第一次買保險(xiǎn)要買哪些，要交多少錢？

很多人第一次買保險(xiǎn)都會顯得手足無措。

這么多保險(xiǎn)該買哪些？重疾險(xiǎn)？醫(yī)療險(xiǎn)？

條款這么復(fù)雜該怎么看？哪個(gè)更適合自己？

實(shí)際上，保險(xiǎn)規(guī)劃有跡可循。

買保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，幫助我們度過人生的各種不確定。

因此第一次買保險(xiǎn)，可以根據(jù)我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來規(guī)劃。

咱們都面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

疾病風(fēng)險(xiǎn)大概是我們每個(gè)人生命中都要面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

一旦生病，我們可能什么都做不了，必須盡快花錢治療。

（來源：pexels）

這個(gè)時(shí)候需要醫(yī)療保險(xiǎn)解決我們治療費(fèi)用的問題。

醫(yī)療保險(xiǎn)通常會分為兩類：

一個(gè)是針對門診、小額費(fèi)用的小額門診醫(yī)療險(xiǎn)。

類似日常的發(fā)燒、感冒，都可以報(bào)銷。

但相對而言，因?yàn)檫@些費(fèi)用我們能夠承受，所以它的重要性靠后。

一個(gè)是針對住院，大額費(fèi)用的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

重大疾病需要的高額費(fèi)用對一個(gè)家庭的打擊是毀滅性的。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額上百萬，能解決絕大部分疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這恰恰需要我們重點(diǎn)關(guān)注。

前面說到，一旦生病我們可能什么都沒法做，需要盡快治療。

而另一方面，因?yàn)槭裁炊紱]法做，我們也失去了維持基本生活的工作收入。

（來源：pexels）

醫(yī)療險(xiǎn)解決的是治病的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而生活的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)需要提供定額給付的重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的作用是確診或滿足合同條件時(shí)，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。

這筆錢不限用途，因此可以彌補(bǔ)收入損失。

誰也不知道，意外什么時(shí)候會來？

解決意外風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)就是我們常說的意外險(xiǎn)。

它的作用是在各種意外發(fā)生時(shí)，提供一定的醫(yī)療補(bǔ)助，以及一筆錢解決受害人及其家屬的生活問題。

身故風(fēng)險(xiǎn)大概是這幾個(gè)里最容易被忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

既然人都沒了，那風(fēng)險(xiǎn)不就沒了。

實(shí)際上，身故風(fēng)險(xiǎn)指的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故時(shí)，給家庭其他成員留下的債務(wù)和生存風(fēng)險(xiǎn)。

即，賺錢的人沒了，剩下的人怎么解決債務(wù)和生存問題？

而定期壽險(xiǎn)保身故/全殘，能在被保人身故時(shí)留下一筆錢幫助家人度過難關(guān)。

以上四大風(fēng)險(xiǎn)，基本上就是我們面臨的常見風(fēng)險(xiǎn)。

而要轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)，起碼需要4大保險(xiǎn)：

每一個(gè)保險(xiǎn)該怎么挑？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)解決住院相關(guān)的治療費(fèi)用，不限疾病、意外，保障范圍廣，可以說是四大險(xiǎn)種中最基礎(chǔ)的那個(gè)，配合上醫(yī)保，能解決我們所面臨的絕大多數(shù)治療費(fèi)用問題。

挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要看四點(diǎn)↓

一個(gè)比較正經(jīng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本保障包括：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。

通常來說，這四個(gè)都會有，但要避免某些產(chǎn)品偷工減料。

除此之外，如果還能保外購藥和質(zhì)子重離子就更優(yōu)秀了。

免賠額相當(dāng)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的起付線，免賠額越低，獲賠的機(jī)會越高，因此越小越好。

市場上百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額基本是1萬起，差別不大。

關(guān)鍵是看產(chǎn)品會不會給到一些變相降低免賠額的方式，比如：

由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較看重健康告知，如果理賠之后不能續(xù)保，那以后就沒保障了。

所以最好挑選能保證續(xù)保時(shí)間長的產(chǎn)品，即使出險(xiǎn)或者健康狀況發(fā)生變化，也能續(xù)保。

增值服務(wù)雖然屬于額外保障，但有些時(shí)候卻能救命，比如重疾綠通。

可以縮短某些緊急情況下的治療時(shí)間，得到緊急救治。

除此之外，像費(fèi)用墊付或藥品直付，也是很加分的增值服務(wù)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)在個(gè)人和家庭保障中的重要性怎么強(qiáng)調(diào)都不為過，買好了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以說一大部分保障問題就解決了，因此上面四點(diǎn)可別漏了。

重疾險(xiǎn)保障的是合同約定的疾病，確診或滿足約定條件就能直接拿到保險(xiǎn)公司賠的一筆錢。

不過重疾險(xiǎn)也是四大險(xiǎn)種中價(jià)格最貴，保障責(zé)任相對復(fù)雜的。

但搞懂四大基本盤，其他花里胡哨的東西就難不倒你。

既然相對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，重疾險(xiǎn)的主要目的是彌補(bǔ)收入損失，那自然是越多越多。

一線城市建議50萬起，其他城市起碼30萬，如果預(yù)算不足，就先選擇保定期。

重疾險(xiǎn)保障范圍是合同約定的疾病，所以關(guān)注是否涵蓋高發(fā)的輕重癥很重要。

賠付比例越高意味著出險(xiǎn)時(shí)，相對賠付的更多。

注意兩個(gè)比例：

一輕中癥的的基礎(chǔ)賠付比例，越高越好

因?yàn)橹丶驳幕A(chǔ)賠付都是100%，所以要看輕中癥的基礎(chǔ)賠付是否夠高。

二是輕中重癥的額外賠付比例，時(shí)間范圍越長越好，比例越高越好

除了基礎(chǔ)比例，現(xiàn)在市場主流的賠付還會有在限制時(shí)間內(nèi)的額外賠付。

癌癥在重疾里最高發(fā)（約四分之三），還特別容易復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移，因此附加一個(gè)癌癥二次賠付也挺有必要。

至于重疾多次賠，給大家說件事。

所以重疾多次賠也可以選上。

有朋友可能覺得，百萬醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)有些重復(fù)，但由于其不同于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的給付形式。

重疾險(xiǎn)賠的錢能解決很多問題，想想看：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是你得去治療，花了錢才能理賠，并且報(bào)銷的錢肯定不會超過花的錢，這理賠只能用作治療。

重疾險(xiǎn)是不管你花多少錢，反正買多少保額就賠多少錢，怎么用隨你，哪里缺錢補(bǔ)哪里！

不過因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)價(jià)格比較貴，挑選的時(shí)候務(wù)必按四大基本盤多留些心眼，畢竟退保可就有損失了。

（來源：dbbqb）

意外險(xiǎn)的保障比較簡單，專門針對意外這個(gè)場景導(dǎo)致的身故/傷殘，以及意外傷害醫(yī)療。

不過需要注意，意外需要滿足外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四個(gè)基本要求。

意外險(xiǎn)雖然比較便宜，但也有一些坑，比如有些看似保額幾百萬的意外險(xiǎn)，實(shí)際上只針對航空等特定場景意外。

所以意外險(xiǎn)挑選要重點(diǎn)注意兩點(diǎn)：

一般意外身故/傷殘保額

一般意外就是針對各種場景下的意外都能保障，車禍、航空意外等等，這個(gè)保額越高越好

意外醫(yī)療保障

日常的意外達(dá)不到身故和傷殘的程度，需要用意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

而這個(gè)保障范圍最好不限社保用藥，同時(shí)，賠付比例越高越高。

雖然很多人覺得意外不會發(fā)生在自己身上，但正如那句話：誰也不知道明天和意外哪一個(gè)先來？

一年花個(gè)一兩百，不安心多了！

（來源：dbbqb）

定期壽險(xiǎn)保障的是身故或全殘，解決的是家庭成員的債務(wù)和生存問題，因此要重點(diǎn)關(guān)注2點(diǎn)↓

保障時(shí)間是否能涵蓋被保人的主要經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)周期，建議保到退休為止。

保障額度是否能涵蓋相關(guān)債務(wù)和5-10年生活費(fèi)用。

在以上2點(diǎn)的基礎(chǔ)上挑選時(shí)，可重點(diǎn)關(guān)注性價(jià)比。

即，相同保障時(shí)間和額度下，價(jià)格是否足夠便宜？

有人可能覺得意外險(xiǎn)跟定期壽險(xiǎn)都保身故，是不是只買一個(gè)就行了。

但是意外險(xiǎn)場景單一，達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的要求。

而定期壽險(xiǎn)不限制死亡原因，無論是病死、意外死還是猝死，只要不觸犯免責(zé)條款，都能賠。 

所以定期壽險(xiǎn)能更好解決身故風(fēng)險(xiǎn)。

需要謹(jǐn)記的四個(gè)問題

雖然已經(jīng)詳細(xì)介紹過各個(gè)險(xiǎn)種的挑選細(xì)則，但把各個(gè)險(xiǎn)種組合在一起，或者給家庭成員一起做放方案，那問題又多了。

所以這里再給大家說明要解決的4個(gè)問題：

預(yù)算問題會貫穿整個(gè)方案規(guī)劃的始終，錢不夠買啥都費(fèi)勁。

但切記，買保險(xiǎn)也是為了讓我們的生活更加美好，所以切不可為了買保險(xiǎn)而增加生活負(fù)擔(dān)。

一般來說，一年花在保險(xiǎn)上的錢在年收入的10%左右就可以，當(dāng)然這個(gè)比例可以根據(jù)個(gè)人情況調(diào)整。

（來源：dbbqb）

由于預(yù)算有限，所以在能買的險(xiǎn)種上就存在一定的取舍。

建議的順序是：百萬醫(yī)療險(xiǎn)=意外險(xiǎn)（因?yàn)楹鼙阋耍?gt;重疾險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)。

在確定都能購買的情況下，涉及的一些保障細(xì)節(jié)預(yù)算問題↓

重疾險(xiǎn)：優(yōu)先搞定基本保障，重疾/中癥/輕癥的保額，然后是保障時(shí)間，然后是癌癥多次賠

定期壽險(xiǎn)：優(yōu)先保額，然后保障時(shí)間

同樣是預(yù)算問題，一家人的保障做下來，可能會預(yù)算超支。

因?yàn)閻郏腥藭x擇先給孩子買。

但孩子是依附父母生存，父母如果發(fā)生意外，孩子生存也會寸步難行。

因此一個(gè)負(fù)責(zé)任的父母應(yīng)該先給自己做好保障，然后再考慮孩子。

當(dāng)然，實(shí)際而言既然都已經(jīng)決定投保，也不會父母買了，缺了孩子。

只是會在具體的保障上做一些取舍，比如父母的保額買高一點(diǎn)，孩子的可以先買少一點(diǎn)。

細(xì)心的朋友應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，前面都沒有介紹年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)一類帶財(cái)富管理屬性的保險(xiǎn)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度說，年金險(xiǎn)保的是“老了以后沒錢花”的風(fēng)險(xiǎn)，但如果基本的疾病意外都沒解決，活不到退休，也休談養(yǎng)老問題了。

因此，基本疾病意外身故才是根基，在此之外還有錢，再慢慢考慮養(yǎng)老。

今天的內(nèi)容有點(diǎn)多，建議各位朋友收藏后慢慢消化。

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