甲狀腺癌、原位癌不賠？重疾定義又有新變化了

慧擇小馬老師 · 一年前6693 人看過

最近關(guān)于重疾新規(guī)的討論越來越多，新版本的重疾定義也在六月又做了一次更新，所以小慧特地去研究了下，今天來做個(gè)分享。

早在3月底的時(shí)候，中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于重疾險(xiǎn)的疾病新定義的業(yè)內(nèi)意見征求書。小慧也寫過相關(guān)的分析：甲狀腺癌不賠？重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買還是再等等？

經(jīng)過兩個(gè)月的時(shí)間，6月1日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)就各方的反饋意見，放出了第二版征求意見稿，總體與第一版相差不大，不過有幾個(gè)大家一直在關(guān)注的問題，我們一起來看看：

一、甲狀腺癌被重疾剔除了？

“甲狀腺癌被重疾剔除”、“以后買的重疾甲狀腺癌就不賠付了”幾乎每隔幾個(gè)月，這件事就會(huì)被拿出來炒作一番。

真相到底是怎樣呢？中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者提問時(shí)是這么說的：

甲狀腺癌會(huì)被重疾剔除嗎

意見稿中對(duì)這一項(xiàng)的規(guī)定原文是這么說的：TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于重度疾病范圍，其實(shí)這就包含了兩層意思：

l TNM分期為I期以上的甲狀腺癌，還屬于重疾；

l I期或更輕的甲狀腺癌，不屬于重大疾病，但是，屬于輕度重疾

條款規(guī)定確實(shí)是更嚴(yán)格了，但是也不至于是全部一竿子打死。所以呢，那些借機(jī)炒作停售的可別亂扣官方說法的帽子哦，官方可沒有說要甲狀腺癌剔除，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，對(duì)應(yīng)進(jìn)行分級(jí)賠付。

為什么關(guān)于甲狀腺癌這一項(xiàng)的規(guī)定能引起這么大的關(guān)注呢？歸根結(jié)底還是跟這項(xiàng)疾病的發(fā)生概率有關(guān)系。

近日，深圳市慢性病防治中心，公布了最新的深圳新發(fā)癌癥榜，其中，甲狀腺癌的患病人數(shù)最高：

深圳市惡性腫瘤發(fā)病率前十

圖片來源：深圳大件事

疾病發(fā)生率高，理賠率也高，甚至占到了理賠總額的30%到40%。也難怪這么多人會(huì)盯著這一項(xiàng)疾病的賠付問題。

不過這里小慧要說一句，按新規(guī)意見稿來看，雖然甲狀腺癌沒有被全部剔除出重疾，但是賠付標(biāo)準(zhǔn)變得更嚴(yán)格了，沒達(dá)到重疾分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的甲狀腺癌癥狀按輕度重疾來賠，意味著賠付比例有可能會(huì)降低。

如果是特別關(guān)注這項(xiàng)責(zé)任的，近期可以重點(diǎn)考慮現(xiàn)存的重疾產(chǎn)品了。但如果不是特別在意，還是要慢慢來，不要因?yàn)槟承I(yè)務(wù)員的“誤導(dǎo)”就盲目下單。

二、輕癥賠付比例限額20%？

在第一輪征求意見稿中，輕癥賠付比例不得超過重疾保額的20%。

但是目前市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)的輕癥賠付比例都不止20%，比如最近熱銷的不分組多次賠付重疾險(xiǎn)：守衛(wèi)者3號(hào)。輕癥賠付3次：分別為30%、40%、50%。

所以，意見稿的這項(xiàng)規(guī)定出了之后，也是受到了多方爭議。在新一版的新規(guī)意見稿出來后，相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)，也指出：輕癥賠付比例提高到30%。

輕癥賠付比例對(duì)比

另外，新規(guī)中也提到，對(duì)有多次賠付責(zé)任重疾險(xiǎn)的輕癥賠償上限進(jìn)行了明確：如有多次賠付責(zé)任的，輕癥的單次賠付金額不高于同一賠付次序相應(yīng)重疾單次賠付金額的30%

“

舉個(gè)例子：比如某重疾險(xiǎn)的重疾保額是按次遞增的，比方說第一次100%，第二次120%，……那么輕癥的保額上限也可以遞增，比方說第一次30%，第二次36%，上限值就是不能超過對(duì)應(yīng)重疾保額的30%。

雖然說，30%跟現(xiàn)在的40%、45%相比還是差了一點(diǎn)，不過保障相對(duì)也夠用。在選擇產(chǎn)品時(shí)還是要綜合對(duì)比來看，不用過度糾結(jié)這一點(diǎn)。

三、原位癌真的不賠了嗎？

在新規(guī)意見稿中，不管是重度疾病，還是輕度疾病，原位癌都不包含在內(nèi)。

這使得某些業(yè)務(wù)員和自媒體一直大肆宣傳以后重疾險(xiǎn)都不保原位癌了，要買的趕緊買。說實(shí)話單從這個(gè)定義規(guī)范來說，確實(shí)很容易讓人相信這就是個(gè)事實(shí)。但其實(shí)，并不是這樣的。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)在答記者問環(huán)節(jié)中也明確了這一點(diǎn)，以下是他們的回答原話：

“

關(guān)于原位癌的問題。首先，在現(xiàn)行規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。本次修訂為進(jìn)一步規(guī)范惡性腫瘤的概念和范圍，在參考世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使定義更加準(zhǔn)確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的惡性腫瘤，同時(shí)我們也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗(yàn)（均對(duì)原位癌作了除外），因此本次修訂暫不納入原位癌。但是，各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。

注意了，這里有一句重點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。

也就是說，監(jiān)管并沒有禁止保險(xiǎn)公司在標(biāo)準(zhǔn)定義外加入原位癌，所以，未來保險(xiǎn)公司將原位癌放入輕癥疾病保障中，也是有很大可能的。

此外，新規(guī)意見稿第二版還對(duì)部分疾病定義做了細(xì)微的調(diào)整，主要就是表述上更加規(guī)范了，變化不大，這里小慧就不一一列出了。想看的朋友可以掃描文末二維碼，進(jìn)行一對(duì)一咨詢~

四、重疾產(chǎn)品真空期即將到來，如何選擇重疾產(chǎn)品？

新的規(guī)定目前依舊在意見征求階段，具體什么時(shí)間實(shí)施還未可知。最近也有不少產(chǎn)品相繼發(fā)布了停售公告。比如網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)媽咪保貝：

媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)停售通知

不管是不是還有別的考慮，不可否認(rèn)的是，這一定程度上也是在為重疾新規(guī)做更新?lián)Q代的準(zhǔn)備。

重疾定義更新的目的在于進(jìn)一步規(guī)范重疾市場，使用更規(guī)范更專業(yè)的疾病定義，有利于減少可能出現(xiàn)的理賠爭議和理解歧義，從長遠(yuǎn)來看，這對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者而言都不失為一件好事。

那么，面對(duì)接下來一大波產(chǎn)品的停售公告，小慧建議，還是要理性看待。不要因?yàn)楫a(chǎn)品停售就盲目下單。

還是要理性分析自己的需求，保障確實(shí)可以，同時(shí)有符合自己購買需求的，可以考慮購買，畢竟新政策有利也有弊，并不能百分之百地保證之后出來的產(chǎn)品會(huì)更加符合自己的需求。

還是那句話，風(fēng)險(xiǎn)不等人，有合適的，趁早買，早買早獲得保障。如果后續(xù)新規(guī)產(chǎn)品中有更加優(yōu)秀的產(chǎn)品，再做補(bǔ)充也來得及。

最后，關(guān)于重疾新規(guī)還有什么疑問的，可以聯(lián)系專屬的保險(xiǎn)咨詢顧問一對(duì)一溝通~