一個“書仙”和一個“寶貝”，滿足你對教育金的不同想象

雖然是給孩子準備的錢，但是大部分家長都希望這筆錢的支取權(quán)仍在自己手中，不能讓孩子覺得ta可以隨意使用，財商的培養(yǎng)也要從娃娃抓起。            

考慮完以上3點需求，還有一個要點我們需要注意——未來出現(xiàn)意外，比如投資暴雷、疾病、意外導致家庭支柱失去勞動能力，導致家庭沒有收入的情況發(fā)生怎么辦？比如保守投資，不投資看不懂的產(chǎn)品；比如給家庭留有一定的現(xiàn)金流以備不時之需。
           

綜上，小馬老師認為，我們更適合用安全穩(wěn)健、保證收益寫進合同、領(lǐng)取時間確定的教育年金保險來做孩子的成長基金儲備。            

圖片來源于全景網(wǎng)            

教育年金保險，顧名思義，就是為孩子儲備教育費用的一種工具。            

簡單來看教育金就是一份中長期的儲備，與大家熟悉的養(yǎng)老年金不同，教育金的領(lǐng)取時間更早，現(xiàn)在投入資金，孩子十幾歲的時候取出來使用。            

教育年金保險的功能：            

（1）安全穩(wěn)健，長期鎖利。特別是在利率下行的現(xiàn)今，受市場經(jīng)濟環(huán)境的影響很小。            

（2）?？顚Ｓ茫ＷC收益。教育金是剛性支出，而教育金保險可以確定保證有一筆錢不被隨便花掉且能強制存下來，使得孩子在特定年齡可以拿到足夠的錢。以應(yīng)對未來的剛性教育開支，專款專用緩解特定階段的教育支出壓力。同時建立良好的家庭資產(chǎn)配置與投資理財?shù)暮昧晳T。            

（3）可以持續(xù)領(lǐng)錢/減保，是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。            

（4）專屬債權(quán)，資產(chǎn)隔離。同時保單掌控權(quán)在投保人，將寶寶設(shè)為被保險人，這筆錢屬于婚前資產(chǎn)，和子女婚姻風險建立良好隔離。            

02             

怎么規(guī)劃教育金？            

如果確定了使用教育金作為資產(chǎn)配置的方式之一，接下來就是規(guī)劃教育金的投入。            

1、從需求出發(fā)，計算教育成本            

不同的教育規(guī)劃所產(chǎn)生的成本也會不一樣：            

比如在國內(nèi)上大學，四年費用大概在10萬-20萬元，如果是計劃未來出國留學，一年的花費就要幾十萬元。            

算上3%的通脹率，大概能算出剛出生的孩子到18歲上大學時，一年的學費至少是現(xiàn)在學費水平的1.7倍。根據(jù)家庭的實際情況和期望，建立一個初步的預(yù)設(shè)教育金額，更有利于目標的達成。            

圖片來源于全景網(wǎng)            

2、合理預(yù)算，不降低生活品質(zhì)            

考慮完需求，我們還需要對預(yù)算進行考慮。購買任何商品，都是為了提高生活品質(zhì)，保險也應(yīng)該如此，尤其是教育金這種后置提升生活品質(zhì)的產(chǎn)品更應(yīng)該如此。            

教育金是一種長期型的合同，所有投入教育金的錢，都應(yīng)該在考慮到家庭經(jīng)濟水平、財產(chǎn)收益等問題下進行，以不影響正常生活水平為前提。            

如果目前家庭存款多，但是收入不是特別穩(wěn)定，建議通過躉交的方式一次交清保費，然后安心的等待時間的紅利。            

如果手頭沒有什么資金，但收入穩(wěn)定，未來可期，那么也可以選擇通過用5年交、10年交甚至是月交的方式一點一點增加積累。             

而如果目前手頭里沒什么錢，收入比較低，或者是一年拿出幾萬元會影響生活品質(zhì)，小馬老師更建議暫緩對教育金的考慮，先把意外險、健康險等基礎(chǔ)保障配齊。            

那么什么樣的教育金才是好產(chǎn)品呢？根據(jù)不同的需求，小馬老師給大家推薦兩款值得關(guān)注的教育年金保險，分別是渤海人壽的“小書仙”和招商信諾的“珍愛寶貝”。            

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小書仙和珍愛寶貝，滿足你對教育金的不同想象            

小書仙少兒教育金的產(chǎn)品形態(tài)很簡單，而且投保門檻非常低，一元就可以投保，家里有娃的可以先提前鎖定利率，后期隨時可以加保。            

孩子18歲之后可以開始領(lǐng)錢，用于大學教育，21周歲，孩子大學畢業(yè)，一次性領(lǐng)取一筆較多的錢，可以給孩子規(guī)劃創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁置辦，或是作為繼續(xù)深造的費用。            

一次性投保和按月加保哪種方式更好？給大家舉兩個直觀的例子：            

按月加保：            

今年初，馬小保的寶貝女兒出生了，并決定給女兒配置一份小書仙少兒教育金，按月加保，月交1000元，交至女兒11周歲，累計投入保費143000元，保障至女兒21歲。            

孩子18-20周歲時，每年領(lǐng)取22990.02元，作為日常開銷的補充，助她度過快樂的大學時光；孩子21周歲時，一次性領(lǐng)取186474.64元，作為她的夢想基金，讓她去看看更廣闊的世界，或者選擇繼續(xù)深造。共計領(lǐng)取255444.71元。            

領(lǐng)取/投入保費=179%，這個比例是非?？捎^的。            

如果選擇一次性投保：            

同樣的情況，馬小保為剛出生的女兒投保，一次性投保143000元。            

寶寶到18-20周歲期間，每年可領(lǐng)取28347.59元，21周歲一次性領(lǐng)取229930.46元，共領(lǐng)取314973.23元。            

領(lǐng)取/投入保費=220%?？雌饋肀劝丛录颖８鼊澦?。            

在選擇交費方式的時候，需要考慮家庭的合理支出。考慮到年輕家庭一次性拿出一筆錢比較困難，推薦選擇按月加保的方式，每個月少買兩件衣服，錢省下來加保小書仙少兒教育金，基本上可以解決之后的教育支出壓力。            

珍愛寶貝的保障內(nèi)容更多樣，除了基本的教育金保障，還可以附加多項健康類保障，靈活度高，可以支持教育金的個性化安排。            

①教育年金最高可達410萬。            

主險合同內(nèi)的教育年金，18-24周歲每年領(lǐng)取10%，25周歲領(lǐng)取50%，累計120%基本保額，最高60萬。            

此外，珍愛寶貝還可以附加一份高中大學教育年金，15-21周歲，累計再領(lǐng)取700%附加基本保額，最高350萬。            

教育年金累計最高可達410萬，這筆錢用來做教育金綽綽有余，還可以作為中短期資產(chǎn)配置使用。            

②可附加重疾保障最高100萬。            

85種重疾，確診賠付100%重疾基本保額，其中，5種特定重疾（白血病、川崎病、深度昏迷、嚴重腦損傷、嚴重Ⅲ度燒傷）額外再賠100%重疾基本保額，相當于最高可賠付100萬。            

附加上這項責任的保費也不貴，以0歲男孩為例，附加上50萬保額的重疾保障，每年保費多出1000元左右，可以保障到25周歲，與市面上熱銷的少兒重疾險差不多。            

③可附加住院津貼和意外醫(yī)療。            

住院津貼最高300元/天，補貼天數(shù)最高可達600天，社保報銷之后還能領(lǐng)取。            

還可以附加長期意外醫(yī)療，因意外傷害導致的門診&住院都可賠，累計最高可賠付20萬。            

④可附加投保人豁免。            

另外，這款產(chǎn)品還有很人性化的一點是，可以附加投保人豁免。如果等待期后，作為父母的投保人不幸罹患重疾或者身故，剩下的保費不用再交，孩子依然可以每年獲得保障。這項責任不貴，有條件的話建議加上，相當于給孩子一個有保障的未來。            

還是舉一個例子來說明：            

馬小保今年35歲，事業(yè)有成，年初喜得貴子，經(jīng)過精心挑選，決定為孩子配置了一份珍愛寶貝教育年金，保障至孩子25周歲：            

馬小保和他的兒子可以享有的保障如下：            

以上案例僅供參考，實際投保時可根據(jù)已有保單進行評估，比如已經(jīng)有了醫(yī)療險，這里就可以選擇不附加住院津貼和意外傷害醫(yī)療金。如果孩子還沒有任何保障，可以利用珍愛寶貝把保單都配齊，以后也就少操心點。            

04             

總結(jié)            

教育支出是一種剛性支出，容不得一點風險，如果你有孩子，值得去深入了解一下教育年金保險。            

小書仙教育金適合有強烈目標感的家庭配置，越早買領(lǐng)得越多，躉交領(lǐng)取更多，但也要兼顧家庭壓力，如果手頭沒有那么多錢但收入較為穩(wěn)定，選擇細水長流的按月加保方式也不失為一個好選擇。            

珍愛寶貝教育年金可選保障靈活且全面，比較適合嫌麻煩、想用一張保單給孩子配齊保障的人群。