買年金險(xiǎn)要注意哪些問題？

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

年金險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到，收益穩(wěn)?。?/span>

• 功能多：選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長(zhǎng)期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準(zhǔn)備。

年金險(xiǎn)主打中長(zhǎng)期理財(cái)，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險(xiǎn)流動(dòng)性相對(duì)較差，中途退保有損失。

純年金保險(xiǎn)是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會(huì)管錢，也搞不懂基金、股票的，可以重點(diǎn)關(guān)注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問年金險(xiǎn)。主要是前些年自己理財(cái)，也沒賺到什么錢，想想真的很虧！

一般買年金的時(shí)候，都會(huì)問你要不要開個(gè)“萬能賬戶”。這個(gè)“萬能賬戶”其實(shí)就是萬能險(xiǎn)的一種。

（2）萬能險(xiǎn)：打理閑錢，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開始存錢的朋友

它可以作為年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也能單獨(dú)投保。因?yàn)楦杲痣U(xiǎn)比，萬能險(xiǎn)可以彌補(bǔ)年金險(xiǎn)的一些短板。

領(lǐng)取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬能賬戶都有復(fù)利計(jì)息功能，長(zhǎng)期投也不錯(cuò)。

萬能賬戶，得看保底利率和結(jié)算利率，這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”，在挑選萬能險(xiǎn)的時(shí)候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險(xiǎn)：保額遞增、財(cái)富傳承

適合人群：想留一筆錢給后輩、有財(cái)富增值需求的朋友

聽名字就知道，它是壽險(xiǎn)更高級(jí)的一種玩法。

• 保額會(huì)長(zhǎng)大：比一般的終身壽險(xiǎn)，保額會(huì)隨著時(shí)間而按比例增長(zhǎng)，比如說按3.5%、3.6%等

• 現(xiàn)金價(jià)值會(huì)長(zhǎng)大：和增長(zhǎng)的保額一致，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數(shù)產(chǎn)品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。

在收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時(shí)，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險(xiǎn)：高收益與高風(fēng)險(xiǎn)共存

適合人群：高風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

投連險(xiǎn)，全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，它也有對(duì)應(yīng)的“投連險(xiǎn)賬戶”。

這個(gè)賬戶的錢，保險(xiǎn)公司會(huì)把資金交給專業(yè)人士打理。相當(dāng)于你請(qǐng)專業(yè)的人幫你管錢。

投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的，資產(chǎn)配置的范圍包括：流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、上市權(quán)益類資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。

范圍會(huì)比較廣，跟萬能險(xiǎn)不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型。

投連險(xiǎn)年化收益在5%-8.5%不等，風(fēng)險(xiǎn)高，不保底，投保人自負(fù)盈虧。

不保最低投資回報(bào)率，其實(shí)是銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)投連險(xiǎn)下發(fā)的規(guī)定。

投連險(xiǎn)的鎖定周期更長(zhǎng)，投連險(xiǎn)的周期一般5年起步。

高收益、高風(fēng)險(xiǎn)并存，如果感興趣也可以多了解、謹(jǐn)慎選擇。

（5）分紅險(xiǎn)：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險(xiǎn)，這個(gè)也是大家經(jīng)常聽見說，但很多人都不知道，它并不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，它的存在形式基本上是“XXXX保險(xiǎn)（分紅型）”。

這類產(chǎn)品的收益，一般會(huì)分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達(dá)到這個(gè)檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會(huì)這么跟你說：“XX年來，實(shí)際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個(gè)檔位是比較難實(shí)現(xiàn)的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險(xiǎn)種對(duì)比呢，短期收益比較高，最大的bug就是【分紅不確定】，所以預(yù)期也不要太高。

目前看來，分紅保險(xiǎn)短期內(nèi)分紅能達(dá)到中高檔。但長(zhǎng)期來說，往往只能達(dá)到低檔，也就是說實(shí)際的收益在1%-2.5%之間。不建議大家購買分紅型的年金險(xiǎn)。

關(guān)于分紅險(xiǎn)，還要提醒一個(gè)誤區(qū)：只要買了分紅保險(xiǎn)，就相當(dāng)于成為保險(xiǎn)公司的股東了，但是【保險(xiǎn)公司盈余≠一定有分紅】。

2、理財(cái)險(xiǎn)挑選的3大原則

一看需求、二看收益、三看領(lǐng)?。?！

原則一，看需求

也就是說，你想通過理財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)什么？

你是想要短期賺點(diǎn)錢要靈活、還是長(zhǎng)期穩(wěn)定收入總收益要高呢？

你是用來給自己做養(yǎng)老金、給孩子當(dāng)教育金、還是給后輩留一筆錢呢？

知道自己要什么，才能找到實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有效的工具哦～

• 如果想做教育金、養(yǎng)老金——年金險(xiǎn)

安全穩(wěn)定，短期收益不高，但長(zhǎng)期收益可觀；年金險(xiǎn)的一大好處就是可以在特定的時(shí)間，領(lǐng)到特定的錢。

而孩子的教育、自己的養(yǎng)老，都是我們可以預(yù)見的需要用錢的地方。

提前規(guī)劃起來，未來要用錢的時(shí)候，壓力不大！

• 如果只想打理閑錢——萬能險(xiǎn)

像獎(jiǎng)金、年終獎(jiǎng)、副業(yè)收入，或者是自己攢下來的一筆錢，放著暫時(shí)也用不上，我們就可以把這筆錢放到萬能險(xiǎn)里面。

萬能險(xiǎn)的短期長(zhǎng)期收益均達(dá)到中上水平，可以搭配年金互補(bǔ)；而且相對(duì)靈活，類似余額寶，可以隨時(shí)投錢進(jìn)去賺取收益，也能隨時(shí)取出來。

• 如果想給子女留筆錢——增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)一個(gè)險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)多種功能，適合理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的人。

長(zhǎng)期來看，在保證穩(wěn)定的條件下收益高。

分紅險(xiǎn)就不推薦了；投連險(xiǎn)，如果大家感興趣可以再開一篇說說。

原則二，看收益

大家關(guān)心的就是：自己投入到底能回多少錢！

買理財(cái)型保險(xiǎn)，不僅要聽他跟你解釋了什么，還的看合同上的各種“率”。

【年金險(xiǎn)】一定要看清楚這兩個(gè)收益率：

① 預(yù)定利率——4.025%是過去式，上限為3.5%

2020年，銀保監(jiān)會(huì)就明確發(fā)了公告，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限由4.025%下調(diào)到3.5%。

這個(gè)預(yù)定利率是會(huì)寫進(jìn)合同的，不管出現(xiàn)什么情況都要兌付。

各家差不多，市場(chǎng)上只有一小撮4.025%的產(chǎn)品沒停售的，其余的都是3.5%。

別看這個(gè)數(shù)不大，金融市場(chǎng)變化快，要幾十年保證這個(gè)利率，也是不容易的。

② IRR內(nèi)部收益率——產(chǎn)品實(shí)際回報(bào)率，可用excel公式計(jì)算（ps：產(chǎn)品測(cè)評(píng)中進(jìn)行演算~）

【萬能險(xiǎn)】要看的收益率，有點(diǎn)不一樣：

1）保底利率——萬能賬戶的最低結(jié)算利率（確定的）

2）結(jié)算利率——萬能賬戶當(dāng)下的年化收益率（浮動(dòng)的）

注意哦，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率是會(huì)變化的，我們可以從保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)找到歷史的結(jié)算利率作為參考。建議多翻幾頁數(shù)據(jù)，看看最低的利率條件自己能不能接受。

比起結(jié)算利率，大家關(guān)注保底利率更好。因?yàn)楫?dāng)下收益率不太好判斷。

確定能拿到手的錢，一定是有限考慮的。

如果兩個(gè)萬能險(xiǎn)的預(yù)定利率一定，那就看存取規(guī)則是不是靈活，對(duì)應(yīng)參考下結(jié)算利率。

原則三，看領(lǐng)取

理財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)取，有2個(gè)重點(diǎn)：

① 現(xiàn)金價(jià)值——也就是保險(xiǎn)的價(jià)值，買得越久價(jià)值越高。決定了退保，你可以拿回多少錢。
② 領(lǐng)取方式——什么時(shí)候領(lǐng)、每次領(lǐng)多少、領(lǐng)多少年、一共能領(lǐng)多少錢，直接決定你的收益。

① 現(xiàn)金價(jià)值怎么看？

我們看一個(gè)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，頁面或者合同上都有一個(gè)【現(xiàn)金價(jià)值表】。不同的保額，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)有變化；合同上的是較為通用的版本。

基本保險(xiǎn)金額，可以理解為1個(gè)計(jì)算單位。

比如說，下面這個(gè)產(chǎn)品，你買了1份基本保險(xiǎn)金額830.63元，交到第五年，保單就值893.33元，已經(jīng)比你交的錢要多了，后面每年會(huì)繼續(xù)增值。

現(xiàn)金價(jià)值不包括任何通過紅利分配產(chǎn)生的部分。

② 領(lǐng)取方式怎么看？

理財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)取方式都還比較靈活，可以根據(jù)你的需求來確定。

你可以躉交、年交，教育金的領(lǐng)取比養(yǎng)老年金要找，中間急需用錢也可以用保單貸款的方式。

一般分為2種領(lǐng)取方式：一次性領(lǐng)取、持續(xù)性領(lǐng)取。

【一次性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額”

一般教育金都是一次性領(lǐng)取的方式，方便在孩子上大學(xué)、出國(guó)留學(xué)或者出來工作后，有一筆比較大的資金保障，用現(xiàn)在的錢，實(shí)現(xiàn)未來專款專用的目的。

比如說，下面這種情況，18-20歲可以每年領(lǐng)9%，到孩子21歲全部領(lǐng)完。

【持續(xù)性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)”

這種領(lǐng)取方式的產(chǎn)品，就特別適合為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。越長(zhǎng)壽，總共領(lǐng)取的錢就越多！

也不用擔(dān)心，自己老了賺不到錢成為孩子的負(fù)擔(dān)，錢拿在自己手上，很靈活。

比如說，下面這個(gè)產(chǎn)品就是從保單投保的第5年開始，每年領(lǐng)取基本保額的20%，一直到身故。能領(lǐng)一輩子，真的不要太爽！

不同的領(lǐng)取方式，影響你購買產(chǎn)品的性價(jià)比。

這也是為什么同樣的產(chǎn)品，有些人買虧了，有人買的價(jià)值就很高，這都是仔細(xì)考量過的。