意外事故導(dǎo)致重疾，重疾險能不能賠？

慧擇小馬老師 · 一年前2356 人看過

之前十堰市燃?xì)獗?，有好幾位朋友發(fā)出了相同的疑問：

這次事件，百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險能賠，大家都能理解。

但為什么重疾險也能賠？

這點(diǎn)，小馬老師可以明確的告訴各位：

意外或疾病導(dǎo)致的重疾，符合條件都能賠。

下面就跟大家細(xì)細(xì)道來。

發(fā)生意外，重疾險竟然能賠錢

不知道大家注意到?jīng)]？

重疾險條款里，不管是重疾、中癥、輕癥，保障責(zé)任都有類似的說法↓↓

（來源：達(dá)爾文5號煥新版條款）

“因意外傷害”所導(dǎo)致，患合同所定義的重大疾病/中癥/輕癥，可以賠付。

（而且意外傷害出險，不計算等待期。）

有人可能會疑惑：重疾險，保的不是重大疾病嗎，怎么會跟意外扯上關(guān)系呢？

其實(shí)在重大疾病的定義中，某些疾病就會由意外導(dǎo)致。

如果以重疾出險原因來分類，可以分為兩種情況：

一類完全由疾病導(dǎo)致，比如惡性腫瘤；
一類可以由疾病或意外導(dǎo)致，比如深度昏迷、雙耳失聰、多肢體缺失、嚴(yán)重III度燒傷等。

這些，在條款的疾病定義里都寫得很清楚了：

（來源：達(dá)爾文5號煥新版條款）

現(xiàn)在，回過頭來看看這次燃?xì)獗ㄒ馔馐鹿省?/span>

完全有可能造成嚴(yán)重III度燒傷、多肢體缺失、深度昏迷……所以有些情況，重疾險確實(shí)能賠。

（愿逝者安息、傷者早日康復(fù)，更希望這樣的事別再發(fā)生）

此外，如果重疾險帶有身故責(zé)任，那么因意外身故，重疾險也能賠。

一句話總結(jié)：燃?xì)獗ㄊ鹿手械挠鲭y者，只要符合條件，重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險都能保。

那，是不是4種保險都能疊加賠付呢？

這個跟保險賠付的形式有關(guān)，可以分為兩類：

給付型：符合條件直接賠錢，買多少保額就賠多少錢，重疾險、定期壽險、意外險（身故/傷殘責(zé)任）都是這類。

補(bǔ)償型：報銷治療費(fèi)用，治療花了多少錢就賠多少錢，百萬醫(yī)療險和意外險（意外醫(yī)療責(zé)任）屬于這類。

所以，四大金剛里，除了醫(yī)療險和意外險的意外醫(yī)療存在報銷沖突。

其他幾款各賠各的，不受影響。

舉個栗子：

假設(shè)張三在燃?xì)獗ㄖ?，?dǎo)致雙腿踝關(guān)節(jié)以上截肢（也就是上文舉例的“多肢體缺失”），住院治療。

重疾險：符合“多肢體缺失”理賠條件，直接賠錢。

意外險：屬于2級傷殘（看截肢部位），直接賠錢。

定期壽險：在部分定期壽險里，這種情況滿足全殘的定義，所以也能賠。

醫(yī)療險：意外險（意外醫(yī)療責(zé)任）和百萬醫(yī)療都能報銷醫(yī)療費(fèi)。

也就是說張三可以領(lǐng)3份賠償，并用醫(yī)療險進(jìn)行報銷。

我們的保險該怎么配？

話說回來，一場意外事故，四大金剛都能賠，那是不是有些保險是不必要的？

咱們來試著做個減法：

不要百萬醫(yī)療險：生病住院，又達(dá)不到重疾理賠的條件，沒得賠。

不要重疾險：患癌后住院療養(yǎng)，沒法上班賺錢，這部分沒有補(bǔ)償。

不要意外險：意外導(dǎo)致的輕度傷殘，沒得賠。

不要定期壽險：生病導(dǎo)致的身故/全殘，沒得賠。

所以，說來說去，缺了哪一個都不行。

我們買保險就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而四大金剛抵御的正好是最常見的風(fēng)險，缺一不可。

如何配置比較好？

小馬老師以一個30歲男性為例，給大家提供一個參考：

百萬醫(yī)療險選了性價比超高的超越保2020：

保障全面
癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療、ICU的費(fèi)用等，責(zé)任范圍內(nèi)能100%賠付。
6年保證續(xù)保
續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。
續(xù)保期后，如果停售了，也可以投保指定醫(yī)療險。
年免賠額遞減
續(xù)保期內(nèi)沒理賠過的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。