別再跟風(fēng)了！出事了真正管用的兒童保險(xiǎn)，就4種

給孩子買保險(xiǎn)，不怕買貴，最怕買錯(cuò)，

你以為你買了一份大而全的保險(xiǎn)，看著啥都保，實(shí)際上，別家保險(xiǎn)能賠、你買的這個(gè)卻這不賠、那不賠。

尤其在關(guān)鍵時(shí)候，如果自家這個(gè)保險(xiǎn)派不上用場，很可能留下終身遺憾。

保險(xiǎn)是有“壁”的，買保險(xiǎn)這事兒從來就不簡單，

而很多父母因?yàn)閻圩有那?，一心想著貴的一定更好，結(jié)果，保險(xiǎn)的坑那叫一踩一個(gè)準(zhǔn)！

     

 1 

這些?？痈改傅腻e(cuò)誤觀念，大家切記避開

1、“最貴的保險(xiǎn)就是最好的保險(xiǎn)”——錯(cuò)！

忽略其他因素，單看價(jià)格來評(píng)判一個(gè)東西好不好，進(jìn)而簡單地得出：貴的東西一定比便宜的好，有這種想法的人簡直是“最佳韭菜”，

不只買保險(xiǎn)會(huì)被坑，買車、買電腦、買冰箱、買房都會(huì)被坑！

外行看熱鬧、內(nèi)行看門道，想知道怎么挑到一款好的保險(xiǎn)，可以看我第二部分——【孩子保險(xiǎn)到底怎么買才科學(xué)】

2、“保險(xiǎn)返還/理財(cái)功能比保障更重要”——錯(cuò)！

很多人覺得保險(xiǎn)沒病不賠很吃虧，于是一定要找能返還的保險(xiǎn)：有病賠錢、沒病返錢。

這想法一點(diǎn)毛病沒有。

只要你把這個(gè)挑選順序理好，就能挑到令你滿意又科學(xué)的保險(xiǎn)：先看保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障責(zé)任好不好、再看它的返還/理財(cái)功能。

比如2款保險(xiǎn)：

• 一款缺乏少兒高發(fā)疾病、但它能返還2萬的保費(fèi)，

• 一款保障齊全，但它只能返還1萬的保費(fèi)，

當(dāng)然是選第2個(gè)更合理了！因?yàn)樗Ｕ细茖W(xué)，

試想，萬一得了腦中風(fēng)，第一款直接失去50萬保額，而這僅僅是為了得到幾萬塊的保費(fèi)。撿了芝麻丟了西瓜。

又有一個(gè)問題了：

如果一款很好的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（得病賠錢，不得病不賠錢），和一款一般的返還型重疾險(xiǎn)，該選哪一款呢？

我建議你選消費(fèi)型+年金險(xiǎn)的搭配方式，用買消費(fèi)型節(jié)省下的錢買年金險(xiǎn)，也能實(shí)現(xiàn)理財(cái)效果。

3、“生活沒啥風(fēng)險(xiǎn)，孩子教育要提早存錢，我只買教育金就夠了”——錯(cuò)！

不是說存教育金沒用，而是要先顧著更緊急的事，

像教育、養(yǎng)老規(guī)劃有著明顯的時(shí)間線，到了一定的時(shí)間才會(huì)用上，但疾病、意外的發(fā)生卻不分時(shí)間地點(diǎn)，經(jīng)常讓人措手不及，

如果沒有準(zhǔn)備好人身保險(xiǎn)，拿什么來應(yīng)對高額的治療費(fèi)呢？拿什么來彌補(bǔ)收入損失呢？

所以，買教育金等理財(cái)保險(xiǎn)之前，一定要買好健康保障，優(yōu)先買好重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

4、“有重疾險(xiǎn)就夠了”——錯(cuò)！

人一生中遇到的風(fēng)險(xiǎn)不只有大病，還有日常小病、意外受傷、教育費(fèi)不夠等問題，

像幼兒常生病住院也是一筆不小的開支，更別說給孩子規(guī)劃的頂級(jí)教育的學(xué)費(fèi)，所以千萬不要覺得買完重疾險(xiǎn)就完事了，

建議從疾病、意外險(xiǎn)、教育的角度去看，還有什么問題要通過保險(xiǎn)解決的。

     

2

好的孩子保險(xiǎn)到底怎么買才科學(xué)？

給孩子買保險(xiǎn)，不是越貴越好，也不是多多益善，根據(jù)科學(xué)的原則去搭配，才能買到合適的保障。

父母給孩子買保險(xiǎn)，參考下面的順序，能合理又快速地買好孩子的保險(xiǎn)：

01

商保的基礎(chǔ)：少兒醫(yī)保必須有！

少兒醫(yī)保是國家福利，重要的是它的實(shí)用性很高，

比如一般的小孩感冒發(fā)燒，在社區(qū)醫(yī)院看病開藥，報(bào)銷比例可以達(dá)到90%，而且上了醫(yī)保后，再給小孩買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更便宜。

但少兒醫(yī)保有3點(diǎn)不太夠的是，

1、看門診不能報(bào)銷；
2、想要去更高等級(jí)的醫(yī)院看病，比如三級(jí)醫(yī)院、二級(jí)醫(yī)院，報(bào)銷比例會(huì)降低，大概在60%-70%。
3、每年能報(bào)銷的額度比較低，基本在5000以內(nèi)。

所以，除了最基本的醫(yī)保，家長們還要補(bǔ)充孩子的其他保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

02

兒童意外險(xiǎn)（基礎(chǔ)必備）

（1）意外險(xiǎn)有什么用？

意外險(xiǎn)就是專門保意外的：意外受傷、意外殘疾、意外身故等等，

• 比如磕磕碰碰、貓抓狗撓、跌倒摔傷之類的，可以通過意外醫(yī)療報(bào)銷；

• 比如觸電、玩鬧導(dǎo)致傷殘，也可以通過意外險(xiǎn)分等級(jí)理賠；

• 更嚴(yán)重的，車禍、溺水等意外身亡了，意外險(xiǎn)可以進(jìn)行賠付。

對于小孩來說，一份意外險(xiǎn)中，需要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療報(bào)銷，

孩子間玩鬧沒有分寸很容易誤傷，意外險(xiǎn)能幫你節(jié)省不少治療費(fèi)用。

如果你的孩子上學(xué)了，學(xué)校會(huì)給學(xué)生購買【學(xué)平險(xiǎn)】，它也是意外險(xiǎn)的一種，

你可以根據(jù)第二點(diǎn)【兒童意外險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】，來看下學(xué)校買的意外險(xiǎn)是否合理，

都符合要求的，就不用額外再買了，如果不符合，建議自行給孩子補(bǔ)充一份，

一般小孩一年期的意外險(xiǎn)，就幾十塊錢，這點(diǎn)錢幾乎不足為提，家長買了也更省心。

（2）兒童意外險(xiǎn)怎么挑？

要挑到一款好的兒童意外險(xiǎn)，注意這幾點(diǎn)：

① 不限社保報(bào)銷

不限社保報(bào)銷，意味著一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報(bào)銷。

② 0免賠額、報(bào)銷比例100%為佳

免賠額也就是不能報(bào)銷的部分，不報(bào)的當(dāng)然是越少越好。

同時(shí)，如果保障條件都一樣，價(jià)格也相差不大，報(bào)銷比例越高越好。

③ 保額要適當(dāng)

如果孩子有醫(yī)?；蛘甙偃f醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療保額一般1-2萬就足夠了。如果沒有，選5萬保額，甚至更高。

并且，選擇意外身故/傷殘的保額＞50萬

因傷致殘根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付，傷殘等級(jí)越高，賠付越多，比如全殘賠付100%，為了保證傷殘賠付金充足，建議給孩子的意外險(xiǎn)保額至少50萬。

03

醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷治療費(fèi)用）

（1）醫(yī)療險(xiǎn)分2種，需要分情況選擇：

第一種：平常用不著，但關(guān)鍵時(shí)刻很頂用的【百萬醫(yī)療險(xiǎn)】

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷用的，作用跟醫(yī)保一樣，但比醫(yī)保報(bào)銷得更多、范圍更大。

無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院治療都能用。

能報(bào)銷多少呢？在除去社保報(bào)銷和免賠額（約1萬左右）后，在剩下的各種費(fèi)用中（包括住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥費(fèi)、檢查費(fèi)等等），保險(xiǎn)公司基本能報(bào)銷個(gè)七七八八。

最高能報(bào)到幾百萬，而二三十歲的人買，每年卻只要幾百塊，

可以說，面對大型醫(yī)療支出的時(shí)候，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是最為實(shí)用的保險(xiǎn)。

第二種：日常使用頻率高的【少兒門診險(xiǎn)】，

少兒門診險(xiǎn)也是報(bào)銷用的，但只限于看門診的部分能報(bào)銷，比如孩子感冒咳嗽看門診、意外受傷看門診，可以報(bào)銷。

少兒門診險(xiǎn)更適合年紀(jì)較小、經(jīng)常生病的寶寶用。體質(zhì)好、少生病的寶寶，可以不用買門診險(xiǎn)，因?yàn)橐荒暧貌簧蠋状?，門診險(xiǎn)反而沒法幫你省錢。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑？

先看百萬醫(yī)療險(xiǎn)，注意這4點(diǎn)：

① 保障范圍要全：除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬醫(yī)療，這樣保障更全；能保外購藥和質(zhì)子重離子就更好了。

② 免賠額要低：價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的。

③ 能保證續(xù)保：醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力很重要，今年出險(xiǎn)，明年還能續(xù)保的為佳，即優(yōu)先選擇能保證續(xù)保的。

④ 增值服務(wù)實(shí)在：好的增值服務(wù)能讓就醫(yī)過程更方便快捷，優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

再看少兒門診險(xiǎn)，注意這2點(diǎn)：

1、免賠額要低的（0免賠最好）

2、報(bào)銷范圍不限社保＞報(bào)銷僅限社保范圍

04

少兒重疾險(xiǎn)（防大病支出必備）

（1）重疾險(xiǎn)有啥用？

所謂重疾險(xiǎn)，保的是嚴(yán)重的疾病，包括重癥、中癥、輕癥，比如孩子高發(fā)的白血?。◥盒阅[瘤）、重癥手足口病、嚴(yán)重癲癇、溶血性尿毒癥等等，

一旦患上重疾，不僅需要治療費(fèi)用，還要考慮后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、父母的誤工費(fèi)、以及孩子未來職業(yè)、生活都可能受到影響，這些潛在的損失可以通過重疾險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。

也因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是給付型，一旦達(dá)到了賠付的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢一次性賠給你，錢怎么花看個(gè)人安排。

比如買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬直接打到你銀行卡上，這筆錢不管是用來給孩子治療疾病，還是孩子后期的康復(fù)護(hù)理，

以及父母要照顧孩子沒辦法工作，用來補(bǔ)貼家用都可以。

重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)互相補(bǔ)充，一個(gè)補(bǔ)貼家用、一個(gè)報(bào)銷治療費(fèi)，

共同應(yīng)對大病下各項(xiàng)支出，來維持家庭的正常生活。

（2）少兒重疾險(xiǎn)怎么挑？

一份科學(xué)合理的重疾險(xiǎn)，在真正派上用場時(shí)，覆能蓋幾十萬甚至上百萬的風(fēng)險(xiǎn)支出。

所以，給孩子挑選重疾險(xiǎn)，一定要掌握正確操作：

①重疾險(xiǎn)保額要高

一定牢記：買重疾險(xiǎn)就是買保額。

醫(yī)療費(fèi)用是跟著經(jīng)濟(jì)水平往上漲的，而且越嚴(yán)重的疾病，需要的治療費(fèi)用越高，如果保額不夠，很可能治療到后期就沒錢了。

同時(shí)，如果要給到孩子更好的就醫(yī)條件，比如到國外就醫(yī)，低保額是無法支撐的。

所以，建議各位爸媽，給孩子選擇重疾險(xiǎn)，保額最少有個(gè)30萬-50萬，有特殊需求的再往上加。

②要包含高發(fā)的少兒重疾

比如：白血病、腦膜炎、重癥手足口病、溶血性尿毒癥等等，

這些都是比較常見的少兒高發(fā)疾病。只有把高發(fā)的少兒疾病都保障上了，少兒重疾險(xiǎn)才算實(shí)用。

這里也給大家整理了孩子高發(fā)的少兒重疾病種，大家可以對照著去檢查：

疼哥也提醒一下，

給孩子買重疾險(xiǎn)，優(yōu)先買針對少兒設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，

比如：媽咪保貝新生版少兒重疾險(xiǎn)、健康保普惠多倍版（少兒版）等帶【少兒】字眼的，

這些都是以未成年人為保障對象的重疾險(xiǎn)，

涵蓋的少兒高發(fā)重疾多，且性價(jià)比高。

③保障期限，優(yōu)先保終身

孩子的第一份重疾險(xiǎn)，盡量選保終身的。除非是因?yàn)轭A(yù)算不夠，退而求次才保定期。

因?yàn)槿说慕】登闆r是一直變動(dòng)的，如果孩子在保障期內(nèi)，發(fā)生健康問題，但又還沒有到理賠的程度，會(huì)影響購買下一份重疾險(xiǎn)。

比如有心肌炎、貧血、乙肝、高血糖等等，那么在新買的重疾險(xiǎn)中，很可能產(chǎn)生除外責(zé)任，也就是該疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥、重疾不予理賠，又或者直接拒保，壓根買不了新的重疾險(xiǎn)。

直接導(dǎo)致在成人、中老年最最需要重疾險(xiǎn)保障的時(shí)候保障裸奔。

而買終身重疾險(xiǎn)，就少很多續(xù)保、轉(zhuǎn)保的煩惱。

④附加投保人豁免

在孩子成年、有經(jīng)濟(jì)能力前，都是靠父母來養(yǎng)，也是父母承擔(dān)起孩子的保險(xiǎn)費(fèi)用，

一旦父母不幸發(fā)生意外，或者發(fā)生大病，孩子的保費(fèi)很難接著交下去。

所以，在給孩子購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，建議家長們考慮加上投保人豁免責(zé)任。

這個(gè)責(zé)任保障的是：

如果投保人發(fā)生一些約定的疾?。ū热纾狠p癥、中癥、重疾、身故、疾病終末期），孩子的這份重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，同時(shí)這份保險(xiǎn)繼續(xù)有效。

如果沒有附加這項(xiàng)責(zé)任，大人因?yàn)榧膊』蛞馔夂罄m(xù)交不上保費(fèi)了，孩子的保障也就斷開了。

05

教育金（給孩子存學(xué)費(fèi)）

（1）教育金是啥？

教育金的本質(zhì)是：強(qiáng)制性地給小孩存一筆錢，這筆錢等到小孩上學(xué)的時(shí)候再用，

因?yàn)楹⒆幼x書的時(shí)間線是非常明確的，XX歲讀高中、大學(xué)、讀研、工作等等，所以完全可以早早地開始給孩子攢這筆錢，到要用的時(shí)候也攢夠了不愁沒有。

再加上教育金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，這就保證了在約定的時(shí)間之前，這筆錢不會(huì)被提前支取用到別的地方。

即使父母眼饞股票、基金，想挪用教育金也不行。教育金賬戶巋然不動(dòng)。

同時(shí)，教育金這種金融工具，充分說明了“時(shí)間就是金錢”，存入時(shí)間越早，時(shí)間復(fù)利就越厲害，相同領(lǐng)取金額，需要投入的錢就越少。

也就是，越早存，領(lǐng)得越多；越早存，需要投入得越少。

教育金的功能也很多樣：

有的教育金在高中、大學(xué)就可以領(lǐng)，

有的甚至可以延長到創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)以至最后的滿期金，

看你怎么規(guī)劃孩子教育，進(jìn)而選擇合適的教育金就行。

至于要不要買教育金？

在我看來，如果你家里條件還行，也不急著用錢，可以拿出一部分錢存進(jìn)教育金里，

算好領(lǐng)取時(shí)間和預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)，確保到時(shí)候有足夠的錢可以供孩子讀一個(gè)不錯(cuò)的學(xué)校。

如果你連孩子的健康保障都還沒買好的話，那教育金暫緩，

先買好孩子的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)比較重要。

（2）孩子教育金怎么挑？

要挑到一款適合且不錯(cuò)的教育金，要看3點(diǎn)：領(lǐng)取規(guī)則、收益和投保人豁免責(zé)任

① 看領(lǐng)取規(guī)則，是否契合教育規(guī)劃

比如父母想給孩子存大學(xué)、深造、創(chuàng)業(yè)金，

• A教育金只能領(lǐng)取高中教育金

• B教育金只能領(lǐng)取大學(xué)教育金

• C教育金能領(lǐng)取大學(xué)教育金、深造教育金、創(chuàng)業(yè)金

C的領(lǐng)取更契合父母規(guī)劃的用錢時(shí)間，當(dāng)然選C教育金更合適。

② 看收益，直接看總領(lǐng)取金額高低，哪個(gè)高選哪個(gè)

很多人通過預(yù)定利率、IRR來判斷一款產(chǎn)品的收益，但這都不夠準(zhǔn)確，

建議用相同投入的金額，測算不同教育金的總領(lǐng)取金額，再進(jìn)行對比。

比如：

你會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品B利率居然和產(chǎn)品A一樣，都是5%。

但二者領(lǐng)的錢卻差了整整30萬。

所以，簡單點(diǎn)，再簡單點(diǎn)，管它過程有多少花樣有幾種領(lǐng)取方式，我們看最終結(jié)果。

③ 看有沒有投保人豁免責(zé)任

有投保人豁免責(zé)任的教育金，當(dāng)投保人發(fā)生重疾、身故或全殘的時(shí)候，剩余未交的保費(fèi)也不用交了，而約定的教育金依舊可以按時(shí)、足額領(lǐng)取。

比如，明明媽給女兒購買100萬的AA教育金，每年繳10萬，繳10年。
在孩子18歲的時(shí)候開始領(lǐng)取，最終能領(lǐng)回150萬，
同時(shí)附加了投保人豁免責(zé)任。

在明明媽交到第3年的時(shí)候，檢查出得了乳腺癌，

把報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司后，教育金剩余的未交保費(fèi)就不用再交了，同時(shí)女兒在18歲起依舊可以足額領(lǐng)取教育金，能領(lǐng)回總額150萬的教育金。

• 如果沒有附加投保人豁免，

那么明明媽繳納了30萬的教育金，就只能按30萬來利滾利和領(lǐng)取，這離當(dāng)初設(shè)定的100萬的教育存款目標(biāo)就相差很遠(yuǎn)了。

所以建議，能選上投保人豁免責(zé)任的就選上。

     

 3 

兒童保險(xiǎn)測評(píng)

知道了各保險(xiǎn)有什么用、應(yīng)該怎么挑之后，下一步就是挑出合適的保險(xiǎn)，給孩子上好健康保障。

市場上產(chǎn)品怎么多，怎么去對比呢？

我都整理好了，大家可以直接看我的分析：

1、兒童意外險(xiǎn)，哪款值得買？

綜合看，小神童的性價(jià)比高，保障全面：

①只有小神童不限社保報(bào)銷，報(bào)銷范圍最大。

報(bào)銷自費(fèi)藥，0免賠，100%報(bào)銷，

②此外，小神童還有3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

小神童的身故/身殘保額，均高于另外2款產(chǎn)品。

有特定交通意外額外賠付

價(jià)格便宜，最低只要60塊，就能擁有20萬保額

2、醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)、門診險(xiǎn)），哪款值得買？

（1）百萬醫(yī)療險(xiǎn)：基本搞定大病就醫(yī)費(fèi)用

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力很重要，我篩選出3款比較不錯(cuò)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)做對比：

01 超越保2020【增值服務(wù)優(yōu)】

這款產(chǎn)品之前寫過多次了，它有四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

①保障全面：該有的保障都有，以及院外購買特定藥品和質(zhì)子重離子都能報(bào)銷。

②年免賠額遞減：在保證續(xù)保期內(nèi)，若沒有發(fā)生過理賠，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。

③6年保證續(xù)保：期滿，如果產(chǎn)品沒有停售，繼續(xù)買不用健康告知、也沒有等待期。

④增值服務(wù)優(yōu)：這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康服務(wù)很多，尤其是這4個(gè)非常有用，讓我們的就醫(yī)過程更方便，也能得到更好的就醫(yī)資源。

• 專家門診綠色通道：安排副主任及以上專家提供門診就醫(yī)服務(wù)。

• 安排快速住院：安排快速入住國內(nèi)知名醫(yī)院。

• 專家手術(shù)：安排專家手術(shù)。

• 住院押金墊付：墊付住院押金，解決住院入院過程中的資金問題。

02 平安e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）【保證續(xù)保時(shí)間長】

這是目前市面上保證續(xù)保時(shí)間最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

基本保障不錯(cuò)：

• 保額高—每年400萬報(bào)銷額度

• 保證續(xù)保20年，提前鎖定20年保障（不用擔(dān)心保障中斷）

• 以及一家3個(gè)人以上一起買，可以享受95折

• 
  

平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)勢就是它的續(xù)保時(shí)間長：有了它，在短時(shí)間內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品停售。

不過平安e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）也有兩個(gè)小缺點(diǎn)：

①?zèng)]有質(zhì)子重離子報(bào)銷
②沒有住院押金墊付服務(wù)

介意這兩點(diǎn)的別選它。

03 鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險(xiǎn)

鐵甲小保是少兒專屬長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以保證續(xù)保到17周歲，時(shí)間跨度大。

它的基本醫(yī)療保障不錯(cuò)：

一般醫(yī)療報(bào)銷、危重疾病醫(yī)療：年度累計(jì)400萬的報(bào)銷額度，（包含質(zhì)子重離子報(bào)銷）

其他優(yōu)點(diǎn)也很多：

①少兒特定疾病保險(xiǎn)金：15種特疾，能領(lǐng)取1萬津貼，限一次。

②增值服務(wù)也實(shí)用：

線上問診、重疾綠通、重疾醫(yī)療墊付、MDT惡性腫瘤多學(xué)科會(huì)診、重疾二診

總的來看，整體保障不錯(cuò)，可以為未成年的孩子提高比較全面的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保障

總結(jié)一下：

綜合保障不錯(cuò)——鐵甲小保

超強(qiáng)就醫(yī)體驗(yàn)——選超越保2020（有住院墊付、質(zhì)子重離子報(bào)銷、院外特藥報(bào)銷）

注重超長續(xù)?！x平安e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）

（2）中端醫(yī)療險(xiǎn)

中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障在百萬醫(yī)療險(xiǎn)之上，就醫(yī)資源和就醫(yī)體驗(yàn)更好，

有條件的家長可以選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)。

這里篩選出一款保障不錯(cuò)的中端醫(yī)療險(xiǎn)——樂健一生：

推薦人群：看中0免賠、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的人

樂健一生中端醫(yī)療險(xiǎn)有3個(gè)優(yōu)勢：

①可選0免賠額：百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般免賠額為1萬，但這款產(chǎn)品可選0免賠額，理賠更加友好。

②可選門急診責(zé)任：百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般僅限住院及部分特殊門診項(xiàng)目。而樂健一生增加了普通門急診責(zé)任，滿足日常就診需要。

③醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋范圍更廣：百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般僅限社保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)普通部。而樂健一生可選擇升級(jí)為特需部或部分私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)更佳。

（3）少兒門診險(xiǎn)

適合人群：0-17歲之間、體質(zhì)較弱、經(jīng)常跑門診或住院的孩子

暖寶保少兒門診險(xiǎn)有3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

①保障全面，含疾病/意外門診+住院費(fèi)用

平時(shí)有小病小痛，或因病住院都能報(bào)銷。還涵蓋意外責(zé)任，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用都保。

②有無社保均可報(bào)銷

有社保的，意外門診/住院100%報(bào)銷，其他90%報(bào)銷；無社保的，均以60%報(bào)銷。

③價(jià)格便宜，性價(jià)比高

每個(gè)月僅需55元，就可以給孩子全年保障。

如果孩子體質(zhì)比較弱，因?yàn)樾〔⊥磁茚t(yī)院的次數(shù)比較多，有暖寶保能很好覆蓋到這塊的小額醫(yī)療支出。

3、少兒重疾險(xiǎn)，哪款值得買？

按照少兒重疾險(xiǎn)挑選原則，

我篩選出3款綜合排名靠前的重疾險(xiǎn)，看下都適合誰買呢。

01 媽咪保貝（新生版）——保障全面、綜合性價(jià)比高

媽咪保貝這名字，相信很多兒童的家長都耳熟能詳了，

基礎(chǔ)責(zé)任Ok：

①保186種疾?。狠p中重賠付比例都比較高
②少兒特疾加倍賠：特定疾病賠2倍，罕見疾病賠3倍。

附加責(zé)任很豐富，可以自己靈活附加：

①重疾不分組二次賠：間隔1年，再次發(fā)生新的重疾，賠付1倍保額。
②癌癥二次賠：間隔3年，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，賠付1倍保額。
③少兒意外醫(yī)療：1萬元/年
④少兒接種意外住院津貼：200元/日

這里推薦附加的是【重疾二次賠】【癌癥二次賠】，

孩子一輩子這么長，附加疾病多次賠責(zé)任很實(shí)用。而且，媽咪保貝還有忠誠客戶權(quán)益，

沒理賠的情況下，還有機(jī)會(huì)“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他產(chǎn)品。

不用擔(dān)心寶寶中途健康有問題、買不了保險(xiǎn)。

02 健康保普惠多倍版（少兒版）——側(cè)重重疾二次賠、癌癥保障

健康保是加強(qiáng)版的【媽咪保貝】——多了前15年額外50%的賠付。

基礎(chǔ)責(zé)任強(qiáng)：

①保175種疾病：輕中重賠付比例都比較高；
②前15年重疾賠150%；
③少兒特疾加倍賠：30歲前患少兒特定疾病，賠2倍保額；
④自帶重疾不分組二次賠；

附加責(zé)任略少，側(cè)重癌癥保障：

癌癥津貼：

確診重度惡性腫瘤后的1年，每年有治療行為，每年度賠付40%，最高賠120%保額。

健康保普惠多倍版（少兒版）和媽咪保貝新生版不相上下，

只有細(xì)微的差別，如果你是：

看重疾病保障更全面的——選媽咪保貝新生版；

看重賠付比例更多的——選健康保普惠多倍版（少兒版）。

03 惠寶?！ㄆ谙M(fèi)型首選、賠付高、可賠先天疾病

惠寶保的保障期限靈活，可以保定期30年，保費(fèi)是最便宜的，性價(jià)比高。

它有以下4個(gè)亮點(diǎn)：

①重疾最高5次賠：疾病分為5組，同一組疾病只賠1次。

②額外賠付高：前10年或40歲后確診重疾，額外賠50%保額；25歲前患少兒特定疾病，額外賠付120%保額。

③賠付少兒特定遺傳和先天疾病：25歲前查出來，賠付80%保額。

④保定期保費(fèi)便宜。

直接說結(jié)論：

如果想保障全——首選媽咪保貝（新生版）

如果想壓縮預(yù)算/定期高賠付——首選惠寶保

如果有特殊情況——首選健康保普惠多倍版（少兒版）

4、教育金，哪款值得買？

我整理了3個(gè)值得重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品，看看哪個(gè)更值得買：

直接說結(jié)論：

天天向上：綜合實(shí)力強(qiáng)，教育金優(yōu)選。

• 領(lǐng)錢更多，收益更高

• 同時(shí)現(xiàn)金價(jià)值返本快、資金流動(dòng)性強(qiáng)。

• 它還可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換、隔代投保和旁系投保的需求。

小書仙：起投門檻低，適合預(yù)算有限的朋友，領(lǐng)錢可以隨時(shí)存入。

寶貝小金庫：在意保險(xiǎn)公司品牌的朋友選它。

01 天天向上教育金——3種方案可選，總領(lǐng)取金額高

這款教育金，很多家長一上來就指明要了解。

它的累計(jì)領(lǐng)取金額最高可以到保費(fèi)的2.94倍，收益非常不錯(cuò)了。

優(yōu)勢1：3大方案自由選

應(yīng)對不同年齡段孩子的需求，可選“大學(xué)教育金”“深造教育金”“大學(xué)和深造教育金”3種。

這個(gè)主要是按照領(lǐng)取時(shí)間劃分，分別在18-21歲（4年）、22-24歲（3年）、18-24歲（7年）期間領(lǐng)取，每年領(lǐng)取所交保費(fèi)的20%。

這個(gè)時(shí)間段領(lǐng)完，到孩子30歲，保險(xiǎn)公司還會(huì)再給一筆滿期金，創(chuàng)業(yè)或者結(jié)婚用。

從孩子教育，到成家立業(yè)，這份教育金都能照顧到，大大減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

優(yōu)勢2：現(xiàn)金價(jià)值是按年復(fù)利4.025%累積增長，非常高。

其他教育的現(xiàn)金價(jià)值都是確定了就不變的，天天向上還能漲。

在躉交的情況下，第2個(gè)保單周年日的現(xiàn)金價(jià)值就超過所交保費(fèi)，就算交了幾年后不想要了，退保也不會(huì)虧錢。

優(yōu)勢3：靈活切換、低息保單貸款

開始領(lǐng)取之前，我們還能自由變更領(lǐng)取方式，

要是孩子自己實(shí)力強(qiáng)，還能把它換成自己的養(yǎng)老金。有需要時(shí)還可以申請保單貸款，

貸款利率也屬于業(yè)內(nèi)超低水平，可隨時(shí)支取用來應(yīng)急。

——適合看中收益高、返本快、資金流動(dòng)性強(qiáng)的家長們

02 小書仙教育金——1元起投，隨時(shí)加保

“小書仙”也叫“i寶貝”或者“大富翁”。

因?yàn)榍啦灰粯?，叫法也不同，但這幾個(gè)就是同一個(gè)產(chǎn)品。

來看收益和領(lǐng)取情況：

• 18-20歲，每年領(lǐng)取基本保額的9%21歲，領(lǐng)取基本保額的73%

• 持有20年，實(shí)際年化收益率IRR，能達(dá)到3.94%，約等于單利的6%

• 最大的優(yōu)點(diǎn)是1元起投。

• 支持月交，門檻很低，而且投保后可以隨時(shí)追加。

在投保上沒有過多的限制，幾乎就是你想存的時(shí)候，都能往里面放。不過不管啥時(shí)候買，都是從18周歲開始領(lǐng)錢，21周歲領(lǐng)完。

——適合預(yù)算不足，有一點(diǎn)存一點(diǎn)的朋友

03 寶貝小金庫教育金——大公司出品

它跟“太平e滿分”是同一個(gè)，跟支付寶的合作比較緊密。

50元/月起投，但領(lǐng)取方式稍微復(fù)雜。

• 5年交：10-27年后領(lǐng)??；

• 10年交：15-27年后領(lǐng)取；

• 15年交：20-27年后領(lǐng)取；

• 20年交：25-27年后領(lǐng)?。?/span>

• 最后三個(gè)保單周日仍生存，3年內(nèi)每年給付20%已交保費(fèi)。

亮點(diǎn)也是支持月交，不過這款產(chǎn)品最短也要10年后才能領(lǐng)取。

這意味著本金至少被“鎖死”10年。萬一需要應(yīng)急退保，本金也會(huì)有損失，收益情況也一般。

這款產(chǎn)品是中國太平承保的，世界500強(qiáng)。

——喜歡大公司的保險(xiǎn)，可以考慮它

     

 4 

孩子保險(xiǎn)方案配置

挑出了好的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，剩下的就是組合搭配，

這里給大家整理了3份不同預(yù)算、不同需求的孩子保險(xiǎn)方案，

最基礎(chǔ)的版本，只要1000多元就能給孩子一份不錯(cuò)的方案。

當(dāng)然預(yù)算夠，也可以看看更全面的方案。

大家自己按需選擇！

01 基礎(chǔ)版：定期重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)

• 30年惠寶保重疾險(xiǎn)+鐵甲小保長期醫(yī)療險(xiǎn)+小神童意外險(xiǎn)

• 保費(fèi)：1153元/年

• 適合預(yù)算有限，想要做好短期保障的人群

• 
  

02 進(jìn)階版：終身重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+門診險(xiǎn)

• 媽咪保貝新生版重疾險(xiǎn)+鐵甲小保長期醫(yī)療險(xiǎn)+門診險(xiǎn)暖寶保

• 保費(fèi)：3103元/年

• 適合想要終身報(bào)銷、保障全面、能報(bào)銷小病的人群

• 
  

03 高階版：高保額重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+教育金

• 健康保普惠多倍版重疾險(xiǎn)+鐵甲小保長期醫(yī)療險(xiǎn)+門診險(xiǎn)暖寶保+天天向上教育金

• 保費(fèi)：4368元/年+2萬元/年（教育金）

• 適合想要終身高額保障、給孩子存教育金的人群

• 
  

以上3種不同預(yù)算、不同需求的方案給到大家，

大家切記，由于每個(gè)孩子的情況和需求都不一樣，保險(xiǎn)的搭配也要因人而異。