為什么延遲退休？我們要怎么準(zhǔn)備養(yǎng)老？

最近，有關(guān)延遲退休的言論又雙叒叕炸了。
   

2020年11月，"十四五"規(guī)劃明確提出要實施漸進式延遲法定退休年齡，請看關(guān)鍵詞——“實施”、“漸進”，上層態(tài)度堅定，延遲退休勢在必行。     

消息一出，輿論立馬沸騰，不出意外的是反對的聲音占了多數(shù)。    

不難理解，這對從事體力勞動、或在基層崗位的普通人而言，延遲退休帶來的問題是現(xiàn)實而殘酷的，比如：    

身體上，長期從事體力勞動導(dǎo)致身體難以負荷；    

職業(yè)上，萬一中年下崗，再就業(yè)可能困難重重；    

經(jīng)濟上，少拿五年退休金、還要多交五年社保……    

而身居高位的高收入人群，則多對延遲退休表現(xiàn)出了支持或無所謂的態(tài)度。    

站在國家的角度看，這種涉及民生利益的大事，絕不是腦袋一拍就能決定的（具體分析可見下文），政府也表示會彈性處理，尤其是對一些從事特殊工種的或即將退休的群眾。    

至于80后、90后？    

別想了，延后退休，有一個算一個。    

作為肯定逃不過的一員，小馬老師雖然也有些悲從中來，但還是想跟大家理性地探討這個話題，比如：    

1、為什么要延遲退休？    

2、逃不過，我們可以做什么？？    

01    

為什么延遲退休？        

先說直接原因——養(yǎng)老金不夠用。    

不夠的含義有兩層：一是領(lǐng)的養(yǎng)老金是否足夠用，二是將來我們還能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金？    

先說夠不夠用，目前的養(yǎng)老金替代率低于50%，如果光靠養(yǎng)老金，退休的生活質(zhì)量直接打五折！至于將來我們會不會連打五折的機會都沒有，一起看個數(shù)據(jù)：    

根據(jù)中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告 2019-2050》，我國養(yǎng)老金收不抵支的省份高達 16 個，不考慮財政補貼的情況下，今年的養(yǎng)老金當(dāng)期結(jié)余已經(jīng)是負數(shù)，算上財政補貼，結(jié)余負數(shù)可延遲到2028 年，累計結(jié)余將在 2035 年耗盡。    

也就是說，如果不采取舉措，15年后退休的人已經(jīng)領(lǐng)不到養(yǎng)老金了！    

養(yǎng)老金不夠是老齡化社會必然面對的問題，反正德國、日本、俄羅斯……都很頭大。    

其次是延遲退休有效且合理。    

從1989年開始，全球大約有170個國家延遲了退休年齡。說到這兒，很多人可能還不知道，我國規(guī)定的退休年齡是非常早的，根據(jù)Finnish Centre for Pensions的統(tǒng)計，絕大多數(shù)國家的退休年齡都超過了60歲，在65-70周歲左右（見下圖）。    

圖片來源：知乎-布魯一林    

按我國現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，分別是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲退休，延長五年其實也就是65歲和60歲，放在全球看也只是平均水平。    

截至2019年底，我國60周歲及以上人口達到了2.54億，到2025年，這一數(shù)據(jù)將突破3億！退休老人增長過快，老年撫養(yǎng)比就會上升，按專家說法，到2032年，我國的老年撫養(yǎng)比將占到56%，也就是平均每兩個勞動力就要養(yǎng)一個老人。    

一句話：太難了！    

為了減輕養(yǎng)老金系統(tǒng)壓力，國家做過不少努力，比如放開二胎、增加社保基金池投資比例、鼓勵居民通過商業(yè)保險養(yǎng)老、以及延遲退休。    

延遲退休的目的就一個，讓現(xiàn)在退休的人不發(fā)愁，未來退休的人不焦慮，而要做到這一點，只能是年輕人辛苦些、老人家委屈些、社會和政府再努力些，各方力量擰成一股繩共同解決老齡化帶來的社會難題。    

該圖片由Lars_Nissen在Pixabay上發(fā)布           

02    

我們還可以做什么？     

話說到這，相信大家都能理解國家的一片苦心，逃避沒用，只能提前做好準(zhǔn)備，積極應(yīng)對！    

讓我們再捋一捋人們反對的理由：擔(dān)心身體不堪重負、晚拿了退休金、多繳了保險費、再就業(yè)困難……    

仔細一想就會發(fā)現(xiàn)，人們?nèi)笔У钠鋵嵤菍夏晟畹陌踩?，老了如何抵御疾病、意外風(fēng)險、如何保障收入，根本上都是經(jīng)濟問題?。?/span>    

那么，怎樣才能保障老年生活質(zhì)量？兩個方向入手：    

一是有源源不斷的收入，防止長壽卻沒錢花。    

我國目前人均壽命達到了77.4歲，上海更是達到了88.66歲，據(jù)推斷，90后、00后這一代人將出現(xiàn)越來越多的百歲老人，假設(shè)我們可以活到100歲，就得準(zhǔn)備40年的退休生活支出，如果選擇入住養(yǎng)老院，按中等水平7000元月費，就得準(zhǔn)備336萬，這還不考慮醫(yī)療、旅游、娛樂和通脹等情況。    

二是抵御風(fēng)險。防止意外、疾病導(dǎo)致老年貧困。    

目前我國超過1.8億的老年人患有慢性病，其中患兩種以上慢性病的老年人占75%以上，但只要有好的康養(yǎng)資源，慢性病老人一樣是健康長壽的，只是在康復(fù)醫(yī)療、長期/短期護理、各種藥物等方面的費用，誰也說不好多少才夠用。    

這些問題，通通都能用商業(yè)保險解決！    

事實上，國家已經(jīng)不止一次談及要大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，鼓勵發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，而且反復(fù)強調(diào)要把商業(yè)保險逐步上升到“國家戰(zhàn)略”層面。    

與傳統(tǒng)的以房養(yǎng)老、社保養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老相比，商業(yè)保險養(yǎng)老的性價比、安全性都更高！小馬老師給大家簡單例舉幾種：    

1）年金險    

年金險可以解決退休后沒有收入的問題。我們只要前期存一筆保費，繳納一定年限后就能開始領(lǐng)取，活多久領(lǐng)多久，如果領(lǐng)取期間去世，被保人的家人可獲得一筆賠償金。    

年金險的形式多種多樣，萬能型、兩全型，各有千秋。共同點是產(chǎn)品會把將來能領(lǐng)多少、領(lǐng)多久都明明白白寫進保險條款里，背后還有國家的監(jiān)管部門強力保障！    

投保年金險，非常適合存不下錢的剁手一族，很多產(chǎn)品一塊錢也能投，隨時能加保。此外，這種活得越長領(lǐng)錢越多的保險，還有給予人們積極心理暗示的作用——活得越久越劃算。因此很適合給自己或父母投保，一舉多得！    

當(dāng)然，年金險也有它的局限，只能是特定時間領(lǐng)取固定金額，萬一有急需用錢的地方，就顯得不夠靈活，擔(dān)心這點的話我們還可以考慮增額終身壽險！    

2）終身壽險    

目前市場上有定額終身壽險和增額終身壽險，兩者以生命為標(biāo)的的保險產(chǎn)品，保單都具有現(xiàn)金價值，一樣是活得越久，現(xiàn)金價值越高，甚至可以超過保額。    

其中增額終身壽險更為靈活，一是身故保額持續(xù)增長，前期身故保額較低，但活得越久，保額和現(xiàn)金價值越高，遠遠超過定額終身壽險。二是可以隨時減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，靈活性更強，可以應(yīng)對比如疾病等突發(fā)情況。    

溫馨提示：市面上年金險和終身壽險的產(chǎn)品很多，如何搭配，買多少保額，都要根據(jù)自身的實際情況和需求來。    

3）健康險——重疾險/醫(yī)療險/防癌險/長期護理險    

其實人只要活得足夠久，“疾病”大概率是逃不掉的，而重疾險、醫(yī)療險等健康險的作用就是轉(zhuǎn)移疾病帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，一樣是患病，有保險公司兜底的人，無論是就醫(yī)資源、就醫(yī)質(zhì)量和心態(tài)上都要更好些。     

總結(jié)：    

生活中我們會發(fā)現(xiàn)，善用工具的人比埋頭苦干更高效，保險也是一種工具，雖不能讓人暴富、卻可以保障我們的生活質(zhì)量、讓我們持續(xù)地有錢。    

如果你還對未來有擔(dān)憂，別錯過保險這個好幫手！         

最后，祝愿大家不管前浪后浪，老了也能放肆浪！    

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