買年金險要注意哪些問題？

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風險投資偏好的朋友

年金險的一大優(yōu)勢就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到，收益穩(wěn)健；

• 功能多：選預定利率高的產品長期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準備。

年金險主打中長期理財，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險流動性相對較差，中途退保有損失。

純年金保險是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會管錢，也搞不懂基金、股票的，可以重點關注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問年金險。主要是前些年自己理財，也沒賺到什么錢，想想真的很虧！

一般買年金的時候，都會問你要不要開個“萬能賬戶”。這個“萬能賬戶”其實就是萬能險的一種。

（2）萬能險：打理閑錢，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開始存錢的朋友

它可以作為年金險的附加險，也能單獨投保。因為跟年金險比，萬能險可以彌補年金險的一些短板。

領取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬能賬戶都有復利計息功能，長期投也不錯。

萬能賬戶，得看保底利率和結算利率，這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”，在挑選萬能險的時候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險：保額遞增、財富傳承

適合人群：想留一筆錢給后輩、有財富增值需求的朋友

聽名字就知道，它是壽險更高級的一種玩法。

• 保額會長大：比一般的終身壽險，保額會隨著時間而按比例增長，比如說按3.5%、3.6%等

• 現金價值會長大：和增長的保額一致，增額終身壽險的現金價值增長很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數產品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。

在收益和風險兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險：高收益與高風險共存

適合人群：高風險投資偏好的朋友

投連險，全稱“投資連結險”，它也有對應的“投連險賬戶”。

這個賬戶的錢，保險公司會把資金交給專業(yè)人士打理。相當于你請專業(yè)的人幫你管錢。

投資的領域也是有監(jiān)管規(guī)定的，資產配置的范圍包括：流動性資產、固定收益類資產、上市權益類資產、基礎設施投資計劃、不動產相關金融、其他資產。

范圍會比較廣，跟萬能險不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進取型。

投連險年化收益在5%-8.5%不等，風險高，不保底，投保人自負盈虧。

不保最低投資回報率，其實是銀保監(jiān)會針對投連險下發(fā)的規(guī)定。

投連險的鎖定周期更長，投連險的周期一般5年起步。

高收益、高風險并存，如果感興趣也可以多了解、謹慎選擇。

（5）分紅險：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險，這個也是大家經常聽見說，但很多人都不知道，它并不是一個獨立的險種，它的存在形式基本上是“XXXX保險（分紅型）”。

這類產品的收益，一般會分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達到這個檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會這么跟你說：“XX年來，實際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個檔位是比較難實現的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險種對比呢，短期收益比較高，最大的bug就是【分紅不確定】，所以預期也不要太高。

目前看來，分紅保險短期內分紅能達到中高檔。但長期來說，往往只能達到低檔，也就是說實際的收益在1%-2.5%之間。不建議大家購買分紅型的年金險。

關于分紅險，還要提醒一個誤區(qū)：只要買了分紅保險，就相當于成為保險公司的股東了，但是【保險公司盈余≠一定有分紅】。

2、理財險挑選的3大原則

一看需求、二看收益、三看領?。?！

原則一，看需求

也就是說，你想通過理財險實現什么？

你是想要短期賺點錢要靈活、還是長期穩(wěn)定收入總收益要高呢？

你是用來給自己做養(yǎng)老金、給孩子當教育金、還是給后輩留一筆錢呢？

知道自己要什么，才能找到實現目標有效的工具哦～

• 如果想做教育金、養(yǎng)老金——年金險

安全穩(wěn)定，短期收益不高，但長期收益可觀；年金險的一大好處就是可以在特定的時間，領到特定的錢。

而孩子的教育、自己的養(yǎng)老，都是我們可以預見的需要用錢的地方。

提前規(guī)劃起來，未來要用錢的時候，壓力不大！

• 如果只想打理閑錢——萬能險

像獎金、年終獎、副業(yè)收入，或者是自己攢下來的一筆錢，放著暫時也用不上，我們就可以把這筆錢放到萬能險里面。

萬能險的短期長期收益均達到中上水平，可以搭配年金互補；而且相對靈活，類似余額寶，可以隨時投錢進去賺取收益，也能隨時取出來。

• 如果想給子女留筆錢——增額終身壽險

增額終身壽險強調一個險種實現多種功能，適合理財經驗豐富的人。

長期來看，在保證穩(wěn)定的條件下收益高。

分紅險就不推薦了；投連險，如果大家感興趣可以再開一篇說說。

原則二，看收益

大家關心的就是：自己投入到底能回多少錢！

買理財型保險，不僅要聽他跟你解釋了什么，還的看合同上的各種“率”。

【年金險】一定要看清楚這兩個收益率：

① 預定利率——4.025%是過去式，上限為3.5%

2020年，銀保監(jiān)會就明確發(fā)了公告，年金險的預定利率上限由4.025%下調到3.5%。

這個預定利率是會寫進合同的，不管出現什么情況都要兌付。

各家差不多，市場上只有一小撮4.025%的產品沒停售的，其余的都是3.5%。

別看這個數不大，金融市場變化快，要幾十年保證這個利率，也是不容易的。

② IRR內部收益率——產品實際回報率，可用excel公式計算（ps：產品測評中進行演算~）

【萬能險】要看的收益率，有點不一樣：

1）保底利率——萬能賬戶的最低結算利率（確定的）

2）結算利率——萬能賬戶當下的年化收益率（浮動的）

注意哦，萬能險的結算利率是會變化的，我們可以從保險公司的官網找到歷史的結算利率作為參考。建議多翻幾頁數據，看看最低的利率條件自己能不能接受。

比起結算利率，大家關注保底利率更好。因為當下收益率不太好判斷。

確定能拿到手的錢，一定是有限考慮的。

如果兩個萬能險的預定利率一定，那就看存取規(guī)則是不是靈活，對應參考下結算利率。

原則三，看領取

理財險的領取，有2個重點：

① 現金價值——也就是保險的價值，買得越久價值越高。決定了退保，你可以拿回多少錢。
② 領取方式——什么時候領、每次領多少、領多少年、一共能領多少錢，直接決定你的收益。

① 現金價值怎么看？

我們看一個年金險產品，頁面或者合同上都有一個【現金價值表】。不同的保額，現金價值也會有變化；合同上的是較為通用的版本。

基本保險金額，可以理解為1個計算單位。

比如說，下面這個產品，你買了1份基本保險金額830.63元，交到第五年，保單就值893.33元，已經比你交的錢要多了，后面每年會繼續(xù)增值。

現金價值不包括任何通過紅利分配產生的部分。

② 領取方式怎么看？

理財險的領取方式都還比較靈活，可以根據你的需求來確定。

你可以躉交、年交，教育金的領取比養(yǎng)老年金要找，中間急需用錢也可以用保單貸款的方式。

一般分為2種領取方式：一次性領取、持續(xù)性領取。

【一次性領取】

產品表述：“到XX周歲或第X年時，返還xx金額”

一般教育金都是一次性領取的方式，方便在孩子上大學、出國留學或者出來工作后，有一筆比較大的資金保障，用現在的錢，實現未來?？顚Ｓ玫哪康摹?/span>

比如說，下面這種情況，18-20歲可以每年領9%，到孩子21歲全部領完。

【持續(xù)性領取】

產品表述：“到XX周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費”

這種領取方式的產品，就特別適合為養(yǎng)老做準備。越長壽，總共領取的錢就越多！

也不用擔心，自己老了賺不到錢成為孩子的負擔，錢拿在自己手上，很靈活。

比如說，下面這個產品就是從保單投保的第5年開始，每年領取基本保額的20%，一直到身故。能領一輩子，真的不要太爽！

不同的領取方式，影響你購買產品的性價比。

這也是為什么同樣的產品，有些人買虧了，有人買的價值就很高，這都是仔細考量過的。