復利比單利多賺多少錢？一個養(yǎng)豬故事揭露了真相

我們在存錢，或者買理財產(chǎn)品時。
       

往往很關(guān)心收益率，但是，看著相同的收益率，有時也會有貓膩。        

大家來做一個選擇：        

產(chǎn)品一：年單利15%，期限是40年。        

產(chǎn)品二：年復利5%，同樣40年。        

你怎么選？        

小馬老師告訴大家，其實是一樣的。        

因為40年復利5%，換算成單利，差不多也是每年15%。

不用懷疑，單利和復利的差別就是這么大。        

這篇文章，小馬老師就來給大家講講單利與復利吧~        

01        

復利和單利有什么不同        

一言以蔽之，復利：本金每年生成的利息，下一年能繼續(xù)產(chǎn)生利息，利滾利！        

而單利：只有本金能產(chǎn)生利息，每年的利息額是固定的。        

看不懂？        

沒關(guān)系，換種說法，就很好理解了。        

想弄明白，就讓我們一起來學習“養(yǎng)豬”吧。        

話說，張三和李四各有100頭豬，每10頭豬，每年能生一只小豬崽。        

生下的豬崽，張三都給絕育了，所以只有原來的100頭豬能下崽。        

這樣下來，張三的養(yǎng)豬廠，每年都能多10頭豬。        

10年下來，累計生下豬崽100頭，加上原來的100頭，共200頭豬。        

李四的想法和張三不一樣。        

他家的豬崽都不絕育，第二年豬崽長大后，也能生小豬。        

（ps：請無視為什么會有0.1頭豬~）        

第一年里，李四和張三一樣，獲得10頭豬崽。        

但他的小豬崽長大后，次年也能生小豬。        

第二年，李四的豬廠多了11頭豬（110/10）。        

第三年，多12.1頭豬（121/10）。        

李四家的豬，每年生的小豬崽都在變多。        

10年下來，算上原來的100頭，李四豬廠共有259.4頭豬。        

而張三只有200頭。        

同樣100頭豬，不同的選擇，10年后，李四比張三多了59.4頭豬。        

把豬看作是錢，開始的100頭豬是本金，每年生的豬崽算是利息。        

張三的豬廠對應的就是單利，他每年獲得的豬崽（利息）是固定的，利息不能再產(chǎn)生利息（豬崽不能再生小豬）。        

而李四的豬就是復利，利息也能產(chǎn)出利息。        

時間越長，復利的優(yōu)勢越大。        

02        

常見的理財產(chǎn)品，哪些是單利，哪些是復利？        

相比于單利，復利更有優(yōu)勢。        

那常見的理財產(chǎn)品中，哪些是單利，哪些又是復利呢？        

小馬老師給大家做了梳理。        

1.收益穩(wěn)定的理財方式，往往都是以單利計息的        

比如銀行定期存款、結(jié)構(gòu)化存款、大額存單、國債都是單利。        

追求安全穩(wěn)定的人，大多會選擇銀行定存類產(chǎn)品。        

收益大概就4%左右，還是單利，不算高。        

還有一個問題是，它們的存期一般至多5年。        

5年之后，如果市場利率下降，屆時定期存款的利率也會下降，難以做到長期穩(wěn)定。        

2.風險與收益并存的理財手段，通常是復利        

比如股票、基金、黃金，都屬于復利。        

漲得快，跌得也快。        

還有一個比較有意思的現(xiàn)象是，一只股票從100塊跌到50塊，是跌50%。        

但是要漲回去，得漲100%，這其實也和復利有關(guān)。        

另外，余x寶這樣的貨幣基金，也是復利。        

不過這幾年，余x寶的收益一跌再跌，年化收益率已經(jīng)不足1.5%了。        

3.長期穩(wěn)定復利的產(chǎn)品，少之又少        

長期且穩(wěn)定的復利，才能體現(xiàn)出復利的威力。        

像股票就不行。        

今天漲，明天跌，長期收益不可預測。        

而能實現(xiàn)長期穩(wěn)定復利的產(chǎn)品，是非常非常稀少的。        

我們普通人能接觸到的，大概僅有年金險了。        

許多讀者可能還不了解年金險，推薦看看這篇《只會傻傻存錢，難怪你賺不到錢...》。
       

現(xiàn)在市場上的年金險，內(nèi)部收益率（IRR）在3%-4%之間。        

關(guān)鍵是領(lǐng)取額寫進保險合同，一旦投保，收益就鎖定了。        

期限長達幾十年，甚至終身。        

保障期限內(nèi)，無論外部環(huán)境或市場利率如何變化，你的收益都不受影響。        

比如愛心人壽的心相隨年金險，30歲投保，每年交保費10萬元，交10年。        

 (點擊圖片可查看保障詳情)        

交完保費后就開始領(lǐng)生存金，每年領(lǐng)4.1萬，一直領(lǐng)到88歲，88歲期滿，還能領(lǐng)滿期金100萬。        

細心的朋友就會反駁我：        

“這不對呀，不是說年金險是復利嗎？這產(chǎn)品每年都是領(lǐng)4.1萬，這不是典型的單利嗎？”        

         

哈哈，這就是另外一個話題了，可以告訴大家的是，年金險肯定是復利。        

只是它的復利體現(xiàn)在現(xiàn)金價值增長里，或者說是IRR上。        

關(guān)于這點，小馬老師之后也會寫文章給大家科普，敬請期待~