保險(xiǎn)公司“開門紅”是不是坑？買年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)必看攻略！

保險(xiǎn)公司開門紅來襲，排坑指南請收好~

每年11月至次年2月，是保險(xiǎn)公司最忙的時(shí)候。
全公司的上上下下，都在忙活一件事——開門紅。

和全民狂歡剁手節(jié)雙11類似，開門紅絕對是保險(xiǎn)領(lǐng)域的營銷盛事。

對保司而言，開門紅不僅能提高品牌知名度，也是提高保費(fèi)收入的重要手段。

據(jù)悉，每年保險(xiǎn)公司“開門紅”的保費(fèi)收入，接近全年保費(fèi)的50%。
所以業(yè)內(nèi)常有“開門紅，全年紅”的說法。

開門紅打好了，不僅可以為全年保費(fèi)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，還能極大提升員工的積極性。
當(dāng)然了，為了沖保費(fèi)目標(biāo)，開門紅一般都主打高保費(fèi)的理財(cái)險(xiǎn)，

這其中，也有不少套路和陷阱。在挑選開門紅產(chǎn)品時(shí)，一定要注意規(guī)避?。?br>

很多朋友對年金險(xiǎn)不太了解，這里也簡單做一個(gè)科普。

年金險(xiǎn)主要解決的是“人活著，沒錢花”的風(fēng)險(xiǎn)。年金險(xiǎn)的規(guī)則很簡單。

前期我們先按時(shí)給保險(xiǎn)公司交錢，一定年限后，就能從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)錢。

以熱銷的天天向上教育年金險(xiǎn)為例，為0歲孩子投保，每年交5萬元，累計(jì)交3年，
30年后能累計(jì)領(lǐng)取40萬。

年金險(xiǎn)，非常安全穩(wěn)健，這也是很多朋友選擇它的原因。

因?yàn)槟阍趺唇?、交多少、最后領(lǐng)多少，都白字黑字寫進(jìn)合同里，受法律保護(hù)。

但在開門紅這個(gè)節(jié)點(diǎn)上，比較容易出現(xiàn)被誤導(dǎo)的情況。

比如說，一些不靠譜的代理人會(huì)演示高檔收益的情況給你看，但實(shí)際上又達(dá)不到。

心理預(yù)期拔高了，到了領(lǐng)錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)不對勁，實(shí)在是太虧了！

要是自己作資產(chǎn)管理損失的頂多心疼，要是用來給孩子做教育金用的、給自己當(dāng)養(yǎng)老金的，后悔得直拍大腿。

其實(shí)啊，年金險(xiǎn)的挑選也有訣竅。

怎么挑才能不踩坑？得先明白這兩點(diǎn)。

第一，看領(lǐng)取金額的確定性

某些從業(yè)人員為了業(yè)績，往往會(huì)吹噓產(chǎn)品的高收益。

即如果按照 xx 利率計(jì)算，未來可以領(lǐng)到多少錢。

至于未來能不能領(lǐng)到，不一定！還得看寫進(jìn)合同里的利率是多少。

這種套路，也最常見于萬能型年金險(xiǎn)。

所謂的萬能型年金險(xiǎn)，說白了，就是給普通年金險(xiǎn)配備了一個(gè)（萬能）賬戶。

如果給付的錢不領(lǐng)取，就會(huì)流入（萬能）賬戶中進(jìn)行二次增值，但賬戶的實(shí)際結(jié)算利率并不一定能長期維持。相比實(shí)際結(jié)算利率，更重要的是看寫進(jìn)合同的現(xiàn)金價(jià)值和保底利率。

第二，不要被期末收益誤導(dǎo)，更應(yīng)關(guān)注兌換時(shí)的利益。

很多產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值期末很高（也確實(shí)寫入了合同），但過分關(guān)注也沒有任何意義。因?yàn)槊總€(gè)人買產(chǎn)品的目的是不同的。

比如說，有的人是為了子女教育，比如 5-10 年后要用錢，那就看孩子上大學(xué)那四年的利益。

有的人是為了養(yǎng)老，那就要重點(diǎn)看退休后（60 歲后）的利益。

你規(guī)劃不一樣，對應(yīng)適合你的產(chǎn)品也是不一樣的。

如果只看期末收益，或者是盲目跟風(fēng)買了一款不適合你的產(chǎn)品。等你發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，退保又很虧，但是也不想繼續(xù)買了，左右為難。

所以說，在挑選年金的時(shí)候，要綜合考慮。

如果自己不會(huì)判斷的，可以找專業(yè)的人做產(chǎn)品的對比分析。

壽險(xiǎn)，解決的是身故/全殘的風(fēng)險(xiǎn)。

買了這種保險(xiǎn)，如果人沒了或者全殘的情況，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)合同的約定進(jìn)行賠付。

但比起傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，增額終身壽的保額和現(xiàn)金價(jià)值，都會(huì)隨時(shí)間復(fù)利長大，

什么時(shí)候想用錢了，也可以通過保單貸款的方式靈活取出。

因?yàn)橛辛恕霸鲱~”這個(gè)特點(diǎn)。

增額終身壽也搖身一變，成了一個(gè)可以穩(wěn)健增值的工具。

只要了解下面這 4 個(gè)要素，基本不會(huì)踩坑。

1）基本保額

基本保額就是保單第一年的保額，這個(gè)額度是寫進(jìn)合同的；

2）有效保額/年度保額

保單的保額會(huì)增值，所以呢，有效保額（年度保額）每年也是不同的。

年度保額與基本保額的換算關(guān)系如下：

上圖中保額的遞增系數(shù)，也會(huì)寫進(jìn)合同。

這個(gè)遞增系數(shù)有的是 3.5%，有的是 3.0%，有些甚至夸張到了 4.0%。

但需注意，保額遞增系數(shù)也是產(chǎn)品宣傳的套路之一。

并不是 3.5%就一定比 3.0%好，還得看基本保額的大小。如果基本保額足夠高，就算年度保額按 3.0%遞增，也有可能比基本保額低、遞增系數(shù)為 3.5%的產(chǎn)品高。

3）身故金

身故金就是被保人身故后，受益人能拿到的錢。

它的領(lǐng)取規(guī)則如下圖所示：

這里需要注意的是已交保費(fèi)的對應(yīng)系數(shù)，不同的產(chǎn)品，對應(yīng)系數(shù)也有區(qū)別。

4）現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值代表著保單能值多少錢，保單肯定是越值錢越好。在急需用錢時(shí)，我們也能通過減保的方式，把錢取出來。

雖然增額終身壽險(xiǎn)大多都支持減保支取，但不同產(chǎn)品的減保規(guī)則可能不同。

• 有的是過了猶豫期就可以減保支取

• 有的是必須滿 2 年，也有的要求投保滿 6 年才行

還要注意的一點(diǎn)是，雖然增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)每年遞增，但寫入合同中的是每年的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額。并不是它的遞增系數(shù)。

簡單那來說就是：現(xiàn)金價(jià)值的遞增系數(shù)是不固定的。

把年度保額的遞增系數(shù)說成是現(xiàn)金價(jià)值遞增系數(shù)，也是常見的銷售套路。

• 對保險(xiǎn)公司來說，開門紅是一年一度的盛宴。

• 對于普通用戶來說，在開門紅投保也要擦亮雙眼，

如果你有拿不準(zhǔn)的產(chǎn)品，也可以找我對比分析，我一定從你個(gè)人的需求出發(fā)，看看哪個(gè)產(chǎn)品更適合你的情況。

保險(xiǎn)不同于其他商品，它需要的是理性規(guī)劃而不是盲目購買。

要買，也請一定要以條款為準(zhǔn)！