年金險(xiǎn)值得買嗎？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施在即，投保二三問(wèn)解答！

這個(gè)年頭，掙得多還不夠，還需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)化為長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入，擁有能夠抵抗風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，人們會(huì)更加心安。

畢竟大環(huán)境如此，未雨綢繆會(huì)更加穩(wěn)妥。年金險(xiǎn)，以白紙黑字簽訂合同的形式，對(duì)人們的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，幫助人們分散財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)閷?duì)年金保險(xiǎn)了解不多，故而部分用戶擔(dān)憂：年金險(xiǎn)安全嗎，是否值得買呢？

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)限制年金險(xiǎn)銷售

2021年10月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)銷售加強(qiáng)了監(jiān)管，引發(fā)行業(yè)巨浪。

該項(xiàng)通知對(duì)可以銷售人身險(xiǎn)的保司和機(jī)構(gòu)做了明確的限定：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)

從上圖可知，保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了在償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、責(zé)任準(zhǔn)備金、治理評(píng)估等層面需要符合要求之外，對(duì)銷售互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的保司或中介還需具備在線運(yùn)營(yíng)能力、高效便捷的在線服務(wù)體系等。

此規(guī)定一出，意味著部分年金險(xiǎn)等人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非任何一家保險(xiǎn)公司都可以投保了。

人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買到意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)等銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司如果想要互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)期限十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要滿足下面6大要求：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

可以看出，一旦新規(guī)落地正式實(shí)施，用戶想要在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買到符合心意的年金險(xiǎn)，必然會(huì)增加難度。

二、年金險(xiǎn)值得買嗎

既然銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)年金類人身險(xiǎn)銷售加強(qiáng)監(jiān)管，那么年金險(xiǎn)是否值得買呢？

1、什么是年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)，是一類以被保人生存為給付條件，保險(xiǎn)公司按照約定定期給付年金的保險(xiǎn)。

可以簡(jiǎn)單理解：買了年金保險(xiǎn)，人們先交錢給保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，被保人每年都可以領(lǐng)取到現(xiàn)金（錢）。

市面上大多數(shù)年金保險(xiǎn)，會(huì)附加一個(gè)“萬(wàn)能賬戶”。如果到了該領(lǐng)取年金的時(shí)候，用戶沒(méi)有領(lǐng)取的話，這筆年金會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶累計(jì)生息，等到用戶需要用錢的時(shí)候再取出來(lái)。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

2、年金險(xiǎn)有哪些類別

年金險(xiǎn)，因?yàn)橛猛镜牟煌?，可以分成各個(gè)類別。比如說(shuō)教育年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、一般年金保險(xiǎn)等。

教育年金保險(xiǎn)：目的給孩子未來(lái)教育提供資金支持，在孩子特定的教育階段每年可以領(lǐng)取到教育年金。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)：目的是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老提供資金支持，在被保人特定年齡或者退休年齡段，按照約定每年領(lǐng)取養(yǎng)老金。

一般年金保險(xiǎn)：目的是對(duì)被保人的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，在一定期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長(zhǎng)。投保后，被保人能在約定的時(shí)間內(nèi)，領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

3、年金險(xiǎn)值得買嗎

先說(shuō)答案：年金保險(xiǎn)是一類能夠定時(shí)、定量、定向提供安全穩(wěn)定現(xiàn)金流的人身險(xiǎn)，具備較強(qiáng)的安全性和穩(wěn)定性，用途多、優(yōu)勢(shì)突出，值得用戶投保。

定時(shí)。年金險(xiǎn)是以合同形式存在，年金應(yīng)該什么時(shí)候領(lǐng)取，合同會(huì)詳細(xì)表明，領(lǐng)取時(shí)間確定。

定量。保險(xiǎn)公司會(huì)將領(lǐng)取規(guī)則寫進(jìn)合同，用戶每年/每季度/每月應(yīng)該領(lǐng)取多少錢，數(shù)額是確定的，不受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。

定向。年金險(xiǎn)是為誰(shuí)買的，誰(shuí)是受益人會(huì)寫進(jìn)合同，年金給誰(shuí)對(duì)象是確定的。

三、年金險(xiǎn)投保疑問(wèn)解答

1、有社保，還需要買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)嗎？

社保已經(jīng)普及，雖然社保含有“養(yǎng)老保險(xiǎn)”，可以讓參保人享受到普惠性的保障，但是卻具備“廣覆蓋，低保障”的特點(diǎn)，只依靠社保養(yǎng)老，顯然無(wú)法滿足諸多用戶的養(yǎng)老需求。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是對(duì)社保養(yǎng)老的補(bǔ)充，是我國(guó)養(yǎng)老第三支柱產(chǎn)業(yè)，人們可以為自己定制合適的養(yǎng)老方案，自由規(guī)劃老年生活。能提升被保人老年生活質(zhì)量，可以讓被保人過(guò)上體面的老年生活。

2、年金險(xiǎn)要到幾年甚至幾十年才領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司還在嗎？

年金險(xiǎn)的保障通常長(zhǎng)達(dá)幾十年，乃至終身，人們經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期限，等到領(lǐng)取年金時(shí)已經(jīng)是很長(zhǎng)一段時(shí)間之后了。時(shí)間雖然漫長(zhǎng)，但是用戶不用擔(dān)心領(lǐng)取不到的問(wèn)題。

一來(lái)，年金保險(xiǎn)是簽訂了合同，受到合同法和保險(xiǎn)法的保護(hù)；

二來(lái)，保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易倒閉，保司強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)有力的監(jiān)管，縱然倒閉了也會(huì)有其他保司接管，用戶不用擔(dān)心手頭的保險(xiǎn)金無(wú)法兌現(xiàn)的問(wèn)題。

3、買了年金保險(xiǎn)，萬(wàn)一提前去世，不會(huì)虧嗎？

用戶擔(dān)心，年金險(xiǎn)會(huì)考慮到這種情況，就算身故，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠付一筆錢給受益人?？梢哉f(shuō)，用戶或者受益人手頭拿到的錢，不會(huì)小于繳納的總保費(fèi)。

以熱銷的如意享（七金版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例，產(chǎn)品的身故責(zé)任如下：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

可以看出，無(wú)論被保人是養(yǎng)老年金領(lǐng)取前身故或是養(yǎng)老金領(lǐng)取后身故，都可以按照約定領(lǐng)到一筆錢。

如意享（七金版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)養(yǎng)老金保證領(lǐng)取25年。

所以，如果被保人在養(yǎng)老金領(lǐng)取之前去世，保險(xiǎn)公司賠付累計(jì)已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者；如果養(yǎng)老金開(kāi)始領(lǐng)取后去世，那么也可以保證至少25年的養(yǎng)老金，不會(huì)讓用戶吃虧。

例，若被保人在領(lǐng)了5年養(yǎng)老金后去世，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付剩余的保證年份（25年-5年=）20年的養(yǎng)老金。

寫在最后

年金險(xiǎn)，是類穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能幫助用戶合理規(guī)劃和調(diào)配現(xiàn)有資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)“與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流”。有了年金險(xiǎn)，用戶可以定時(shí)、定量、定向地獲得年金，讓自己的生活更加愜意，不受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境變化的影響。

也就是說(shuō)，用戶購(gòu)買年金，可以“鎖定”財(cái)富，安全可靠，還能實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，若是預(yù)算充足，可以為自己或家人購(gòu)買年金險(xiǎn)，達(dá)到各種保障功能。點(diǎn)這里，了解養(yǎng)老保險(xiǎn)多少錢一個(gè)月！