投保指南！內(nèi)行人教你買保險不踩雷！

已經(jīng)不止一個人跟我抱怨了，保險實在是太難挑了！

他研究了無數(shù)的攻略文，可還是挑不著一份好保險......

有的人說，買保險要從預(yù)算下手，有的人說要分家庭成員，

還有的說要看險種，

聽起來都很有道理，但是依舊不知道第一步要怎么做。

就像你本來只想去菜市場買塊豬肉，結(jié)果被團團圍住，瘋狂安利土豬肉、進口肉、牛肉……

挑來挑去，都忘了自己到底是來干啥的了！

與其被動接受各種“安利”，不如主動出擊。

一篇文章讓你徹底搞清楚，放心選對保險！

如果你是純小白，也可以找我，我手把手帶你操作。

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第一步：買保險要考慮哪幾方面？

先說成人，18-55歲，是我們?nèi)松狞S金時期。

這個年齡段的責(zé)任最大、風(fēng)險也多。

最擔(dān)心的就是3件事：

1、擔(dān)心得重病——雖然有醫(yī)保兜著，但就是怕像癌癥這樣的大病來了，兜不住。不僅人受病痛折磨，辛苦攢下來的錢也得打水漂。

2、擔(dān)心出意外——意外防不勝防！車禍、溺水、高空墜物、運動損傷、燒傷燙傷……輕到摔傷扭傷，重至殘疾身故，誰也沒法預(yù)料。

3、擔(dān)心會早逝——如果經(jīng)濟支柱倒下，但房貸、車貸、一家老小需要的資金雷打不動，早點想到，才能提前做足家庭風(fēng)險管理，留愛不留債。

而剛好，不同類型的保險，就能對應(yīng)解決這些難題。

重疾險+醫(yī)療險——經(jīng)濟補償&看病報銷
意外險——意外醫(yī)療、意外身故保障
壽險——身故保障、“留愛不留債”

想要各方面風(fēng)險都有保障，需要科學(xué)配置保險方案，缺誰都不行！

很多朋友會擔(dān)心，四大險種都要買齊會不會很貴。

其實，光是重疾險就占到整體費用的80-90%，

只要挑對產(chǎn)品，一整套方案下來有時候比你自己只買重疾險還便宜。

再說小孩子，

小孩子面臨最大的風(fēng)險，就是疾病和意外，

所以相應(yīng)的，在健康保障上，

小孩子只要買重疾險、意外險和醫(yī)療險就可以了。

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實操：4步走，動手做好保險方案

挑保險，就跟我們進商場挑家電一樣。思路理清楚，挑對保險so easy~

• 買家電——要買什么→多少錢買→比比哪個性能更好→去哪買

• 買保險——選險種→定預(yù)算→挑產(chǎn)品→選平臺

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Step1：選險種

想給家里人做保險方案，記得對應(yīng)保障重點挑哦~

• 給小朋友買：【0-18歲】需要什么保險？

不怕孩子鬧，就怕孩子調(diào)皮意外、生病難受。這個階段不必買壽險。

倒是可以加個小額醫(yī)療險（日常門診也能報、報銷門檻低）。

• 給自己買：【18-55歲】需要什么保險？

四大險種（重疾+百萬醫(yī)療+意外+壽險）都配齊！

• 給爸媽買：【55歲以上】需要什么保險？

退休之后，家庭責(zé)任不重，就怕爸媽有什么跌倒意外、生病的情況。

買壽險作用不大，重疾險價格也比較貴，但大病風(fēng)險又很高。

這個時候，健康告知能過，買長期百萬醫(yī)療險，

過不了，考慮防癌醫(yī)療險（健告寬松、只保癌癥）。

Step2：定預(yù)算

“該花多少錢買保險？”——這是很多朋友糾結(jié)的問題。

太貴了擔(dān)心被坑、太便宜了怕保障不全。

合理的范圍是：家庭凈收入的10%左右，可在7%-20%之間浮動。

考慮理財險的話，高一點也沒關(guān)系，不算純支出。

比如說，大擇今年能存?zhèn)€6萬塊的樣子，6萬*10%=6000元左右。大概考慮的總保費范圍就是：4200-12000元。

具體花多少，就看個人對保險的重視程度和選擇啦！

Step3：挑產(chǎn)品

保險產(chǎn)品最重要的就是，保額、責(zé)任和價格。不用的險種功能不一樣，對應(yīng)的挑選要點也是。

1-【重疾險】挑選要點

保額——30萬起步，50萬+最好

保額越高、保障越足！注意一些重疾險還會有“額外賠付”的條款，

像“60歲前賠180%保額”這樣的，相當(dāng)于一份保險買了1.8倍基本保額，保額非常ok~

① 看保障

• 疾病保障越全越好，含重疾、輕中癥（部分帶前癥），

• 疾病賠付條件越寬松越好（如果選重疾多次賠，不分組賠付＞分組賠付）

• 等待期越短越好：90天＞180天

② 看投保門檻

健康告知越寬松越好；免責(zé)條款、職業(yè)限制越少越好

③ 其他挑選小技巧

• 預(yù)算有限時，重疾險可以選不含身故，額外買定期壽險搭配。

• 不建議選沒病返保費的返還型重疾險，土豪除外

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2-【醫(yī)療險】挑選要點

保額——報銷額度200萬+，治療大病不發(fā)愁

① 看保障

• 優(yōu)先選擇可以保障特殊門診、門診手術(shù)、可報銷社保外用藥、外購藥的

• 優(yōu)先選擇含醫(yī)療墊付/直付、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)的

• 價格保障都相同的情況下，優(yōu)先選擇免賠額低、賠付比例高的

② 看續(xù)保

• 保證續(xù)保時間越長越好，優(yōu)先選（不因個人健康狀況變化或歷史理賠情況）

• 單獨調(diào)整費率、甚至拒絕續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。

③ 看投保門檻

健康告知全符合的優(yōu)先，身體有小問題首先考慮核保寬松的醫(yī)療險。

3-【意外險】挑選要點

保額——50萬起，100萬最好

① 看能不能買

投保意外險和職業(yè)、年齡相關(guān)，一般高危職業(yè)比較難買意外險。

② 看保險責(zé)任

主要看保障范圍和除外責(zé)任，特別是意外醫(yī)療的賠付條件、賠付比例等。

可重點關(guān)注猝死可賠、賠付高；帶新冠責(zé)任的意外險。

③ 看投保目的

根據(jù)不同需求，有旅游意外險、航空/自駕/公共交通意外險等，可按需選擇。

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4-【定期壽險】挑選要點

保額——建議100萬以上，足夠覆蓋家庭貸款+10年年收入

① 看能不能買：身體狀況是否符合健康告知，目前最寬松的是3條。

② 看免責(zé)條款：即不賠的情況，越少越好！

③ 看豁免責(zé)任：選帶“疾病豁免”的更好，如果是重疾/疾病終末期可以免交剩余保費

注意哦，不管是哪個險種，保額都可以根據(jù) 保障需求和預(yù)算 靈活調(diào)整，

避免每年要交的錢太多，造成太大的家庭負(fù)擔(dān)，后期退保有損失。

Step4：選平臺

目前，我們接觸到買保險的途徑，主要是這3個：

• 保險代理人/保險公司直銷

• 保險經(jīng)紀(jì)人/保險經(jīng)紀(jì)公司

• 銀行保險/電話保險/互聯(lián)網(wǎng)保險

他們之間也不是完全獨立的，有競爭、也有合作。像我們比較熟悉的達(dá)爾文重疾險，就是保險經(jīng)紀(jì)（慧擇本擇）跟保司合作的產(chǎn)品。

我們最關(guān)心的就兩個問題：

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① 安不安全？

只要是合規(guī)保險產(chǎn)品，都會在保監(jiān)會進行備案。

而保險公司無論大小，成立都有嚴(yán)格的資金&資格要求。

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② 貴不貴？

現(xiàn)在不少產(chǎn)品都通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，不用擔(dān)心價格差異。

因為保險產(chǎn)品的費率都是恒定的，價格也都一樣，沒有中間商賺差價。

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建議大家可以優(yōu)先選實力強的公司，

因為保險不是一次性的服務(wù)，我們更要看準(zhǔn)長期能到手的價值。

保險行業(yè)特殊，員工的流動性大、小渠道也不穩(wěn)定。

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只有選擇的公司靠譜，買到手的保險才更放心！

這下我們get了一張買保險的藍(lán)圖啦。

4步走不掉隊：選險種→定預(yù)算→挑產(chǎn)品→選平臺。

以大擇手把手帶朋友出的個人保險方案為例，

他今年30歲，有社保，是個兢兢業(yè)業(yè)的辦公司職員，可以這么給自己買：

1）選險種：人生黃金時期，必備四大險種
2）定預(yù)算：他每年能存下6萬左右，10%的預(yù)算來看，每年6000左右的保費比較合適
3）挑產(chǎn)品：對應(yīng)不同險種的保障要點，都在表格中用紅色標(biāo)記出來啦~
4）選平臺：挑對產(chǎn)品，在哪買問題不大。找自己信任的優(yōu)先~~

最后，大擇叨叨一句。

大家都知道，重疾險、醫(yī)療險等人身健康保險，是有「健康告知」的。

在買保險的時候會詢問你，是否有被醫(yī)生查出某些疾病。

人在年輕的時候，身體是最好的，通過保險公司的健康告知一般沒什么問題。

這時候，保險隨便你挑，買哪個都方便。

搬磚久了，身體亞健康也是常見的事兒，如果有下面的問題，千萬注意核保哦~

不清楚自己身體小問題是否影響買保險的，

建議直接找你的專屬保險顧問，問一問更放心哦！