意外險靠譜指南！哪個保險公司的最好？一年要交多少錢？

如果可以，

當(dāng)然是希望一輩子都不會出意外啦（驚喜除外）！

但生活哪有那么多如果，

難免會遇到些磕磕碰碰，跌打扭傷，燒傷燙傷等意外事故。

不僅身體上要遭受疼痛，錢包還會遭受損失，

因此，為了減少損失，意外險有必要人手一份。

我找遍了各大保險公司官網(wǎng)和其它平臺，

對比篩選出15款最實用的1年期意外險，

根據(jù)不同人群，意外險推薦分為4個專題，方便大家按需選擇：

• 成人意外險篇（含高危職業(yè)）

• 小孩意外險篇

• 老人意外險篇

• 旅游意外險篇

在測評產(chǎn)品前，大家非常有必要了解這2點，

看完能躲開90%買錯意外險的情況！

1. 意外險是如何理賠的？哪些不賠？

2. 意外險怎么挑？不同人群買意外險要注意什么？

當(dāng)然，如果你已經(jīng)很清楚了，可以直接劃拉到后面看測評。

 1 

意外險是怎么理賠的？哪些不賠？

最典型的誤區(qū)就是以為“意外生病”也能賠，

所以當(dāng)有些人拿著感冒發(fā)熱的報銷單來理賠，只會得到拒絕賠付的通知，

為了避免發(fā)生這種“烏龍事件”，

大家必須搞清楚哪些意外能賠、哪些不能，看清楚是不是自己需要的保險再下手。

（1）不滿足這4個條件的意外險，不賠！

意外險里的意外，

必須同時滿足【外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的】這4個條件，

并且這個客觀事件對身體造成了損害，這樣的事件才屬于意外。

聽起來難以理解，我舉幾個常見的不賠的例子，看完對比你就清楚了：

①這些屬于疾病/非外來情況，意外險不賠！

比如：個人的食物中毒、中暑、猝死、妊娠、流產(chǎn)、人流、分娩、藥物過敏

食物中毒是吃了不干凈的東西引起的急性中毒性疾病；

中暑是以中樞神經(jīng)和（或）心血管功能障礙為主要表現(xiàn)的急性疾??；

猝死分為心源性猝死和非心源性猝死，如果意外險沒有明確說保，一般不賠。

妊娠、流產(chǎn)、人流、分娩、藥物過敏，都與自身有關(guān)。

不過也不是所有的疾病都不賠，

如果達(dá)到3人及3人以上的群體性食物中毒，就屬于意外事件，意外險可以理賠。

②這些故意行為/違法行為，意外險不賠！

比如：酒駕醉駕、打架斗毆、自殺、投保人故意傷害被保險人

典型案件是無良老板給礦工買保險，然后故意制造事故，謀取員工的賠款。

此外還有缺德父母給孩子買保險、給爸媽買保險，然后謀害以獲取賠款等等。

③這些可預(yù)見的情況，不屬于突發(fā)情況，意外險不賠！

比如：從事高風(fēng)險運(yùn)動/參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動、被保險人存在精神和行為障礙期間

突發(fā)指的是在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防，如行人被汽車突然撞倒、摔倒骨折等等。

而上述列出的事件中，發(fā)生意外的概率是明顯可預(yù)見的，

接近于早晚出事（即使發(fā)生意外也不算突發(fā)情況），所以在這期間發(fā)生意外不賠。

（2）這些特殊情況，意外險也不賠！

• 被保險人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)（非必要醫(yī)療，不保）

• 被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物

• 核爆炸、核輻射或核污染

• 恐怖襲擊

• 被保險人犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措

• 戰(zhàn)爭/軍事行動/暴動或武裝叛亂期間

這些不賠的情況看起來很多，但基本上都是生活中的低概率事件，

基本上只要做到不違法違規(guī)、不主觀故意，并且不是疾病導(dǎo)致的意外，絕大部分意外險能賠。

 2 

不同人群買意外險要注意什么？

意外險的保障很簡單，無論產(chǎn)品如何更新?lián)Q代，始終包含如下三個部分

• 意外身故：發(fā)生意外，人沒了，賠保額。

• 意外傷殘：意外導(dǎo)致殘疾，可以按比例獲得賠償。

（傷殘等級的劃分一共分為10級，最嚴(yán)重是第一級，最輕是第十級。第一級對應(yīng)的賠付比例為100%，第十級對應(yīng)的給付比例為10%，每級相差10%。）

• 意外醫(yī)療：意外受傷了，去治療，這部分費用可以按要求報銷

圍繞這三點，我們看下意外險怎么挑？

（1）意外險保額買多少？

根據(jù)家庭責(zé)任，不同的人群應(yīng)該選擇不同的保額。

如果是成年人，還是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保額盡可能做高，50-100萬比較合理，建議保額覆蓋1-3年的家庭收入。

如果是未成年人，保額選擇20-50萬比較合理。

不過要注意，對于未成年人的身故賠付，國家有一定的限制：

• 0-9 歲：身故賠付不超過20萬，

• 10-17 歲：身故賠付不超過50萬

也就是說，如果給3歲孩子買了100萬保額，如果意外身故，最高也只能賠20萬。

但對未成人人的意外傷殘賠付沒有限制，

假設(shè)買了100萬保額，孩子發(fā)生十級傷殘，可賠付100%保額，即賠付100萬。

由于孩子和老人幾乎沒有家庭責(zé)任，普通家庭給老人和孩子買 20 萬保額也夠了，應(yīng)該重點關(guān)注意外醫(yī)療的賠付。

（2）意外醫(yī)療怎么選？

相比意外身故/傷殘，意外醫(yī)療報銷會更常見，

比如貓狗抓咬、燒菜燙到、出行保障、團(tuán)建磕碰等等都可以用到，

為了讓意外險更實用，建議大家重點關(guān)注這3點：

①不限社保報銷：有的產(chǎn)品只保障社保內(nèi)費用，如果能不限社保報銷，肯定是最好了。

②免賠額盡可能低：免賠額就是不賠的部分，當(dāng)然是越低越好。

③報銷比例越高越好：報銷比例越高、我們越省錢。

·

在這基礎(chǔ)之上，根據(jù)不同人群特點，有側(cè)重地挑選合適的意外險：

①小孩：調(diào)皮搗蛋、容易磕磕碰碰，重點關(guān)注意外醫(yī)療，優(yōu)選不限社保報銷的。

②成人：家庭支柱保額要高，優(yōu)選能保猝死。常出差、出行人群，選有多種交通保障的。同時，意外險對職業(yè)有限制，注意自己的職業(yè)能否投保。

③老人：老人容易摔傷骨折，需要有人看護(hù)，重點關(guān)醫(yī)療保障，最好有住院津貼，可以補(bǔ)貼請護(hù)工的費用。

清楚以上【3個基本要點+3個人群挑選要點】，

搞定一款意外險基本就ok了。

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2021實用意外險推薦

大擇對比了市面上最新的意外險，整理了值得入手的幾款推薦給大家~

• 
  

  1

  給孩子買，哪款意外險更好？

  兒童意外險

  
  

• 成人意外險

• 老人意外險

• 帶新冠責(zé)任意外險

• 旅游意外險

孩子年紀(jì)小，安全意識薄弱，玩鬧時很容易受傷。

因此，給孩子買意外險，要重點關(guān)注意外醫(yī)療保障。

具體來看：

• 小神童少兒意外險

推薦理由：

在這2款中，只有小神童的意外醫(yī)療可以報銷自費藥。

例如：進(jìn)口狂犬疫苗、免疫蛋白等，能0免賠，100%報銷。

而且，小神童的身故/身殘保額，高于另一款產(chǎn)品。

此外，小神童還有2個優(yōu)點：

• 除基本保障，還有特定交通意外額外賠付

• 價格便宜，最低只要60塊，就能擁有20萬保額

總的來看，小神童的性價比高，保障全面，推薦 。

2

給成人買，哪款意外險更好？

成年人是家里的頂梁柱，一旦出意外，整個家庭就有可能陷入困境。

因此，在給自己買意外險時，除了關(guān)注意外醫(yī)療外，身故/傷殘保額也要足夠高（保證50萬+）。

這次上榜的成人意外險主要有3款：

先說結(jié)論：

• 50萬/100萬保額優(yōu)選 小蜜蜂2號尊享版

• 備選：錦慧保尊享版

• 高危職業(yè)選 勇者無懼5-6類

逐一分析：

• 小蜜蜂2號（高性價比之選）

小蜜蜂重磅回歸，再次成為大家眼里的“香餑餑”！

小蜜蜂2號也是大澤首推的意外險。

首先，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、猝死這些保障（一般意外險不保猝死），它一個也沒落下。

其次，這些責(zé)任還賊“香”：

（1）特定意外額外賠

除了常見的航空、軌道和輪船有額外賠，它還獨有共享單車、自駕私家車、公共汽車額外保障。

充分考慮到打工人各種出行姿勢，簡直比我女朋友還貼心！

（2）預(yù)防接種意外保障

除了新冠疫苗，接種其它正規(guī)疫苗也都能保。

例如：女性朋友打的HPV疫苗也能保。

（3）意外醫(yī)療保障好

小蜜蜂2號醫(yī)院范圍更廣，二級或二級以上社保定點醫(yī)院都能報銷（其他一般要求公立醫(yī)院）。

它有4個版本可選，最低只要35元/年，有10萬保額。

其中，我最推薦至尊版和尊享版：

看重百萬保額選 至尊版

看重交通意外保障選 尊享版

• 錦慧保

和小蜜蜂2號很相似。

它和小蜜蜂2號價錢差不多，最多相差10塊錢。

但小蜜蜂2號，整體保障會比錦慧保更全！

兩者相比，建議優(yōu)選小蜜蜂2號。

但如果買不了小蜜蜂2號的朋友，可以試試錦慧保。

• 勇者無懼（高危職業(yè)福音）

最大的優(yōu)勢是1-6類職業(yè)均可投保。

它有3萬的意外醫(yī)療報銷額度，每天150元的住院津貼。

對于高危職業(yè)來說，還是挺給力的。

3

給老人買，哪款意外險更好？

據(jù)中國疾病監(jiān)測系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，跌倒已成為65歲以上老年人因傷致死的首位原因。

給老人買意外，重點關(guān)注意外醫(yī)療保障。

先說結(jié)論：

看重大品牌/價格便宜選 孝心安

看重保障全面/高性價比選 孝心安尊享版

逐一分析：

• 孝心安

推薦理由：

首先，由太平洋保險承保，一個實力很強(qiáng)的老牌保險公司。

其次，除基本的保障外，意外醫(yī)療保障也不賴：

• 意外醫(yī)療0免賠

• 100元/天意外住院津貼

是一款實用型產(chǎn)品。

它也存在不足：

• 僅限1-3類職業(yè)購買

• 有健康告知，如患有癡呆、嚴(yán)重心臟病或肝硬化等就買不了這款。

• 只能社保范圍內(nèi)報銷

但應(yīng)對日?？目呐雠鍪菈蛴昧?。

• 孝心安（至尊版）

在上一款孝心安的基礎(chǔ)上，做了升級：

• 最高承保至85歲，無健康告知，無職業(yè)限制
  但3類及以上職業(yè)，只保生活意外，不保工作發(fā)生的意外。
  

• 意外醫(yī)療更優(yōu)秀
  可報自費藥，最高100%報銷
  住院津貼變多，而且賠付天數(shù)上限從30天增加到100天
  救護(hù)車費用最高賠1千元，異地親屬慰問探望最高補(bǔ)貼3千元
  

• 增值服務(wù)多：
  電話醫(yī)生服務(wù)、專家門診預(yù)約及陪診服務(wù)、代配藥服務(wù)、防欺詐服務(wù)等。

如果想給父母更全面的保障，這款很值得考慮。

不過要注意一點：76-85周歲買，價格不變的情況下，各項責(zé)任保額會“縮水”一半。

綜上分析，大澤建議：

50-75歲、80-85歲，選孝心安(尊享版)
76-80歲，選孝心安

4

旅游出行，哪款意外險更好？

出門前一定要做好風(fēng)險規(guī)劃。

特別是在十一黃金周這樣的假期，到處人山人海，意外風(fēng)險進(jìn)一步提高。

出門前，很有必要配上旅游意外險。

旅游險那么多，選哪款呢？

大擇根據(jù)不同的出行場景，給大家?guī)追N方案：

自駕游

重點考慮醫(yī)療運(yùn)送和駕乘汽車意外賠付。

推薦產(chǎn)品：平安自駕游-慧擇旅游保險 計劃二

• 一般意外傷害身故和殘疾50萬，

• 汽車意外傷害身故傷殘額外賠20萬

• 一般意外傷害醫(yī)療8萬

• 醫(yī)療運(yùn)送和運(yùn)返15萬

• 高原反應(yīng)意外傷害身故和殘疾 50萬

• 急性病醫(yī)療（免賠100元后100%賠付） 3萬

戶外運(yùn)動

戶外運(yùn)動潛藏的風(fēng)險更高。

比如：劃船、漂流、皮劃艇活動......

要重點考慮緊急醫(yī)療運(yùn)送以及能不能賠。

這里推薦產(chǎn)品：眾行天下-綜合戶外運(yùn)動保險 (計劃四)

• 一般意外傷害身故和殘疾50萬

• 一般意外傷害醫(yī)療8萬

• 旅行緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)及送返12萬

• 公共場所個人第三者責(zé)任險1萬

上面說的劃船、漂流等高風(fēng)險運(yùn)動是可以保的。

普通觀光旅行

如果既不戶外運(yùn)動、也不自駕，單純逛吃逛喝。

關(guān)注一般意外傷殘和醫(yī)療即可。

推薦產(chǎn)品：平安去旅行-慧擇旅游保險（計劃二）

• 一般意外傷殘身故20萬

• 一般意外醫(yī)療1萬

• 意外津貼50元/天

室內(nèi)一日游

出門人太多，也有不少朋友選擇就近一日游。

推薦產(chǎn)品：一日游-慧擇旅游保險

• 一般意外傷害身故和殘疾10萬

• 一般意外傷害醫(yī)療5000元

價格很便宜，1塊錢就能買。

重點提醒：

旅游險的保障期都是特定的，1天、3天、5天......

投保的時候要注意保障期覆蓋出行時間。

最后啰嗦幾句：

意外防不勝防，但我們可以買好保險，轉(zhuǎn)移意外發(fā)生的風(fēng)險。