沒錯，2023年的保險“開門紅”已經(jīng)風(fēng)風(fēng)火火拉開帷幕。

?什么是開門紅？

?買開門紅儲蓄險需要注意什么？

?2023年哪款開門紅保險值得買？

今天小馬老師就一篇文章給大家說清楚！

（本文信息僅供參考，具體內(nèi)容請以保司產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。）

什么是開門紅？

每年10月到次年年初，各家保險公司都會開足火力搞活動、推產(chǎn)品、沖業(yè)績。

這段時期就是“開門紅”，有點像保險界的雙十一。

一般來說，開門紅保險分為兩類：

比如重疾險。

買保險是有健康要求的。

但開門紅期間，很多保險公司會放寬投保門檻。

對于因健康問題被拒保/除外承保的朋友來說，可以把握機會關(guān)注下。

包括增額終身壽險、年金險、兩全險等，一般還會附加萬能賬戶，實現(xiàn)二次增值。

一般來說，健康險的開門紅政策比較簡單；

而儲蓄險的開門紅門道就比較多了，接下來小馬老師詳細(xì)說說它。

買開門紅儲蓄險，需要注意什么？

開門紅時期，儲蓄險往往是吆喝得最火爆熱鬧的，但其中的“水”也是最深的。

大家投保前擦亮雙眼，避免上頭買錯！

這種保險本質(zhì)上是“壽險”，身故或全殘直接賠一筆錢。

但與普通壽險相比，增額終身壽險的有效保額終身增長，而且現(xiàn)金價值相對普通壽險更高。

有些優(yōu)秀的增額壽產(chǎn)品，現(xiàn)金價值跑得還挺快。

所以有些朋友在急需錢周轉(zhuǎn)時，會通過部分減保的方式領(lǐng)取現(xiàn)金價值（當(dāng)然，前期現(xiàn)金價值不高，需要給它一點時間~）。

我們在挑選這類保險時，主要看三點：

其實指的是現(xiàn)金價值超過累計保費的速度。

這個速度越快，我們的掌控度相對就越高。

可以通過IRR來計算。

IRR越高，產(chǎn)品利益越優(yōu)秀。

雖然大部分增額終身壽險支持加保、減保，但一般會對加減保的操作時間、額度上限、年度次數(shù)作出限制。

這個限制越少，對我們越有利。

包括什么時候開始領(lǐng)錢、每次領(lǐng)多少、能領(lǐng)多少年、是否有保證領(lǐng)取期。

普通型年金險的領(lǐng)取利益是確定的。

但，分紅型年金險是不確定的，紅利分配是不確定的，能領(lǐng)多少取決于保險公司的盈利情況。

有些增額終身壽或年金險，在投保時可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

現(xiàn)金價值/年金可以取出放到萬能賬戶里，進(jìn)行二次增值。

我們要注意：

保底利率寫進(jìn)合同里，是我們板上釘釘能拿到的。

歷史結(jié)算利率代表著保險公司的投資能力，投資能力越強，結(jié)算利率越高、越穩(wěn)定。

所以，雖然萬能賬戶有保底利率，但實際的結(jié)算利率通常會比保底利率更高一些。

我們可以通過保險公司的歷史結(jié)算利率，來評估保險公司的投資能力。

歷史結(jié)算利率會公示在保司官網(wǎng)上，感興趣可以去看看。

（溫馨提示：歷史結(jié)算不代表未來收益，只能作為參考哦~）

包括是否可追加，每次可追加多少，追加上限是多少。

另外還需要了解追加、領(lǐng)取費用（就是從賬戶存取需要給的手續(xù)費）。

持續(xù)獎勵是保險公司對長期持有的保單，在滿一定年限后，給的一筆獎勵金。

比較好的萬能賬戶，在第5年后的持續(xù)獎勵金，可以對沖掉初始費用，相當(dāng)于把初始手續(xù)費返還給你了。

測評：開門紅保險哪款值得買？

把開門紅儲蓄險分為增額終身壽險、年金險兩類，我們逐一來看。

? 平安人壽——盛世金越尊享版

亮點：

而且保單持續(xù)至雙被保人身故為止。

這個功能用對了，能讓現(xiàn)金價值滾動增長得更高。

比如說老李投保，指定自己和孩子小李為雙被保人。就算老李去世了，這份保單依然有效，現(xiàn)金價值還在增長。

以“30歲男性、10萬×3年”測算，等他100歲時，現(xiàn)金價值是已交保費的9.55倍。

保底利率為1.75%，偏低一些；

另外躉交、追加要收取2%的手續(xù)費，而且不享受持續(xù)獎勵。

? 中國人壽——臻享傳家

亮點：

75歲前，如因航空意外身故或高度殘疾，額外賠付。

保底利率為2.5%。

不足：

以“30歲男性，10萬×3年”測算，到100歲時，現(xiàn)金價值是累計保費的8.97倍。

目前現(xiàn)結(jié)利率為3.7%，而市面上有按5%結(jié)算的產(chǎn)品。

▼小馬點評：

這兩款增額終身壽險各有亮點。

平安人壽的盛世金越尊享版支持隔代投保，還能選雙被保人。

中國人壽的臻享傳家有航空意外額外保障。

但如果看重現(xiàn)金價值的增長率，可以考慮樂享年年：

以“30歲男性，10萬×3年”測算，等他100歲時，現(xiàn)金價值是已交保費的10.66倍，是3款中最高的。

樂享年年終身護理保險昆侖健康樂享年年終身護理保險護理保障終身守護支持保單貸款保單利益明確穩(wěn)定了解商品

此外，樂享年年的亮點也很多：

① 有護理保險金責(zé)任，身故、全殘、護理狀態(tài)都能拿錢

② 可附加投保人豁免

③ 萬能賬戶保底利率3%，目前結(jié)算利率5%

④ 支持隔代投保

⑤ 支持申請減保，每年的減保上限為保單生效時基本保額的20%

? 泰康人壽——添福壹號（聚福版）年金險

亮點：

添福壹號聚福版年金險能保終身，但投保第6年就開始領(lǐng)生存金了。

這意味著，這款年金險的用途很靈活，既能做孩子教育金、婚嫁金，也能當(dāng)自己的養(yǎng)老金。

65歲起領(lǐng)養(yǎng)老金，而且保證領(lǐng)取25年。

這意味著，就算領(lǐng)到一半身故了，這筆錢也會穩(wěn)穩(wěn)給到受益人。

不足：

以“30歲男性，10萬×5年”測算，等這位男士85歲時，能領(lǐng)回的錢是已交保費的1.43倍。

它的萬能賬戶三選一，但利率較高的賬戶，追加手續(xù)費也較高。

（可供選擇的萬能賬戶↓）

? 平安人壽——御享財富（2023）年金保險

特點：

快返型，投保第5年開始領(lǐng)生存金、第8年領(lǐng)滿期金，然后保單終止。

比較適合中短期資金規(guī)劃的朋友。

不足：

以“30歲男，10萬×5年”測算，保單滿期時，拿回的錢是已交保費的1.08倍。

保底利率較低（1.75%）；

躉交、追加的手續(xù)費較高（2%）；

而且躉交、追加都不享受持續(xù)獎勵。

? 中國人壽——鑫瑞穩(wěn)贏年金：

亮點：

能拿三筆錢，從第5年至保單期滿，每年都能領(lǐng)錢。

投保第5年起領(lǐng)，每年到手的錢按3%的年交保費增加，領(lǐng)到第9年。

第10年~第15年，每年領(lǐng)100%基本保額。

第15年，領(lǐng)3倍保額，保單結(jié)束。

不足：

以“30歲男，10萬×5年”測算，等保單滿期時，領(lǐng)回的錢是已交保費的1.1倍。

有3種萬能賬戶，但現(xiàn)結(jié)利率最高的A款賬戶，需要期繳10萬才可選。

躉交、追加的初始手續(xù)費很高（3%），且不享受持續(xù)獎勵。

? 中國人壽——鑫享未來

特點：

快返型，投保第5年開始領(lǐng)錢，適合想做短期資金規(guī)劃的朋友。

不足：

以“30歲男，10萬×5年”測算，滿期時，領(lǐng)回的錢是已交保費的1.06倍。

跟上面那款“鑫瑞穩(wěn)贏”一樣，小馬老師就不贅述了。

▼小馬點評：

簡單小結(jié)下這幾款的特點。

?快返型（第5年開始領(lǐng)錢）：泰康人壽添福壹號（聚福版）、平安人壽御享財富、中國人壽鑫享未來

?有保證領(lǐng)取期：泰康人壽添福壹號（聚福版）

?有特別生存保險金：中國人壽鑫瑞穩(wěn)贏

不過，這四款產(chǎn)品的領(lǐng)取金額都相對偏低。

如果想領(lǐng)更多年金，可以看看以下兩款。

以“30歲男，10萬×5年”測算，第5年開始領(lǐng)錢，滿期時，領(lǐng)取金額是已交保費的1.5倍。

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以“30歲男，10萬×5年”測算，60歲開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)7.58萬；

70歲時，領(lǐng)取金額是已交保費的1.94倍；

85歲時，達(dá)到5.84倍。

而且選的保終身版本，相當(dāng)于活到老，領(lǐng)錢領(lǐng)到老。

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