什么是既往癥？只要有既往癥，保險公司就不賠？

最近有幾個問題在評論區(qū)反復出現：

“投保前生的病，保險會賠嗎？”

“什么是既往癥？”

“核保通過了，算不算既往癥呢？”

既然大家都挺關注，那今天大擇就來和大家好好講講~

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什么是既往癥？

簡單的理解就是：投保前就已經有的病。

大部分公司對于既往癥的定義會有以下幾種：

幾乎所有醫(yī)療險的免責條款中，都會規(guī)定：既往癥不賠。

即便健康告知沒有問及，也賠不了。

這也就是大擇經常提的，越健康買保險越有利的原因之一。

給大家舉個栗子：

慧慧子在投保前就有腰間盤突出，想買平安e生保長期醫(yī)療。

因為“健康告知”里沒有問到腰間盤突出，所以順利買到。

但后續(xù)如果因為腰間盤突出而住院治療，產生的醫(yī)療費用是不報銷的。

有一種情況例外，

如實告知既往癥后，保險公司的核保結果是標準體承保或加費承保，就不影響理賠。（詳見第二部分：有既往癥，保險公司還能賠嗎？）

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有既往癥，保險公司還能賠嗎？

注意啦，有兩種情況：

（1）如果在投保的時候隱瞞了既往癥，保險公司有權解除合同！

（2）如果在投保時，能通過這兩個門檻，可保、可賠（醫(yī)療險除外）：

第1道檻：健康告知

需要通過健康告知（就是沒有健康告知里問到的情況），可以直接購買產品。

以重疾險為例，投保的時候，保險公司會有一個健康告知（健康問卷）。

要求很簡單，只要不是以上所羅列的疾病情況，就能直接買。理賠的時候，正常賠。

第2道檻：核保

如果有健康告知里問到的情況，就需要核保。

比較方便的是智能核保，當天就能知道核保結果。即使不通過，也不會在保司留下記錄。

除此之外，郵件核保和人工核保也可以試試。

核保結果，通常就是這5種：

如果是標準體承保、加費承保，都可以正常賠。

如果是除外承保，則規(guī)定某些疾病不賠。

至于延期和拒保，因為連買都買不上，也就無所謂賠不賠了~

重疾險、壽險，基本過了這2道檻就可以買了。

而醫(yī)療險，幾乎所有醫(yī)療險的免責條款中，都會規(guī)定：既往癥不賠。

即便健康告知沒有問及，也賠不了。

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保險還有什么情況不賠？

除了既往癥之外，其他不賠的情況會放在免責條款里。

以重疾險和醫(yī)療險為例，大擇給大家列一下常見的免責條款：

01 重疾險常見免責條款

02 醫(yī)療險常見免責條款

相對于重疾險而言，醫(yī)療險的免責會更多，這也是因為醫(yī)療險是報銷型的，住院達到免賠額要求就可以報銷，更嚴格一些也是情理之中。

總結

既往癥、核保、各產品的免責條款直接關系到理賠，務必弄清楚再投保。