重疾險VS醫(yī)療險 幾百塊能搞定的保險為啥要花幾千？

8歲的小女孩小米患有腎病綜合征，父親頂不住經(jīng)濟壓力選擇離開，只剩下她們母女倆，不得已只能到互助平臺上讓大家伸出援手。

這幾年，身邊像小米一樣的疾病眾籌募捐越來越多。以為離我們很遙遠的事情，原來每天就在我們的身邊上演。

大家開始重視健康問題，對保險也開始關(guān)注了。朋友們問得最多的一個問題就是，醫(yī)療險幾百塊錢就能買到幾百萬的保額，還需要配置重疾險嗎？

我的回答很肯定，要！

雖然一份重疾險的價格起碼是醫(yī)療險的10倍、20倍都不止，但兩者在本質(zhì)上有著根本區(qū)別。

重疾險：本質(zhì)上是彌補因重病所導(dǎo)致的家庭收入損失，這個損失包括治療費用、康復(fù)費用、誤工費用、營養(yǎng)費用等。

它采用的是給付型，確診合同約定疾病后（有的疾病得達到一定期限才能賠付），保險公司給付保額，不限制用途，你就是不治病拿著錢去炒股保險公司也不會管。

而醫(yī)療險呢，它的本質(zhì)是搞定因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，屬于報銷型，和我們平時出差到月底拿著發(fā)票找財務(wù)報銷一個道理。

而且醫(yī)療險限制保額的用途，只能報銷醫(yī)療費用（必須是社保范圍內(nèi)的費用），花了錢后拿著醫(yī)院開的賬單和病歷資料，才能找保險公司報銷，像上面提到的康復(fù)、誤工、營養(yǎng)費等醫(yī)療險統(tǒng)統(tǒng)不管。

打個形象的比方讓大家感受下：一場非常嚴重的車禍中，小A的雙眼被車前玻璃扎傷，醫(yī)生雖盡力挽救，但小A最終還是不幸雙眼徹底失明。

小A買的醫(yī)療險只負擔(dān)了他的醫(yī)藥手術(shù)費，如果它有重疾險，那么他不僅可以把治眼睛的醫(yī)藥費報了，余下的賠款還可以彌補營養(yǎng)費，誤工費等，然后找一個盲人學(xué)校，重新學(xué)習(xí)謀求再就業(yè)。

明白了兩者的本質(zhì)差異后，再來看他們的具體區(qū)別。

一張圖帶你看懂百萬醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別

上面是我根據(jù)兩者的差異，整理出來的百萬醫(yī)療險和重疾險的8大差異點，總的看來，重疾險有4大百萬醫(yī)療險不具備的優(yōu)勢。

優(yōu)勢1:拿到保額我想咋就咋花

上面已經(jīng)提到了，重疾險不限制保額用途，而百萬醫(yī)療只能報銷條款范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，就這一點，重疾險足以吊打百萬醫(yī)療。

優(yōu)勢2:超長待機的保障時間

目前市面上的重疾險至少可保障20年、30年，甚至是保終身。

百萬醫(yī)療險的保障期限一般是1年。重疾通常發(fā)病較隱蔽，確診時間長，落實治療方案也久，復(fù)雜程度非常大，因而1年期的百萬醫(yī)療無論如何也無法解決重疾的長期化矛盾。

醫(yī)療險最大的不確定性就是續(xù)保問題，好在現(xiàn)在很多醫(yī)療險都能保證續(xù)保6年、20年。

人生幾十年，健康狀況變化很大，一旦某年沒能續(xù)保，不僅會因年齡增長導(dǎo)致花費增加，不幸患病后，再想買到合適的重疾險或醫(yī)療險就不容易了。

優(yōu)勢3:我們占不到百萬醫(yī)療險的便宜

百萬醫(yī)療險看似保額很高，但其實絕大多數(shù)人都用不上，因為90%的產(chǎn)品都有1萬的免賠額（醫(yī)藥費低于1萬不賠）。

據(jù)媒體報道，去年深圳住院病人人均醫(yī)藥費9547.03元，這個費用，都還不夠百萬醫(yī)療險的免賠額報銷標準，如下圖

更何況因為是深圳，在全國的醫(yī)療支出都是名列前茅，其它城市沒幾個能比的上的。

所以，對絕大多數(shù)普通人來說，日常的一些小病，社保才是最有價值的存在，百萬醫(yī)療很難有大顯身手的機會。

而重疾險是保長期、終身，人生這么長，很難保證不會患病，所以它的賠付安全性更高。

優(yōu)勢4:覆蓋治療后的康復(fù)損失

大病的治療康復(fù)周期是個漫長的過程，癌癥一般會有5年的存活期（看癌細胞是否會復(fù)發(fā)），比如折磨人的腎病，面臨的將是無休止的透析透析再透析...

巨大的醫(yī)療費用是一筆顯性支出，但這只是冰山一角，還有更大的隱性支出在后面：

1、并發(fā)癥的治療費用：治療期遭受感冒或其他感染。

2、患者的康復(fù)維護成本，主要包括：

3、家庭誤工費：包括（1）父母一方全職照顧（2）跨區(qū)域治療的租房成本等。

4、如有房貸車貸的，那正好可以應(yīng)急。

按大病5年的康復(fù)期來計算的話，這筆錢大約需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨額的花費！