從“流感”到“藥神”：99%的人都不懂商業(yè)保險(xiǎn)

當(dāng)然，由于藥物的特殊性，政府也不會(huì)允許市場(chǎng)被長(zhǎng)期壟斷，對(duì)新藥的專利保護(hù)一般是20年，這20年是從藥物進(jìn)入臨床實(shí)驗(yàn)之前就開始算了。 

由于藥物的開發(fā)需要10年以上，因此很多專利藥上市的時(shí)候，20年專利保護(hù)期已經(jīng)過了一大半了，新藥在市場(chǎng)上真正壟斷的時(shí)間其實(shí)只有幾年，而只要專利過期，仿制藥就會(huì)大量進(jìn)入，極大地壓低藥價(jià)。 

這也從另外一個(gè)角度促使藥企要在短暫的壟斷時(shí)期把藥價(jià)定得盡可能地高。

明白了這些，我們會(huì)看到”天價(jià)藥“存在一定合理性，如果沒有藥企的研制，損失的會(huì)是全人類。

3、社保的努力與困境 

在2017年2月格列衛(wèi)成功納入乙類目錄后，其報(bào)銷比例達(dá)80%左右（各地市不同），大大減輕了患者的治療負(fù)擔(dān)，而且，不止是格列衛(wèi)。

上圖是已納入醫(yī)保的進(jìn)口天價(jià)藥品（節(jié)選了一部分），可以看到，格列衛(wèi)正版價(jià)醫(yī)保報(bào)銷后，降低到5060元/盒。

此外，今年的勞動(dòng)節(jié)，正式實(shí)施了“抗癌藥0關(guān)稅”政策，在今后，這些進(jìn)口天價(jià)藥品的售價(jià)，會(huì)越來越低。

但是，僅僅靠國(guó)家背負(fù)癌癥藥物的費(fèi)用，真的能從根本上解決問題嗎？

醫(yī)保可以多覆蓋一種疾病，但它還有其他方面需要去惠及更多的人，像我們年邁且經(jīng)常生病的父母、還有即將生孩子的你/你的妻子......任何與醫(yī)療（還不包括健康預(yù)防）的費(fèi)用都得從醫(yī)保里面出。

中國(guó)，不僅癌癥發(fā)病率快速增長(zhǎng)，我們還正面臨著更嚴(yán)峻的問題——人口老齡化，正以每年3.28%速率增長(zhǎng)，這人意味著將有更多人需要醫(yī)療服務(wù)！

如果醫(yī)保總體額度不增加或增加有限，不說虧空，總有一天醫(yī)保也會(huì)面臨無法救濟(jì)的局面。

有人說，增加醫(yī)保投入不就好了！那么我想問：

我們究竟增加多少醫(yī)保的費(fèi)用才夠？

投入的錢該從哪里來？

如果要強(qiáng)制大家多繳納醫(yī)保，我們是否愿意？

甚至根據(jù)每個(gè)人的家族史、工作環(huán)境、生活習(xí)慣來決定我們每個(gè)人要多繳納多少醫(yī)保，現(xiàn)在的我們是否愿意為未來的自己買單？

這個(gè)是擺在政府面前的大問題，也是擺在我們老百姓面前的問題。

那讓政府強(qiáng)行要求醫(yī)院執(zhí)行降價(jià)措施，行不行？

說個(gè)身邊的事兒吧：

如果這事發(fā)生在家境不好且沒有人脈的普通家庭，這條人命可能就沒了。

所以若通過降低藥費(fèi)，讓醫(yī)院承擔(dān)損失，醫(yī)院可能會(huì)陽奉陰違，反而讓需要用藥的患者沒藥可用，這個(gè)社會(huì)，只會(huì)有越來越多無助患者。

藥物研發(fā)、專利需要保護(hù)；醫(yī)保保障有限；強(qiáng)行要求醫(yī)院降價(jià)也不行，那究竟有沒有更好的解決方案？

其實(shí)，“藥貴”又沒有錢，才是最大的痛點(diǎn)。錢從哪里來？除了商業(yè)保險(xiǎn)，我想不出還有誰可以及時(shí)有效幫助到我們。

能在生病后給予足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，能夠報(bào)銷治療醫(yī)藥費(fèi)的保險(xiǎn)，才是目前最最需要的。

4、我們?nèi)绾斡煤蒙虡I(yè)保險(xiǎn)？

多虧這幾年很多省份已將格列衛(wèi)納入醫(yī)保報(bào)銷目錄，很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷：社保內(nèi)外用藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等，格列衛(wèi)藥品費(fèi)多數(shù)產(chǎn)品也能報(bào)。

報(bào)銷范圍往往能擴(kuò)大到門診放化療，免疫療法，靶向療法等新型治療方式，或是其他門診產(chǎn)生的費(fèi)用。

這類產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是保額高，價(jià)格低，數(shù)百元就可搞定，是應(yīng)對(duì)重大疾病的神兵利器。

但百萬醫(yī)療雖好，它也是報(bào)銷制的，得拿著賬單找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，一些癌癥治療后的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、復(fù)發(fā)治療費(fèi)用等是保障不到的。

重疾險(xiǎn)，提前給付型，拿到賠款后，不限制用途。生了大病，至少幾年沒辦法工作，除了看病花錢，還會(huì)失去收入來源。

它意義除了治病，還在于收入損失補(bǔ)償。一部分錢用于治療，一部分可以讓家人保持正常的生活條件不受到影響。

該買多少保額呢？

——最低50萬起步，以彌補(bǔ)重疾所造成的收入損失和家庭開銷。

誰最該買重疾險(xiǎn)呢？

——小朋友和大人。小朋友年紀(jì)小，買重疾險(xiǎn)比大人要便宜好幾倍，不至于患上重病時(shí)沒錢看不起病。有些兒童重疾險(xiǎn)，對(duì)白血病有雙倍賠付，50萬保額就可翻倍成100萬，看病覺得妥妥的。

大人需要重疾險(xiǎn)，其背負(fù)的家庭責(zé)任，特別是家里掙錢多的一方，如果哪天患上重病，這個(gè)家就有可能運(yùn)轉(zhuǎn)不下去。 

最后，我還想說說看完電影的幾點(diǎn)感受：

1、保持健康的生活習(xí)慣，定期體檢，早發(fā)現(xiàn)，早治療，不要等到問題嚴(yán)重時(shí)才去醫(yī)院，治未病和治早病是我們現(xiàn)代人最該學(xué)會(huì)的。

2、窮也好，富也罷，作為現(xiàn)代人，一定要學(xué)會(huì)用金融工具管理自己的風(fēng)險(xiǎn)，多學(xué)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，不要只停留在“養(yǎng)兒防老”的階段，最后既拖累自己，也拖累家庭。

3、坦然面對(duì)生命的苦難，生老病死都是常態(tài)，做好自己應(yīng)該做的事，這個(gè)世界沒有“藥神”，相信自己，你就是自己的神。

4、致敬現(xiàn)實(shí)中的“中國(guó)抗癌藥代購(gòu)第一人”陸勇，致敬所有舍身取義的人們，是他們?cè)趫?jiān)守著人性的光輝，推動(dòng)著社會(huì)的良知和進(jìn)步，是他們告訴了我們：這個(gè)世界最動(dòng)人的故事，永遠(yuǎn)是活著本身！

這是一部好電影，它給你恐懼，給你慶幸，給你共鳴，更重要的是，它肯給你希望。