保險(xiǎn)賠，相互寶卻拒賠！相互寶做了連保司都不愿做的事？

大家好，我是Solo，保險(xiǎn)踩坑終結(jié)者~

最近，相互寶又出事了，有人又被相互寶拒賠了。

當(dāng)然，這也不是啥新鮮事，畢竟也不是它第一次拒賠了！

（來(lái)源：dbbqb）

只不過(guò)，這次有意思的是，同一個(gè)人，同一種病，在保險(xiǎn)公司理賠成功，卻被相互寶拒賠了。

難道還是保險(xiǎn)更可靠？

等等，別急著下結(jié)論，Solo今天給大家扒一扒，事情的來(lái)龍去脈究竟如何？

相互寶憑啥拒賠？

陳女士2019年12月加入相互寶，當(dāng)時(shí)正是相互寶蓬勃發(fā)展的時(shí)候，規(guī)模已經(jīng)接近1億。

（圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)微博）

過(guò)了1年，也就是2020年12月，陳女士被確診為浸潤(rùn)性腺癌。

根據(jù)相互寶的保障范圍，這個(gè)原本是該賠的，浸潤(rùn)性腺癌屬于癌癥的一種。

但，陳女士萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，相互寶拒賠了，這還是在她買的中國(guó)人壽商業(yè)保險(xiǎn)成功理賠的情況下。

這就有點(diǎn)不夠意思，加入的時(shí)候敞開(kāi)大門(mén)，理賠的時(shí)候拒之千里。

欺負(fù)人也不帶這樣的，咱這是法制社會(huì)，要講道理的。

所以相互寶講的哪門(mén)子道理呢？

相互寶的客服說(shuō)：

據(jù)了解，陳女士在2017年-2018年這段時(shí)間，由于家庭原因，出現(xiàn)過(guò)壓力過(guò)大、情緒低落等癥狀，被醫(yī)院診斷為抑郁狀態(tài)。

相互寶官方在做理賠調(diào)查的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)了這事，并以抑郁狀態(tài)屬于精神病范疇拒賠了。

Solo去看了下相互寶的健康告知，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有“精神病”這一要求，不過(guò)，精神病具體指啥就沒(méi)說(shuō)了。

（來(lái)源：相互寶截圖）

要我說(shuō)，這事相互寶辦的不厚道，陳女士只是被醫(yī)院確診為抑郁狀態(tài)，還沒(méi)有達(dá)到抑郁癥的程度，況且從醫(yī)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，抑郁屬于心里疾病，跟精神疾病還有區(qū)別。

再說(shuō)了，如果抑郁癥不符合要求，你寫(xiě)清楚嘛。誰(shuí)知道你這“精神病”還包括了抑郁？

這方面，保險(xiǎn)公司就做的好多了，比如下面這個(gè)，對(duì)于精神疾病有明確的舉例，抑郁癥也包含在內(nèi)。

（來(lái)源：某重疾險(xiǎn)健康告知）

那為啥買的商業(yè)保險(xiǎn)賠了呢？

由于對(duì)陳女士買商業(yè)保險(xiǎn)的描述并不多，我猜測(cè)可能有兩個(gè)因素：

這也是保險(xiǎn)優(yōu)于互助計(jì)劃的地方，健康告知不會(huì)一棒子打死，健康異常也有機(jī)會(huì)正常投保，正常理賠。

所以，說(shuō)了半天，相互寶就是故意的唄！

看似這樣，但相互寶其實(shí)也不想的，畢竟這樣吃力不討好！

這就要說(shuō)到相互寶的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃了。

賺錢(qián)，相互寶的難題

相互寶最風(fēng)光的時(shí)候，在去年4月左右，參與人數(shù)達(dá)到了1.05億。

這也恰恰是互助計(jì)劃最火的時(shí)候，叫得上名字的巨頭基本都有自己扶植的互助計(jì)劃。

為啥巨頭們這么鐘愛(ài)互助這門(mén)生意？

相對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，互助計(jì)劃的門(mén)檻更低。

免費(fèi)加入，而后每次分?jǐn)値追郑瑤讐K錢(qián)，用戶的決策成本很低。

而且互助本身就跟保險(xiǎn)很像，可以說(shuō)互助就是保險(xiǎn)的前身。

這對(duì)賣保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就是天然的用戶教育場(chǎng)景。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)里，需要上門(mén)，挨個(gè)打電話、發(fā)傳單才能拉過(guò)來(lái)的客戶。

通過(guò)互助計(jì)劃就能解決，它可以聚攏一大批客戶。

想想，要是相互寶把這1億多人都轉(zhuǎn)化成螞蟻保險(xiǎn)的客戶，那能掙多少錢(qián)，這起碼能再造一個(gè)平安的體量。

可現(xiàn)實(shí)跟理想還是有很大差距，再加上計(jì)劃趕不上變化。

銀保監(jiān)會(huì)專門(mén)點(diǎn)名批評(píng)了互助計(jì)劃↓

互助計(jì)劃可謂兵敗如山倒，各家巨頭的互助計(jì)劃都相繼關(guān)停，只有相互寶還在苦苦支撐。

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（來(lái)源：輕松互助和水滴互助公眾號(hào)）

所以相互寶如何盈利呢？

拋開(kāi)上面說(shuō)的那個(gè)偉大計(jì)劃，目前相互寶運(yùn)轉(zhuǎn)的唯一收入是來(lái)自成員分?jǐn)偨痤~的8%。

這些錢(qián)，一部分用于科技、人力、房租，一部分用于調(diào)查審核，比如前面陳女士那個(gè)案例，理賠的時(shí)候需要委托專業(yè)的調(diào)查機(jī)構(gòu)審核。

而據(jù)了解，相互寶還沒(méi)實(shí)現(xiàn)盈利。

現(xiàn)在我們?cè)诨剡^(guò)來(lái)看陳女士這事，拒賠確實(shí)不合理，但相互寶不想賠嗎？

前期的人力成本，委托機(jī)構(gòu)調(diào)查的錢(qián)都花了，一旦拒賠，相互寶不僅拿不到管理費(fèi)，還白搭進(jìn)去這么多。

況且，拒賠容易給用戶造成壞印象，引發(fā)連鎖反應(yīng)，不利于互助計(jì)劃用戶教育的偉大構(gòu)想。

那這是為啥呢？

相互寶之所以對(duì)理賠嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)際上是對(duì)參與互助成員的負(fù)責(zé)。

畢竟每次分?jǐn)偟腻X(qián)不是大風(fēng)刮來(lái)的，是每個(gè)成員的錢(qián)包里扣出來(lái)的。

實(shí)際上，自從救助的人數(shù)增加，相互寶分?jǐn)偟慕痤~也在增加。

2019年1-3月，分?jǐn)偨鸱謩e為3分、3分、1分錢(qián)；

至2020年10月第一期，分?jǐn)偨鹨堰_(dá)4.23元；而最新一期的分?jǐn)傎M(fèi)則已突破7元。

這件事本身就已經(jīng)引起了很多人的不滿，所以嚴(yán)格的審查是按規(guī)矩辦事。

當(dāng)然，我的態(tài)度還是沒(méi)變，陳女士這事，相互寶拒得不厚道。

但因?yàn)檫@個(gè)就否定相互寶，也太過(guò)片面。

相互寶，從成立以來(lái)已經(jīng)幫助了10萬(wàn)+人，對(duì)整個(gè)社會(huì)而言有積極的意義。