保險保障范圍有哪些 投保重疾險這些部分要關(guān)注

　　一直被安利重疾險很重要，也確實如此，因為食品安全、環(huán)境污染等各種因素導(dǎo)致當(dāng)下重疾發(fā)病率越來越高，為了更好地規(guī)避大病風(fēng)險，盡早配置重疾險很有必要。但投保前需要對保險保障范圍要了解清楚，保險中的每一個保障功能可以說都是明碼標(biāo)價的，如果想要全面的保障，就要承擔(dān)較高的保費(fèi)。所以投保時按需選擇保障范圍，下面以重疾險為例，看看重疾險中常見的保障內(nèi)容有哪些。

圖片來源：pixabay

　　1、重疾種類

　　重疾險產(chǎn)品主要指被保險人罹患合同約定的疾病或者達(dá)到某種疾病狀態(tài)，保險公司按合同約定給付保險金的行為，保險產(chǎn)品重疾有的保障幾十種，有的保障高達(dá)百種，但都涵蓋銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，今年新規(guī)新增了3種重疾和3種輕癥，這些高發(fā)重疾占到理賠的95%，因此規(guī)劃重疾險產(chǎn)品，要確保保險產(chǎn)品是否涵蓋高發(fā)重疾，而不能單純追求數(shù)量，但如果有家族病史的話可額外關(guān)注需要保障的疾病。

　　2、輕癥/中癥

　　隨著人們健康意識的增強(qiáng)，越來越多的人群會定期體檢，因此有些疾病在早期就會被發(fā)現(xiàn)，往往達(dá)不到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)，輕癥、中癥是重疾的前期階段，如果投保的重疾險不保輕癥、中癥的話，就無法得到賠付。另外，目前并沒有關(guān)于輕癥、中癥的統(tǒng)一規(guī)定，但極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)等高發(fā)輕癥疾病要涵蓋。

　　3、惡性腫瘤二次賠、重疾多次賠

　　單次賠付重疾險：重疾賠付后保險責(zé)任終止，并且身故和重疾有且僅賠付一項；多次賠付重疾險：被保險人重疾賠付后，保險責(zé)任繼續(xù)有效，但多次賠付重疾險分為分組多次賠和不分組多次賠。

　　分組多次賠的重疾險指，同一組賠付后再次罹患同組的疾病，保險公司不會給付保險金；發(fā)生不同組別類的重疾，保險公司按合同約定給付保險金，所以不分組多次賠要優(yōu)于分組多次賠的產(chǎn)品，而單次賠付勝在價格相對便宜。

　　單次賠付的重疾險確診重疾并得到理賠后，合同終止，且因為被保險人有過疾病史，往往買不了其他重疾險了；如果預(yù)算足夠，建議附加惡性腫瘤二次賠，因為罹患惡性腫瘤的概率是比其他疾病高的，而惡性腫瘤復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的可能性較大。

圖片來源：pixabay

　　4、身故責(zé)任

　　規(guī)劃重疾險產(chǎn)品，主要是為轉(zhuǎn)嫁罹患重疾帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，如十分看重身故保障，則建議選擇重疾險+定期壽險組合投保，定期壽險在被保險人全殘或身故時可以賠付一筆錢，另外定期壽險的保額可根據(jù)實際情況重新調(diào)整，選擇更靈活，不過具體怎么選還是要根據(jù)實際情況進(jìn)行分析。

　　5、豁免責(zé)任

　　豁免一般涵蓋被保險人豁免和投保人豁免，指的是被保險人或投保人不幸罹患了合同所約定的疾病（有些產(chǎn)品還包括全殘、身故），后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，而保險合同依然有效。一般投保人豁免是可附加的，規(guī)劃保險產(chǎn)品時要注意保費(fèi)，確保不會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　保險保障范圍涵蓋重疾、輕癥/中癥、身故、豁免和惡性腫瘤二次賠等，但不同的保險產(chǎn)品保障內(nèi)容是不同的，投保者要根據(jù)自己的實際保障需求進(jìn)行選擇；一般重疾險保障內(nèi)容越全面價格越高，建議根據(jù)自身潛在風(fēng)險靈活選擇，且要注意保費(fèi)支出在合理承受范圍內(nèi)，不會對基本生活產(chǎn)生影響。