為什么檢查都沒(méi)問(wèn)題了，還是會(huì)被除外承保呢？

有時(shí)候，申請(qǐng)核保會(huì)得到除外的結(jié)論，這時(shí)候就會(huì)打心底里感到困惑：近期體檢沒(méi)什么大問(wèn)題，怎么就除外了呢？還有沒(méi)有可能標(biāo)體承保呢？可不可再爭(zhēng)取一下呢？一連串的問(wèn)題接踵而來(lái)。    

為了回答這些問(wèn)題，我們先來(lái)看一個(gè)案例：    

李女士表示疑惑，為什么近期體檢右乳都沒(méi)有結(jié)節(jié)了，乳腺責(zé)任還是被除外了呢？    

如果沒(méi)有12月的那次檢查，相信大家都能理解除外結(jié)果是和之前體檢出右乳結(jié)節(jié)BI-RADS3級(jí)有關(guān)；但疑惑的是，為什么12月份復(fù)查已經(jīng)沒(méi)有結(jié)節(jié)了，還是除外呢？    

其實(shí)這種情況，在很多保險(xiǎn)公司的核保處理中都會(huì)存在。    

主要原因在于兩次乳腺彩超檢查結(jié)果差異比較大，而在臨床上彩超檢查的準(zhǔn)確率既依賴于醫(yī)生的技術(shù)、專業(yè)程度和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也與所使用的的檢查器械的分辨率相關(guān)。    

簡(jiǎn)單粗暴的理解就是，檢查沒(méi)看見(jiàn)結(jié)節(jié)，不代表一定沒(méi)有結(jié)節(jié)，也可能是醫(yī)生沒(méi)看見(jiàn)，還可能是超聲探頭沒(méi)掃描到，像這樣兩次檢查的時(shí)間間隔這么近，檢查結(jié)果的差異又這么大，就更加不能完全排除結(jié)節(jié)存在的可能性了。    

前面我們的核保小課程也介紹過(guò)，核保是保險(xiǎn)公司篩選風(fēng)險(xiǎn)的防線，從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，就會(huì)傾向于按更為嚴(yán)重的檢查結(jié)果來(lái)評(píng)估。    

經(jīng)過(guò)核保人員的解釋，李女士理解了為什么要做除外的核保結(jié)論，但還是想再爭(zhēng)取一下，于是在我們的建議下去了當(dāng)?shù)匾患掖笮凸⑷揍t(yī)院再次復(fù)查乳腺彩超，復(fù)查的結(jié)果顯示雙側(cè)乳腺增生，經(jīng)過(guò)我們的核保專家與保險(xiǎn)公司的溝通，保險(xiǎn)公司最終同意標(biāo)體承保。    

圖片來(lái)源于pexels

看到這里，大家可能會(huì)有疑問(wèn)，現(xiàn)在體檢結(jié)果已經(jīng)不能作為核保依據(jù)了嗎，非要公立三甲醫(yī)院的檢查才可以？

當(dāng)然不是，沒(méi)有爭(zhēng)議或不存在互相矛盾、差異較大的檢查結(jié)果時(shí)，體檢報(bào)告可以作為反映健康狀況的重要證明資料提交核保，但是當(dāng)結(jié)果存在爭(zhēng)議時(shí)，不得不承認(rèn)，傳統(tǒng)的大型三甲公立醫(yī)院因?yàn)橛懈鄬＜医淌诘淖\、更龐大的接診病人數(shù)量、更熟練的臨床操作經(jīng)驗(yàn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，檢查結(jié)果就更加具有權(quán)威性，也就更加有利于我們爭(zhēng)取到更好的核保結(jié)論。    

那么是不是所有的除外結(jié)論，都能爭(zhēng)取到標(biāo)體的結(jié)果呢？    

當(dāng)然也不是。如果這個(gè)案例中公立醫(yī)院復(fù)查結(jié)果也是右乳結(jié)節(jié)BI-RADS3級(jí)，又或者連續(xù)兩次檢查的醫(yī)院級(jí)別沒(méi)有明顯差別，再或者基于保險(xiǎn)公司的風(fēng)控手段評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度較高，那么基本上是不可能爭(zhēng)取到標(biāo)準(zhǔn)體承保的。     

核保人員只能盡量提供或指引更好、更有力的證明健康狀況的途徑或方法，最終的核保結(jié)果，還是由用戶自身的身體健康狀況來(lái)決定的，所以，還是那句話，買保險(xiǎn)要趁早，畢竟，身體好的時(shí)候買，保費(fèi)低，投保又簡(jiǎn)單，對(duì)不對(duì)？