買了小公司的便宜保險(xiǎn)，萬一“跑路”怎么辦？

我完全理解大家的考慮，畢竟保費(fèi)一交幾十年，誰都不想出啥幺蛾子。

但我也很無奈，有些人只是粗暴地將“沒聽過的保險(xiǎn)公司”列為“小公司”，產(chǎn)品再好也拒之門外。

可買保險(xiǎn)，產(chǎn)品才是硬道理啊。

所以，今天就來破除迷信，說說保險(xiǎn)公司大/小的真相。

       

 1 

保險(xiǎn)行業(yè)，沒有“小公司”

2017年，香港常住人口715萬，有159家保險(xiǎn)公司。而內(nèi)地人口14億，卻只有189家保險(xiǎn)公司。

這是因?yàn)閮?nèi)地金融管控嚴(yán)格，要想開一家保險(xiǎn)公司，簡(jiǎn)直比西天取經(jīng)還難。

首先，入行門檻就能擋住不少妖魔鬼怪：

根據(jù)《保險(xiǎn)法   》第68條規(guī)定，成立一家保險(xiǎn)公司，要具備以下條件：

1、主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；
2、有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；
3、有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；
4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；
5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；
7、法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

簡(jiǎn)單來說，就是只招高富帥！

除了要特別有錢，信譽(yù)良好，還得有專業(yè)管理人才和持續(xù)盈利的能力。

實(shí)際操作下來，注冊(cè)資本基本都能達(dá)到10億以上。

比如眾安保險(xiǎn)（代表產(chǎn)品：尊享e生），

是由螞蟻金服、騰訊、平安保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起成立，注冊(cè)資本14.698億元。

很多名不見經(jīng)傳的“小公司”，背后撐腰的股東不是大牌國(guó)企，就是行業(yè)巨頭，個(gè)個(gè)都實(shí)力雄厚。

（來源：dbbqb.com）

除此之外，保險(xiǎn)牌照審核也非常嚴(yán)格：

2016年，在銀保監(jiān)會(huì)門口排隊(duì)申請(qǐng)的200多家保險(xiǎn)公司中，只有20家獲批籌建。

到了2017年，只有4家，18年更少，只批了1家，就是京東合資入股的安聯(lián)（中國(guó)）財(cái)險(xiǎn)。

劉強(qiáng)東曾在員工大會(huì)上號(hào)稱要拿下牌照，結(jié)果監(jiān)管不批。

京東也只能退而求其次，跟德國(guó)安聯(lián)合作，持股33%。

所以，能在我們面前蹦跶的保險(xiǎn)公司，絕不是所謂的“小公司”。

保險(xiǎn)公司的大小往往是我們個(gè)人的主觀感受，

有些公司成立時(shí)間早，打的廣告多，線下網(wǎng)點(diǎn)密集，才被更多人知道。

而那些入場(chǎng)較晚的，只能通過高性價(jià)比產(chǎn)品取勝。

     

 2 

想倒閉，問過監(jiān)管沒有？

很多小伙伴不敢選“小公司”，就是怕公司倒了，自己的保單會(huì)變成廢紙。

其實(shí)，保險(xiǎn)作為金融三駕馬車之一，分分鐘影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)。

而作為馬車看管人，銀保監(jiān)會(huì)比你還操心保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉。

為了約束這些“愣頭青”，監(jiān)管爸爸把保險(xiǎn)公司成立到可能不幸倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，都安排得明明白白。

每一個(gè)季度，每一年末，銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查。

審查的標(biāo)準(zhǔn)是2012年發(fā)布的《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系》。

在這套“償二代”的監(jiān)管下，每家保險(xiǎn)公司只有0.5％的概率會(huì)倒閉，可以扛過“200年一遇”的風(fēng)險(xiǎn)。

具體還要求償付能力充足率，不低于50%；綜合償付能力充足率，不低于100%，以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，要在B類及以上。

而如果被審查出下面這種不達(dá)標(biāo)的情況，

監(jiān)管爸爸會(huì)立刻揚(yáng)起小皮鞭，敦促保險(xiǎn)公司用盡一切方法進(jìn)行整改。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第138條規(guī)定，

對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

1、責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；
2、限制業(yè)務(wù)范圍；
3、限制向股東分紅；
4、限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模；
5、限制資金運(yùn)用的形式、比例；
6、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；
7、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；
8、限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；
9、限制商業(yè)性廣告；
10、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

其中，比較常用的是再保險(xiǎn)，當(dāng)遇上風(fēng)險(xiǎn)較高的保單時(shí)，

保險(xiǎn)公司會(huì)把責(zé)任分擔(dān)出去，和再保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)。

但要是上面的方法都沒法補(bǔ)救，保險(xiǎn)公司賠不出錢了，那又該咋辦呢？

放心，還有保障基金來兜底。

根據(jù)保險(xiǎn)法第97條規(guī)定，

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

以實(shí)繳2億元來算，在成立時(shí)就得上交4千萬元的保障金。

這個(gè)小金庫目前規(guī)模已經(jīng)突破1200億！

（來源：新華網(wǎng)）

最近一次出手還是去年，安邦保險(xiǎn)破產(chǎn)被銀保監(jiān)會(huì)接管，

先是保障基金直接增資安邦608.04億，后又直接出資203.6億來控股安邦。

以一己之力，把安邦又盤成了大家保。

最后，如果連保障金都救不了，一定要破產(chǎn)了，那保單怎么處理呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；
不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

也就是說，如果無奈破產(chǎn)，必須找人接盤。

由于牌照值錢，想接盤的人肯定不少。

就算真沒人接，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定“接盤俠 ”，原本的保單效力不受任何影響。

總結(jié)一句，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率還是比較低的，就算破產(chǎn)了也有人接盤，不會(huì)影響我們的保單。

     

 3 

“小公司”理賠難、服務(wù)差？

很多線下代理人會(huì)說：“大公司大品牌，服務(wù)肯定更好，理賠也快，小公司說不定賠不上”。

首先，“大公司”線下分支機(jī)構(gòu)眾多，可以面對(duì)面咨詢，具有一定的優(yōu)勢(shì)。

但細(xì)想一下，服務(wù)這玩意到底指的啥？

每天給你發(fā)祝福語是服務(wù)？

逢年過節(jié)送小禮品是服務(wù)？

還是買保險(xiǎn)給抽獎(jiǎng)是服務(wù)呢？

好像也不是這么一回事吧，

我們買保險(xiǎn)，最關(guān)注的服務(wù)還是要回到理賠難不難、快不快這兩點(diǎn)。

來看看中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)整理的2019上半年理賠數(shù)據(jù)：

可以看到，無論公司大小，理賠率都在97％以上！

理賠說白了就是看合同，需要準(zhǔn)備什么材料，審核最多需要幾天，賠償款幾天之內(nèi)能下來，每個(gè)合同上都寫得很清楚。

公司再大，不符合條款約定也不會(huì)賠，公司再小，白紙黑字的合同也抵賴不了。

（來源：自制）

再來看看“理賠時(shí)效”一項(xiàng)，指就是保險(xiǎn)公司理賠的快慢。

也能發(fā)現(xiàn)，很多“小公司”在理賠速度上也毫不遜色。

總結(jié)一下，服務(wù)就是偽命題，無論公司大小，理賠都是按合同條款約定進(jìn)行。

總結(jié)一下：

1、保險(xiǎn)行業(yè)沒有“小公司”，保險(xiǎn)公司沒有絕對(duì)大小，只有相對(duì)大小。

2、無論大小，保險(xiǎn)公司在銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管下，倒閉的概率很小。

即使經(jīng)營(yíng)不善申請(qǐng)破產(chǎn)，也會(huì)指定“接盤俠”，對(duì)我們保單的效力沒啥影響。

3、幾乎所有公司的理賠率都在97％以上，賠不賠主要看合同，跟公司大小沒啥關(guān)系。

最后再強(qiáng)調(diào)一下，在內(nèi)地買保險(xiǎn)，安全性真心高，

所以，最重要的還是要找到適合自己的產(chǎn)品哦。