醫(yī)保和商業(yè)保險的關(guān)系 全文詳細介紹

　　目前國家的醫(yī)保福利越來越好了，大病報銷比例提高至60%，高血壓、糖尿病等用藥也被納入了醫(yī)保報銷名單，長期護理保險制度正在加快建設。但醫(yī)保具有“低水平，廣覆蓋”的特點，繳費以低水平的絕大多數(shù)單位和個人能承受的費用為準，作用有限?？梢哉f，商業(yè)保險是對醫(yī)保的良好補充，今天就跟大家聊聊醫(yī)保和商業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容，幫助大家做出更好的選擇。

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　　一、醫(yī)保和商業(yè)保險是什么

　　1、醫(yī)保

　　醫(yī)保指社會醫(yī)療保險。是國家和社會根據(jù)法律法規(guī)，在勞動者患病時基本醫(yī)療需求的社會保險制度。

　　2、商業(yè)保險

　　商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

　　二、醫(yī)保的優(yōu)勢與不足

　　醫(yī)保是社保的組成之一，不管是門診、住院，還是在醫(yī)保定點藥店買藥，都可以報銷，具體優(yōu)勢如下：

　　1、能帶病投保

　　不管有沒有生病，生多大病，醫(yī)保是可以隨時參保的。

　　2、保證續(xù)保

　　即使來年生病住院了，醫(yī)保也支持續(xù)保，安全感十足。

　　3、長期有效

　　一旦繳夠年限（男25年、女20年）退休后還可以繼續(xù)使用，一直到生命結(jié)束為止。

　　雖然醫(yī)保優(yōu)勢很明顯，但醫(yī)保的特色是廣覆蓋、低水平，保障的是大部分人的基本醫(yī)療需求，作用有限，保障力度不足，主要體現(xiàn)在以下方面：

　　1、兩定點限制：定點醫(yī)院、定點藥店

　　必須在參保時指定的醫(yī)院看病，才能使用醫(yī)保卡或報銷，去定點外的醫(yī)院只能自費。

　　2、三目錄限制：藥品目錄、診療項目目錄、醫(yī)療服務設施標準

　　簡單來說，就是醫(yī)保對用藥、診療儀器、治療手段的報銷有一定范圍的限制。這三個目錄又細分為甲、乙兩個目錄，甲類100%報銷，乙類報銷一定的比例。

　　3、報銷額度限制

　　醫(yī)保報銷有起付線，也有最大報銷額度，以北京職工醫(yī)保為例，住院最多報銷10萬，申請大病醫(yī)保最多可以報銷30萬。遇到小病醫(yī)保還能應對，但遇到重大疾病時醫(yī)保的保障力度是遠遠不夠的。

　　4、報銷比例限制

　　在起付線和封頂線之間的花費，醫(yī)保也不是100%報銷，不同地區(qū)報銷比例不同。以北京為例，70周歲以下的退休人員只可報銷70%。

　　5、無法報銷非醫(yī)療損失

　　當人們患重疾時，除了面對巨額醫(yī)療費，還需面對重疾治療期間無法工作帶來的收入損失，以及康復后長期的療養(yǎng)費和調(diào)理費用，這些醫(yī)保無法報銷，只能自己承擔。

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　　三、商業(yè)保險如何作為醫(yī)保的補償

　　1、醫(yī)療險

　　起付線以下的醫(yī)療費用、超出封頂線以上的醫(yī)療費用以及自費內(nèi)容和自付部分，都可以通過百萬保額的商業(yè)醫(yī)療險作為補充，看病時搭配醫(yī)保使用，可以減輕用戶經(jīng)濟負擔。

　　2、重疾險

　　不幸身患重疾，損失的不只是醫(yī)療費用，治療期間的收入損失該怎么辦？這時候重疾險可派上用場，只要確診合同約定的某些疾病，或達到某種狀態(tài)，出險時保險公司就會給予相應保險金的補償。

　　3、意外險

　　由他人造成的意外傷害無法用醫(yī)保報銷，需要自費，而醫(yī)保也不承擔意外傷殘或意外死亡賠付，如果有一份意外險，即可轉(zhuǎn)嫁由意外帶來的經(jīng)濟風險。如果因意外不幸致殘，意外險將按殘疾等級進行賠付，如果不幸意外離世，意外險會一次性賠付身故保險金。

　　通過上文的闡述，用戶朋友對醫(yī)保和商業(yè)保險應該有了基礎(chǔ)的認識。醫(yī)保是國家給予勞動者最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，而商業(yè)保險種類繁多，常見的有重疾險、醫(yī)療險、意外險等，不同的險種給予人們的保障不同，而這些保險都可以作為醫(yī)保的補充，全面呵護人們的健康。