醫(yī)保并不是萬能的，這些情況都不賠!

“我有醫(yī)保啊，還要買啥保險，浪費錢...”
         

前幾天想給老爸買份醫(yī)療險，被懟了！

生活中，很多人認為有醫(yī)保，住院治病都能報銷，就不需要花錢買醫(yī)療險了。

但僅靠醫(yī)保，真的夠嗎？        

今天小馬老師，就給大家詳細捋捋這個問題。

01        

參保率95%以上，醫(yī)保到底有多好？        

據(jù)國家醫(yī)保局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，有13.5億人買了醫(yī)保，參保率達到95%以上。        

為啥醫(yī)保如此受歡迎呢？

它作為一項國家福利，是社會保障制度重要組成部分，妥妥的c位出道。

不僅價格便宜，其中城鄉(xiāng)居民醫(yī)保還有政府補貼。        

如果是在職員工，自己只需交一小部分保費，剩下的錢由單位交，非常劃算。

另外，醫(yī)保對購買者的身體狀況沒有要求，即使正在生病住院，也可以買。

最重要一點，醫(yī)保永不停售，即使上一年報銷了十幾萬的費用，第二年醫(yī)保依然會向你敞開大門。

雖然醫(yī)保好處多多，但不可否認，因為醫(yī)保的普惠性，它只能作為最基礎的保障。

有很多情況，醫(yī)保是保不了的。        

02        

醫(yī)保并不是萬能的，這些情況都不賠！        

日常的小病小痛，醫(yī)保能幫我們報銷一部分，剩下自付的錢也不多，不痛不癢。

正是如此，很多人產(chǎn)生了一鐘錯覺：社保是萬能的。        

一旦不幸得了重病，我們可能面對的就是：兩三萬一晚的ICU病房，動不動就幾十萬的手術費……

結局就是，賣房賣車？水滴籌？輕松籌？

這是很多人在患了大病后的無奈選擇，情況好的可能就少了點存款。

但一朝回到解放前，還倒欠了一屁股債，才是大部分家庭的寫實。        

沒辦法，治療費太貴了。

而醫(yī)保在大病面前，起到的作用微乎及微，因為醫(yī)保有“四大限制”。        

（1）起付線        

只有治療費高于起付線的部分，才能報銷，否則只能自己掏錢。

在職員工，醫(yī)保報銷的起付線一般在每年 300~1800 元之間，各地標準不一樣。

例如，深圳到外地住院的起付線是 1000 元，如果只花了 900 元，這筆錢就需要全部自費。

（2）報銷額度        

報銷額度也有上限，也稱為封頂線，超過封頂線的治療費用，也只能自費。        

總的來說，每年的報銷額度范圍大概在20-30萬，各地要求不一樣。

但這個額度對于患了重疾來說，是遠遠不夠的。

例如，上海質(zhì)子醫(yī)院可治療32種癌癥，治愈率高達86%。

可并不是所有人都治得起，因為它費用貴，預計一個療程的費用將達到31萬，醫(yī)保還報銷不了。        

（3）報銷范圍        

除了上下“兩線”的限制外，還得在“兩定三目錄”內(nèi)，醫(yī)保才能報銷。

據(jù)2019版國家醫(yī)保藥品目錄顯示，納入醫(yī)保的藥品只有2643種，包含甲類和乙類藥品。

然而，登記的藥品高達19萬種，可以報銷的藥品僅占1.1%，可見醫(yī)保的覆蓋低。        

換句話說，還有大概98.9%的藥品無法用醫(yī)保報銷，得自掏腰包，其中包括療效更好、副作用小的進口藥。

除此之外，醫(yī)保不報銷第三方責任造成的醫(yī)療費用。        

（4）報銷比例        

不同地區(qū)的醫(yī)保，在不同等級醫(yī)院就醫(yī)，報銷比例都是不一樣的。

據(jù)國家醫(yī)保局在6月公布的數(shù)據(jù)顯示，居民醫(yī)保住院費用實際報銷比例全國平均為59.7%，職工醫(yī)保為75.6%，仍存在部分費用需要自費。

另外，不同藥品的報銷比例也是不一樣的。

甲類藥可100%報銷；乙類藥只能部分報銷，有的甚至只能報銷10%。

03        

如何彌補醫(yī)保的不足？        

說了這么多，小馬老師想提醒大家，如果只靠醫(yī)保，是很難頂?shù)米≈委熧M這座“大山”的。        

而僅靠我們自己微薄的存款，更是杯水車薪。

這時候，商業(yè)保險作為一個良好補充，就很有必要了。

重疾險+百萬醫(yī)療險，前者補償收入中斷的損失，后者報銷醫(yī)療費用，相輔相成，完美！

重疾險：只要符合合同約定的疾病條件，保險公司就會賠一筆錢。

至于這筆錢的用途，一般是沒有限制的，相當于補償了因生病導致中斷的收入。

百萬醫(yī)療險：與“醫(yī)?！鳖愃疲恍疑?，看病花多少錢，就能報銷多少。

比較好的產(chǎn)品，還能不限社保報銷，一些療效好、價格高昂的進口藥、特效藥也能報銷。

花個幾百塊錢，就可獲得300-600萬保額保障，扣除免賠額、醫(yī)保報銷的錢后，最高可報銷100%，一般的大病治療也基本夠用了。

04        

小馬總結        

醫(yī)保作為最基礎的保障，咱們一定要優(yōu)先配置上。

但如果想要給自己和家人更好的保障，醫(yī)保、商業(yè)保險一個都不能少。        

大家可以根據(jù)自己家庭的實際情況，配置最適合的商業(yè)保險。