保險(xiǎn)問答|105種重疾包含哪些？重疾病種越多越好？不看后悔

相信很多人都會(huì)有這樣一種感受：看病好像越來越貴了。以前感冒十幾塊錢就能治好，現(xiàn)在感冒動(dòng)輒百元起。

這種現(xiàn)象可以理解為醫(yī)療膨脹，就和通貨膨脹一個(gè)道理。醫(yī)療膨脹使得醫(yī)療費(fèi)整體上漲，無論是吃藥還是手術(shù)，價(jià)格都越來越高。

所以，當(dāng)下人們都說不敢生病，因?yàn)椴〔黄穑X不值錢的時(shí)候，就是在醫(yī)院。而且醫(yī)療資源確實(shí)也比較緊張。

正因?yàn)榇蠹叶济靼淄ㄘ浥蛎泿淼挠绊懀?，重疾險(xiǎn)成為人們的必需品。

重疾險(xiǎn)可抵御大病帶來的醫(yī)療費(fèi)用壓力，避免“一病回到解放前”。市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多，保障病種多達(dá)百余種。重疾險(xiǎn)105種都包含哪些病種呢？購買重疾險(xiǎn)保障病種越多越好嗎？

帶著這些疑問，一起來了解下重疾險(xiǎn)的“內(nèi)幕”，不要錯(cuò)過喲！

一、重疾險(xiǎn)的病種范圍

重疾險(xiǎn)是給付型險(xiǎn)種，得了合同約定的疾病后，保險(xiǎn)公司就賠一筆錢。很多人想當(dāng)然的認(rèn)為只要保障的病種足夠多，賠付的概率就是大大提升。

理論上沒錯(cuò)，但其實(shí)并不是這樣。今年1月份重疾新規(guī)實(shí)施后，銀保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品需包含28種重疾和3種輕癥。這28種重疾的含金量很高，占到了所有重疾理賠概率的95%以上。

有的產(chǎn)品雖然包含的病種數(shù)量多，但都是一些特別罕見、發(fā)生率較低的疾病，簡(jiǎn)言之，就是來“湊數(shù)占位”的。

畢竟高發(fā)的重疾大家都有，其他再怎么補(bǔ)充，實(shí)際意義并不大，最多也就5%的差距。

這里也提醒大家，購買重疾險(xiǎn)，沒有必要過分追求重疾數(shù)量，無論是105種還是120種，都沒有太大影響，要看高發(fā)病種的覆蓋面，比如給孩子購買重疾險(xiǎn)，就需要重點(diǎn)關(guān)注一下16種少兒高發(fā)病種，覆蓋越全，保障就越全面。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

二、重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于重疾險(xiǎn)賠付的描述人們習(xí)慣了是“確診即賠”，但并不是所有的病種都是確診即賠。除了“確診即賠”，還有實(shí)施了約定手術(shù)就賠、達(dá)到約定狀態(tài)就賠。下面以重疾險(xiǎn)必須包含的28種重疾做個(gè)說明。

1、確診即賠（3種）

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

這里的惡性腫瘤-重度是統(tǒng)稱，知識(shí)給出疾病的范疇，多種惡性腫瘤疾病都包含其中。

2、約定手術(shù)后可賠（6種）

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

以冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)為例，明確表示理賠標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)施了切開心包手術(shù)，如果只是確診了嚴(yán)重的冠心病，但沒有實(shí)施手術(shù)，也是無法獲得理賠的。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

再比如對(duì)于主動(dòng)脈疾病或創(chuàng)傷，如果沒有實(shí)施開胸或開腹，也是不能獲得重疾保險(xiǎn)金的。

3、達(dá)到特定狀態(tài)后可賠（19種）

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

以嚴(yán)重腦損傷為例，180天后仍遺留以上至少一種障礙，才能進(jìn)行賠付。也就是說確診且在180天后，達(dá)到要求的病情狀態(tài)才符合理賠條件，才能進(jìn)行賠付。

可見，投保重疾險(xiǎn)后并不見得就高枕無憂了，如果患上合同約定的疾病后，可以對(duì)照合同約定，確認(rèn)是否符合相應(yīng)的理賠條件。

三、除了病種，重疾險(xiǎn)要關(guān)注啥

1、保額是否充足

重疾險(xiǎn)的作用本質(zhì)是彌補(bǔ)患病期間家庭的經(jīng)濟(jì)收入損失。所以，買保險(xiǎn)就是保額，因?yàn)橘r多少，和保額直接掛鉤。

一些優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在60歲前有額外賠付，這是考慮到60歲前背負(fù)的責(zé)任較大，在這期間罹患重疾，對(duì)家庭的影響還是比較大的。

一般來說，重疾險(xiǎn)的保額建議能夠覆蓋3-5倍的年收入，當(dāng)然，具體選擇多少，還要結(jié)合預(yù)算和實(shí)際需求來看。

2、核保是否寬松

重疾險(xiǎn)對(duì)健康要求還是比較高的，投保時(shí)需要填寫健康告知。不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，核保寬松程度不一。

如果身體存在一些小異常，優(yōu)先考慮智能核保，一款健康告知簡(jiǎn)單且核保寬松的產(chǎn)品是很難得的，比如達(dá)爾文易核版2021對(duì)于抑郁癥、甲亢、肝功能異常等都可能標(biāo)體承保。

3、增值服務(wù)是否實(shí)用

重疾險(xiǎn)除了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，還有另一個(gè)作用：解決就醫(yī)難題。當(dāng)下醫(yī)療資源緊張，實(shí)用性強(qiáng)的增值服務(wù)可以為產(chǎn)品加分不少。

比如門診預(yù)約、重疾綠通、手術(shù)預(yù)約、二次會(huì)診等都可以緩解就醫(yī)壓力。

文章小結(jié)

通過上述內(nèi)容可知，重疾險(xiǎn)105種并不能說明一款產(chǎn)品保障是否全面，還需要考慮是否覆蓋特定人群高發(fā)病種來分析。

購買重疾險(xiǎn)并非病種數(shù)量越多越好，產(chǎn)品眾多，戳：重疾險(xiǎn)，找尋適合的重疾險(xiǎn)投保。

重疾險(xiǎn)理賠需符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，在挑選時(shí)還要關(guān)注核保、保額、增值服務(wù)以及性價(jià)比等。

重疾險(xiǎn)對(duì)健康狀況和年齡都有嚴(yán)格的要求，建議大家趁早趁年輕抓緊時(shí)間投保。