明知道重疾險(xiǎn)很坑，為什么還有那么多人買？

知乎有一個(gè)過億瀏覽的問題：

大家都好奇為什么會(huì)有這么多人跟風(fēng)買重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)真的是必需品嗎？先來一波扎心三連問：

“如果得了大病，你的錢夠治病嗎？”
“如果國(guó)外有一種藥能治病，幾萬塊一瓶，你舍得批量買嗎？”
“如果大病后沒法工作，你的錢夠生活嗎？”

猶豫了嗎嗎？那就對(duì)了。——沒重疾就是因?yàn)闆]有底氣！心里發(fā)慌！

這并不是說，我們不該買重疾險(xiǎn)。

畢竟保險(xiǎn)本質(zhì)上就是為了轉(zhuǎn)移生大病的風(fēng)險(xiǎn)。

而這批人都提前意識(shí)到了這一點(diǎn)，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)把很多國(guó)人甩在身后了。

但跟風(fēng)閉眼買，一來可能買貴，二來可能買錯(cuò)，之后出事了可能要為理賠扯皮，銀子花了、沒得保障、還有麻煩。

我自己家人有過被保險(xiǎn)坑的經(jīng)歷，這也激起了我對(duì)這個(gè)行業(yè)的好奇。在大學(xué)的時(shí)候，我選擇了保險(xiǎn)學(xué)這個(gè)專業(yè)，分析過N多拒賠的新聞案例。

最后卻發(fā)現(xiàn)，最容易出問題的還是那些基本條款。

對(duì)保險(xiǎn)的誤解和大環(huán)境在那，我一個(gè)人的力量改變不了什么，甚至都說不上話。

但只要多一個(gè)人明白了，就是敲這些文字的意義。所以，希望你能認(rèn)真看完，再客觀考慮??！

1、險(xiǎn)種分不清，好處都想要

危險(xiǎn)指數(shù)：★★★★★

我刨根問底問過很多被保險(xiǎn)坑過的人，發(fā)現(xiàn)一個(gè)共性。

其實(shí)他們一開始只是擔(dān)心自己生大病沒錢治，也不想自己家人萬一生病了，自己拿不出錢，還得賣車賣房子，到處借錢。

一看保單，有買了重疾捆綁壽險(xiǎn)的，有買了返還型保險(xiǎn)的，有買了理財(cái)險(xiǎn)的……

再仔細(xì)看保額、疾病保障條款，越看我越來氣?。?/span>

完全滿足不了生病有錢治這個(gè)基本需求。

這也可以理解，因?yàn)閷?duì)一般人來說，保險(xiǎn)是有認(rèn)知門檻的，沒那么容易。

這跟我們平時(shí)去超市買東西不一樣，任選任挑，千金難買我樂意。特別是像保險(xiǎn)這種需要長(zhǎng)期投入資金的金融產(chǎn)品，買到的沒有實(shí)體的東西。能看懂條款就更重要啦。

我自己就碰到過一個(gè)博士大哥，問起保險(xiǎn)問題跟我奶奶是在一個(gè)水平線上的。

不知道沒關(guān)系，最怕不懂裝懂，保險(xiǎn)買了就丟一邊，條款全靠別人瞎說。

2、親戚推薦，人情投保

危險(xiǎn)指數(shù)：★★★

每個(gè)人身邊總有那么幾個(gè)是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。特別是在小城市，很多人都是通過轉(zhuǎn)介紹、直接上門的方式知道保險(xiǎn)具體的產(chǎn)品。又因?yàn)槟ú婚_人情面子，投保了一些保障缺失、價(jià)格高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，好幾年之后才發(fā)現(xiàn)是個(gè)坑。

換個(gè)角度來看，代理人按提成的高低呢，他們更愿意推價(jià)格高的理財(cái)保險(xiǎn)。

大概的意愿是這樣排序的：年金險(xiǎn)＞兩全險(xiǎn)/返還型重疾＞多次賠付重疾＞單次賠付重疾＞長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)/長(zhǎng)期意外險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)＞一年期醫(yī)療險(xiǎn)/意外險(xiǎn)

而對(duì)普通人來說，性價(jià)比最高的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)和一年期意外險(xiǎn)。因?yàn)檫@兩個(gè)險(xiǎn)種，價(jià)格低，保額高。相比之下，重疾險(xiǎn)的條款更復(fù)雜一些，要挑到高性價(jià)比的需要下點(diǎn)功夫。除了利益的驅(qū)使，保險(xiǎn)代理人的水平也是一言難盡。

像上面人情投保的情況，最好的避坑方法就是：態(tài)度堅(jiān)決！

這事不能拖，果斷說明自己的需求，讓對(duì)方也別惦記這你，對(duì)大家都好。

實(shí)在拒絕不了的，買個(gè)短期險(xiǎn)（一年期意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)）完事兒。價(jià)格差距不大，也是剛需。

我總結(jié)了20條購買保險(xiǎn)時(shí)，你可以用上的實(shí)在建議，

建議馬克收藏、細(xì)細(xì)品味，買保險(xiǎn)能幫你立省30%以上保費(fèi)，絕對(duì)不掉坑??！

【必備四大險(xiǎn)種如何區(qū)分？】

避坑的一大關(guān)鍵就是：搞清保障需求！

那些不同險(xiǎn)種責(zé)任都有的，十有八九是坑。責(zé)任越不清楚的產(chǎn)品，越要繞道走。在沒搞懂基本險(xiǎn)種的區(qū)別之前，千萬別下單買保險(xiǎn)。

1、生病費(fèi)用可以報(bào)銷，找百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

2、生大病彌補(bǔ)收入損失，找重疾險(xiǎn)；

3、擔(dān)心發(fā)生意外，或者因?yàn)橐馔忉t(yī)療費(fèi)用高的，找意外險(xiǎn)；

4、怕自己不在，家人生活窘迫，貸款償還不了的，找壽險(xiǎn)；

5、想要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?，提前準(zhǔn)備【孩子教育、養(yǎng)老】用的錢，找年金險(xiǎn)/理財(cái)險(xiǎn)。

6、醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額，超過免賠額的部分才可理賠。0免賠比1萬免賠額的更優(yōu)。

7、醫(yī)療險(xiǎn)不是總保額越高越好，續(xù)保條件、具體如何報(bào)銷更重要。

8、險(xiǎn)種都是需要達(dá)到約定條件才能賠付，寬松程度：醫(yī)療險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)。

9、醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保，沒有直付的情況下都是先花錢、后理賠。

10、重疾險(xiǎn)，確診合同約定的疾病、或達(dá)到某種疾病狀態(tài)即可賠付對(duì)應(yīng)保額。

【重疾險(xiǎn)怎么挑？】

11、保額30萬起步，50萬常規(guī)；100萬以上不同保司多張保單疊加。

12、保障期限保至70歲起步；想保終身的，買定期重疾+壽險(xiǎn)更便宜。

13、少兒/男性/女性特疾、心腦血管額外賠……等可選責(zé)任的選擇，一看家族病史，二看自己的對(duì)這些疾病的擔(dān)憂程度和體檢狀況。

14、小孩買重疾千萬別帶捆綁壽險(xiǎn)，買過的貴到懷疑人生。

15、給老人買防癌險(xiǎn)性價(jià)比更高，非給老人推重疾的代理人一定是個(gè)坑坑。

16、健康告知最大誠信原則，os：?jiǎn)柲憔痛?，沒問到的也別找事兒。

17、猶豫期15天之內(nèi)退無損失，等待期內(nèi)越短越好，對(duì)賠付的限制越小越好。

18、輕癥、中癥、重疾的病種，多出5個(gè)、10個(gè)其實(shí)優(yōu)勢(shì)不大，發(fā)病率不高，也可能是保司把一個(gè)病種不同狀態(tài)拆成幾種。

19、嫌多次賠付的貴，但感覺賠一次又很少的。可以買單次賠付附加癌癥二次賠責(zé)任。

20、多次賠付重疾險(xiǎn)，疾病不限制＞隱形分組（看合同細(xì)則）＞分多個(gè)組別。

都是細(xì)節(jié)，但非常重要！