爭議：等待期后才確診的重疾為什么不賠？

昨天有個用戶咨詢：買了份重疾險，等待期內(nèi)就醫(yī)診斷為“腫物性質(zhì)未定”（疑似出現(xiàn)腫瘤癥狀），最后確診為“惡性生殖細胞腫瘤”的時間剛好過了等待期，保險公司拒賠了。

這個問題比較復雜，合同條款不同，理賠結(jié)果也會出現(xiàn)差異。今天就借這個案例和大家聊聊“等待期”，文章內(nèi)容如下：

等待期：指在合同生效日起一段時間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故也不能獲得賠付（因意外導致的傷害不受限制）。

之所以設(shè)置等待期，就是為了防止“逆選擇”，即防止投保人明知將發(fā)生事故，而馬上投保獲利。

壽險和重疾險的等待期多為90~180天，意外險沒有等待期，不過有的意外險附加的意外醫(yī)療責任通常有30天的等待期。

我們在選擇一款保險產(chǎn)品時，肯定是等待期越短越好。

在具體保障責任中，也會有等待期的差異，例如下面這份多次賠付重疾險，第一次重疾賠付的等待期是90天，第二次賠付與第一次賠付的間隔時間“必須滿180天后”。

多次賠付重疾險等待期說明

注：因意外導致的保險責任，不受等待期限制。比如在等待內(nèi)意外雙目失明，這個是可以根據(jù)具體病情賠付。  

先看保險公司對等待期內(nèi)生病，出險的賠付方式，如下圖：

某重疾險等待期內(nèi)出險處理方式

可以得知重疾險等待期內(nèi)出現(xiàn)輕癥或是重疾，一般是返還保費，如果是輕癥，有的則是不賠付，合同也不會終止，最坑的就是*安的一些產(chǎn)品（等待期內(nèi)輕癥或重疾，返現(xiàn)金價值，但第一年的現(xiàn)金價值極低）。

醫(yī)療險等待期出險一般不賠付，合同繼續(xù)有效；壽險等待期要是出險，一般都是直接返還保費。

下面以重疾險為例，列舉3種常見的案例，看看等待期生病對我們的影響：

1、等待期內(nèi)不幸感染疾病

譬如前腳投保后，后腳不幸感染了乙肝病毒。原則上只要是在投保時符合“健康告知”，那么是不影響所購買的重疾險。

畢竟不能因為買了份重疾險，就不許生病吧，但保守建議這種情況還是向保險公司反映下，以免理賠時扯皮。

2、等待期確診輕癥

如果是等待期內(nèi)確診輕癥，可以肯定是不會賠付的。

這種情形根據(jù)合同差異有2種處理方式：

3、等待期內(nèi)確診重疾

這種情況一般就是返還保費，合同終止了。

還有種情況，有些重疾險也會附有身故保障，對于身故責任會設(shè)置等待期，在此期間因為非意外傷害導致的身故，常見的處理方式是給付已交納保費，合同終止。

等待期內(nèi)身故處理方式

但也有些產(chǎn)品對于身故責任不設(shè)等待期，給付保額，保障責任終止。

疾病從發(fā)現(xiàn)異常，到就診、檢查最后確診，需要花費較長的時間，所以才會出現(xiàn)這種“等待期內(nèi)生病、等待期后確診”的情況。

這種情況不能絕對說能不能賠，得看合同，合同說賠就賠，明確不能賠那也不能勉強。

某重疾險合同對此情況的說明

以上這款重疾險，合同中明確說明：等待期內(nèi)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后患上一種或多種本合同所約定的重大疾病，不賠付，無息返還已交保費。

查了好幾份重疾險合同，基本都是和上面的處理方式一樣，都是不賠付返還已交保費，但并不能就此說所有情況都是如此。

我查到一份13年的保險理賠官司案例：

  理賠案例

這只是個個例，不具有普遍性，而且各地的法官在判案時也會有一定的差異，所以“等待期后確診，到底能不能賠”這種情況的處理方式基本就是返還已交保費。