意外事故導致重疾，重疾險能不能賠？

之前十堰市燃氣爆炸，有好幾位朋友發(fā)出了相同的疑問：

這次事件，百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險能賠，大家都能理解。

但為什么重疾險也能賠？

這點，小馬老師可以明確的告訴各位：

意外或疾病導致的重疾，符合條件都能賠。

下面就跟大家細細道來。

發(fā)生意外，重疾險竟然能賠錢

不知道大家注意到?jīng)]？

重疾險條款里，不管是重疾、中癥、輕癥，保障責任都有類似的說法↓↓

（來源：達爾文5號煥新版條款）

“因意外傷害”所導致，患合同所定義的重大疾病/中癥/輕癥，可以賠付。

（而且意外傷害出險，不計算等待期。）

有人可能會疑惑：重疾險，保的不是重大疾病嗎，怎么會跟意外扯上關系呢？

其實在重大疾病的定義中，某些疾病就會由意外導致。

如果以重疾出險原因來分類，可以分為兩種情況：

• 一類完全由疾病導致，比如惡性腫瘤；

  
  

• 一類可以由疾病或意外導致，比如深度昏迷、雙耳失聰、多肢體缺失、嚴重III度燒傷等。

這些，在條款的疾病定義里都寫得很清楚了：

（來源：達爾文5號煥新版條款）

現(xiàn)在，回過頭來看看這次燃氣爆炸意外事故。

完全有可能造成嚴重III度燒傷、多肢體缺失、深度昏迷……所以有些情況，重疾險確實能賠。

（愿逝者安息、傷者早日康復，更希望這樣的事別再發(fā)生）

此外，如果重疾險帶有身故責任，那么因意外身故，重疾險也能賠。

一句話總結：燃氣爆炸事故中的遇難者，只要符合條件，重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險都能保。

那，是不是4種保險都能疊加賠付呢？

這個跟保險賠付的形式有關，可以分為兩類：

給付型：符合條件直接賠錢，買多少保額就賠多少錢，重疾險、定期壽險、意外險（身故/傷殘責任）都是這類。

補償型：報銷治療費用，治療花了多少錢就賠多少錢，百萬醫(yī)療險和意外險（意外醫(yī)療責任）屬于這類。

所以，四大金剛里，除了醫(yī)療險和意外險的意外醫(yī)療存在報銷沖突。

其他幾款各賠各的，不受影響。

舉個栗子：

假設張三在燃氣爆炸中，導致雙腿踝關節(jié)以上截肢（也就是上文舉例的“多肢體缺失”），住院治療。

也就是說張三可以領3份賠償，并用醫(yī)療險進行報銷。

 我們的保險該怎么配？

話說回來，一場意外事故，四大金剛都能賠，那是不是有些保險是不必要的？

咱們來試著做個減法：

所以，說來說去，缺了哪一個都不行。

我們買保險就是為了轉移風險，而四大金剛抵御的正好是最常見的風險，缺一不可。

如何配置比較好？

小馬老師以一個30歲男性為例，給大家提供一個參考：

百萬醫(yī)療險選了性價比超高的超越保2020：

• 保障全面

  癌癥院外特藥、質子重離子醫(yī)療、ICU的費用等，責任范圍內(nèi)能100%賠付。

• 6年保證續(xù)保

  續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。

  續(xù)保期后，如果停售了，也可以投保指定醫(yī)療險。

• 年免賠額遞減

  續(xù)保期內(nèi)沒理賠過的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。

重疾險是熱門的達爾文5號煥新版：

• 賠付比例高

  60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%

• 確診重度惡性腫瘤晚期，可以額外賠30%

  第二次確診心腦血管特疾、惡性腫瘤賠得多，高達150%(可選)

• 身故責任靈活搭配

  就算保至70歲，也不捆綁身故責任（重疾險中相當罕見），這樣一來能便宜不少錢。

• 享受就醫(yī)綠通服務

意外險選了今年最推薦的小蜜蜂2號：

• 特定意外額外賠

  除了常見的航空、軌道和輪船有額外賠，它還獨有共享單車、自駕私家車、公共汽車額外保障。

• 預防接種意外保障

  除了新冠疫苗，接種其它正規(guī)疫苗也都能保。

• 意外醫(yī)療保障好

  小蜜蜂2號醫(yī)院范圍更廣，二級或二級以上社保定點醫(yī)院都能報銷（其他一般要求公立醫(yī)院）。

• 價格便宜

  4個版本，最低只要35元/年，有10萬保額。

定期壽險選了大麥2021：

• 節(jié)假日交通意外賠得更多

  航空意外賠2倍，客運交通賠1.5倍。

• 投保門檻低

  1-6類職業(yè)都能買。

  健康告知寬松，僅3條。

• 擁有定期/終身壽險轉換權

  以后想要延長保障期限，可以免等待期和健告，轉投指定的定期/終身壽險。

以上只是小馬老師提供的一個參考，每個人情況不同，產(chǎn)品和保額也會不同。

拿不定主意，可以找慧擇保險咨詢顧問，1對1服務，方便得很！