理財(cái)險(xiǎn)巨坑，這些套路我都走過?。ǔヂ?，中產(chǎn)家庭必讀）

我們每天都在努力賺錢，但很容易忘記一個(gè)事實(shí)

——錢放著不動(dòng)，是會(huì)“縮水”的?。?/span>

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡拭磕旮哌_(dá)7%-8%。

100塊每年縮水8塊錢，100萬每年8萬塊就沒了。

更悲傷的是，你賺錢的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通貨膨脹的速度。

有錢人看到了這一點(diǎn)。

所以很多富人都買了理財(cái)險(xiǎn)，讓自己的財(cái)富穩(wěn)定增值，保住自己的錢袋子。

對(duì)我們普通人來說，賺錢不容易，就更要重視對(duì)錢的管理了。

但保險(xiǎn)有門檻，理財(cái)險(xiǎn)的門檻更高。

這篇文章，大擇歷時(shí)1個(gè)月，復(fù)盤了多個(gè)買理財(cái)型保險(xiǎn)被坑的真實(shí)案例，

整理了 線上、線下，平安人壽、中國人壽、太平人壽等多家保險(xiǎn)公司的王牌產(chǎn)品

直接對(duì)比了他們的合同條件、收益情況！

給大家整理出了這篇理財(cái)險(xiǎn)十全大補(bǔ)干貨攻略。

— 目錄導(dǎo)航 —

一、【避坑篇】理財(cái)險(xiǎn)有哪些坑？

二、【原則篇】理財(cái)險(xiǎn)怎么買不掉坑？

三、【挑選篇】12款熱銷產(chǎn)品對(duì)比，哪個(gè)適合你入手？

（適合作為教育金、養(yǎng)老金、賺收益的分別是哪個(gè)？）

*已經(jīng)了解過的，可以直接看產(chǎn)品大測(cè)評(píng)哦~

要是你也在考慮如何讓自己的錢增值，建議點(diǎn)贊、收藏起來，一文頂百。

方便你下次可以快速查看，避開那些保險(xiǎn)的大坑。

每個(gè)人剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，都有信息差。

經(jīng)驗(yàn)老道的保險(xiǎn)人看產(chǎn)品介紹，就知道幾斤幾兩。

要是沒了解過，很容易掉坑里！

1、“時(shí)間坑”——到期才能領(lǐng)錢！

大部分具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，比如年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，都有收益演示。

類似這樣，55歲錢、55歲時(shí)、55歲后分別領(lǐng)取多少錢↓

看著收益誘人，買了就不用愁下半輩子。

但領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢。

而提前支取則會(huì)承受損失——很多買了理財(cái)險(xiǎn)虧損就屬于這種情況。

所以買此類保險(xiǎn)，要注意：領(lǐng)錢的時(shí)間自己是否能接受。

避免想要用錢，取不出來。

2、“收益坑”——承諾的錢、能領(lǐng)的錢差太多！

前段時(shí)間，我在朋友圈看到這樣一條動(dòng)態(tài)↓↓

相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬能賬戶5.3結(jié)算”這句話。

對(duì)比銀行存款來說，確實(shí)不錯(cuò)。

但這個(gè)利率只是當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率，實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)（在保底利率上浮動(dòng)）。

所以，搞清楚【一定能拿到的錢】和【可能拿到的錢】非常重要！！

3、“信息坑”——被信息誤導(dǎo)，對(duì)產(chǎn)品了解不清！

很多直接在銀行換存單的時(shí)候，不知道怎么著就變成了理財(cái)型保險(xiǎn)。

在簽合同之前，只知道：利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。

對(duì)于買的保險(xiǎn)是什么，什么時(shí)候能領(lǐng)錢，一概不懂。

除了沒看產(chǎn)品，還有一些被人誤導(dǎo)的情況，

部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了自己的業(yè)績，違規(guī)操作，刻意地誤導(dǎo)消費(fèi)者。

比如說，有些代理人在朋友圈制造緊張感：

上面說的10.2%的收益，厲害的操盤手都不敢輕易承諾，

而且，保險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資標(biāo)的有明確的限制，選擇的一般都是安全、穩(wěn)健增長的投資方式。

具體的保險(xiǎn)條款還沒看到，承諾10.2%就是耍流氓！

如果你碰到這樣的情況，可以直接截圖留證。

我們也一再強(qiáng)調(diào)：買保險(xiǎn)，要清楚自己買的是啥！

理財(cái)險(xiǎn)，就是給“錢”上保險(xiǎn)。很多人的對(duì)理財(cái)險(xiǎn)的印象還停留在年金險(xiǎn)銷售，

其實(shí)保險(xiǎn)發(fā)展幾十年發(fā)展下來，已經(jīng)發(fā)生了巨變！

理財(cái)險(xiǎn)不只是年金險(xiǎn)，還有衍生出來的其他險(xiǎn)種，最低1元就能起投。

理財(cái)險(xiǎn)包括：年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

1、理財(cái)險(xiǎn)選哪種？

不同理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)不同，用途也不同：

年金險(xiǎn)——規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
萬能險(xiǎn)——打理閑錢，可搭配年金
增額終身壽險(xiǎn)——給子女留筆錢
分紅險(xiǎn)——保投入、不保收益
投連險(xiǎn)——高風(fēng)險(xiǎn)&高收益并存

下面總結(jié)了各自的特點(diǎn)，還有選擇時(shí)的注意要點(diǎn)：

（1）年金險(xiǎn)：收益穩(wěn)定，專款專用

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

年金險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到，收益穩(wěn)??；

• 功能多：選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準(zhǔn)備。

年金險(xiǎn)主打中長期理財(cái)，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險(xiǎn)流動(dòng)性相對(duì)較差，中途退保有損失。

純年金保險(xiǎn)是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會(huì)管錢，也搞不懂基金、股票的，可以重點(diǎn)關(guān)注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問年金險(xiǎn)。主要是前些年自己理財(cái)，也沒賺到什么錢，想想真的很虧！

一般買年金的時(shí)候，都會(huì)問你要不要開個(gè)“萬能賬戶”。

這個(gè)“萬能賬戶”其實(shí)就是萬能險(xiǎn)的一種。

（2）萬能險(xiǎn)：打理閑錢，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開始存錢的朋友

它可以作為年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也能單獨(dú)投保。

因?yàn)楦杲痣U(xiǎn)比，萬能險(xiǎn)可以彌補(bǔ)年金險(xiǎn)的一些短板。

領(lǐng)取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬能賬戶都有復(fù)利計(jì)息功能，長期投也不錯(cuò)。

萬能賬戶，得看保底利率和結(jié)算利率，

這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”，

在挑選萬能險(xiǎn)的時(shí)候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險(xiǎn)：保額遞增、財(cái)富傳承

適合人群：想留一筆錢給后輩、有財(cái)富增值需求的朋友

聽名字就知道，它是壽險(xiǎn)更高級(jí)的一種玩法。

• 保額會(huì)長大：比一般的終身壽險(xiǎn)，保額會(huì)隨著時(shí)間而按比例增長，比如說按3.5%、3.6%等

• 現(xiàn)金價(jià)值會(huì)長大：和增長的保額一致，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數(shù)產(chǎn)品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。

在收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時(shí)，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險(xiǎn)：高收益與高風(fēng)險(xiǎn)共存

適合人群：高風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

投連險(xiǎn)，全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，它也有對(duì)應(yīng)的“投連險(xiǎn)賬戶”。

這個(gè)賬戶的錢，保險(xiǎn)公司會(huì)把資金交給專業(yè)人士打理。相當(dāng)于你請(qǐng)專業(yè)的人幫你管錢。

投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的，

資產(chǎn)配置的范圍包括：流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、上市權(quán)益類資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。

范圍會(huì)比較廣，跟萬能險(xiǎn)不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型。

投連險(xiǎn)年化收益在5%-8.5%不等，風(fēng)險(xiǎn)高，不保底，投保人自負(fù)盈虧。

不保最低投資回報(bào)率，其實(shí)是銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)投連險(xiǎn)下發(fā)的規(guī)定。

投連險(xiǎn)的鎖定周期更長，投連險(xiǎn)的周期一般5年起步。

高收益、高風(fēng)險(xiǎn)并存，如果感興趣也可以多了解、謹(jǐn)慎選擇。

（5）分紅險(xiǎn)：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險(xiǎn)，這個(gè)也是大家經(jīng)常聽見說，但很多人都不知道，它并不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，它的存在形式基本上是“XXXX保險(xiǎn)（分紅型）”。

這類產(chǎn)品的收益，一般會(huì)分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達(dá)到這個(gè)檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會(huì)這么跟你說：“XX年來，實(shí)際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個(gè)檔位是比較難實(shí)現(xiàn)的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險(xiǎn)種對(duì)比呢，短期收益比較高，

最大的bug就是【分紅不確定】，所以預(yù)期也不要太高。

目前看來，分紅保險(xiǎn)短期內(nèi)分紅能達(dá)到中高檔。

但長期來說，往往只能達(dá)到低檔，也就是說實(shí)際的收益在1%-2.5%之間。

不建議大家購買分紅型的年金險(xiǎn)。

關(guān)于分紅險(xiǎn)，還要提醒一個(gè)誤區(qū)：只要買了分紅保險(xiǎn)，

就相當(dāng)于成為保險(xiǎn)公司的股東了，但是【保險(xiǎn)公司盈余≠一定有分紅】。

2、理財(cái)險(xiǎn)挑選的3大原則

一看需求、二看收益、三看領(lǐng)?。?！

原則一，看需求

也就是說，你想通過理財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)什么？

你是想要短期賺點(diǎn)錢要靈活、還是長期穩(wěn)定收入總收益要高呢？

你是用來給自己做養(yǎng)老金、給孩子當(dāng)教育金、還是給后輩留一筆錢呢？

知道自己要什么，才能找到實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有效的工具哦～

• 如果想做教育金、養(yǎng)老金——年金險(xiǎn)

安全穩(wěn)定，短期收益不高，但長期收益可觀；

年金險(xiǎn)的一大好處就是可以在特定的時(shí)間，領(lǐng)到特定的錢。

而孩子的教育、自己的養(yǎng)老，都是我們可以預(yù)見的需要用錢的地方。

提前規(guī)劃起來，未來要用錢的時(shí)候，壓力不大！

• 如果只想打理閑錢——萬能險(xiǎn)

像獎(jiǎng)金、年終獎(jiǎng)、副業(yè)收入，或者是自己攢下來的一筆錢，

放著暫時(shí)也用不上，我們就可以把這筆錢放到萬能險(xiǎn)里面。

萬能險(xiǎn)的短期長期收益均達(dá)到中上水平，可以搭配年金互補(bǔ)；

而且相對(duì)靈活，類似余額寶，可以隨時(shí)投錢進(jìn)去賺取收益，也能隨時(shí)取出來。

• 如果想給子女留筆錢——增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)一個(gè)險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)多種功能，適合理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的人。

長期來看，在保證穩(wěn)定的條件下收益高。分紅險(xiǎn)就不推薦了；投連險(xiǎn)，如果大家感興趣可以再開一篇說說。

（ps：根據(jù)教育、養(yǎng)老、增值，這三大需求呢，對(duì)熱銷產(chǎn)品做了測(cè)評(píng)，可以跳轉(zhuǎn)第三部分看~）

原則二，看收益

大家關(guān)心的就是：自己投入到底能回多少錢！

買理財(cái)型保險(xiǎn)，不僅要聽他跟你解釋了什么，還的看合同上的各種“率”。

【年金險(xiǎn)】一定要看清楚這兩個(gè)收益率：

① 預(yù)定利率——4.025%是過去式，上限為3.5%

2020年，銀保監(jiān)會(huì)就明確發(fā)了公告，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限由4.025%下調(diào)到3.5%。

這個(gè)預(yù)定利率是會(huì)寫進(jìn)合同的，不管出現(xiàn)什么情況都要兌付。

各家差不多，市場上只有一小撮4.025%的產(chǎn)品沒停售的，其余的都是3.5%。

別看這個(gè)數(shù)不大，金融市場變化快，要幾十年保證這個(gè)利率，也是不容易的。

② IRR內(nèi)部收益率——產(chǎn)品實(shí)際回報(bào)率，可用excel公式計(jì)算（ps：產(chǎn)品測(cè)評(píng)中進(jìn)行演算~）

【萬能險(xiǎn)】要看的收益率，有點(diǎn)不一樣：

1）保底利率——萬能賬戶的最低結(jié)算利率（確定的）

2）結(jié)算利率——萬能賬戶當(dāng)下的年化收益率（浮動(dòng)的）

注意哦，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率是會(huì)變化的，

我們可以從保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)找到歷史的結(jié)算利率作為參考。

建議多翻幾頁數(shù)據(jù)，看看最低的利率條件自己能不能接受。

比起結(jié)算利率，大家關(guān)注保底利率更好。因?yàn)楫?dāng)下收益率不太好判斷。

確定能拿到手的錢，一定是有限考慮的。

如果兩個(gè)萬能險(xiǎn)的預(yù)定利率一定，

那就看存取規(guī)則是不是靈活，對(duì)應(yīng)參考下結(jié)算利率。

原則三，看領(lǐng)取

理財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)取，有2個(gè)重點(diǎn)：

① 現(xiàn)金價(jià)值——也就是保險(xiǎn)的價(jià)值，買得越久價(jià)值越高。決定了退保，你可以拿回多少錢。
② 領(lǐng)取方式——什么時(shí)候領(lǐng)、每次領(lǐng)多少、領(lǐng)多少年、一共能領(lǐng)多少錢，直接決定你的收益。

① 現(xiàn)金價(jià)值怎么看？

我們看一個(gè)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，頁面或者合同上都有一個(gè)【現(xiàn)金價(jià)值表】。

不同的保額，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)有變化；合同上的是較為通用的版本。

基本保險(xiǎn)金額，可以理解為1個(gè)計(jì)算單位。

比如說，下面這個(gè)產(chǎn)品，你買了1份基本保險(xiǎn)金額830.63元，交到第五年，保單就值893.33元，已經(jīng)比你交的錢要多了，后面每年會(huì)繼續(xù)增值。

現(xiàn)金價(jià)值不包括任何通過紅利分配產(chǎn)生的部分

② 領(lǐng)取方式怎么看？

理財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)取方式都還比較靈活，可以根據(jù)你的需求來確定。

你可以躉交、年交，教育金的領(lǐng)取比養(yǎng)老年金要找，中間急需用錢也可以用保單貸款的方式。

一般分為2種領(lǐng)取方式：一次性領(lǐng)取、持續(xù)性領(lǐng)取。

【一次性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額”

一般教育金都是一次性領(lǐng)取的方式，方便在孩子上大學(xué)、出國留學(xué)或者出來工作后，有一筆比較大的資金保障，用現(xiàn)在的錢，實(shí)現(xiàn)未來?？顚Ｓ玫哪康?。

比如說，下面這種情況，18-20歲可以每年領(lǐng)9%，到孩子21歲全部領(lǐng)完。

【持續(xù)性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)”

這種領(lǐng)取方式的產(chǎn)品，就特別適合為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。越長壽，總共領(lǐng)取的錢就越多！

也不用擔(dān)心，自己老了賺不到錢成為孩子的負(fù)擔(dān)，錢拿在自己手上，很靈活。

比如說，下面這個(gè)產(chǎn)品就是從保單投保的第5年開始，每年領(lǐng)取基本保額的20%，一直到身故。能領(lǐng)一輩子，真的不要太爽！

不同的領(lǐng)取方式，影響你購買產(chǎn)品的性價(jià)比。

這也是為什么同樣的產(chǎn)品，有些人買虧了，有人買的價(jià)值就很高，這都是仔細(xì)考量過的。

到了大擇最喜歡的部分啦，

每次做理財(cái)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，用不同的組合算收益，我都特別快樂~

下面就是我多次測(cè)算下來，適合普通家庭選擇的產(chǎn)品，

按照【教育、養(yǎng)老、賺收益】這3個(gè)主要的用途劃分：

• 教育年金：天天向上、小書仙、寶貝小金庫

• 養(yǎng)老年金：福佑金生、如意享（七金版）、金禧世家、金生有約

• 財(cái)富增值：瑞利、e養(yǎng)添年、鑫享事成慶典版、鑫耀東方、金瑞人生21

1、適合給孩子買的教育金有哪些？

教育金，就是現(xiàn)在交一筆錢，

等孩子將來要上學(xué)了，可以領(lǐng)取出來做教育開支的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)然，雖然說是教育金啊，

你用來給孩子作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金、婚嫁金也行，就看你怎么用。

在研究了眾多教育金之后，我挑選了3款熱銷的來做對(duì)比，分別是：

信美相互的【天天向上】——3種方案可選
渤海人壽的【小書仙】——預(yù)算有限、起投門檻低
太平人壽的【寶貝小金庫】（支付寶教育金）——大品牌

01 產(chǎn)品特點(diǎn)

給孩子買的教育金，一次性交或者按年交都行，

要是產(chǎn)品可以隨時(shí)加保，就更方便啦。

有特殊需求的，也可以關(guān)注一下保單的其他功能：

比如說，如果你是做生意的，手上的錢一定要靈活。可以看產(chǎn)品能不能【保單貸款】，利息大概是多少；如果是爺爺奶奶想給孫子孫女投保的，重點(diǎn)看【支持隔代/旁系投保】的產(chǎn)品。

除此之外，重點(diǎn)關(guān)注預(yù)定利率是多少、能不能按月交等條件。

我整理了3個(gè)適合家長重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品，看看投保規(guī)則的對(duì)比：

（1） 天天向上教育金——3種方案可選，總領(lǐng)取多

這款教育金，很多家長一上來就指明要了解。

它的累計(jì)領(lǐng)取金額最高可以到保費(fèi)的2.94倍，真的非常有吸引力！

• 優(yōu)勢(shì)1：3大方案自由選

應(yīng)對(duì)不同年齡段孩子的需求，做了3個(gè)細(xì)分的方案，

我們可以選擇“大學(xué)教育金”“深造教育金”“大學(xué)和深造教育金”3種。

這個(gè)主要是按照領(lǐng)取時(shí)間劃分，分別在18-21歲（4年）、22-24歲（3年）、18-24歲（7年）期間領(lǐng)取，每年領(lǐng)取所交保費(fèi)的20%。

這個(gè)時(shí)間段領(lǐng)完，到孩子30歲，保險(xiǎn)公司還會(huì)再給一筆滿期金，創(chuàng)業(yè)或者結(jié)婚用。

從孩子教育，到成家立業(yè)，這份教育金都能照顧到，大大減輕養(yǎng)娃的壓力。

• 優(yōu)勢(shì)2：現(xiàn)金價(jià)值是按年復(fù)利4.025%累積增長，非常高！！

其他教育的現(xiàn)金價(jià)值都是確定了就不變的，天天向上還能漲。

在躉交的情況下，第2個(gè)保單周年日的現(xiàn)金價(jià)值就超過所交保費(fèi)，

就算交了幾年后不想要了，退保也不會(huì)虧錢。

• 優(yōu)勢(shì)3：靈活切換、低息保單貸款

開始領(lǐng)取之前，我們還能自由變更領(lǐng)取方式，

要是孩子自己實(shí)力強(qiáng)，還能把它換成自己的養(yǎng)老金。

有需要時(shí)還可以申請(qǐng)保單貸款，

貸款利率也屬于業(yè)內(nèi)超低水平，可隨時(shí)支取用來應(yīng)急。

——適合看中收益高、返本快、資金流動(dòng)性強(qiáng)的家長們

（2）小書仙教育金——1元起投，隨時(shí)加保

“小書仙”也叫“i寶貝”或者“大富翁”。

因?yàn)榍啦灰粯樱蟹ㄒ膊煌?，但這幾個(gè)就是同一個(gè)產(chǎn)品。

來看收益和領(lǐng)取情況：

• 18-20歲，每年領(lǐng)取基本保額的9%

• 21歲，領(lǐng)取基本保額的73%

持有20年，實(shí)際年化收益率IRR，能達(dá)到3.94%，約等于單利的6%

最大的優(yōu)點(diǎn)是1元起投。

支持月交，門檻很低，而且投保后可以隨時(shí)追加。

在投保上沒有過多的限制，幾乎就是你想存的時(shí)候，都能往里面放。

不過不管啥時(shí)候買，都是從18周歲開始領(lǐng)錢，21周歲領(lǐng)完。

——適合預(yù)算不足，有一點(diǎn)存一點(diǎn)的朋友

（3） 寶貝小金庫教育金——大公司出品

它跟“太平e滿分”是同一個(gè)，跟支付寶的合作比較緊密。

50元/月起投，但領(lǐng)取方式稍微復(fù)雜。

• 5年交：10-27年后領(lǐng)??；

• 10年交：15-27年后領(lǐng)?。?/span>

• 15年交：20-27年后領(lǐng)??；

• 20年交：25-27年后領(lǐng)?。?/span>

最后三個(gè)保單周日仍生存，3年內(nèi)每年給付20%已交保費(fèi)。

亮點(diǎn)也是支持月交，不過這款產(chǎn)品最短也要10年后才能領(lǐng)取。

這意味著本金至少被“鎖死”10年。

萬一需要應(yīng)急退保，本金也會(huì)有損失，收益情況也一般。

這款產(chǎn)品是中國太平承保的，世界500強(qiáng)。

——適合看中大公司的朋友選擇

02 產(chǎn)品利益對(duì)比

教育金的產(chǎn)品利益，

主要體現(xiàn)為生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金。

衡量一款教育金的好壞，

我們還需要關(guān)注IRR內(nèi)部收益率、年化收益率、現(xiàn)金價(jià)值、現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間。

簡單回顧一下這幾個(gè)名詞：

IRR：也就是內(nèi)部收益率，可以反映真實(shí)收益水平；
年化收益率：指投資期限為一年所獲的收益率；
現(xiàn)金價(jià)值：指的就是保單值多少錢，直接決定了退保、保單貸款能拿到多少錢；
現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間：可以簡單理解為，過了這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，就算退保也不虧。

看著是不是有點(diǎn)暈眩？舉個(gè)栗子，就很清楚啦~

兼顧到3款產(chǎn)品的繳費(fèi)期限，

我們分別用它們最短的年限交，0歲寶寶，投入15萬來做利益演示，

看看它們各自的表現(xiàn)如何：

天天向上教育金、小書仙教育金支持躉交，

而寶貝小金庫則最短也只能選擇5年交。從對(duì)比中，我們還能看出來：

• 累計(jì)領(lǐng)取的錢、預(yù)計(jì)收益：天天向上>小書仙>寶貝小金庫

• IRR、年化收益率：小書仙>天天向上>寶貝小金庫

其中天天向上和小書仙其實(shí)都差不多，之所以高，當(dāng)然也和躉交有關(guān)系

• 現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間：天天向上<小書仙<寶貝小金庫

這個(gè)時(shí)間，越短越好。這一項(xiàng)天天向上完勝，到第2個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值就超過所交保費(fèi)啦，時(shí)間非常短，也就意味著這個(gè)時(shí)間后就算退保，也不虧。

• 承保公司的知名度：寶貝小金庫>小書仙>天天向上

如果你之前有過了解，肯定清楚保險(xiǎn)公司不管大小都有完善的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，要是愿意為了公司的知名度，犧牲部分利益，也可以直接進(jìn)行選擇。

03 投保建議和總結(jié)

如果看中領(lǐng)取的錢更多，收益更高，可以選擇天天向上；
如果想要現(xiàn)金價(jià)值返本快、資金流動(dòng)性強(qiáng)，同樣是選擇天天向上；
如果有養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換、隔代投?；蛘吲韵低侗５男枨螅部梢钥紤]天天向上；
如果是預(yù)算有限，起投門檻低一點(diǎn)的，建議選擇小書仙；
如果在意保險(xiǎn)公司品牌，那么可以考慮太平的寶貝小金庫。

2、適合作“養(yǎng)老”的年金有哪些？

養(yǎng)老年金，是提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的。

我們現(xiàn)在交一筆錢，等到退休了，就算你不是事業(yè)單位的，也有錢可以領(lǐng)。

有朋友就問了：“現(xiàn)在買養(yǎng)老年金，我能不能早點(diǎn)領(lǐng)呀？”

其實(shí)也有快返型的年金險(xiǎn)可以選擇。

但也不是完全沒辦法，你可以選擇一些領(lǐng)取時(shí)間更快的產(chǎn)品，

也有可以第5或10年就可以開始領(lǐng)取的。

在研究眾多適合養(yǎng)老的年金之后，從中挑選了4款進(jìn)行對(duì)比：

海保人壽的【福佑金生】——身體有小問題可選
信泰人壽的【如意享（七金版）】——看重保證領(lǐng)取
中荷人壽的【金生有約】
弘康人壽的【金禧世家】——穩(wěn)定增值、資產(chǎn)傳承

老規(guī)矩，我們先來看看4款產(chǎn)品的投保規(guī)則對(duì)比：

養(yǎng)老的年金，一般都是可以保終身，活多久領(lǐng)多久??！

如果你已經(jīng)接近退休年紀(jì)，想早日領(lǐng)取，重點(diǎn)看開始領(lǐng)取時(shí)間。

此外，還可以關(guān)注有沒有保證領(lǐng)取、能不能按月領(lǐng)等。

（1）金生有約年金——保證領(lǐng)取20年

這款產(chǎn)品和信泰的如意享（七金版）類似，

只是領(lǐng)取的年齡選擇和保證領(lǐng)取的時(shí)間縮短了，保證領(lǐng)取20年。

• 男性約定60/65周歲開始領(lǐng)取

• 女性約定55/60/65周歲開始領(lǐng)取

同樣是與壽命等長，持續(xù)領(lǐng)取至終身，并保證領(lǐng)取20年。

還能附加護(hù)理金和疾病身故保險(xiǎn)金，

繳費(fèi)入保門檻低，也是支持月交。

不過保證20年領(lǐng)取年金結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值為0，

只能一直領(lǐng)錢，退保沒錢拿

適合預(yù)算不足，又看中保證領(lǐng)取的人。

（2）金禧世家年金——支持兩人同時(shí)領(lǐng)取

跟上面的3個(gè)年金相比，金禧世家年金險(xiǎn)就非常特別啦！

它有3個(gè)版本：【單人版】【夫妻版】【子女版】。

【單人版】

可以選擇第5/10/15個(gè)保單周年日或55/60歲對(duì)應(yīng)的保單周年日，

開始領(lǐng)取100%基本保額，直至終身。

全殘關(guān)愛保險(xiǎn)金（可選）

作用是首次達(dá)到全殘狀態(tài)時(shí)且未滿70周歲，

那么之后每年可額外再領(lǐng)100%保額，直至終身。

but，

最特別的是【夫妻版】和【子女版】，也叫“連生版”：

因?yàn)樗怯袃蓚€(gè)被保險(xiǎn)人的，

萬一第一被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取過程身故了，那么第二被保險(xiǎn)人可以接力繼續(xù)領(lǐng)取，

直至第二被保險(xiǎn)人身故。

簡單來講：

• 夫妻版：自己身故了，另一半可以繼續(xù)領(lǐng)取

• 子女版：自己身故了，孩子可以繼續(xù)領(lǐng)取。

不過金禧世家子女版只有1個(gè)大人+1個(gè)孩子。

如果家庭有多個(gè)孩子，就需要買多份保單了。

適合想把錢留給想給的人，財(cái)富傳承，讓愛繼續(xù)延續(xù)的人。

3、財(cái)富增值的理財(cái)險(xiǎn)哪個(gè)好？

除了像教育、養(yǎng)老，這種特定的目的。

平時(shí)我們有點(diǎn)閑錢的時(shí)候也會(huì)考慮怎么樣可以“錢生錢”。

按【領(lǐng)取時(shí)間】來劃分的“即期年金”

就是指投保后很快就可以領(lǐng)取的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

它的形式一般都是“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”，這也是我們可以選擇的增值方式。

現(xiàn)在很多主力發(fā)展線下業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，都是這種類型，

我們要重點(diǎn)看的就是：保底利率和結(jié)算利率。

在這也通過測(cè)評(píng)對(duì)比，幫大家鑒別一下。

有5款比較知名的產(chǎn)品，分別是：

太平人壽的【e養(yǎng)添年】——看中大公司
太平洋人壽的【鑫享事成慶典版】
中國人壽的【鑫耀東方】
平安人壽的【金瑞人生21】
國富人壽的【瑞利】——早領(lǐng)錢

來看5款產(chǎn)品的投保規(guī)則對(duì)比：

（1）太平e養(yǎng)添年——保底利率2.5%

這是中國太平的一款年金險(xiǎn)。

女性要求55/60周歲起領(lǐng)，男性要求60/65周歲起領(lǐng)。

有兩種領(lǐng)取方式，供你選擇：

• 按月領(lǐng)取：每月領(lǐng)取基本保額的100%；

• 按年領(lǐng)?。?/span>每年領(lǐng)取基本保額的11.813倍。

活多久，領(lǐng)多久，可以保證領(lǐng)取至80周歲。

如果被保人在保證給付期內(nèi)身故，且身故時(shí)未滿80周歲時(shí)，

將會(huì)一次性給付應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的保險(xiǎn)金。

如果這些不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入榮耀金/鉆萬能賬戶

• 榮耀金：最低保證利率為2.5%，目前最新結(jié)算利率為4.50%

• 榮耀鉆：最低保證利率為2.5%，目前最新結(jié)算利率為4.90%

不過榮耀鉆賬戶需要單張保單總保費(fèi)達(dá)到500萬可搭配

因?yàn)榉颠€時(shí)間比較晚，比較【適合作為養(yǎng)老】

（2）鑫享事成慶典版——保底利率2-2.5%

這是太平洋人壽承保的的一款年金險(xiǎn)。

投保年齡寬松，支持出生5天至75周歲承保

返本時(shí)間非常早，第五年起就可以開始領(lǐng)錢。

• 如果是3年交，則第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60%

• 如果是5年交，則第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%

第7年末給付100%基本保額，返還結(jié)束。

不過不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入傳世管家/傳世贏家/傳世慶典萬能賬戶

• 年交2萬以下的，可附加傳世管家：最低保證利率為2.5%，目前最新結(jié)算利率為4.5%

• 年交2-10萬的，可附加傳世贏家：最低保證利率為2%，目前最新結(jié)算利率為4.7%

• 年交10萬以上的，可附加傳世慶典：最低保證利率為2%，目前最新結(jié)算利率為5%

結(jié)算利率還是不錯(cuò)的，在目前整個(gè)年金市場來講，【居于中段水平】

（3）鑫耀東方（保底利率2.5%）

這是中國人壽承保的的一款年金險(xiǎn)。

返本時(shí)間早，也是第五年起就可以開始領(lǐng)錢。

• 如果是躉交，則給付20%年交保費(fèi)

• 如果是3年交，則第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60％

• 如果是5年交，則第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%

第10年末，給付100%基本保額

不過不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入鑫尊寶（C款）/鑫尊寶（A款）/鑫尊寶（慶典版）萬能賬戶

最低保證利率都是為2.5%，但是最新結(jié)算利率略有不同：

• 年交1萬以下的，可附加鑫尊寶（C款），目前最新結(jié)算利率為3.7%

• 年交1萬以上的，可附加鑫尊寶（A款），目前最新結(jié)算利率為4.5%

• 年交10萬以上的，可附加鑫尊寶（慶典版），目前最新結(jié)算利率為5%

整體來講，C款是最低的。

除非是看中中國人壽品牌，否則并不是很建議。

（4）金瑞人生21——保底利率1.75%

這是中國平安承保的一款年金險(xiǎn)。

返本時(shí)間早，同樣是第五年起就可以開始領(lǐng)錢。

• 3年交：第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60％；第7-9年領(lǐng)取基本保額的30％

• 5年交：第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100％；第7-9年領(lǐng)取基本保額的30％

• 10年交：第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100％；第10-14年領(lǐng)取基本保額的50％

第10/15年末，給付100%基本保額

如果不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入聚財(cái)寶20萬能賬戶

雖然目前最新結(jié)算利率為4.9%，但最低保證利率只有1.75%

在大公司當(dāng)中，這款的最低保證利率是很缺乏優(yōu)勢(shì)的，

除非是看中中國平安品牌，否則并不是很建議。

（5）瑞利年金——保底利率3%

這是國富人壽承保的一款年金險(xiǎn)，和上面三款一樣，屬于【快返型】

第5年后就可以開始領(lǐng)取生存年金，

每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的20%，

如果在80周歲的保單周年日仍生存，

會(huì)將過去已交的所有保費(fèi)作為祝壽金發(fā)放。

可以附加鑫管家終身壽險(xiǎn)（萬能型）

生存年金和祝壽金可不領(lǐng)取而進(jìn)入萬能賬戶累積生息，實(shí)現(xiàn)財(cái)富二次增值。

最低保證利率為3%，目前最新結(jié)算利率為4.95%是以上幾款當(dāng)中最高的。

看中收益有保證的，可以選擇瑞利。

總結(jié)一個(gè)

用來攢教育金：

看重返本快、收益高，選天天向上；

預(yù)算不足，選小書仙；

看重大公司，選e百分或?qū)氊愋〗饚欤?/span>

用來攢養(yǎng)老金：

身體有異常，選福佑金生；

看重保證領(lǐng)取，選如意享（七金版）或金生有約；

看重穩(wěn)定增值、資產(chǎn)傳承、讓愛延續(xù)，選金禧世家；

用來資產(chǎn)增值：

看重盡早領(lǐng)錢，選瑞利；

看重大公司，選e養(yǎng)添年。

年金險(xiǎn)是資產(chǎn)配置組合的一部分，更看重旱澇保收。

不受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，提前鎖定未來的不確定性。

有一個(gè)合理的年金險(xiǎn)規(guī)劃，不管是攢教育金還是攢養(yǎng)老金，都穩(wěn)穩(wěn)的安心~