身體有異常 怎樣健康告知對(duì)自己最有利？

一直以來(lái)，都有小伙伴問(wèn)我關(guān)于健康告知的問(wèn)題：

“我xx異常，能不能買(mǎi)保險(xiǎn)？”

“需不需要把所有身體異常情況都跟保險(xiǎn)公司說(shuō)明？”

“業(yè)務(wù)員建議我，xx健康問(wèn)題不用如實(shí)告知，以后不影響理賠吧？

很多人對(duì)如何正確健康告知云里霧里，這種情況對(duì)未來(lái)理賠可能會(huì)造成不同程度的損失。為避免大家掉入保費(fèi)花了，理賠卻難的坑，這篇文章一定要好好看。

到底怎樣健康告知，才能既遵守最大誠(chéng)信原則，又不至給自己挖坑？Fan從最淺顯易懂的內(nèi)容講起：

1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)采用“詢問(wèn)告知”的方式。

2、如何進(jìn)行健康告知？

3、非標(biāo)體會(huì)被直接拒保嗎？

4、非標(biāo)體怎么投保更有利？

5、如果沒(méi)有如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

都說(shuō)如實(shí)告知，那具體怎么操作？一般遵守如下原則：

根據(jù)健康告知中明確列明的內(nèi)容，如實(shí)作答就可以。

比如，如果問(wèn)是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那如實(shí)答是或否即可，若存在甲亢或者甲減即無(wú)需告知。（不問(wèn)不答）

健康告知中沒(méi)有提到的內(nèi)容，沒(méi)有必要主動(dòng)告知。

保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，你既然告訴了健告中沒(méi)有覆蓋到的風(fēng)險(xiǎn)，那承保前也肯定會(huì)干預(yù)的。

對(duì)于身體有些健康小狀況的人來(lái)說(shuō)，如實(shí)告知，是不是一定會(huì)被拒保呢？不一定。

其實(shí)，并非所有健康問(wèn)題都會(huì)拒保。先說(shuō)明三點(diǎn)：

（1）核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)是不一樣的。

有些癥狀從醫(yī)學(xué)的角度上，只要不影響當(dāng)前的生活或者被抑制住，即算正常情況；

若從核保角度來(lái)看，即使抑制住，那么核保人員需要結(jié)合當(dāng)前的情況以及未來(lái)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來(lái)的其他風(fēng)險(xiǎn)或者并發(fā)癥進(jìn)行評(píng)估。

如果此癥狀極大可能會(huì)帶來(lái)其他并發(fā)癥，則拒保；若幾乎不會(huì)產(chǎn)生其他風(fēng)險(xiǎn)或并發(fā)癥，則接受承保。

（2）不同保險(xiǎn)公司有不同的處理結(jié)果。

不同公司對(duì)同種疾病處理方式可能不同，核保規(guī)則也可能變動(dòng)，處理方式也就不同。

（3）不同險(xiǎn)種之間核保規(guī)則也不一樣。

某些健康問(wèn)題暫無(wú)法確定是否對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)有影響或者在未來(lái)治療、恢復(fù)后有承?？赡苄缘?，保險(xiǎn)公司會(huì)觀察一段時(shí)間才確認(rèn)承保的方式。

陳女士在懷孕期間診斷出妊娠期高血壓，孩子出生后想給自己買(mǎi)份保險(xiǎn)，但在投保某重疾險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)健康告知中有一條——是否曾經(jīng)患有、被告知患有或癥狀患有下列疾病，其中有高血壓；如實(shí)告知后，核保人員提出延期觀察一年，1年后血壓恢復(fù)正常水平，可以按標(biāo)準(zhǔn)體正常投保。

對(duì)于未來(lái)可能導(dǎo)致重疾風(fēng)險(xiǎn)較大的疾病或存在癥狀，一般是直接拒保。

事實(shí)上，像我們非核保、非醫(yī)學(xué)專業(yè)人士是無(wú)法預(yù)估具體核保結(jié)果的。我們唯一能做的就是如實(shí)告知，剩下的就教給專業(yè)核保人士了。

（1）分別咨詢多家保險(xiǎn)公司的核保情況

可以利用不同保險(xiǎn)公司之間核保的差異性，分別咨詢多家保險(xiǎn)公司，最終選擇核保寬松的那家。

（2）選擇可以智能核保的產(chǎn)品

智能核保類(lèi)似一套實(shí)時(shí)的調(diào)查問(wèn)卷。當(dāng)在網(wǎng)上投保不符合健告時(shí)，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況在線自助核保，1、2分鐘內(nèi)就能得到核保結(jié)論，直接告訴你能不能買(mǎi)，或者以什么條件承保，解決了過(guò)去“一刀切”的情況。

（3）先投保再體檢

這里的前提是保險(xiǎn)公司沒(méi)有要求投保前體檢。如果近期身體健康，無(wú)任何異常，不建議刻意去體檢。

若此時(shí)身體處于亞健康狀態(tài)，一些體檢結(jié)果就會(huì)留下記錄，很可能導(dǎo)致近期無(wú)法投保，弄巧成拙。

曾經(jīng)投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，可能會(huì)影響到后續(xù)的理賠。

投保人故意不如實(shí)告知的，未來(lái)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司查明有故意隱瞞情況，可能采取不承擔(dān)理賠責(zé)任，且不退還保費(fèi)的結(jié)果。若確實(shí)存在過(guò)失，則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任但可退還保費(fèi)。

其實(shí)，對(duì)于投保時(shí)未告知的，可以通過(guò)后期保全補(bǔ)充告知進(jìn)行再次的核保審核。

補(bǔ)充告知最常見(jiàn)的途徑是通過(guò)客服電話，告訴客服人員自己之前買(mǎi)的XXX保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)有些健康異常忘了告知，把你要告知的情況向客服說(shuō)清楚就可以了。

這時(shí)，你已經(jīng)盡到了如實(shí)告知的義務(wù)，接下來(lái)的事情就交給保險(xiǎn)公司了。他們的核保人員會(huì)根據(jù)你補(bǔ)充告知的信息對(duì)保單進(jìn)行重新審核，再給出核保結(jié)論。

關(guān)于這個(gè)補(bǔ)充告知后會(huì)出現(xiàn)的結(jié)果，篇幅有限，我們后續(xù)再細(xì)談！