為什么買了重疾險，還要買定期壽險？

你買的重疾險，附加身故責(zé)任了嗎？

如果沒有，買壽險了嗎？

有人說，

不含壽險的重疾就是耍流氓；

也有人說，

把壽險和重疾險強(qiáng)行打包，是花冤枉錢。

這兩個觀點的主要分歧主要是：

重疾險和壽險應(yīng)該打包買，還是分開買。

畢竟不同的人，考慮的問題不一樣，比如保費(fèi)預(yù)算、身體健康狀況、保單管理的便捷性等等……

但不知道你發(fā)現(xiàn)沒有，這兩句話都沒有否認(rèn)，還隱隱強(qiáng)調(diào)：

買了重疾險，一定要有身故保障！

為什么有重疾保障還不夠？

我們普通人買重疾險的動機(jī)，主要是為了防范重病風(fēng)險。

很多人喜歡用“確診即賠”來形容重疾險，這是一種偷懶的說法。

確診了，就意味著一定能賠付？

仔細(xì)看重疾險的理賠條款就知道了，真正能確診即賠的重疾只有三種，即：

惡性腫瘤、多個肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷！

還有大部分的疾病要達(dá)到約定狀態(tài)，或?qū)嵤┘s定手術(shù)才能賠，可參考下圖：

 *更詳細(xì)的說明，在保險合同的“重大疾病列表”可以找到

就拿高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥舉例。達(dá)爾文5號煥新版重疾險對這一疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣規(guī)定的：

再比如深度昏迷的規(guī)定，是這樣的：

假設(shè)被保人的狀況剛好是腦中風(fēng)后沒有熬到“180天”、深度昏迷未達(dá)“96小時”，就無法得到相應(yīng)重疾的賠付。

但是這里不得不提醒一句，

所謂重大疾病，是有一定概率致命的。

萬一被保人既沒有達(dá)到重疾理賠條件，又不幸身故了呢？

不含身故責(zé)任的重疾險壓根無法賠付。

這就會導(dǎo)致需要用上保險了，保險卻沒有發(fā)揮它的作用。

所以為了防止患重病突然離世但不能獲得理賠的情況發(fā)生，有的人會買含身故保障的重疾險，又或者再買一份壽險。

更進(jìn)一步說，人生病只是概率事件，死亡卻是必然事件。

很多人壓根不是因為重大疾病才身故，可能只是一場突如其來的流感，一次拒絕不了的應(yīng)酬，一個不起眼的傷口……

而不同險種各司其職，一份壽險保障很重要。

買了含身故的重疾險，還要買壽險嗎？

可能有人會問：那買了含身故責(zé)任的重疾險，就不用買壽險了吧？

想多了，重疾險即使附加身故責(zé)任，也無法完全替代壽險的作用！

首先，保額太低。

我們多數(shù)人買的重疾險，保額都是30萬、50萬，不足以覆蓋車貸、房貸、孩子教育、父母養(yǎng)老等經(jīng)濟(jì)壓力。

人活著，可以慢慢賺錢、攢錢；萬一人走了，重?fù)?dān)就會落到家人的身上，三、五十萬，只能用杯水車薪來形容。

其次，保障只能二賠一。

大多數(shù)含身故責(zé)任的重疾險，如果賠了重疾，身故責(zé)任就會終止。

 截圖來源：達(dá)爾文5號煥新版重疾險條款

而如果單買一份壽險，不幸身故了，重疾險按重疾險的賠，壽險按壽險的賠，互不干擾。

最后，定期壽險很便宜！

這也是很重要的一點，而且越早投保越便宜。

以30歲人群為例，只需幾百元，就能投保百萬保額的定期壽險，如下圖：

而30歲女性投保附身故的重疾險，不過是45萬的保額，繳費(fèi)就要八千多了。

想要買百萬人身保額，保費(fèi)也得翻番。

（以上例子以普通重疾險為例，不考慮“壽險復(fù)原金”/特別關(guān)愛金等額外保障）

因此，比較劃算的做法還是各保各的，50萬的重疾險夠用，就不必買到100萬。

壽險要100萬保額，另外再加即可。

至于重疾險附不附加身故責(zé)任，主要看預(yù)算，豐儉由人。

寫在最后

對保險公司來說，30歲-60歲是大數(shù)據(jù)不容易身故的年齡段；對我們個人來說，30歲-60歲是一旦身故，卻是家庭損失最大的階段。

所以我常說定期壽險是“保險姓保”最直接的體現(xiàn)。

幸運(yùn)的是，在我們最需要保障的時候，恰恰也是買壽險最便宜的時候。