一個(gè)“書仙”和一個(gè)“寶貝”，滿足你對(duì)教育金的不同想象

雖然是給孩子準(zhǔn)備的錢，但是大部分家長(zhǎng)都希望這筆錢的支取權(quán)仍在自己手中，不能讓孩子覺得ta可以隨意使用，財(cái)商的培養(yǎng)也要從娃娃抓起。            

考慮完以上3點(diǎn)需求，還有一個(gè)要點(diǎn)我們需要注意——未來(lái)出現(xiàn)意外，比如投資暴雷、疾病、意外導(dǎo)致家庭支柱失去勞動(dòng)能力，導(dǎo)致家庭沒有收入的情況發(fā)生怎么辦？比如保守投資，不投資看不懂的產(chǎn)品；比如給家庭留有一定的現(xiàn)金流以備不時(shí)之需。
           

綜上，小馬老師認(rèn)為，我們更適合用安全穩(wěn)健、保證收益寫進(jìn)合同、領(lǐng)取時(shí)間確定的教育年金保險(xiǎn)來(lái)做孩子的成長(zhǎng)基金儲(chǔ)備。            

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教育年金保險(xiǎn)，顧名思義，就是為孩子儲(chǔ)備教育費(fèi)用的一種工具。            

簡(jiǎn)單來(lái)看教育金就是一份中長(zhǎng)期的儲(chǔ)備，與大家熟悉的養(yǎng)老年金不同，教育金的領(lǐng)取時(shí)間更早，現(xiàn)在投入資金，孩子十幾歲的時(shí)候取出來(lái)使用。            

教育年金保險(xiǎn)的功能：            

（1）安全穩(wěn)健，長(zhǎng)期鎖利。特別是在利率下行的現(xiàn)今，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響很小。            

（2）?？顚Ｓ?，保證收益。教育金是剛性支出，而教育金保險(xiǎn)可以確定保證有一筆錢不被隨便花掉且能強(qiáng)制存下來(lái)，使得孩子在特定年齡可以拿到足夠的錢。以應(yīng)對(duì)未來(lái)的剛性教育開支，專款專用緩解特定階段的教育支出壓力。同時(shí)建立良好的家庭資產(chǎn)配置與投資理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。            

（3）可以持續(xù)領(lǐng)錢/減保，是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。            

（4）專屬債權(quán)，資產(chǎn)隔離。同時(shí)保單掌控權(quán)在投保人，將寶寶設(shè)為被保險(xiǎn)人，這筆錢屬于婚前資產(chǎn)，和子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)建立良好隔離。            

02             

怎么規(guī)劃教育金？            

如果確定了使用教育金作為資產(chǎn)配置的方式之一，接下來(lái)就是規(guī)劃教育金的投入。            

1、從需求出發(fā)，計(jì)算教育成本            

不同的教育規(guī)劃所產(chǎn)生的成本也會(huì)不一樣：            

比如在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，四年費(fèi)用大概在10萬(wàn)-20萬(wàn)元，如果是計(jì)劃未來(lái)出國(guó)留學(xué)，一年的花費(fèi)就要幾十萬(wàn)元。            

算上3%的通脹率，大概能算出剛出生的孩子到18歲上大學(xué)時(shí)，一年的學(xué)費(fèi)至少是現(xiàn)在學(xué)費(fèi)水平的1.7倍。根據(jù)家庭的實(shí)際情況和期望，建立一個(gè)初步的預(yù)設(shè)教育金額，更有利于目標(biāo)的達(dá)成。            

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2、合理預(yù)算，不降低生活品質(zhì)            

考慮完需求，我們還需要對(duì)預(yù)算進(jìn)行考慮。購(gòu)買任何商品，都是為了提高生活品質(zhì)，保險(xiǎn)也應(yīng)該如此，尤其是教育金這種后置提升生活品質(zhì)的產(chǎn)品更應(yīng)該如此。            

教育金是一種長(zhǎng)期型的合同，所有投入教育金的錢，都應(yīng)該在考慮到家庭經(jīng)濟(jì)水平、財(cái)產(chǎn)收益等問題下進(jìn)行，以不影響正常生活水平為前提。            

如果目前家庭存款多，但是收入不是特別穩(wěn)定，建議通過躉交的方式一次交清保費(fèi)，然后安心的等待時(shí)間的紅利。            

如果手頭沒有什么資金，但收入穩(wěn)定，未來(lái)可期，那么也可以選擇通過用5年交、10年交甚至是月交的方式一點(diǎn)一點(diǎn)增加積累。             

而如果目前手頭里沒什么錢，收入比較低，或者是一年拿出幾萬(wàn)元會(huì)影響生活品質(zhì)，小馬老師更建議暫緩對(duì)教育金的考慮，先把意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障配齊。            

那么什么樣的教育金才是好產(chǎn)品呢？根據(jù)不同的需求，小馬老師給大家推薦兩款值得關(guān)注的教育年金保險(xiǎn)，分別是渤海人壽的“小書仙”和招商信諾的“珍愛寶貝”。            

03             

小書仙和珍愛寶貝，滿足你對(duì)教育金的不同想象            

小書仙少兒教育金的產(chǎn)品形態(tài)很簡(jiǎn)單，而且投保門檻非常低，一元就可以投保，家里有娃的可以先提前鎖定利率，后期隨時(shí)可以加保。            

孩子18歲之后可以開始領(lǐng)錢，用于大學(xué)教育，21周歲，孩子大學(xué)畢業(yè)，一次性領(lǐng)取一筆較多的錢，可以給孩子規(guī)劃創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁置辦，或是作為繼續(xù)深造的費(fèi)用。            

一次性投保和按月加保哪種方式更好？給大家舉兩個(gè)直觀的例子：            

按月加保：            

今年初，馬小保的寶貝女兒出生了，并決定給女兒配置一份小書仙少兒教育金，按月加保，月交1000元，交至女兒11周歲，累計(jì)投入保費(fèi)143000元，保障至女兒21歲。            

孩子18-20周歲時(shí)，每年領(lǐng)取22990.02元，作為日常開銷的補(bǔ)充，助她度過快樂的大學(xué)時(shí)光；孩子21周歲時(shí)，一次性領(lǐng)取186474.64元，作為她的夢(mèng)想基金，讓她去看看更廣闊的世界，或者選擇繼續(xù)深造。共計(jì)領(lǐng)取255444.71元。            

領(lǐng)取/投入保費(fèi)=179%，這個(gè)比例是非常可觀的。            

如果選擇一次性投保：            

同樣的情況，馬小保為剛出生的女兒投保，一次性投保143000元。            

寶寶到18-20周歲期間，每年可領(lǐng)取28347.59元，21周歲一次性領(lǐng)取229930.46元，共領(lǐng)取314973.23元。            

領(lǐng)取/投入保費(fèi)=220%?？雌饋?lái)比按月加保更劃算。            

在選擇交費(fèi)方式的時(shí)候，需要考慮家庭的合理支出。考慮到年輕家庭一次性拿出一筆錢比較困難，推薦選擇按月加保的方式，每個(gè)月少買兩件衣服，錢省下來(lái)加保小書仙少兒教育金，基本上可以解決之后的教育支出壓力。            

珍愛寶貝的保障內(nèi)容更多樣，除了基本的教育金保障，還可以附加多項(xiàng)健康類保障，靈活度高，可以支持教育金的個(gè)性化安排。            

①教育年金最高可達(dá)410萬(wàn)。            

主險(xiǎn)合同內(nèi)的教育年金，18-24周歲每年領(lǐng)取10%，25周歲領(lǐng)取50%，累計(jì)120%基本保額，最高60萬(wàn)。            

此外，珍愛寶貝還可以附加一份高中大學(xué)教育年金，15-21周歲，累計(jì)再領(lǐng)取700%附加基本保額，最高350萬(wàn)。            

教育年金累計(jì)最高可達(dá)410萬(wàn)，這筆錢用來(lái)做教育金綽綽有余，還可以作為中短期資產(chǎn)配置使用。            

②可附加重疾保障最高100萬(wàn)。            

85種重疾，確診賠付100%重疾基本保額，其中，5種特定重疾（白血病、川崎病、深度昏迷、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷）額外再賠100%重疾基本保額，相當(dāng)于最高可賠付100萬(wàn)。            

附加上這項(xiàng)責(zé)任的保費(fèi)也不貴，以0歲男孩為例，附加上50萬(wàn)保額的重疾保障，每年保費(fèi)多出1000元左右，可以保障到25周歲，與市面上熱銷的少兒重疾險(xiǎn)差不多。            

③可附加住院津貼和意外醫(yī)療。            

住院津貼最高300元/天，補(bǔ)貼天數(shù)最高可達(dá)600天，社保報(bào)銷之后還能領(lǐng)取。            

還可以附加長(zhǎng)期意外醫(yī)療，因意外傷害導(dǎo)致的門診&住院都可賠，累計(jì)最高可賠付20萬(wàn)。            

④可附加投保人豁免。            

另外，這款產(chǎn)品還有很人性化的一點(diǎn)是，可以附加投保人豁免。如果等待期后，作為父母的投保人不幸罹患重疾或者身故，剩下的保費(fèi)不用再交，孩子依然可以每年獲得保障。這項(xiàng)責(zé)任不貴，有條件的話建議加上，相當(dāng)于給孩子一個(gè)有保障的未來(lái)。            

還是舉一個(gè)例子來(lái)說明：            

馬小保今年35歲，事業(yè)有成，年初喜得貴子，經(jīng)過精心挑選，決定為孩子配置了一份珍愛寶貝教育年金，保障至孩子25周歲：            

馬小保和他的兒子可以享有的保障如下：            

以上案例僅供參考，實(shí)際投保時(shí)可根據(jù)已有保單進(jìn)行評(píng)估，比如已經(jīng)有了醫(yī)療險(xiǎn)，這里就可以選擇不附加住院津貼和意外傷害醫(yī)療金。如果孩子還沒有任何保障，可以利用珍愛寶貝把保單都配齊，以后也就少操心點(diǎn)。            

04             

總結(jié)            

教育支出是一種剛性支出，容不得一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，如果你有孩子，值得去深入了解一下教育年金保險(xiǎn)。            

小書仙教育金適合有強(qiáng)烈目標(biāo)感的家庭配置，越早買領(lǐng)得越多，躉交領(lǐng)取更多，但也要兼顧家庭壓力，如果手頭沒有那么多錢但收入較為穩(wěn)定，選擇細(xì)水長(zhǎng)流的按月加保方式也不失為一個(gè)好選擇。            

珍愛寶貝教育年金可選保障靈活且全面，比較適合嫌麻煩、想用一張保單給孩子配齊保障的人群。