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帶病投保熬兩年就能賠嗎？

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1182 人看過

2009年，《保險(xiǎn)法》中首次加入“兩年不可抗辯”條款。之后“兩年不可抗辯”就成為了某些代理人的雞毛令箭，他們通常給用戶的解讀就是：“有病沒事，熬過兩年保險(xiǎn)肯定會(huì)賠！”，重要的是很多人竟然相信了！

如果真的是這樣，怎么還會(huì)有那么多案子賠不了錢？今天，我就跟大伙兒好好叨叨這個(gè)“不可抗辯條款”！

一、兩年不可抗辯到底是啥意思？

保險(xiǎn)法第十六條，我先放個(gè)大圖給你們看看，一大段專業(yè)術(shù)語你們也看不懂，欲知詳情請(qǐng)往下翻~

下面我來講解啊~

敲黑板：重點(diǎn)來了，拿上小本本做好筆記！

通俗解讀是：兩年不可抗辯，僅僅是指簽了合同兩年后，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)榭蛻舨蝗鐚?shí)告知解除合同！

請(qǐng)注意，重點(diǎn)在“解除合同”，跟賠不賠錢沒關(guān)系，對(duì)于賠付權(quán)是基于誠信原則的。

所以兩年不可抗辯，辯的是保險(xiǎn)公司的“解約權(quán)”，但是不解約≠必須理賠。

看到這里估計(jì)有些人還是懵的，以下我們來劃重點(diǎn)：

1、買保險(xiǎn)時(shí)做到最大誠信原則，主要是投保時(shí)的健康告知一定要老實(shí)填寫，有就一定要回答，不可隱瞞，不可抱著任何僥幸心理；

Ps：如果不知道如何操作請(qǐng)點(diǎn)擊《身體有異常怎樣健康告知對(duì)自己最有利？》

2、保險(xiǎn)公司核查發(fā)現(xiàn)用戶故意隱瞞病史，可以解除合同不退還任何費(fèi)用；

3、保險(xiǎn)公司核查發(fā)現(xiàn)用戶因?yàn)橹卮筮^失未告知，可以解除合同，必須退還已經(jīng)交的錢；

小劉給孩子投保慧馨安填寫健康告知時(shí)，對(duì)于健康告知里醫(yī)學(xué)名稱：紫癜，看不懂健康告知直接填了否，但是孩子剛好出現(xiàn)過這一癥狀，這就是重大過失未告知。

4、簽合同之前保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道用戶隱瞞病史但還是簽了，不能解除合同，出事必須賠；

5、簽了合同2年后，保險(xiǎn)公司不能解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故是初次確診，保險(xiǎn)公司必須賠。

小明買了某防癌險(xiǎn)，投保前有糖尿病病史沒有告訴保險(xiǎn)公司，5年他后患上癌癥（癌癥與糖尿病無關(guān)），這時(shí)已經(jīng)過了兩年，保險(xiǎn)公司不能解除合同，而且癌癥是初次確診，保險(xiǎn)公司必須賠。

綜上所述兩年不可抗辯其實(shí)是為了促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段，絕非讓人惡意鉆空子達(dá)到騙保目的的免死金牌，也并不是像某些代理人說的只是用來保護(hù)消費(fèi)者的。

但是在實(shí)際操作中保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)去核查，是不是有一種錢你繼續(xù)交，出事我再來算賬的感覺！

二、賠不賠，兩年不可抗辯說了不算

兩年不可抗辯更多是存在于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種中，對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來說，由于這兩個(gè)險(xiǎn)種主要是一年期，滿足不了生效兩年的基本設(shè)定，這里就不講了。

以下我們只講壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，而說到理賠，不管是《保險(xiǎn)法》還是保險(xiǎn)合同，對(duì)于理賠的核心，都是“發(fā)生保險(xiǎn)事故”，而不是“兩年不可抗辯”，因此大家需要搞清楚的是什么叫“保險(xiǎn)事故”。

這兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事故以及賠付情況如下：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指“身故”，我們不討論非自然現(xiàn)象，那么常規(guī)情況下，一個(gè)人是不可能死兩次的，也就是說不存在什么“首次身故”的說法。

所以帶病投保壽險(xiǎn)超過兩年后身故，原則上應(yīng)該要理賠——當(dāng)然你得首先祈禱，保險(xiǎn)公司兩年內(nèi)沒發(fā)現(xiàn)你不如實(shí)告知的事，并且兩年內(nèi)是沒有查到導(dǎo)致身故疾病相關(guān)的就診記錄。

相關(guān)案例：

方某于2009年9月投保了一份終身壽險(xiǎn)，投保當(dāng)時(shí)，在病史詢問一欄中，方某予以否認(rèn)。2013年7月19日，方某因肝癌死亡。法院查明，2008年3月，方某曾因肝炎住院治療。保險(xiǎn)公司以方某未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。法院不予支持。雖然方某故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，合同已成立達(dá)4年之久，根據(jù)不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司不得再以此為理由要求解除合同，并需要賠付。

（來源：山東省五蓮縣人民法院）

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指“首次罹患重大疾病”，也就是重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同里對(duì)保險(xiǎn)事故的定義是初次發(fā)生。

如果一個(gè)人已患重疾，投保重疾險(xiǎn)，兩年后再次診斷同樣的重疾，肯定是談不上“首次罹患”了，所以是不予理賠的。

這里有三種情況要跟大家說明：

（1）投保前，保險(xiǎn)事故已發(fā)生，兩年后理賠，保險(xiǎn)公司可拒賠解約。

投保前，張女士已經(jīng)患上了乳腺癌，明知已經(jīng)得了癌癥，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，還蓄意隱瞞的，此時(shí)再訂立保險(xiǎn)合同是無效的，兩年后申請(qǐng)乳腺癌賠償，法院也不會(huì)支持。

（2）投保后，兩年內(nèi)出險(xiǎn)，兩年后理賠，保險(xiǎn)公司也可拒賠解約，如果在投保后的兩年內(nèi)出險(xiǎn)，有意拖至兩年之后理賠，保險(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人惡意隱瞞事實(shí)，甚至資料造假的，保險(xiǎn)公司仍可能解除合同。

相關(guān)案例：

2012年8月25日，李某為其父親投保人身保險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)，投保時(shí)未告知過往病史。兩年后，李某父親患病并申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金理賠。

經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)：在過去兩年，李某父親被診斷出“右肺腺癌”，并連續(xù)9次住院，但均未申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司作出解約、拒賠的決定。李某父親以兩年不可抗辯為由訴至法院，要求索賠。法院不予支持。

原因：李某父親曾有重要事實(shí)未告知，并且在合同成立兩年內(nèi)被診斷為“右肺腺癌”，多次住院也未通知保險(xiǎn)公司，有騙保嫌疑，不得利用不可抗辯進(jìn)行索賠。

法院判決：保險(xiǎn)公司退還所有保費(fèi)給投保人，撤銷保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人及受益人不能獲得保險(xiǎn)金的給付。

（3）投保兩年后出險(xiǎn)，該重疾由于既往病癥直接導(dǎo)致，保險(xiǎn)公司肯定拒賠，但賠不賠還需要看法院審理。

張某投保之前得了肝硬化，投保時(shí)故意隱瞞自己肝硬化的事實(shí)，兩年后得了肝硬化直接引發(fā)了肝癌，保險(xiǎn)公司肯定拒賠，張某上訴保險(xiǎn)公司，此時(shí)法院會(huì)根據(jù)雙方提供的病例、過往病情以及保險(xiǎn)公司最終的賠付標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行綜合衡量。

但是一般來說，重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除也會(huì)將“既往病癥”列上，肝硬化就屬于“既往病癥”中，除非張某能提供非常有利的證據(jù)，否則法院也不會(huì)支持。

對(duì)兩年不可抗辯的解讀就到這里。很簡(jiǎn)單，本身也沒多難。再多啰嗦一句：不可抗辯條款≠可以隱瞞疾病，不解約≠必須理賠，買保險(xiǎn)就是為了買份安心，如實(shí)告知就是安心的前提。

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司主動(dòng)風(fēng)控的成本也越來越低，如實(shí)告知的作用會(huì)更加凸顯。趁著身體健康，早日進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃投保，才是最實(shí)在的。

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