返還型保險到底好不好，為啥長輩們只信返還型保險？

這兩年保險市場有個很大的變化：消費者越來越精明。

以前賣個返還型保險，打著“出險就理賠，沒出險到期返錢，還能給點利息”的旗號，包你心甘情愿的掏腰包。

現(xiàn)在這世道變了，在互聯(lián)網保險和一些自媒體的教育下，“返還”二字都快成洪水猛獸了，經常上網的用戶都知道計算通脹貶值、返還的收益率。

但長輩不同，他們可都是在線下代理人一路服務過來的，就是認準返還的好，你勸還不聽，估摸著內心還覺的你傻。

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即便你說的是對的，長輩為啥就是我行我素？如何改變他們對返還保險的認知呢？

01 改變一個人的認知，很難

長輩不聽你勸，就是認準返還的保險好，很多人將原因歸咎于頑固、觀念老化，大錯特錯。

歸根到底其實是“認知偏差”的原因。

這里說的認知偏差不是指長輩不懂返還型保險，是壓根就不信你。

中國是個人情社會，要講長幼秩序的，你作為一個晚輩，要推翻他已有的認知，說道：返還的保險都是坑，返的那點錢幾十年后通脹都不夠打場麻將，買了就是上當。

做長輩的聽到這話，心里會咋想？

腦補一下長輩的心理活動：這小東西不得了，指指點點都教訓我頭上來了，我這輩子吃的鹽比你走的路都多，還讓我不買返還保險。

（語言有點夸張，意思都差不多）

這就是認知偏差，他們首先就不相信你說的話，還會管它返還型保險是好是壞？

為什么會不相信你的話呢？

在家庭地位差不多，或者你不是某一專業(yè)的權威的情況下，長輩年紀比你大、人生經驗比你豐富、見識也比你廣，他憑啥就會輕易的相信你呢？

就算你上了大學、甚至讀了碩士博士，在他們眼里，你仍然是個小屁孩。

所以，不要妄想著長輩會輕易聽你的，再說了，他相信了你的話，不就代表他以前的想法是錯誤的嗎？

承認錯誤是一件很難的事，更別提要長輩承認錯誤。人沒有那么大度的，不信你對你們公司的領導說：我覺得公司的發(fā)展戰(zhàn)略有問題，需要立馬修正。

不開除你就是走運了。

02 深度拆解返還保險的本質

什么是返還型保險？

如上圖，返還型保險的運作機制

通常返還型保險的名稱不會直接叫**返還，而是叫**兩全保險，如下：

某返還險條款合同，滿期生存金即：保障期限內沒出險理賠，則返還150%的所繳保費

既然有返還，那保險公司肯定不會虧本返給你，一般要設定一個期限，比如上面那款30年后返還150%的所繳保費。

多的50%這部分，可以算作是利息，這個利息到底是高是低？給大家用上面這款產品演示下。

以0歲男、15年繳、100萬保額、年繳保費7600元測算，如下：

Irr指內部收益率，一般我們要計算一款理財產品的收益率，都得用到它。

30年后返還150%所繳保費即17.1萬，按照5%的年通脹率，這筆錢30年后大概救值3.6萬。

上圖右下角紅色數(shù)字1.77%，表示這款產品30年后返還150%所繳保費，最終的收益率只有1.77%。

很低是吧，我順手查了下余X寶的利率，目前七日年化利率是2.605%，換算成年利率也比這個1.77%高啊！

余X寶利率截圖

如果不買這款返還型的保險，去買一款消費型的產品，比如慧*安，同樣以0歲男、15年繳，保額80萬測算，年繳保費只需960元。

15年繳總計保費才14400元；

上面那款返還險15年繳總保費114000元；

也就是說，買這款返還型保險總計保費要比慧*安多花99600元，如果將這99600元以余額寶2.605%的收益率理財計算，最終產生的收益要遠比1.77%的返還利率高。

這筆賬還是很好算的，給大家總結下返還型保險的一些劣勢：

● 保費高，極大的占用家庭預算和現(xiàn)金流

我一般不建議像我這樣普通家庭買返還型保險，價格真心貴，本來年收入分到保險這塊就沒剩多少錢了，買個太貴的保險，可能一下就將預算用完了，那家里其它人的保險就沒錢買了。

再者，一年就掙這么點錢，如果遇到某年度買車、生二胎之類的需要花錢，家里基本就沒多少現(xiàn)金流了，還要交一大筆保費，很痛苦的。

● 賠的金額少

比如，小明有8000元預算，如果是普通的保障型產品可以買到50萬保額，返還型產品因為價格貴，只能買到30萬保額。

一旦在保障期限內出險，普通保障型產品能賠50萬，而返還的產品只能賠30萬，少賠20萬啊，多少人一年都掙不到20萬大洋。

● 收益低

返還型的保險收益率大多都在2%左右，想指望這個利率跑贏通脹是不可能的。

返還的本質其實是保險公司多收你一部分錢，然后用這錢做投資，最后將投資產生的收益的一部分返給你。

03 如何讓你的長輩聽勸？

這個問題也不難，要讓你的長輩聽你的勸，不要只信返還型保險，你首先要做的，就是不能和他們對著干，得順著他們，先認可他們的想法。

只有陣線達成了一致，才有繼續(xù)交流的可能。

大家可以想想：自己小時候是不是很少真正聽長輩的話？

長輩說的那些話，大多都是正確的，但自己卻很少聽進去?，F(xiàn)在角色對換了，當年那個被教育的小孩，現(xiàn)在開始“教育”起人了，換哪個長輩心里都不好受??！

所以，讓長輩聽你勸這事不能急，要潛移默化，比如時不時在家族微信群發(fā)幾篇深刻剖析返還保險的文章？

長輩們看多了，看法自然就會慢慢轉變。

而且，也不會和你起爭端，因為教育長輩的是內容，而不是你，你只是個轉發(fā)文章的，長輩不會怪罪你的。