盤點(diǎn)了42個(gè)城市的"惠民保險(xiǎn)"，到底值不值得買？

一到年底，各大保險(xiǎn)公司的動(dòng)作都不??！什么找代言，重疾舊定義的產(chǎn)品促單啊，開門紅沖業(yè)績(jī)啊，花樣百出。

但是再怎么大動(dòng)靜也比不上，各大朋友圈都在"瘋傳"的惠民保。

你是不是有見到過這樣的海報(bào)？

“49/59/66/70元300萬(wàn)保額”，反正就幾杯奶茶錢。

還有什么“xxx醫(yī)保局指導(dǎo)”，“政府指導(dǎo)普惠性醫(yī)療險(xiǎn)”。

一打上“xx人專屬福利”，看到是真的真的很心動(dòng)了！

但我還是會(huì)留個(gè)心眼，真的有這么好的事嗎？

接著，我盤了16個(gè)省42城的惠民保的情況進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)了不少這些保險(xiǎn)幕后的事情。

這篇文章，主要是下面這3大問題的解答：

1、惠民保的政府指導(dǎo)靠譜嗎？

2、惠民保承保保險(xiǎn)公司的2大套路

3、惠民保到底值不值得買？投保要注意什么？

惠民保，是一個(gè)統(tǒng)稱，各地的叫法也不太一樣。

比如在北京叫“京惠?！?，在河南叫“豫健?！?，到了佛山又叫“佛醫(yī)?！?。

這一類保險(xiǎn)呢，是由當(dāng)?shù)卣疇款^，通過公開競(jìng)標(biāo)，跟中標(biāo)的保險(xiǎn)公司合作的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

要提到大背景呢，肯定就是：普惠民生，讓更多的人看得起病，避免因病脫貧。

但你肯定會(huì)好奇，宣傳內(nèi)容差不多、看著好像沒啥分別，為啥就不能簡(jiǎn)單點(diǎn)，像醫(yī)保一樣全國(guó)統(tǒng)一呢？像廣州、深圳還不止一款產(chǎn)品，除了價(jià)格，真的很難分清。

要分析這背后的原因，還得看是誰(shuí)的主場(chǎng)、誰(shuí)受益。

惠民保的運(yùn)作有3種模式：

一是政府主導(dǎo)。

比如說(shuō)，深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，主辦方是市醫(yī)保局；

二是政府指導(dǎo)。

比如說(shuō)，成都的惠蓉保，主辦方市省醫(yī)保局、市醫(yī)保局，多個(gè)保司承保；

廣州的穗歲康也是這樣，參保提示有具體說(shuō)明：

三是純市場(chǎng)運(yùn)作。

主要是保司自行發(fā)起，再找政府做分保，像杭州市民保就低調(diào)多了，只有“杭成定制，市民福利”的宣傳語(yǔ)。

但實(shí)際上，我們買的時(shí)候會(huì)自然而然地覺得，政府出手的，一定妥當(dāng)。

整體的宣傳頁(yè)越來(lái)越夸張，甚至有些劍走偏鋒。直到，銀保監(jiān)會(huì)也看下去了：

列入負(fù)面行為清單：缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、未備案未報(bào)告、惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、夸大宣傳……

既然出手規(guī)范，說(shuō)明市場(chǎng)的情況也不是一次兩次了。

大家一定要擦亮眼睛了，千萬(wàn)別沖著“政府”兩個(gè)字就匆忙投保，

畢竟出了什么事還是得找保險(xiǎn)公司解決的??！

那背后承保的保險(xiǎn)公司有哪些套路呢？

1

價(jià)格便宜投保

幾十塊的價(jià)格，真的很實(shí)惠了。按市場(chǎng)的情況，價(jià)格低，參保的人也會(huì)更多。

一些身體健康，不是非買這個(gè)產(chǎn)品的人也會(huì)因?yàn)閮r(jià)格便宜投保。

這有啥好處呢？保險(xiǎn)最早的形態(tài)就是大家一人交點(diǎn)錢，平衡每個(gè)人損失時(shí)候的風(fēng)險(xiǎn)。更多身體健康的、年輕人也加入了惠民保，賠付壓力就分?jǐn)傁聛?lái)了。

你180元，我59元。你59元，我49元。

甚至還有些城市推出了幾個(gè)類似的產(chǎn)品，除了價(jià)格，一般老百姓對(duì)保障內(nèi)容其實(shí)沒這么敏感。

就這樣，每個(gè)城市亮起的惠民保就更像是保險(xiǎn)公司的”圈地占領(lǐng)“！

根據(jù)慧擇統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)呢，目前有976萬(wàn)參保人數(shù)，216個(gè)城市都有上線。

我統(tǒng)計(jì)了一下，42個(gè)城市的惠民保產(chǎn)品，有兩家公司占了大頭。

平安保險(xiǎn)系占了40.9%，中國(guó)人壽保險(xiǎn)占了27.3%。

而且有很多是大保險(xiǎn)公司旗下的財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老子公司。財(cái)險(xiǎn)公司占到了承保公司的一半以上。

用惠民保的合作帶動(dòng)業(yè)績(jī)，雖然單價(jià)不高，但是贏在人多，總參保額就有一個(gè)很好的數(shù)字。

而且，比起這個(gè)數(shù)額，在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額顯然更重要?。?/span>

2

低成本獲客

惠民?？雌饋?lái)是個(gè)不賺錢的“生意”，實(shí)際上對(duì)保司來(lái)說(shuō)特別劃算??！

做互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的老鐵都知道，現(xiàn)在不管是直播、平臺(tái)獲客，有些一個(gè)就要200-300元成本。

而且投入產(chǎn)出更多的是在做虧本生意。

但這一波惠民保作為一個(gè)“低價(jià)引流品”，給后端保險(xiǎn)公司帶來(lái)的用戶是百萬(wàn)千萬(wàn)級(jí)別的。

相比，一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力推廣，顯然自己傳播影響力更大。

百萬(wàn)千萬(wàn)的用戶，因?yàn)檫@個(gè)惠民保，也就知道了背后的保險(xiǎn)公司，一回生二回熟，后面有買商業(yè)險(xiǎn)的需要，也會(huì)直接找對(duì)應(yīng)的公司。

當(dāng)然，這樣很考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的承接能力。包括后端的客服、理賠的問題。

至于惠民保這個(gè)項(xiàng)目的發(fā)展，其實(shí)從2015年深圳就開始試點(diǎn)了。

先不管賺不賺錢，市場(chǎng)是打開了的。

后續(xù)的發(fā)展也會(huì)逐漸完善。其實(shí)不管保險(xiǎn)公司在玩什么，

我們要清楚的是：這個(gè)產(chǎn)品拋開所有的包裝，能給我們提供的保障到底多少？

相比其他的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保的好處也很明顯：

• 對(duì)年齡/職業(yè)限制小

• 健康告知寬松，既往癥限制小

• 部分地區(qū)可以直接在劃扣，給直系親屬買

對(duì)60歲以上的老人家、高危職業(yè)人群、身體原因買不了百萬(wàn)醫(yī)療的朋友來(lái)說(shuō)，

惠民保系列可以不用過多考慮，先買上。加一層保障，比只有醫(yī)保報(bào)銷安心多了！

如果是身體健康的朋友呢，可能先看完下面惠民保的3點(diǎn)不足再考慮。

1

免賠額和報(bào)銷比例

免賠額簡(jiǎn)單解釋就是，超過了這個(gè)金額才開始算賠付，沒超過全都是自己給。

就免賠額這一點(diǎn)來(lái)看，一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就一個(gè)1萬(wàn)元的免賠額。

惠民保系列就復(fù)雜了，有些分成了好幾個(gè)項(xiàng)目，每一項(xiàng)都有免賠額。

比如說(shuō)，住院2萬(wàn)以上才報(bào)銷，一些目錄上的要也要高于2萬(wàn)的才報(bào)銷。

而報(bào)銷的比例呢，有社保一般報(bào)銷70%-80%，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有社保一般是都能報(bào)銷的，就算沒有社保也能報(bào)銷個(gè)六成。

分類也比較簡(jiǎn)單：就住院醫(yī)療、重疾醫(yī)療。

2

可以投?！倏梢再r付

這一類保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是：年齡不限、既往癥不限。

就這兩點(diǎn)，很多商業(yè)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不敢承諾的。原因也很簡(jiǎn)單，一是年紀(jì)大了更容易生病，二是得過病或者有相關(guān)疾病患病率更高。

直接影響賠付！

但是，可以投保，不代表這一類病癥就給你包了。明知道得過這種病，是沒有人敢說(shuō)你之前得了這種病我也承保了。

一樣的原因，直接影響賠付！賠得多，自然收支/利潤(rùn)難平衡！

比如說(shuō)，廣州惠民保這個(gè)的既往癥賠付。
看清楚了啊：住院醫(yī)療費(fèi)用&特定高額藥品費(fèi)用，這兩項(xiàng)在之前就有上面的疾病的，參保了之后是不賠的?。?/span>

3

參保注意詳情和續(xù)費(fèi)

做個(gè)小調(diào)查，你在看這些產(chǎn)品的時(shí)候，

• 是代理人/朋友直接發(fā)張圖給你掃碼直接買的呢？

• 還是自己有仔細(xì)了解過保什么、賠什么、怎么賠才投保的呢？

我仔細(xì)看了投保的界面，這個(gè)藍(lán)色的小字呢，我估計(jì)很多人都不知道它還能點(diǎn)進(jìn)去看詳情。

畢竟產(chǎn)品的介紹頁(yè)面有圖有對(duì)比的更吸引人，長(zhǎng)篇的白紙黑字沒幾個(gè)人看。

（就像xx牛肉面，圖片僅供參考）——這些細(xì)則往往是更重要的！

另外還有一個(gè)很雞賊的地方，兩款產(chǎn)品都是默認(rèn)自動(dòng)扣款的。保障不中斷、省心省力，這些詞一放出來(lái)，就更放心選擇了。

醫(yī)療險(xiǎn)一般是買一年保一年，同價(jià)位可以選擇的范圍實(shí)在是多。

我建議大家真要買，也用不著套牢，有好的產(chǎn)品果斷換吧！

總的來(lái)說(shuō)，

“惠民保險(xiǎn)”主要考慮的肯定是更多人能保障上，所以年齡和既往病史都沒有門檻。

但不是每個(gè)花錢的人都能100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，畢竟這是個(gè)大工程。

惠民保從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到推廣，都是層層推進(jìn)的。

幾十塊提供的保障非常有限，卻實(shí)實(shí)在在的在很緊急的時(shí)候挽救一個(gè)個(gè)家庭。

在這也要提醒大家一句：

一定一定在自己身體健康，不用擔(dān)心沒產(chǎn)品買的時(shí)候，提前做好風(fēng)險(xiǎn)的管理！！