買保險之前有病 既往癥對投保理賠有什么影響

　　買保險之前有病也就是保險產(chǎn)品中常說的既往癥就是指被保險人在投保之前，身體上已經(jīng)存在的疾病，比如甲狀腺結(jié)節(jié)，經(jīng)過治療后痊愈，只要滿足健康告知的條件，還是可以投保的，再比如投保前普通的感冒、發(fā)燒等短期可完全治愈的疾病，一般不用擔(dān)心既往癥的問題。那么，如果有既往癥該如何選擇保險？既往癥對投保理賠有什么影響？

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　　一、買保險之前有病該如何選擇保險

　　買保險之前有病，一般分為以下幾種情況，（1）保險責(zé)任生效之前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷；（2）保險責(zé)任生效之前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷治療情況；（3）保險責(zé)任生效之前，醫(yī)生已有明確診斷，但未予治療；（4）保險責(zé)任生效之前，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在。

　　以上是對既往癥幾種情況的分析，其中比較常見的包括高血壓、糖尿病、慢性胃炎等；也包括一些難治愈、必須持續(xù)治療、容易留下后遺癥的疾病，如心肌梗塞、腦溢血等。還包括雖然沒去過醫(yī)院治療，但是癥狀很明顯的疾病。比如長期頭痛、便血、暈厥等。

　　其中對于短期可完全治愈的疾病，投保者一般不用擔(dān)心既往癥的問題，對于患有既往癥的人群，可以這樣選擇保險：

　　1、首先可選擇醫(yī)保，投保者無論是否患病可參與，且不影響醫(yī)療費用的報銷。

　　2、投保者可規(guī)劃一份意外險產(chǎn)品，購買這類保險一般不需要健康告知，對投保者的健康狀況要求比較低，因此可規(guī)劃意外險產(chǎn)品。

　　3、既往癥對重疾險的影響也比較大，一般投保健康告知無法通過，可選擇防癌險呵護健康生活，防癌險僅保障惡性腫瘤，這類保險產(chǎn)品對于部分既往癥要求比較寬松。

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　　二、既往癥對投保理賠有什么影響

　　1、對投保的影響

　　規(guī)劃保險方案時，患有既往癥可能無法通過健康告知，部分用戶為了順利投保，可能會對保險公司進行隱瞞，切忌不要存在僥幸心理，要如實告知自己的健康狀況。如不滿足健康告知可通過保險公司智能核保或者人工核保進行審核，保險公司會評估既往癥對保障責(zé)任的影響，做出正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保等決定。

　　2、對理賠的影響

　　健康告知未問詢的情況通常視為符合健康告知，可正常賠付。但還需要留意責(zé)任免除條款和保單特別約定中是否保障既往癥，對于投保前已患有既往癥，并在保障期內(nèi)確診或治療的，保險公司不承擔(dān)該疾病的保險責(zé)任。

　　既往癥對投保和理賠的影響非常大，在投保時一定要如實告知健康詳情，認真核對保險條款和免責(zé)條件等；因此為防止既往癥對于投保以及理賠的影響，建議趁早規(guī)劃保險產(chǎn)品，避免既往癥“不能投、不理賠”的情況發(fā)生。

　　買保險之前有病可選擇醫(yī)保、意外險或者防癌險等，這幾類保險產(chǎn)品對于既往癥要求比較寬松，投保的成功率比較高，能為被保險人提供全方位的呵護；另外投保前已有既往癥，保險期間內(nèi)出險保險公司一般不予進行理賠，因此規(guī)劃保險方案要趁早，身體健康投保限制少且不會對理賠產(chǎn)生影響。