重疾新規(guī)解讀 這幾點要注意

　　備受矚目的重疾險新規(guī)已經(jīng)正式發(fā)布，新規(guī)的變化將影響保險產(chǎn)品的保障責任和用戶享有的保障權(quán)益，因此引起熱烈的討論，近些年，重疾險市場得到快速的發(fā)展，2007年版重疾定義至今已有13年，理賠標準也要跟上時代發(fā)展的步伐，因此重疾定義修改是順勢而為。下文是對重疾新規(guī)解讀的介紹。

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　　一、重疾新規(guī)改變有哪些？

　　1、疾病種類增加

　　重疾新規(guī)在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，也就是由原來的25種重疾現(xiàn)在變成了28種。保險產(chǎn)品保障更加全面，三種常發(fā)重疾納入重疾保障范圍。

　　2、建立分級體系

　　現(xiàn)行的重疾規(guī)范中輕癥沒有統(tǒng)一定義，而此次重疾新規(guī)首次引入了輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥等3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病。并且做了賠付比例的限定，不得超過重疾保額的30%。

　　通過科學分級，一方面充分適應了醫(yī)學診療技術發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標準更加科學合理；另一方面，也適應重大疾病保險市場發(fā)展實際，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標準，規(guī)范市場行為。

　　3、優(yōu)化疾病定義

　　重疾新規(guī)擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。其中“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，疾病賠付條件更合理。

　　二、重疾新規(guī)賠付條件怎么樣？

　　甲狀腺癌之前無論早、中、晚期，出險都按重大疾病保險金進行賠付，現(xiàn)在，TNM分期分Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌屬于輕癥，賠30%基本保額；另外惡性腫瘤理賠變嚴格了，免責條款從6種變成7種。

　　但“心臟瓣膜手術”理賠條件更合理，之前必須要開胸才能理賠，重疾新規(guī)確定切開心包的冠狀動脈旁路移植手術，也能賠，因此理賠條件更寬松。
  

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　　三、之前買的保險按照新規(guī)要求嗎？

　　新規(guī)實施前購買的保單，還是按原條款來理賠，新規(guī)過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。

　　投保者如介意惡性腫瘤理賠變嚴、早期甲狀腺癌被剔出重疾，可現(xiàn)在規(guī)劃重疾險產(chǎn)品，此次重疾新規(guī)的初衷就是為了將疾病更加細分化，使賠付更加精準化賠付，用戶無論如何都該盡早配置重疾險，不是因為定義修改，而是因為風險的需要。

　　重疾新規(guī)解讀可知，保險產(chǎn)品疾病種類增加且建議了分級體系，其中心臟瓣膜手術理賠更合理，但惡性腫瘤理賠變嚴、早期甲狀腺癌被剔出重疾保障范圍，因此新規(guī)有明顯的變化，投保者要仔細考量，是否需要在這次重疾險調(diào)整前投保，可根據(jù)自己的保障需求決定。