多次賠付型重疾險，是噱頭還是趨勢？怎么挑選？

經(jīng)常有朋友問到我，重疾險到底應(yīng)該買單次賠還是多次賠？    

傳統(tǒng)的單次賠相對來說便宜一些，但是一錘子買賣，確診一次重疾就跟保險公司兩清了，以后也難再買重疾險；    

多次賠可能也就貴大概20-30%，能多賠好幾次，看上去好像更劃算。但是多次賠付型重疾險有一些比較關(guān)鍵的點需要注意，今天，就跟大家聊一聊。    

另外提醒大家，多次賠付型重疾險中的優(yōu)秀產(chǎn)品嘉多保，將于9月30日下架，如果有投保意向，請盡早關(guān)注哦~    

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本文分為以下3個板塊：    

1、重疾險真的有必要多次賠嗎？    

2、投保多次賠付型重疾險之前，這些必須知道！    

3、為什么說嘉多保值得買？    

01    

重疾險真的有必要多次賠嗎？    

也許有人會說，一輩子得一次大病已經(jīng)夠倒霉了，不太可能病好幾次吧？    

一般來說，保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢都是和大眾的需求相符的，近幾年越來越多重疾險采用多次賠付的設(shè)計，背后的設(shè)計邏輯略為復(fù)雜，我給大家簡單總結(jié)為兩點：    

1、人均壽命在延長，重疾卻趨于年輕化    

2、患重疾之后再次患病的概率非常高    

第一點相信大家已經(jīng)有感知了，現(xiàn)在年輕人工作生活壓力大，三四十歲就患癌或者心腦血管疾病的案例比比皆是。    

與這點相對的好消息是，醫(yī)療技術(shù)也在不斷發(fā)展進(jìn)步，很多以前難治的病也被一一攻克了，但是患病和治療過程對人身體造成的傷害卻是不可逆的。    

圖片來源于：pexels    

來看一組數(shù)據(jù)：    

由此可見，患了一次重疾之后，再次患病的可能性非常高。    

多次賠付型重疾險的價值就體現(xiàn)在這里，在人們遭遇一次大病打擊之后，依然能擁有后續(xù)的保障。    

大家以前普遍覺得重疾多次賠付沒必要，是因為多次賠付重疾保費遠(yuǎn)高于單次賠付重疾，感覺不太值得。    

這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險市場神仙打架，購買保險的成本越來越低，多次賠付重疾險與單次賠付重疾險的費率也逐漸拉近。甚至花單次賠的錢，就能買到某些多次賠的產(chǎn)品。    

有人認(rèn)為，多次賠付重疾險的定價是被嚴(yán)重低估的，那么，保險公司這個“羊毛”，你要不要薅？    

02    

投保多次賠付型重疾險之前，這些必須知道！    

好了，如果覺得多次賠付重疾險確實有必要買，那接下來要解決的就是怎么挑選的問題。    

并不是賠付次數(shù)越多越值得買，買之前，以下幾點必須要了解清楚，這關(guān)系到你能不能買，以及出險之后能不能賠：    

1、注意疾病分組是否合理。    

大部分多次賠付型重疾險，都會對重疾進(jìn)行分組，常見的是分5組或者6組，每組可賠一次。    

重疾病種分組的合理性，直接影響到了多次賠付重疾險的價值，如果把高發(fā)重疾都分到同一組，那么之后再患其他組疾病的概率，就非常小了。    

判斷一款產(chǎn)品的重疾分組好不好，關(guān)鍵是關(guān)注以下幾種高發(fā)疾病的分組情況：    

惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）    

急性心肌梗塞    

腦中風(fēng)后遺癥    

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)    

冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）    

終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）    

圖片來源于：漢諾威再保險2019年秋季論壇數(shù)據(jù)
   

根據(jù)以往的行業(yè)理賠大數(shù)據(jù)，這6種疾病在重疾險理賠占比中超過90%，其中惡性腫瘤（癌癥）占了大頭，其次就是急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥。    

所以，我們在選擇多次賠付型重疾險時，首先關(guān)注惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這3種疾病的分組，如果有任意兩個分到了同一組，那就可以直接跟這個產(chǎn)品說再見了。    

另外幾種高發(fā)疾病，分得越散越好。    

2、注意等待期和間隔期。    

重疾險“確診即賠”有一個前提條件，就是確診時間在合同的保障范圍之內(nèi)。    

等待期和間隔期內(nèi)出險，保險公司是不賠的。    

等待期的設(shè)置是為了防止消費者“帶病投保”，大部分重疾險的等待期是90天或者180天（不同產(chǎn)品可能有差異）。    

另外，還需要注意間隔期。如果不幸多次確診重疾，兩次確診的時間需要間隔180天或者1年以上（不同產(chǎn)品可能有差異）。    

這兩個時間的設(shè)置，都是為了保證保險行業(yè)能健康發(fā)展。當(dāng)然，對消費者來說，等待期和間隔期越短越好。    

3、關(guān)注投保門檻高不高    

重疾險可不是說買就能買的，很多產(chǎn)品好是好，但卻因為健康告知嚴(yán)格，很多人都買不了。    

如果是多次賠付的重疾險，投保門檻可能會更高。    

原因很簡單，身體有點小毛病的人，往后出險的概率更大，而上文也說到，疾病之間往往也存在關(guān)聯(lián)性。    

因此，很多保險公司為了控制理賠風(fēng)險，往往會將多次賠付重疾險的健康告知做得更嚴(yán)格，防止逆向選擇。    

03    

為什么說嘉多保值得買    

回過頭來看看，上線一年多，即將要下架的嘉多保：    

嘉多保的產(chǎn)品形態(tài)并不復(fù)雜，基礎(chǔ)責(zé)任為：重疾賠6次+中癥賠2次+輕癥賠3次。    

重疾：    

重疾保障110種疾病，分6組、賠6次，每次賠100%保額；    

如果投保前10年首次患上重疾，且年齡小于50周歲，可賠120%保額。    

中癥：    

中癥保障的病種數(shù)量為25種，不分組、賠2次，每次賠50%保額。    

輕癥：    

輕癥保障40種疾病，不分組、最高賠付3次，賠付保額按30%、35%、40%依次遞增。    

此外，還有身故/全殘責(zé)任、被/投保險人豁免、可選的惡性腫瘤多次賠等等。    

乍一看，表現(xiàn)尚可，也沒有一項責(zé)任是雞肋。    

那么對應(yīng)上文提到的挑選準(zhǔn)則，嘉多保是否值得買呢？    

嘉多保把110種重疾分成了6組，共賠付6次。
   

最高發(fā)的癌癥單獨一組，分組形態(tài)上優(yōu)于惡性腫瘤不單獨分組產(chǎn)品，理賠過癌癥也不影響其他重疾的保障。    

此外，每個分組的病種數(shù)量也分配均衡，高發(fā)的6種重疾（惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、終末期腎病、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)）分散分布在4個組中，創(chuàng)造了多次理賠的良好條件。    

嘉多保的等待期只有90天，兩次重疾之間的間隔期也只有180天，算是非常良心的產(chǎn)品了。
   

嘉多保的健康告知只有七條，其中一條針對女性，一條針對兒童，成年男性只有5條健告要求。
   

此外，對于甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群，嘉多保也有著寬松的核保政策。    

像甲狀腺BI-RADS分級為1級、或是分級2級且滿足囊性結(jié)節(jié)最大直徑在1.5cm以內(nèi)，都能正常承保。    

上文提到，惡性腫瘤在重疾理賠中的占比最高，在治愈后也非常容易復(fù)發(fā)。所以，很多人購買重疾險，都比較看重惡性腫瘤保障責(zé)任。    

而嘉多保除了基礎(chǔ)的保障之外，還可以附加惡性腫瘤保險金，惡性腫瘤最多能賠3次，妥妥的貼心和保障。    

并且，嘉多保也沒有設(shè)置理賠“隱形門檻”：不管是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、還是仍然存在的惡性腫瘤，統(tǒng)統(tǒng)都能賠。    

嘉多保貴不貴呢？可以點擊下圖進(jìn)入產(chǎn)品詳情頁，勾選信息進(jìn)行測算：    

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選多次賠付重疾險，主要就是看保障是否充足，重疾分組是否合理、投保門檻高不高、等待期和間隔期是否合理。    

看完上面的分析，相信大家都能有自己的判斷，在“多次賠”的重疾險中，嘉多?？梢哉f是非常優(yōu)秀的了。    

再次提醒大家，嘉多保將于9月30日正式下架，如果有投保意向，建議盡早關(guān)注。