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甲狀腺癌確診就賠，直腸癌要切除2/3，這些謠言你一定聽過

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1310 人看過

最近我在日常給大家做保險(xiǎn)咨詢的時(shí)候。

突然收到了這么一張圖，內(nèi)容是這樣的：

來自聊天截圖

甲狀腺癌只有**公司才賠，其它公司都要達(dá)到一定公分；

直腸癌**公司沒有規(guī)定理賠長度，其它公司規(guī)定要切除2/3，如果是香港保險(xiǎn)則不會(huì)賠付；

宮外孕除了**醫(yī)療可以報(bào)銷，其它公司還沒有發(fā)現(xiàn)可以報(bào)銷的。

......

最后還來了個(gè)總結(jié)：

選險(xiǎn)種，外行人看價(jià)格，內(nèi)行人看條款。

這話的意思不就是，我們的保險(xiǎn)貴是有道理的，因?yàn)闂l款寬松？

看完這些我只想給大家說一聲“對(duì)不起”。

都怪我沒有做好科普工作，才讓這些妖魔鬼怪似的謠言蹦出來禍害大家。

（圖源dbbqb）

其實(shí)從8年前我入行那時(shí)起，這些謠言就已經(jīng)在傳播了。

現(xiàn)在都2020年了，同樣的謠言還能在大家的朋友圈廣為流傳。

在我看來，說明了兩個(gè)問題：

一是總有一些人覺得自己能夠靠欺騙、蒙蔽來達(dá)到成功銷售的目的，而殊不知這樣的生意絕對(duì)做不長久。

二是之所以這些謠言還能夠經(jīng)久流傳且有人信，一定程度上說明目前保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對(duì)稱還是非常嚴(yán)重的。

革命尚未成功，科普仍需努力。

今天，我就以上面那家**公司的條款和另外一家其它公司的條款一一對(duì)比，拆解謠言。

02甲狀腺癌理賠是否需要達(dá)到一定公分？

首先大家需要知道一個(gè)事實(shí)：

無論是甲狀腺癌，還是肺癌胃癌等等其它亂七八糟的癌癥，統(tǒng)統(tǒng)都是惡性腫瘤。

惡性腫瘤怎么賠付的呢？

請(qǐng)看下圖銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一給出的理賠定義：

來自合同條款

上圖分別是**公司和其它公司的針對(duì)惡性腫瘤的理賠條款。

可以看到，兩者是一模一樣的。因?yàn)閻盒阅[瘤作為最高發(fā)的重大疾病之一，它的理賠條件是保監(jiān)統(tǒng)一規(guī)定的，各家保險(xiǎn)公司都一樣。

怎么會(huì)是**公司甲狀腺癌確診就賠，其它公司需要達(dá)到一定公分才賠呢？

你這不是打監(jiān)管的臉么。

至于上面說到的香港保險(xiǎn)不賠甲狀腺癌是否真實(shí)呢？

這個(gè)說法十分片面。

港險(xiǎn)對(duì)甲狀腺癌理賠是分級(jí)賠付。

T1N0M0級(jí)別的甲狀腺癌是按照“輕癥”賠付的（在大陸可以當(dāng)作重疾理賠）；而T1N0M0級(jí)別以上的甲狀腺癌才可以按照“重疾”賠付。

所以并非港險(xiǎn)不賠甲狀腺癌。

直腸癌理賠真的需要切除2/3嗎？

直腸癌也屬于惡性腫瘤的一種，理賠條款和上面的甲狀腺癌都是一樣的，確診就賠。

哪還有切除2/3這一出呢。

經(jīng)過我的一番深挖，終于找到了有兩種重疾需要切除2/3腸道。

小腸移植和嚴(yán)重腸道疾病并發(fā)癥

來自合同條款

可以看到，針對(duì)嚴(yán)重腸道疾病并發(fā)癥理賠條件上，**公司的產(chǎn)品要求切除部分或全部小腸；而其它公司至少要求切除2/3腸道。

至于**公司的切除部分到底是切多少，合同上也沒寫，咱也不得而知。

而其它公司的產(chǎn)品，要求切2/3起碼還有個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)字。

個(gè)人覺得，

后者的理賠條件更嚴(yán)謹(jǐn)。

所以現(xiàn)在事實(shí)清楚了，

原來規(guī)定理賠時(shí)要切除2/3的腸道，是針對(duì)重疾病種“小腸移植術(shù)或腸道疾病并發(fā)癥”，而不是直腸癌。

這兩種壓根就不是同一種疾病。

謠言稱直腸癌理賠**公司沒有規(guī)定長度，而其它公司直腸癌需要切除2/3，是將其它腸道類疾病的理賠條件移花接木到直腸癌上。

根本就不是一回事。

宮外孕除了**公司的醫(yī)療可以報(bào)銷，其它公司還沒有發(fā)現(xiàn)可以報(bào)銷的？

在看了20多款醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款后，

我發(fā)現(xiàn)宮外孕幾乎所有產(chǎn)品都是免責(zé)的。

來自合同條款

免責(zé)意味著不賠，而在**公司的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)免責(zé)條款中，則沒有看到宮外孕的字眼。

來自合同條款

本著求真務(wù)實(shí)的探索精神，我又咨詢了**公司的官方客服。

客服給我的答復(fù)是這樣的：

如保單無其他特別約定，一般情況下，異位妊娠，俗稱宮外孕可按照疾病賠付，歸屬在門診或住院責(zé)任中。

來自對(duì)話截圖

這意思就是宮外孕可以報(bào)銷。

看來“宮外孕除了**公司的醫(yī)療可以報(bào)銷，其它公司還沒有發(fā)現(xiàn)可以報(bào)銷的”這一條說的還是有依據(jù)的。

如果在意宮外孕報(bào)銷的朋友，醫(yī)療險(xiǎn)可以選擇**公司的產(chǎn)品。

植物人，**公司一個(gè)月就賠，其他公司12個(gè)月才賠？

同樣，咱們繼續(xù)深挖條款。

下圖是**公司和其它公司的重疾險(xiǎn)對(duì)重大疾病“植物人狀態(tài)”的理賠條件說明：

來自合同條款

我給大家總結(jié)下理賠要求：

? 由意外或疾病導(dǎo)致大腦皮質(zhì)全面壞死、意識(shí)喪失（也叫認(rèn)知能力喪失）；

? 由醫(yī)生的明確診斷、檢查證明；

? 疾病狀態(tài)情況持續(xù)一個(gè)月或以上；

? 酗酒或?yàn)E用藥物所致的植物人狀態(tài)免責(zé)。

可以看到，對(duì)于重病植物人狀態(tài)，

兩家公司的理賠條件基本都是一樣的，區(qū)別在于文章的表述和順序排列。

所以由此證明：

植物人，**公司一個(gè)月就賠，其他公司12個(gè)月才賠是謠言。

腦中風(fēng)理賠三級(jí)還是二級(jí)好？

有圖為證，

下面分別是**公司和其它公司對(duì)腦中風(fēng)后遺癥的理賠條款。

來自合同條款

很明顯的看到，兩家公司對(duì)腦中風(fēng)的理賠條件是完全一樣的。

都是要求一肢或一肢以上肢體肌力III級(jí)或III級(jí)以下。

這里得給大家說明下：

肢體肌力分級(jí)越高越正常，最好的是5級(jí)，表示完全正常；最差的是0級(jí)，說明不僅不能動(dòng)，連肌肉收縮功能都沒有。

所以，

相對(duì)于腦中風(fēng)理賠條件而言，III級(jí)要比II級(jí)更好，但兩家公司都是要求III級(jí)，不存在II級(jí)的情況。

另外還得注意的是**公司將輕微腦中風(fēng)當(dāng)作輕癥賠付，只能賠20%保額；

而其它公司（我上圖例舉的這款產(chǎn)品）則是把它當(dāng)作中癥賠付，賠60%保額。

同樣的疾病，同樣的理賠條件，后者能比前者多賠40%保額。

（圖源dbbqb）

到這里就很說明問題了，不僅這一條是謠言，而且同樣的理賠條件，**公司的產(chǎn)品賠的還要比別人少。

昏迷是48還是72小時(shí)才賠？

關(guān)于昏迷這種疾病的賠付，有3種情況：

昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)為5分或5分以下，且持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)：

? 呼吸機(jī)使用≥48小時(shí)，一般當(dāng)作輕癥賠付；

? 呼吸機(jī)使用≥72小時(shí)，一般當(dāng)作中癥賠付；

? 呼吸機(jī)使用≥96小時(shí)，一般當(dāng)作重疾賠付。

而根據(jù)最開始那張圖中所說：

**公司昏迷48小時(shí)就賠；其它公司昏迷72小時(shí)才賠，純粹就是徹頭徹尾的謠言。

如下圖條款所示：

來自合同條款

**公司的昏迷疾病有輕癥保障，符合條件的前提下，使用呼吸機(jī)48小時(shí)就能賠。

但其它公司，特別是很多保中癥的重疾險(xiǎn)，昏迷不僅有輕癥保障，中癥保障也有。

可以看到，昏迷的輕癥狀態(tài)也是48小時(shí)就賠的，只是中癥才是72小時(shí)賠。

最后給大家總結(jié)下最上面那種謠言圖。除了宮外孕那一條是真的，其它都是假的。如果以后還有誰對(duì)你說，甲狀腺癌我司確診才賠，直腸癌人家公司要切2/3,腦中風(fēng)我們III級(jí)人家II級(jí)，等等諸如此類的話。大可以將這篇文章甩給他，狠狠的打他的臉。其實(shí)我覺得，造謠說自家產(chǎn)品條款比別人的好理賠，這種人是很聰明的。知道自家的產(chǎn)品性價(jià)比不高，保的少，價(jià)格貴，但為了順利銷售出去，故意捏造一些謠言，營造出一種貴有貴的道理的感覺。

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甲狀腺癌確診就賠，直腸癌要切除2/3，這些謠言你一定聽過

甲狀腺癌確診就賠，直腸癌要切除2/3，這些謠言你一定聽過