服務1000個家庭后，我建議這么給孩子買保險！

保險“十買九坑”？特別是爸媽們碰上了五花八門的產(chǎn)品，把自己搞得暈頭轉向的。

要么買錯、要么買貴。

我整合了給孩子搭配保險方案的經(jīng)驗，整理了一篇脫水干貨文。包括了哪些保險才是孩子需要的、各大險種的挑選要點，以及常見的5大基礎問題的解答。

一次放送，記得點贊收藏，?？闯Ｓ信秪

     

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給孩子買哪些保險好？

保險價格，除了保險公司考慮的疾病率、賠付率和經(jīng)營情況，重點還是要看產(chǎn)品承諾保障啥。

只有找到孩子需要的核心保障，買保險才不吃虧！

我整理了購買保險的前后順序，各位家長朋友可以根據(jù)自己實際情況安排喲~

不用著急一次性買完，先配上少兒醫(yī)保，再慢慢補全保障也行。

先上少兒醫(yī)保，參保后，可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。

作為基礎的疾病保障，價格不貴，也不會因為孩子體弱或有先天性疾病而拒保。

對新生兒baby來說，最著急的不是買商業(yè)保險，而是第一時間辦理好醫(yī)保。

重疾險的價格水分最大，不清楚保險的很容易被坑！

有些產(chǎn)品不僅保障縮水，還死貴死貴的，記得多看幾家對比一下。

在孩子出生滿月后就可以買重疾險，因為越早買越好，費率也越低。

• 為啥寶寶需要重大疾病保險呢？

以兒童殺手——白血病為例，根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計顯示：若是骨髓移植的話費用在50W往上，以最低限度的4~6個化療流程費用也接近40W了。

40-50w，可能是普通家庭很多年的積蓄。要分分鐘拿這么多錢出來，實在為難。

然而，用來治病的錢一刻也不能耽誤。重疾險就是提起把這種風險規(guī)避掉！

按照治大病的門檻，最低要保證有50W保額，太少的話那就起不到作用。

如果預算充足，完全可以將保額做高，100W都不嫌多。

帶寶寶看過病就知道，兒科門診24小時都堆滿了人，哭聲一片。寶寶抵抗力弱，感冒發(fā)燒、支氣管炎、肺炎…小病不斷。

另外，寶寶要是有手足口病、口腔性皰疹、腸胃炎，家長也是操碎了心。

生病住院，除了少兒醫(yī)保能報銷部分，但也有報銷額度、可報銷藥品、診療手段等的限制。所以，還需要加個小額醫(yī)療險，減輕一下負擔。

建議給0-6歲的寶寶，配個“少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險”組合，

這樣家長只需要付個免賠額，其他都能報銷啦~

百萬醫(yī)療險呢，也是用來彌補重大疾病的高額醫(yī)療費用的。

我仔細翻過過去一些少兒意外險的理賠案例，

• 當孩子2歲起學會走路，就容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；

• 3歲左右上幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會比較多；

• 到上小學的年紀，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、外出游泳而溺水、還有碰到交通事故的情況多。

但上述的這些情況，意外險都可以賠付。

重點看意外醫(yī)療的報銷情況，限制越少越好呀！

▲ 注意：意外身故賠付，國家規(guī)定：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。大家限額購買，超額不賠，別白花錢。

如果上面幾點的健康保障就做好了，有能力的家長們，也可以提前為孩子打算打算。

教育金最大的特點就是專款專用，要增值要穩(wěn)健。投入不同的金額，最后的收益情況也不一樣。

   

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孩子投保攻略大盤點！

之前不少家長吐槽，自己扎扎實實學了一個星期，還做了筆記。道理都懂，還是沒法下手買。買保險，是個技術活兒~

【重疾險挑選要點】

① 保額要高！保額要高！保額要高??！

一定牢記：買重疾險就是買保額。

醫(yī)療費用是跟著經(jīng)濟水平往上漲的，而且越嚴重的疾病，需要的治療費用越高，如果保額不夠，很可能治療到后期就沒錢了。

如果要給到孩子更好的就醫(yī)條件，比如到國外就醫(yī)，低保額是無法支撐的。還有照顧孩子的誤工費、康復的營養(yǎng)費、家用……這些加起來都不是一步小錢。

50萬起步，100萬更好。當然，也要量力而行！

② 必備高發(fā)少兒重疾保障

提醒一點：給孩子買重疾險，優(yōu)先買針對少兒設計的重疾險。

一般都會帶“少兒”字眼。相對來說，保障的少兒高發(fā)重疾更全面，價格也便宜些。

常見的高發(fā)重疾也給大家整理了出來，大家可以對照著去檢查、判斷產(chǎn)品好不好。

【醫(yī)療險挑選要點】

醫(yī)療險又分為百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險

1、百萬醫(yī)療險，注意這4點：

① 保障范圍要全

除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術的百萬醫(yī)療，這樣保障更全；能保外購藥和質子重離子就更好了。

② 免賠額要低

價格適當?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的。0免賠，優(yōu)于5000免賠額，優(yōu)于1萬免賠額。

③ 能保證續(xù)保

醫(yī)療險的續(xù)保能力很重要，今年出險，明年還能續(xù)保的為佳，即優(yōu)先選擇能保證續(xù)保的。

④ 增值服務實在

好的增值服務能讓就醫(yī)過程更方便快捷，優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務的百萬醫(yī)療險。

先看一般醫(yī)療的保障，再看特定疾病/重大疾病的保障，

最后可以看增值服務，根據(jù)價格選擇性價比高的。

2、小額醫(yī)療險，簡單好選

相比而言，醫(yī)療費用報銷的門檻更低。挑選的時候注意2點即可：① 免賠額要低的（0免賠最好）② 報銷范圍不限社保＞報銷僅限社保范圍

【意外險挑選要點】

① 不限社保報銷

不限社保報銷，意味著一些進口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報銷。

② 0免賠額、報銷比例100%為佳

免賠額也就是不能報銷的部分，免賠額自然越低越好。

如果保障條件都一樣，價格也相差不大，報銷比例越高越好。

③ 保額要適當

意外險的保額一般有2個：意外身故/傷殘；意外醫(yī)療。

意外身故/傷殘的保額＞50萬，10歲以下最高20萬。

意外傷殘的賠付也是根據(jù) 基礎保額 按比例賠付的。保額高，保障充足！

意外醫(yī)療的保額一般是1-5萬。

如果孩子有醫(yī)?；蛘甙偃f醫(yī)療險，意外醫(yī)療保額一般1-2萬就足夠了。如果沒有，選5萬保額，甚至更高。

   
   

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常見孩子保險Q&A

1、少兒重疾險繳費期怎么選？

繳費期有一次性繳、5年、10年、15年、20年繳，具體該如何選擇呢？

從長遠角度上看，繳費時間越長越好。

如果是定期或終身型的重險，考慮到保障期內(nèi)出險、或是豁免以及通脹的因素，

• 建議最好是選擇 10~20年 的繳費年限。

• 如果沒啥經(jīng)濟壓力，建議10~15年，提前繳完趁早完事，中國人的觀念里總是不習慣于欠著點什么。

同時也要著重考慮家長的年齡。比如要是家長30歲為小孩投保，選擇30年繳就很不合理，到那時候家長都快退休了，還是多留點錢養(yǎng)老。

2、買定期型，還是買終身？

這絕對是買重疾險最糾結的問題TOP3，一邊是誘人的低價，一邊是買全保障更省心，都不好選！說到底還是預算的問題，

像一年的消費型重疾險，因為保障時間短，有的產(chǎn)品保費甚至可以低到100元以下，

但這類的產(chǎn)品，我們可以將其作為一種補充，而不是主要的風險解決工具。

一來是因為一年的消費型一般不能保證續(xù)保，
二來是因為隨著年齡的增大，費率也會上漲，掏出去的錢不斷增加。

在這里可以重點推薦定期型的重疾險，保20、30年的那種，

等到小孩長大，自己也有經(jīng)濟能力后，挑選更好的終身型重險產(chǎn)品也不遲。

對于那種預算特別充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險，這類險種一般有一定的儲蓄功能，不管未來生沒生病，等到身故的時候，自己的下一代還是會拿到保額的。

3、保障的病種，越多越好嗎？

不一定?。?/p>

對于這個問題，很多人都會簡單認為：保障的病種越多越好，畢竟從概率上看，這能提高理賠成功率。但醫(yī)學可不是講概率這么簡單，

保監(jiān)會規(guī)定最常見的25種疾病，基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險公司為了營銷，特意將成年人高發(fā)的疾病如腦中風、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險的合同中，這樣看起來是保的病種多了，但著實有些狡猾。

這里列舉5大兒童常見的高發(fā)疾病，可重點查看合同中有沒有這些高發(fā)疾病。

1，白血病，素有“兒童殺手”的惡名；
2，腦膜炎，5歲以下兒童高發(fā)的流行性疾病；
3，I型糖尿病，高發(fā)于青春期；
4，川崎病，發(fā)病急、多高發(fā)在6個月到2歲的兒童，80%的病人在4歲以下；
5，幼年類風濕性關節(jié)炎，也是少兒常見的結構組織疾病，多發(fā)于14歲以下兒童。

4、有了重疾，輕癥重要嗎？

相比于兒童而言，輕癥更大程度上屬于一種成年疾病，

如原位癌、皮膚癌、開胸手術之類的，一般都是中年人易發(fā)的。但并不代表輕癥就不會發(fā)生在兒童身上。

目前市面上一些針對兒童重疾險的產(chǎn)品也大多都附帶了輕癥，畢竟這也是順應消費者的需求。

如果買的是定期，保20、30年或是終身重疾險，那么帶輕癥保障就更重要啦！

而且，附帶了輕癥的重疾險也貴不了多少錢，這錢花的絕對值！

5、帶病能否順利投保？

在這里我具體歸納了三種較為嚴重的情況：

① 出生情況，體重低于2.5公斤、早產(chǎn)、剖腹產(chǎn)。
② 之前有過理賠經(jīng)歷，比如報銷過門診醫(yī)療、理賠過一些特定疾病。
③ 近期住過院，肺炎、流感感冒發(fā)燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況，不符合健康告知的話，投?？隙ㄊ菚茏璧?。

人工核保試試，也可以找一些符合健康告知的特定產(chǎn)品（在這里將會有此類情況后續(xù)的產(chǎn)品評測推薦）；

也可以在線下投保，由保險公司進行人工核保，根據(jù)個人的具體情況來判斷。再不濟那就多賺錢，這才是至高真理。

而如果是感冒發(fā)燒之類的疾病，只要病情不嚴重且符合健康告知的話，

那么一般來講是沒多大問題的。

總結要點：

1、繳費年限根據(jù)經(jīng)濟能力而定，最好是10~20年繳；

2、如果預算夠，可以優(yōu)先考慮終身型重疾險，經(jīng)濟條件一般的可以先買保障20、30年的定期型，實在不行就先買一年型的做補充；

3、疾病種類并非越多越好，重點關注兒童高發(fā)疾??；

4、疾病保障最好附加上輕癥；

5、帶病投保不要急，總有合適的產(chǎn)品和方案，人工核保通過的可能性是很大