為什么要買意外險(xiǎn) 如何選擇意外險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)一樣，保障作用強(qiáng)，故而受歡迎程度高。為什么要買意外險(xiǎn)？主要與意外險(xiǎn)能夠保死傷、保醫(yī)療還能彌補(bǔ)因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的誤工費(fèi)用有關(guān)。選擇意外險(xiǎn)時(shí)要注意技巧，不能盲目，根據(jù)需求選擇一款保額高、保障足的意外險(xiǎn)為宜。

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　　一、為什么要買意外險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)是保障被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成的死亡或殘疾或由此造成的醫(yī)療費(fèi)用等，意外的定義需要滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四個(gè)基礎(chǔ)。

　　意外險(xiǎn)可以補(bǔ)充壽險(xiǎn)來提高意外身故的保額，可以轉(zhuǎn)嫁殘疾造成的收入的損失，補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁診療費(fèi)用等，因此意外險(xiǎn)的功能十分明確，并且這類保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低，一年的保費(fèi)往往幾十元或者上百元，投保不會(huì)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，卻可以撬動(dòng)幾十萬的意外保障，性價(jià)比高。

　　市面上一份較好的意外傷害保險(xiǎn)一般包括三個(gè)方面：死傷+醫(yī)療+住院津貼。

　　1、保死傷—意外傷害保險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)一般都需要涵蓋身故或傷殘，身故按合同約定的金額給付保險(xiǎn)金，而傷殘是中保協(xié)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》傷殘等級(jí)按比例賠付，分為一級(jí)至十級(jí)，其保險(xiǎn)金給付比例分為100%至10%，逐級(jí)遞減。

　　2、保醫(yī)療—意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)除了身故或傷殘外，一般還具有意外醫(yī)療保障，這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任要注意免賠額、報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍，一般意外醫(yī)療設(shè)置100元到200元的免賠額，有些0免賠額；報(bào)銷比例不同產(chǎn)品規(guī)定也有區(qū)別，您投保賠付比例越高越高；另外還要注意報(bào)銷范圍，盡量選擇不限社保的。

　　3、誤工費(fèi)—意外住院津貼

　　有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還具有住院津貼保障，一般津貼額度為=保額X住院天數(shù)，一個(gè)保險(xiǎn)年度累計(jì)賠付天數(shù)有規(guī)定，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品還規(guī)定免賠天數(shù)，意外住院津貼能轉(zhuǎn)嫁誤工費(fèi)，保障實(shí)用性強(qiáng)。

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　　二、如何選擇意外險(xiǎn)

　　1、優(yōu)先一年期產(chǎn)品

　　意外險(xiǎn)市場競爭激烈，保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，購買長期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)格高，適合預(yù)算充足的人群，普通大眾建議選擇一年期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障全面且價(jià)格低，并且意外險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槟挲g上漲保費(fèi)浮動(dòng)不大，因此投保一年期意外險(xiǎn)十分適合。

　　2、意外醫(yī)療：優(yōu)先0免賠、100%報(bào)銷、包含社保外用藥

　　免賠額指保險(xiǎn)公司免賠的額度，免賠額以上的部分才進(jìn)行報(bào)銷，免賠額以下的部分不予理賠，因此規(guī)劃意外險(xiǎn)產(chǎn)品，建議選擇低免賠或者0免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而報(bào)銷比例越高越好，100%報(bào)銷更完美；社保外醫(yī)療費(fèi)也能報(bào)，自費(fèi)藥也在報(bào)銷范圍內(nèi)能進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　3、意外身故傷殘額度50萬以上

　　意外身故按照保額進(jìn)行賠付；意外傷殘按照按傷殘等級(jí)比例*基本保額進(jìn)行賠付，傷殘等級(jí)分十級(jí)，一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠保額的100%，十級(jí)賠10%，因此成年人投保意外險(xiǎn)，建議保費(fèi)不低于50萬元，保額太低如發(fā)生意外傷殘保障作用不大。

　　為什么要買意外險(xiǎn)？提高意外身故的保額；彌補(bǔ)輕度殘疾導(dǎo)致的未來收入的損失；補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)，因此意外險(xiǎn)值得選購；但投保時(shí)建議優(yōu)先選擇一年期、0免賠、100%報(bào)銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，能為用戶提供全方位的意外呵護(hù)，且保費(fèi)低，投保十分劃算。