青年、中老年，這樣買(mǎi)保險(xiǎn)更省錢(qián)！

買(mǎi)保險(xiǎn)也是有技巧的，有多少錢(qián)，就辦多大的事，

如何“平靚贊”買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)保障，

關(guān)鍵看我們當(dāng)下最需要啥，有的放矢，不花多余的錢(qián)↓↓

     

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20歲出頭：初入職場(chǎng)的年輕人

初入職場(chǎng)的年輕人，最大的痛苦就是沒(méi)錢(qián)，每個(gè)月工資到賬感覺(jué)像接受“扶貧”。

房租水電、吃飯交通、日常買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，花起錢(qián)來(lái)≈到手的工資，

但轉(zhuǎn)念一想，996、內(nèi)卷怎么嚴(yán)重，

這要是病了，家里不得砸鍋賣(mài)鐵把棺材本都拿出來(lái)，

這還沒(méi)孝敬父母呢，就要“啃老”了，

不得不得，但是花小錢(qián)買(mǎi)個(gè)保障吧。

所以，這個(gè)階段的年輕人買(mǎi)保險(xiǎn)，中心思想就是：花少錢(qián)，買(mǎi)保障，防大病。

具體安排就是：醫(yī)療險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)（50萬(wàn)）+意外險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：主報(bào)銷(xiāo)，不怕生病住院和高花費(fèi)。
重疾險(xiǎn)：主賠付，配一筆錢(qián)，用來(lái)看病和補(bǔ)貼生活都可以，自由支配。
意外險(xiǎn)：花點(diǎn)小錢(qián)，保障自己上下班、出差、即使平時(shí)生活中的突發(fā)情況。

整體將每月的保險(xiǎn)支出控制在150元以?xún)?nèi)，大概節(jié)省出一頓火鍋錢(qián)，就能讓自己有一份牢靠的保障。

如果實(shí)在不愿意花這錢(qián)，就要靠自己的自律和家庭積蓄，作為堅(jiān)強(qiáng)的后盾了，

     

 2 

25歲-40歲：家中主要經(jīng)濟(jì)支柱

不得不說(shuō)，25-35歲是人生中最黃金的十年，但也是壓力最重的十年，

孩子出生、父母退休、開(kāi)始供房、供車(chē)，月月都是不少的支出。

看著幼兒、伴侶、老父親母親，越發(fā)覺(jué)得自己身上的擔(dān)子重了不少，

這個(gè)時(shí)候，靈活運(yùn)用保險(xiǎn)守護(hù)好家庭，給自己分擔(dān)壓力，就十分重要。

這個(gè)階段的投保思路是：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

（1）防疾病開(kāi)銷(xiāo)——醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用）

這個(gè)階段的人群相對(duì)來(lái)說(shuō)身體抵抗力還是比較好的，加上有醫(yī)保，報(bào)銷(xiāo)比例也不錯(cuò)，

一年到頭門(mén)急診也花不了太多錢(qián)，所以對(duì)小額醫(yī)療險(xiǎn)的需求就沒(méi)有那么迫切了。

但這個(gè)階段的人群一旦罹患大病，是非常嚴(yán)重的，

不僅需要花費(fèi)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于家庭收入也是很大的損失。

尤其是有些疾病需要社保外的用藥或者治療手段，

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限疾病種類(lèi)，不限社保用藥，不限治療手段，

所以投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就顯得尤為重要了，建議這個(gè)階段的人群百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不可少。

（2）養(yǎng)病——重疾險(xiǎn)（補(bǔ)充病后收入）

重疾險(xiǎn)：發(fā)生合同約定的疾病，賠付一筆錢(qián)，可以自由支配。

治病用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，養(yǎng)病用重疾險(xiǎn)，護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)都能從重疾險(xiǎn)里出。

如果預(yù)算有限，重疾險(xiǎn)可考慮定期保障，保到70歲或80歲，

但如果是35歲后投保，建議考慮保障終身，

因?yàn)槟挲g越高、健康告知可能無(wú)法通過(guò)，同時(shí)保額也有限制，后期想要投保十分困難。

（3）面對(duì)死/殘——定期壽險(xiǎn)（養(yǎng)娃、養(yǎng)爸媽、還貸）

身故或者全殘，賠付一筆錢(qián)，可以自由支配。

這筆錢(qián)是為家人考慮的，如果身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的自己倒下了，

養(yǎng)育孩子、贍養(yǎng)父母、償還貸款的壓力統(tǒng)統(tǒng)壓在另一半身上，

有了壽險(xiǎn)，可以減輕伴侶的壓力，

為了我們的車(chē)子、房子不被收回、孩子父母有所依，建議給自己加份壽險(xiǎn)。

買(mǎi)到70周歲即可，用最少的錢(qián)，獲得最大的保障。

     

3

41歲-55歲：收入穩(wěn)定，準(zhǔn)備養(yǎng)老

人到中年，免疫力開(kāi)始降低，

慢性疾病和重疾隱患凸顯出來(lái)，因此基礎(chǔ)保障十分重要。

同時(shí)，這個(gè)階段的人，一般家庭負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么大，

且事業(yè)處于高峰期，收入頗高且穩(wěn)定，可以開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老生活了。

投保思路：重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外+養(yǎng)老

• 重疾險(xiǎn)：

這個(gè)年齡段已經(jīng)到了重疾高發(fā)的階段，同時(shí)這個(gè)階段的人群依然承擔(dān)著家庭的責(zé)任，

向上需要贍養(yǎng)父母，向下需要教育撫養(yǎng)子女，人生真的不能出一點(diǎn)兒差錯(cuò)。

如果條件允許的話(huà)，可以選擇一些非消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保，雖然保費(fèi)會(huì)高，但是保障充足。保障期限的話(huà)，也可以盡量選得長(zhǎng)些。

建議在50歲前，就規(guī)劃好重疾險(xiǎn)計(jì)劃，因?yàn)?0歲后重疾險(xiǎn)產(chǎn)品難買(mǎi)，

而且即使投保也可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，因此高年齡投保重疾險(xiǎn)并不劃算。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：

身體機(jī)能開(kāi)始走下坡路，各類(lèi)疾病發(fā)病率上升，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)屬于剛需，

優(yōu)先買(mǎi)保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額高，保障全面。

其次：養(yǎng)老規(guī)劃

如果有不錯(cuò)的收入和充足的資金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可補(bǔ)充一款，

這樣可確保退休后的生活質(zhì)量，安享美好晚年，

建議拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限，降低保費(fèi)支出壓力。

     

 4 

55歲以上：身體機(jī)能不斷下降，醫(yī)療是剛需

這個(gè)年齡的群體逐漸卸下家庭的重任，主要為退休后的美好生活作準(zhǔn)備，但健康問(wèn)題突出，著重做好醫(yī)療保障。

投保思路：防癌醫(yī)療險(xiǎn)/百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

• 防癌醫(yī)療險(xiǎn)/百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

因?yàn)槟挲g的關(guān)系，市面上許多重疾險(xiǎn)無(wú)法投保，但又希望獲得重疾險(xiǎn)保障，

可選擇一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者防癌醫(yī)療險(xiǎn)，

健康告知寬松并且保障全面，十分適合老年人規(guī)劃，為健康保駕護(hù)航。

總結(jié)一下：

最后，避開(kāi)這個(gè)誤區(qū)：

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)，還有一個(gè)最大的誤區(qū)：

總覺(jué)得一個(gè)年齡段的人，保險(xiǎn)需求都差不多，可以直接套用方案，

但其實(shí)這樣很不好，買(mǎi)保險(xiǎn)不是一個(gè)模式化的事情，它需要根據(jù)具體情況做個(gè)性化的配置。

即：看健康問(wèn)題、看家族病史、看體檢報(bào)告，然后在搭配公式上調(diào)整。

切記，雖然每個(gè)年齡段的人有共性，

但每個(gè)人的情況都不同，一定要結(jié)合自己的情況調(diào)整保險(xiǎn)方案！