吐血整理！挑選重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會告訴你的6個(gè)技巧

不是所有的重疾險(xiǎn)都叫重疾險(xiǎn)。

有的保障責(zé)任缺斤少兩，

有的條款暗中使壞，

有的不值那個(gè)價(jià)還膨脹的不要不要的，

...

如果不練就一雙慧眼，十有八準(zhǔn)就要著了它的套。

今天給大家總結(jié)了一套“武林秘籍”，一套組合拳下來，挑到適合自己的重疾險(xiǎn)。

本文不只幫你省三五萬的保費(fèi)，更幫你找到真正有用、可靠的好保險(xiǎn)。

     

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你得先知道：重疾險(xiǎn)是干嘛的？

1、重疾險(xiǎn)——得病賠錢

重疾險(xiǎn)是一種：得了約定的疾病、達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司賠錢的保險(xiǎn)。

而且，這些疾病也不是保險(xiǎn)公司亂定的，

重疾險(xiǎn)必須包含 中國保險(xiǎn)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同定義的28種重疾：

除了這28種，保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，紛紛把重疾數(shù)量“拉滿”，

有100種、有120種、有135種等等，

不管保多少種都是錦上添花，

因?yàn)檎嬲P(guān)鍵的是這28種重疾，賠付占到了重疾理賠的90%以上。

2、重疾險(xiǎn)——增加病后收入

一旦得了重疾險(xiǎn)約定的疾病，保險(xiǎn)公司就會把對應(yīng)的賠款打到你的銀行卡里，

我們收到的這筆賠款可以由我們自由支配，

不管是用來治療疾病、做康復(fù)護(hù)理，還是用來償還房貸 、車貸，都可以。

你說了算。

     

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買重疾險(xiǎn)，要看哪幾點(diǎn)？

第一點(diǎn)：看基礎(chǔ)責(zé)任

   

技巧（1）：基本保額30萬以上

既然是抵御重疾，那保額肯定不能少。

太少：5萬、10萬根本不頂用，一個(gè)療程沒有治完，錢花完了，后續(xù)治療可怎么辦。

要買多少才夠呢？

我找了份來自中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院給出的常見6種重疾費(fèi)用圖，如下：

以惡性腫瘤（即癌癥）來看，治療康復(fù)費(fèi)用在12~50W之間。

這只是個(gè)大致范圍，涉及到治療后續(xù)的護(hù)理、保養(yǎng)、用藥成本（治療白血病的靶向藥格列衛(wèi)國內(nèi)2W/盒），成本只高不低。

再加上醫(yī)療通脹，醫(yī)療成本連年上漲，保額預(yù)多點(diǎn)總是好的。

所以建議大家：保額30W起步，預(yù)算高的，直接買50W及以上。

技巧（2）：優(yōu)先保終身

有人糾結(jié)該保70歲、80歲還是終身，我建議優(yōu)先保終身。

人這一輩子，說不準(zhǔn)什么時(shí)候會得病，但我們知道：年紀(jì)越大、身體越差、得大病的概率越高。當(dāng)我們越老，我們越需要重疾險(xiǎn)。

保終身直接把保障拉滿，不用擔(dān)心到期了保險(xiǎn)裸奔的問題。

雖然保終身的會比保定期的貴不少，但是從長遠(yuǎn)看，是更合適的。

如果當(dāng)下買不起保終身、又很怕會生病，

可以考慮買個(gè)保到70歲的重疾險(xiǎn)，先把保障做上，以后再買保終身。

技巧（3）：選上輕中癥

輕癥/中癥責(zé)任建議一定要加上。

因?yàn)檩p癥大多都是重疾的前兆，比如，惡性腫瘤（重疾）對應(yīng)的原位癌（輕癥）。

而且根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠概率：輕癥的發(fā)生概率大約是重疾發(fā)病率的30%（各年齡段平均值），發(fā)生率并不低。

怎么判斷輕癥有沒有偷工減料呢？

抓住這兩點(diǎn)：

①看是否高發(fā)病種

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會只規(guī)定了3種必保輕癥、對于中癥并沒有統(tǒng)一的要求，

所以各重疾險(xiǎn)里輕癥、中癥的疾病保障會有所差別！

在該有的都有的前提下，湊數(shù)的就不說了，多多益善；

最怕的是缺失高發(fā)輕、中癥的，

所以，這里我也給大家總結(jié)了一份高發(fā)輕中癥疾病表，

大家對照著去排查，看看你的保單是否包含這些高發(fā)輕中癥：

②看賠付方式是否合理

輕癥的賠付方式有提前賠付和額外賠付兩種：

如果提前賠付：輕癥跟中癥、重疾共用理賠額——（不好）

比如買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，

發(fā)生重疾賠50萬；發(fā)生中癥賠30萬；發(fā)生輕癥賠15萬。

如果是提前賠付：

假設(shè)先患上輕度腦中風(fēng)后遺癥，獲賠15萬；

之后患上中度腦中風(fēng)后遺癥，此時(shí)獲賠30萬-15萬（對應(yīng)輕癥已賠付）=15萬；

又患上了重度腦中風(fēng)后遺癥，此時(shí)賠付50萬-15萬（中癥賠付）-15萬（輕癥賠付）=20萬。

一共獲賠50萬。

如果食額外給付：輕癥、中癥、重疾分別單獨(dú)賠付，不占用其他項(xiàng)保額——（好）

還是上面的重疾險(xiǎn)，額外賠付則是：

假設(shè)先患上輕度腦中風(fēng)后遺癥，獲賠15萬（輕癥單獨(dú)賠）；

之后患上中度腦中風(fēng)后遺癥，獲賠30萬（中癥單獨(dú)賠付）；

之后，又患上了重度腦中風(fēng)后遺癥，此時(shí)賠付50萬（重癥單獨(dú)賠付）；

一共獲賠95萬。

顯然，在同樣價(jià)格的情況下，【額外賠付】優(yōu)于【提前賠付】。

第二點(diǎn)：選擇合適的附加責(zé)任

   

• 首先，這些附加責(zé)任不是必須的，可以選也可以不選。

• 其次，買這些附加責(zé)任是為了更加貼合個(gè)人需求。

說人話就是：缺什么補(bǔ)什么，可補(bǔ)可不補(bǔ)，因人而異。

• 比如有癌癥家族史的，要加強(qiáng)癌癥保障；

• 比如身材比較胖、血壓比較高的，心腦血管疾病要注意了；

• 還有男性、女性、小孩面臨的高發(fā)疾病不同，要補(bǔ)的也不一樣。

如果你覺得無所謂，買個(gè)基礎(chǔ)版也ok。

重疾險(xiǎn)常見的附加責(zé)任有很多，你聽過的基本都在這了：

重疾險(xiǎn)那么多附加責(zé)任，怎么才能把每一分錢都花在刀刃上呢？

往下看↓↓↓

技巧（4）：這樣選【身故/全殘責(zé)任】

帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，就相當(dāng)于多了個(gè)壽險(xiǎn)保障：

得病→賠錢，
人沒了→也賠錢。

但要注意，重大疾病和身故，二者只能賠1個(gè)，

賠了重疾，不賠身故/全殘；
賠了身故/全殘，不賠重疾。

加了這項(xiàng)責(zé)任，一定能拿回保額。

但缺點(diǎn)就是貴！疾病身故二賠一。

所以，如果你抱著“不想吃虧、拿回保費(fèi)”的心理，帶身故責(zé)任更適合你。

如果你只是想保大病，不帶身故責(zé)任更適合你。

技巧（5）：這樣選【疾病多次】

很多人擔(dān)心自己會多次得病，萬一賠完1次重疾后，合同結(jié)束了可咋辦？

于是保險(xiǎn)公司開發(fā)出了多次賠付責(zé)任。

根據(jù)不同高發(fā)疾病，有三類多次賠付形式：

①想要癌癥保障，優(yōu)先選：癌癥不分組二次賠

癌癥不僅高發(fā)、還高復(fù)發(fā)。

根據(jù)平安人壽2020理賠年報(bào)，惡性腫瘤賠付占大病賠付的第一位，

同時(shí)，癌癥復(fù)發(fā)的概率高的嚇人：

癌癥一年內(nèi)復(fù)發(fā)率高達(dá)90%，3年內(nèi)復(fù)發(fā)率為55%。得了一次，后續(xù)基本都會復(fù)發(fā)。

所以，建議不論男女，建議預(yù)算夠的，能加上癌癥二次賠責(zé)任就加上，避免萬一癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，自己卻沒有保障了。

但多次賠的次數(shù)也不是越多越好，能發(fā)生2次以上癌癥的概率還是比較低的，

所以癌癥賠2、3次算比較實(shí)用，更高次數(shù)就比較虛了。

②重疾保障，優(yōu)先選——重疾不分組二次賠

重疾多次賠，就是可以賠多次重大疾病，

比如15歲得了白血病，70歲又患上腦中風(fēng)，這樣能賠2次。

比較適合小孩和健康問題比較多的朋友買。

因?yàn)樾『⒌纳L時(shí)間長，每個(gè)年齡段都有特定的高發(fā)疾病，如果在少兒時(shí)期患病用掉一次賠付，還剩余一次保障，防范中年、老年的疾病。

而健康問題多的朋友，更要附加，因?yàn)椴恢郎眢w潛伏的哪項(xiàng)疾病會先爆發(fā)。

其他人不知道自己要不要附加這項(xiàng)責(zé)任，可以點(diǎn)下方找我。

③心腦血管保障——高血壓、肥胖、熬夜人群，盡量買

長抽煙喝酒、肥胖、高血壓、脾氣易暴躁的人士，可以考慮一下。

技巧（6）：保額加倍這樣加

附加 成人/少兒/輕中重疾等疾病額外賠，可以獲得更多的賠付。

少兒特定疾病額外賠以媽咪保貝（新生版）的為例：

初次確診少兒特定疾病，額外給付100%基本保額。

輕中重癥額外賠，以達(dá)爾文5號榮耀版的疾病關(guān)愛金（即：輕中重癥額外賠）為例：

可選保障時(shí)間：50周歲或60周歲，在指定關(guān)愛年齡前：
（1）第一次重癥，額外獲賠60%基本保額，只賠1次；
（2）第一次中癥，額外獲賠30%基本保額，只賠1次；
（3）第一次輕癥，額外獲賠15%基本保額，只賠1次。

其實(shí)不管是哪種，本質(zhì)都是提高第一次賠付的保額。

購買額外賠適用2類人：

• 預(yù)算不夠，保額買不到30萬的人。

如果選擇30萬基本保額+額外賠付責(zé)任的保費(fèi)＜50萬保額的保費(fèi)，值得買；

反之不值得。

總結(jié)：根據(jù)不同的責(zé)任搭配，重疾險(xiǎn)整體配置可分為不同等級：

該買哪種等級，大家可以對號入座：

• 年輕人沒預(yù)算→青銅配置；

• 省錢+只要基礎(chǔ)保障→白銀配置；

• 重視潛在健康問題→黃金配置；

• 要全面的保障、所有一步到位→王者配置