大家好，我是Solo，保險(xiǎn)踩坑終結(jié)者！

過(guò)完明天就放假，我也沒(méi)啥心思工作，就跟大家聊聊錢。

前段時(shí)間因?yàn)楦鞣N原因，我多次提到了年金險(xiǎn)。

從當(dāng)前的市場(chǎng)看，想要風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)的低，又還能有一定的收益，那非年金險(xiǎn)莫屬。

（來(lái)源：稿定設(shè)計(jì)）

但一直以來(lái)，對(duì)年金險(xiǎn)的誤解都比較多。

我到覺(jué)得這是好事，畢竟涉及錢，多幾分謹(jǐn)慎沒(méi)毛病。

不過(guò)，平心而論，年金險(xiǎn)真的是個(gè)不錯(cuò)的管錢工具。

今天我特意把有關(guān)年金險(xiǎn)的內(nèi)容做了個(gè)匯總。

當(dāng)然，最重要的，還是測(cè)評(píng)了市面上比較熱門(mén)的年金險(xiǎn)，幫大家做個(gè)篩選。

年金險(xiǎn)的誤區(qū)

年金險(xiǎn)是有錢人買的，普通人不用買

誠(chéng)然，很多有錢人確實(shí)比較喜歡買年金險(xiǎn)。

但很多有錢人還喜歡投資股票基金，普通人難道不能買嗎？

真正對(duì)我們有用的是想清楚，有錢人為啥喜歡買年金險(xiǎn)？

因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)真的很穩(wěn)，可以穩(wěn)定增值、復(fù)利增值。

有養(yǎng)老保險(xiǎn)，再買年金險(xiǎn)就是多余的

這倆確實(shí)都算同一個(gè)東西，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)夠了，年金險(xiǎn)確實(shí)不用買。

但這得看個(gè)人實(shí)際情況，如果晚年生活想過(guò)得好點(diǎn)，只靠養(yǎng)老保險(xiǎn)可能不一定夠嗎，得多準(zhǔn)備一手。

況且年金險(xiǎn)真的不是只有養(yǎng)老的作用，還能做教育金、財(cái)富傳承、資產(chǎn)配置，真說(shuō)起來(lái)又是一篇文章。

年金險(xiǎn)收益低、流動(dòng)性差，不如股票、基金

前期買年金險(xiǎn)，確實(shí)有流動(dòng)限制，但這個(gè)可以通過(guò)保單貸款解決。

收益跟股票基金確實(shí)比不過(guò)，但它安全。

從投資的不可能三角來(lái)說(shuō)，沒(méi)有哪個(gè)產(chǎn)品是兼具收益、流動(dòng)性、安全性的。

年金險(xiǎn)收益雖比不過(guò)股票基金，但在安全穩(wěn)定的產(chǎn)品，它絕對(duì)算高的。

此外，關(guān)于年金險(xiǎn)的傳聞還有很多，但大多數(shù)說(shuō)法都比較片面。

其實(shí)，年金險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一種，既有財(cái)富管理屬性，也有一定的保障性，好處很多。

年金險(xiǎn)有坑嗎？

傳聞雖被一一戳破，但新聞確實(shí)有報(bào)道某些坑人的事。

（來(lái)源：梨視頻截圖）

不得不說(shuō)，年金險(xiǎn)確實(shí)也有些坑，Solo這就來(lái)說(shuō)說(shuō)。

① 提前退保有損失

年金險(xiǎn)是一種超安全的長(zhǎng)期資產(chǎn)管理工具，通常會(huì)有一個(gè)明確的領(lǐng)取時(shí)間。

比如類似下面這樣↓

（圖片來(lái)源：某兩全險(xiǎn)截圖）

雖然展示出來(lái)的收益很誘人，但領(lǐng)錢的日子都被限定在了某個(gè)年齡。

如果把年金險(xiǎn)當(dāng)做一款短期的理財(cái)工具，想著買兩年就退出，那很可能出現(xiàn)損失。

上面的大爺，就屬于這種情況。

當(dāng)然，這個(gè)還要看各款年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)在比較好點(diǎn)的年金險(xiǎn)，一般第7、8年的時(shí)候，就可以拿回本金了。（大爺可能真被忽悠了）

② 承諾的錢與能領(lǐng)的錢不一樣

Solo在朋友圈看到這樣一條動(dòng)態(tài)↓↓。

類似下面這樣的圖，不少人應(yīng)該看過(guò)。

（圖片來(lái)源：朋友圈）

這收益，看著真的不錯(cuò)，能吊打很多產(chǎn)品了。

特別是“萬(wàn)能賬戶5.3結(jié)算”這句話，現(xiàn)在的存款利率根本比不上。

但這個(gè)利率，其實(shí)只是歷史結(jié)算利率，并不代表未來(lái)，實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)（在保底利率上浮動(dòng)）。

如果遇到某些人說(shuō)“最高收益能達(dá)到多少”，那就得注意了。

買年金險(xiǎn)，我們重點(diǎn)關(guān)注：一定能拿到的錢。

就是保險(xiǎn)合同上寫(xiě)明的從XX歲開(kāi)始，每年能領(lǐng)XX錢。

通常會(huì)折算出一個(gè)IRR，叫內(nèi)部收益率，看這個(gè)也行。

年金險(xiǎn)這么多，我該怎么選？

說(shuō)了這么多，最終還是要落實(shí)到產(chǎn)品選擇的問(wèn)題上來(lái)。

哪款年金險(xiǎn)收益更高，領(lǐng)取時(shí)間更靈活？或者有沒(méi)有啥特殊權(quán)益？

Solo按照以下兩種類型，挑了一些比較熱門(mén)的產(chǎn)品做個(gè)測(cè)評(píng)：

教育金：天天向上、小書(shū)仙、寶貝小金庫(kù)

養(yǎng)老年金：福佑金生、如意享（七金版）、光明慧選、金禧世家、金生有約

① 教育金

教育金，就是現(xiàn)在交一筆錢，等孩子將來(lái)上學(xué)，領(lǐng)出來(lái)做教育開(kāi)支。

當(dāng)然，教育金也不只是用來(lái)上大學(xué)或深造，創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金同樣可以。

Solo研究眾多教育金之后，挑選了3款來(lái)做對(duì)比，產(chǎn)品形態(tài)如下：

天天向上由信美相互承保，是一款累計(jì)領(lǐng)取金額最高可達(dá)保費(fèi)2.94倍的少兒教育金。

它有三個(gè)方案，分別是“大學(xué)教育金”、“深造教育金”、“大學(xué)和深造教育金”。

分別在18-21歲（4年）、22-24歲（3年）、18-24歲（7年）期間領(lǐng)取，每年領(lǐng)取所交保費(fèi)的20%。

等孩子到了30歲，保險(xiǎn)公司還會(huì)再給一筆滿期金，可以用來(lái)結(jié)婚或創(chuàng)業(yè)。

更重要的是：它的現(xiàn)金價(jià)值是按年復(fù)利4.025%累積增長(zhǎng)，非常高。

看到這，Solo已經(jīng)心動(dòng)了，畢竟現(xiàn)在能達(dá)到4.025%的產(chǎn)品真的不多，可惜我沒(méi)小孩。

如果選擇躉交，第2個(gè)保單周年日的現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)所交保費(fèi)。

不過(guò)，信美人壽相互保險(xiǎn)社成立時(shí)間相對(duì)較短，分支機(jī)構(gòu)較少。

適看中收益高、返回本金快、資金流動(dòng)性強(qiáng)的朋友。

小書(shū)仙，又叫“i寶貝”、“大富翁”，是由渤海人壽承保的。

18-20歲，每年領(lǐng)取基本保額的9%，

21歲，領(lǐng)取基本保額的73%。

持有20年，IRR能達(dá)到3.94%。

最大的優(yōu)點(diǎn)是1元起投，支持月交，門(mén)檻很低，且投保后可以隨時(shí)追加。

不過(guò)不管啥時(shí)候買，都是從18周歲開(kāi)始領(lǐng)錢，21周歲領(lǐng)完。

適合預(yù)算不足，選擇先占個(gè)坑的人。

寶貝小金庫(kù)，也叫“太平e滿分”

50元/月起投，但領(lǐng)取方式稍微復(fù)雜。

最后三個(gè)保單周年日仍生存，3年內(nèi)每年給付20%已交保費(fèi)。

亮點(diǎn)也是支持月交，不過(guò)這款產(chǎn)品最短也要10年后才能領(lǐng)取。

意味著至少被“鎖死”10年，萬(wàn)一需要應(yīng)急退保，會(huì)有損失，收益情況一般。

但它的背景不錯(cuò)，中國(guó)太平承保，世界500強(qiáng)。

適合看中大公司的人。

說(shuō)完產(chǎn)品形態(tài)，我們來(lái)看下三款產(chǎn)品的增值怎么樣？

教育金的產(chǎn)品利益，主要體現(xiàn)為生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金。

衡量一款教育金的收益，我們主要關(guān)注計(jì)算的IRR、現(xiàn)金價(jià)值、現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間。

簡(jiǎn)單解釋下這幾個(gè)名詞的意思：

IRR：也就是內(nèi)部收益率，可以反映真實(shí)收益水平；

現(xiàn)金價(jià)值：保單值多少錢，直接決定了退保、保單貸款能拿到多少錢；

現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間：可以簡(jiǎn)單理解為，過(guò)了這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，就算退保也不虧。

兼顧到3款產(chǎn)品的繳費(fèi)期限，分別用它們最短的年限交，0歲寶寶，投入15萬(wàn)來(lái)做利益演示，看看它們各自的表現(xiàn)如何：

天天向上、小書(shū)仙支持躉交，而支付寶的寶貝小金庫(kù)則最短也只能選擇5年交。

從累計(jì)領(lǐng)取的錢和預(yù)計(jì)收益來(lái)講：天天向上>小書(shū)仙>寶貝小金庫(kù)

在IRR上，則：小書(shū)仙>天天向上>寶貝小金庫(kù)

天天向上和小書(shū)仙其實(shí)差不多，之所以高，和躉交有關(guān)系

從現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間來(lái)看：天天向上<小書(shū)仙<寶貝小金庫(kù)

這個(gè)時(shí)間，越短越好，尤其是天天向上，只需第2個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)所交保費(fèi)。

意味著這個(gè)時(shí)間后就算退保，也不虧。

如果從承保公司的知名度來(lái)講，則：寶貝小金庫(kù)>小書(shū)仙>天天向上

所以

2 養(yǎng)老年金

Solo研究眾多適合養(yǎng)老的年金之后，從中挑選了5款，分別是：

（點(diǎn)擊放大查看）

這是一款領(lǐng)錢比較快的年金險(xiǎn)，從第5年末開(kāi)始就能領(lǐng)錢。

而且沒(méi)有健康告知，只要符合年齡條件，就可以買。

1000元就可起投，門(mén)檻較低。

第5年給付特別生存保險(xiǎn)金，第6年起，每年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

根據(jù)不同的交費(fèi)期間和保障期間，保險(xiǎn)金=年交保費(fèi)*給付比例

合同期滿還能給付110%基本保額的滿期保險(xiǎn)金。

因?yàn)樽疃炭梢栽?0年內(nèi)領(lǐng)取完畢，滿足資金流動(dòng)性需求

適合看重領(lǐng)錢早的人。

這是一款領(lǐng)取金額會(huì)遞增的養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

不管是月領(lǐng)、年領(lǐng)，皆可，都是活多久領(lǐng)多久，直至終身。

最大的優(yōu)點(diǎn)是年金領(lǐng)取金額每年遞增7%，能有效地抵御通脹，活得越久領(lǐng)取的越多。

不過(guò)，剛開(kāi)始領(lǐng)取時(shí)比較低，越到后面，IRR越高。

比較人性化的是，這款是保證領(lǐng)取25年。

即便保證領(lǐng)取期間身故，保險(xiǎn)公司也會(huì)將剩下還沒(méi)領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，一次性給到受益人。

不用擔(dān)心人沒(méi)了，錢也沒(méi)了。

適合有長(zhǎng)壽基因，看重保證領(lǐng)取的人。

同樣有保證領(lǐng)取時(shí)間，保證領(lǐng)取20年，可領(lǐng)至終身。

最大的好處是，可以加入養(yǎng)老社區(qū)，總保費(fèi)超過(guò)30萬(wàn)就行。

給大家瞅瞅它家的養(yǎng)老社區(qū)↓

另外，它前期的IRR挺高，還能搭配保底利率3%的萬(wàn)能賬戶，繼續(xù)增值。

想提前預(yù)定養(yǎng)老的社區(qū)的，選它沒(méi)錯(cuò)了。

同樣保證領(lǐng)取20年。

早期領(lǐng)取不如光明慧選，晚期領(lǐng)取不如如意享，但能附加護(hù)理金和疾病身故保險(xiǎn)金，繳費(fèi)門(mén)檻低，支持月交。

適合預(yù)算不足又看中保證領(lǐng)取的人。

這款年金險(xiǎn)有點(diǎn)特別，有“單人版”、“夫妻版”、“子女版”

最特別的是“夫妻版”和“子女版”，也叫“連生版”：

因?yàn)樗怯?strong style="box-sizing: border-box;">兩個(gè)被保險(xiǎn)人。

第一被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期間身故，第二被保險(xiǎn)人可以接力領(lǐng)取，直至第二被保險(xiǎn)人身故。

簡(jiǎn)單來(lái)講：

不過(guò)金禧世家子女版只能1個(gè)大人+1個(gè)孩子。

如果家庭有多個(gè)孩子，就需要買多份保單了，比較適合做財(cái)富傳承。

好了，這次年金險(xiǎn)就說(shuō)到這。

年金險(xiǎn)其實(shí)并不復(fù)雜，搞清楚什么時(shí)候領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少錢就行。

然后根據(jù)領(lǐng)錢時(shí)間做個(gè)資金規(guī)劃，避免臨時(shí)用錢。

雖說(shuō)它的收益確實(shí)比不上基金股票，但勝在夠穩(wěn)，領(lǐng)錢明確。

畢竟是養(yǎng)老錢（教育金），可馬虎不得。