什么是既往癥？只要有既往癥，保險(xiǎn)公司就不賠？

最近有幾個(gè)問(wèn)題在評(píng)論區(qū)反復(fù)出現(xiàn)：

“投保前生的病，保險(xiǎn)會(huì)賠嗎？”

“什么是既往癥？”

“核保通過(guò)了，算不算既往癥呢？”

既然大家都挺關(guān)注，那今天大擇就來(lái)和大家好好講講~

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什么是既往癥？

簡(jiǎn)單的理解就是：投保前就已經(jīng)有的病。

大部分公司對(duì)于既往癥的定義會(huì)有以下幾種：

幾乎所有醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款中，都會(huì)規(guī)定：既往癥不賠。

即便健康告知沒(méi)有問(wèn)及，也賠不了。

這也就是大擇經(jīng)常提的，越健康買保險(xiǎn)越有利的原因之一。

給大家舉個(gè)栗子：

慧慧子在投保前就有腰間盤突出，想買平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療。

因?yàn)椤敖】蹈嬷崩餂](méi)有問(wèn)到腰間盤突出，所以順利買到。

但后續(xù)如果因?yàn)檠g盤突出而住院治療，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不報(bào)銷的。

有一種情況例外，

如實(shí)告知既往癥后，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)體承保或加費(fèi)承保，就不影響理賠。（詳見(jiàn)第二部分：有既往癥，保險(xiǎn)公司還能賠嗎？）

 2 

有既往癥，保險(xiǎn)公司還能賠嗎？

注意啦，有兩種情況：

（1）如果在投保的時(shí)候隱瞞了既往癥，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同！

（2）如果在投保時(shí)，能通過(guò)這兩個(gè)門檻，可保、可賠（醫(yī)療險(xiǎn)除外）：

第1道檻：健康告知

需要通過(guò)健康告知（就是沒(méi)有健康告知里問(wèn)到的情況），可以直接購(gòu)買產(chǎn)品。

以重疾險(xiǎn)為例，投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)有一個(gè)健康告知（健康問(wèn)卷）。

要求很簡(jiǎn)單，只要不是以上所羅列的疾病情況，就能直接買。理賠的時(shí)候，正常賠。

第2道檻：核保

如果有健康告知里問(wèn)到的情況，就需要核保。

比較方便的是智能核保，當(dāng)天就能知道核保結(jié)果。即使不通過(guò)，也不會(huì)在保司留下記錄。

除此之外，郵件核保和人工核保也可以試試。

核保結(jié)果，通常就是這5種：

如果是標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保，都可以正常賠。

如果是除外承保，則規(guī)定某些疾病不賠。

至于延期和拒保，因?yàn)檫B買都買不上，也就無(wú)所謂賠不賠了~

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，基本過(guò)了這2道檻就可以買了。

而醫(yī)療險(xiǎn)，幾乎所有醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款中，都會(huì)規(guī)定：既往癥不賠。

即便健康告知沒(méi)有問(wèn)及，也賠不了。

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保險(xiǎn)還有什么情況不賠？

除了既往癥之外，其他不賠的情況會(huì)放在免責(zé)條款里。

以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為例，大擇給大家列一下常見(jiàn)的免責(zé)條款：

01 重疾險(xiǎn)常見(jiàn)免責(zé)條款

02 醫(yī)療險(xiǎn)常見(jiàn)免責(zé)條款

相對(duì)于重疾險(xiǎn)而言，醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)會(huì)更多，這也是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，住院達(dá)到免賠額要求就可以報(bào)銷，更嚴(yán)格一些也是情理之中。

總結(jié)

既往癥、核保、各產(chǎn)品的免責(zé)條款直接關(guān)系到理賠，務(wù)必弄清楚再投保。