國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司設(shè)立，對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)有什么影響？

“國(guó)民養(yǎng)老”這個(gè)名字光聽著就不簡(jiǎn)單！

可以說，成立這家公司，就是為了解決大家伙兒的養(yǎng)老問題。

最主要的，就是把養(yǎng)老體系中的第三支柱支棱起來(lái)。

畢竟，目前的情勢(shì)不容樂觀：

1、人口老齡化加劇、養(yǎng)老金發(fā)放壓力大

一線城市中，北京、上海的老齡化比較嚴(yán)重。即使是號(hào)稱“年輕人之城”深圳，同樣面臨這個(gè)問題。

記者通過梳理336個(gè)地級(jí)及以上城市(不含三沙市)的年齡構(gòu)成后發(fā)現(xiàn)，目前全國(guó)有149市已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化（≥14%），其中有11個(gè)城市已經(jīng)進(jìn)入超老齡化階段（＞20%）。

可我國(guó)養(yǎng)老金支付實(shí)行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”。

簡(jiǎn)單粗暴地說，就是收現(xiàn)在打工人的錢，給老年人發(fā)錢。

未來(lái)領(lǐng)錢的人越來(lái)越多，交錢的人越來(lái)越少。

社保養(yǎng)老金壓力能不大嗎。

2、養(yǎng)老金替代率下降

養(yǎng)老金替代率=養(yǎng)老金 /退休前打工工資（*這個(gè)值越高，到手的養(yǎng)老金就越多）

如：退休前工資5千元/月，退休后拿2500元/月，養(yǎng)老金替代率就是50%。

齊魯晚報(bào)的記者曾計(jì)算過，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)從2000年的72%降低至2020年的42%，呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。

世界銀行組織建議，要維持退休生活水平不變，養(yǎng)老替代率要≥70%，國(guó)際勞工組織建議最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

短短20年，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率已低于國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。

僅靠養(yǎng)老金，想要維持退休前的生活水平，真心不易??！

3、養(yǎng)老金漲幅下調(diào)

由于社平工資和物價(jià)的增長(zhǎng)，每年都會(huì)調(diào)整退休工人的養(yǎng)老金水平。

雖說，咱們國(guó)家養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)17年上漲。

但漲幅卻越來(lái)越低。

這暴露出一個(gè)問題：養(yǎng)老基金負(fù)擔(dān)重，已經(jīng)沒法承受10%的高幅度增長(zhǎng)了。

為了減輕養(yǎng)老金支付壓力，只好“省著點(diǎn)花”。除了“節(jié)流”外，國(guó)家還推出一系列的政策應(yīng)對(duì)養(yǎng)老危機(jī)：

• 延遲退休（推遲退休金領(lǐng)取時(shí)間）

• 開放“三孩”政策（多生孩子，增加年輕勞動(dòng)力）

• 雙減政策（減少孩子教育“內(nèi)卷”、養(yǎng)娃成本，提高生育率）

• 改革養(yǎng)老制度（完善養(yǎng)老體系）

其中，最有針對(duì)性的要數(shù)養(yǎng)老制度改革。目前我國(guó)養(yǎng)老體系由三大支柱組成：

可惜的是，目前我國(guó)“三大支柱”發(fā)展不平衡，嚴(yán)重依賴第一支柱，第二支柱發(fā)展緩慢，第三支柱仍處于起步狀態(tài)。

2019年我國(guó)養(yǎng)老基金構(gòu)成情況如下↓

第一支柱表示鴨梨山大呀！

而且，僅靠第一支柱的社保養(yǎng)老金，并不足以讓我們過上體面的養(yǎng)老生活。

《2020年人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2020年我國(guó)領(lǐng)取職工養(yǎng)老保險(xiǎn)有12762萬(wàn)人，基金支出51301億元，平均每人領(lǐng)取3350元/月。

不過，這些待遇包含了去世老人的喪葬費(fèi)、撫恤金、個(gè)人賬戶余額、補(bǔ)貼等，而且還是平均數(shù)，很多老人實(shí)際領(lǐng)取養(yǎng)老金低于3350元/月。

那搞第二支柱（企業(yè)或職業(yè)養(yǎng)老年金）呢？

數(shù)據(jù)顯示，這條路也挺難走……

2018年，全國(guó)僅有0.25%的企業(yè)提供企業(yè)年金，數(shù)量為8.45萬(wàn)家，以大型國(guó)企為主，參保人數(shù)為2352萬(wàn)。

這種情況下，剩下的第三支柱自然被寄予厚望。

而且，國(guó)家如此看重第三支柱養(yǎng)老，是有先例可循的。

以養(yǎng)老體系發(fā)展較成熟的美國(guó)為例。

美國(guó)同樣是“三支柱”體系，但他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系要均衡得多。

它以第一支柱（聯(lián)邦社?；穑檩o，第二支柱（職業(yè)養(yǎng)老金）和第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）為主。

尤其是美國(guó)的第三支柱發(fā)展迅速，甚至有趕超第二支柱的架勢(shì)。

可能是看到國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，近幾年我國(guó)卯足了勁要大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱了！

無(wú)論是之前的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金制度等政策，還是現(xiàn)在成立國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，都能看出國(guó)家的努力。

這些都在向我們發(fā)出信號(hào)：養(yǎng)老不能只靠國(guó)家，也不能光靠孩子，自己也得出一份力。

不過，明明可以把錢存銀行里，為何要用保險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？

自然是因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)有它的過人之處。

以年金險(xiǎn)為例，它具備保證本金不虧損、安全、收益明確等特點(diǎn)。

在投保時(shí)，什么時(shí)候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久，這些都白紙黑字地寫進(jìn)合同里。

無(wú)論金融市場(chǎng)未來(lái)如何波動(dòng)，都不會(huì)影響自己領(lǐng)的錢。

保終身的年金險(xiǎn)，可以為自己提供一筆與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，很適合用來(lái)養(yǎng)老。

部分養(yǎng)老保險(xiǎn)還能搭配萬(wàn)能賬戶，實(shí)現(xiàn)資金二次增值，且有保證利率（意思是無(wú)論經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何，該利率都不受影響）。

當(dāng)總保費(fèi)達(dá)到一定金額，還能申請(qǐng)入住養(yǎng)老社區(qū)。

不僅解決了“沒錢養(yǎng)老”的問題，甚至連“去哪養(yǎng)老”這個(gè)問題也一并搞定了。

話說回來(lái)，“國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司”確實(shí)很牛。想必有很多朋友都在搓手期盼它家的養(yǎng)老產(chǎn)品。但這個(gè)公司剛剛被批注設(shè)立，保守估計(jì)最晚要1年才能完成籌建工作。

然后等具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)、通過備案……這個(gè)過程可能還要更久。

我們既然知道未來(lái)要面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，趁早做準(zhǔn)備總比什么都不做來(lái)得強(qiáng)。

開源節(jié)流，提前規(guī)劃養(yǎng)老金，爭(zhēng)取提前退休。