31歲前，他是如何存夠退休錢的？

“你最理想的退休年齡是？”

我一朋友97年，她是都不用猶豫，說道：“現(xiàn)在！立刻！馬上??！原地下崗?！?/span>

畢竟，上班不僅工作壓力大，還催人老，能早點退休，有幾個人愿意繼續(xù)上班呢？

但延遲退休、個人養(yǎng)老金……

最近國家宣布的各種政策，都在暗搓搓提醒我們：

我們這代人不僅要多干幾年活，退休領的養(yǎng)老金可能還不夠花！

就在上個星期，鄰國日本也傳來消息：他們把退休年齡延后到70歲了！

看樣子，“活到老、干到老”在全世界都是大趨勢。

但現(xiàn)實中，卻有一個90后悄悄實現(xiàn)了自己“35歲前退休”的夢想！

更令人驚奇的是，他家世平平，家里沒有礦、也不是X二代，實現(xiàn)夢想完全靠自己。

問題來了：

• 這位年紀輕輕的90后，到底是如何逆襲實現(xiàn)“提前退休”的？

希望可以給大家一點啟發(fā)。

*以下內(nèi)容來源于他的自述，且已獲得授權(quán)。故事分享人：@小西，90后，自媒體人

“31歲就退休，我是怎么做到的？”

我出生于一個相當普通的家庭。

畢業(yè)2年間，為了能在深圳立足，我拼了命地加班搞錢。

拼命到什么程度呢？

——每月平均有21個工作日，差不多有18、9天的夜晚，都是由我最后一個熄滅公司的燈。

最開始，我很有干勁。

但漸漸地，我感覺自己好像被“透支”了。

我被消磨了全部耐心，生活中芝麻大的小事，都能讓我發(fā)火。

• 父母讓我早點下班，我不耐煩地甩一句“知道了真啰嗦”；

• 女朋友也抱怨我變成了一個“冷漠又暴躁的陌生人”。

轉(zhuǎn)變的契機，發(fā)生在一個普通的夜晚。

那晚，我像往常一樣獨自留在公司趕稿子。

凌晨時終于敲出了讓自己滿意的初稿。

但當我想站起來給自己找點東西吃時，我驚恐地發(fā)現(xiàn)——自己動不了了。

一瞬間，我腦海中閃過早上剛看到的#深圳某外企女高管猝死地鐵口#的新聞。

• 萬一我真出事了，我爸媽怎么辦？他們只有我一個孩子。

• 我女朋友怎么辦？我們本來已經(jīng)說好下半年領證結(jié)婚。

不知僵坐了多久，我終于慢慢恢復了知覺。

我百度了下，醫(yī)生說可能是因為大腦供血不足。

去醫(yī)院做了全身體檢，萬幸除了胃病+結(jié)節(jié)，沒有其他異常。

但這次經(jīng)歷讓我開始思考：這樣的生活，真的是我想要的嗎？

跟家人、女友商量過后，我選擇了辭職，開始張羅“提前退休計劃”。

今年我31歲，實施這個計劃已經(jīng)7年了。

這七年里，我和女友（現(xiàn)在已經(jīng)是妻子了）做了4件事：

1、回歸生活

我們離開了深圳，回到老家。

之前我是做新媒體運營的，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)，成為了一枚小KOL。

妻子是學畫畫的，回老家后當了一名自由插畫師，在網(wǎng)上接接單。

因為時間比較自由，我們有時間健身、做飯，告別了大肚腩和失眠。

2、消費降級

當生活回歸簡單的時候，購物欲也隨之下降了。我不再買一些名牌球鞋。

妻子也不像之前那樣買大牌包和大牌護膚品。

一雙回力、一個帆布包、幾瓶基礎的水乳，就能解決日常所需。

3、強制存款

要想提前退休，需要準備多少錢呢？有個公式：X=Y×收益率

X是生活費，Y是退休前要存夠的錢。

我們一年花6萬塊，收益率是4%，算下來就得存夠150萬。

所以我跟妻子每月都強迫自己存下一筆錢。

7年下來，我們基本實現(xiàn)了小目標。

4、學會理財

畢竟，只靠本錢，想要提前退休非常難。所以我買了股票、基金。

但需要注意，這些理財收益高，風險也高。

所以為了求穩(wěn)，我還同時買了定期存款、國債，高的也有4%的利息。

另外，儲蓄類型保險也是不錯的選擇，

如年金險、增額終身壽，可以獲得一筆長期穩(wěn)定收益。

準備了足夠養(yǎng)老金，其實離安心退休還有一段距離。

身體就像機器，運轉(zhuǎn)久了總會出點問題。

之前也有朋友問過我：

“你們選擇給自己打工，那就沒有公司幫忙交社保，萬一得了大病怎么辦？”

當時，我是這樣回答的：

“我跟妻子之前已經(jīng)入戶深圳，所以可以靈活參保深圳一檔醫(yī)保?！?/span>

“深圳的醫(yī)保報銷比例還是挺高的，算是全國領先水平了?！?/span>

“除了醫(yī)保，我還給自己、父母、妻子都買了保險?！?/span>

• 提前退休雖好，但并不適合所有人。

小西的做法，其實是近幾年網(wǎng)上很火的“FIRE族”操作模式。——通過極簡生活，減少開支、強迫儲蓄，來達到提前退休的目的。

最開始，我是相當羨慕嫉妒恨的。但仔細想想，我又冷靜了：

這種提前退休的模式雖然很爽，但并非人人適用。

首先，它有門檻。

收入較低或自制力不強的朋友要想在短時間內(nèi)攢夠養(yǎng)老錢，沒那么容易。

其次，如果你有孩子，也不太適合走這個路線，畢竟拉扯大一個孩子，還是很費錢的。

——所以，這種做法更適合那些通過兼職能賺到不少錢，花錢需求小，同時又覺得坐班工作很痛苦的朋友。

但，人終有一老。

老了、身體差了、無法工作了，吃啥？穿啥？用啥？錢從哪里來？

靠社保養(yǎng)老金嗎？可我國的養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)從67%下降到40%。

（*這個值越高，到手的養(yǎng)老金就越多。）

更別說有些公司還會暗搓搓減少你的養(yǎng)老保險繳納基數(shù)。

比如你的工資明明是7k，卻按4k給你參保，

這樣一來，到手的退休工資就更少了……

• 那普通人可以提前為養(yǎng)老做哪些準備，自己才能輕松點過日子呢？

4個做法，雨露均沾。

1、買基買股

這種方式可以讓錢快速遞增。但~富貴“險”中求。

基金股票的波動性是比較大的，所以我只放了一小部分閑錢進去。

建議大家在投之前，要做好2、3年內(nèi)不動它的長線準備。

有些股民心態(tài)不穩(wěn)，年換手率過高，甚至高達700%+（參考：巴菲特的換手率大約在30%）。

這樣頻繁買賣瞎折騰，也是很多人虧錢的原因。

2、搞房子

都說手上有房，心里不慌。

不過要注意的是，最近政策收緊，嚴查個人住房貸款首付資金來源。

比如大學時睡在我上鋪的兄弟，最近就嘗到了苦頭。

為了買婚房，他東拼西湊，好不容易籌夠了首付款。

結(jié)果，就因為首付款不是從直系親屬賬上打過去的，申請按揭時，被銀行拒絕了……

3、個人養(yǎng)老金

國家推出~安全性杠杠的，而且據(jù)說還能抵稅。不足嘛，就是領取時間不太靈活。

沒到退休年齡，這錢就拿不出來。

4、年金保險

現(xiàn)在用一筆錢鎖定利率，讓自己將來持續(xù)、穩(wěn)定有錢拿。跟個人養(yǎng)老金相比，它更靈活。

可以根據(jù)自己的需求選擇：

• 既能選5年后開始領錢，也可選65歲再開始領錢；

• 既能選擇每年領一次，也可選擇月月領錢。