買了580萬保額，生病后竟沒有一家能賠？
慧擇小馬老師 · 一年前371 人看過
前幾天，一個新聞沖上了熱搜。
一位義烏的何女士，患甲狀腺癌，拿著15張保單跑去理賠，卻被保司一一拒賠。
580萬的保額不僅瞬間“打了水漂”，何女士還把自己“送”進了公安局。
今天，一起來扒一扒這事。
一口氣投保15家，她能“賺”上一筆？
何女士，是某保險公司的業(yè)務(wù)員。
一次單位體檢中，她發(fā)現(xiàn)自己甲狀腺有結(jié)節(jié)，且有惡性風(fēng)險。
意味著，這個結(jié)節(jié)很可能已經(jīng)癌變。
何女士沒有進一步確診，也沒有接受治療，而是心生一計：
“如果一次多投幾份保險，興許還能從中賺上一筆?！?/strong>
于是，她決定“搞點事情”，把即將承擔(dān)的這筆醫(yī)療費用，“轉(zhuǎn)嫁”給保險公司。
何女士一口氣買了15份保險，總保額超過580萬。
“我熟悉整個投保、理賠流程，只要規(guī)避一些環(huán)節(jié)，肯定萬無一失?！边@是何女士的原話。
于是，一場驚天陰謀開始了。
等待期一過，何女士就跑去醫(yī)院復(fù)診，拿著甲狀腺癌的確診報告，要求保司賠償。
第一家保險公司收到理賠要求，本來沒覺得有問題。
但同行一問：“哎？這個客戶也在你家買了保險啊？他在我這也買了?！?/p>
紙包不住火，何女士的“小伎倆”很快被其他保險公司識破。
15家保司聯(lián)名，向義烏市公安局報了警。
出險后，保司究竟怎么查的？
何女士的案子，保險公司到底是怎么查的？很多人會好奇。
一般來說，出險后，保險公司的理賠調(diào)查有這么幾個操作：
1
查你的社保或新農(nóng)合就診記錄
醫(yī)保是我們看病報銷的重要途徑，通常記錄著大部分的就診信息。
所以，報案后，保司第一個操作就是查社?；蛐罗r(nóng)合。
尤其是現(xiàn)在，全國統(tǒng)一的醫(yī)保信息平臺建成了，我們過去的看病信息會更透明。
甚至你在定點藥房買藥的記錄，都能查到。
所以，提醒各位朋友醫(yī)?？▌e代刷，以免誤傷。
2
查你的醫(yī)院就診記錄
保險公司會根據(jù)病歷信息、病史記載、治療狀況、醫(yī)囑護理等情況，綜合分析你在投保前是否健康。
有的還會拉取你，過往個人或單位的體檢報告來查。
3
利用保險公司信息網(wǎng)，查過往理賠記錄
看起來，各家保險公司明爭暗斗。
但大家也需要“通通氣”，在理賠調(diào)查上，絕對是友誼第一、競爭第二的。
（圖片來源：dbbqb）
4
殺手锏，啟動調(diào)查公司
在巨大的保額面前，免不了有人起了歪心思。
遇到比較復(fù)雜、難以核實的案件，保險公司就會啟動深入調(diào)查。
比如委托調(diào)查公司來做，這類公司別小看，路子可野得很。
如果碰上刑事案子，有時還會聯(lián)合警察一起辦案。
比如何女士的“騙保案”警察可是出了不少力。
看到這里，你或許會問：
“醫(yī)院信息記錄不是個人隱私嗎？”
“保司憑啥查我？”
這是因為，我們在投保的時候就做了授權(quán)：
（來源：某產(chǎn)品條款截圖)
既然簽了合同，那就要履行義務(wù)。
大大小小的理賠，都會被查？
當(dāng)然不是。
很多人聽過“拒賠”故事后，會覺得保險公司“這不賠，那不賠?！?/strong>
出險了，還得找偵探“算計”投保人。
其實不是，保險公司不是站在消費者利益的對立面，該賠還是要快速賠。
因為保險法有規(guī)定：屬于保險責(zé)任的，達成賠償協(xié)議后，保險公司必須在10天內(nèi)及時賠償。
如果消費者不滿意，還可以去銀保監(jiān)會投訴，誰都不敢亂來。
所以，拒賠，保險公司也是有成本的，誰都不想花精力去處理理賠糾紛。
但保險公司“不惜賠”，也不會“濫賠”，有4種情況會嚴格調(diào)查：
1
剛過等待期就理賠
如果投保到理賠之間時間很短，就容易被懷疑動機不純。
比如，壽險兩年內(nèi)出險，重疾險、醫(yī)療險剛過等待期就出險，保險公司大概率會調(diào)查，看是否有騙保的可能。
2
短期集中投保，理賠金額巨大
集中在多家公司投保，而且保額過高，與收入不匹配。
比如何女士那個案子，一下子在15家公司買了580萬。
還是一過等待期就理賠。
也難怪幾家保司聯(lián)合警察來調(diào)查了。
3
理賠頻繁
這個主要是針對醫(yī)療險。
如果一份醫(yī)療險，頻繁賠付，保險公司就會格外注意：是不是存在醫(yī)療濫用？有沒有騙保的可能？
因為我們的保費，是保險公司嚴格根據(jù)“健康體”的發(fā)病率算出來的。
如果“帶病體”投保也能賠，保險的價格就會水漲船高，下一年保費肯定會漲。
做好這幾點，理賠不難
前面提到，在核賠這件事上，保司有一套完整的系統(tǒng)。
所以，想要在投保上“鉆空子”，萬萬不可取。
相應(yīng)的，我們只要做好這幾點就完全不用擔(dān)心理賠：
1
老老實實做健告，不出錯。
做健告的時候，一定要如實告知，誠信是最大的原則。
比如問到：
“您有無連續(xù)服藥超過2個月或連續(xù)因病住院超過15天？”
如果有這個情況，就一定要如實回答有，不要蒙混過關(guān)。
但如實告知 ≠ 全部告知。
也就是說，保險公司問啥答啥，他沒有問到的可以不用回答。
2
身體確實有“小毛病”，如實相告
身體有“小毛病”的朋友，不代表一定要隱瞞疾病，才能投保。
一方面，有些健告寬松的產(chǎn)品是能投保的，比如保司會專門針對“帶病體”人群設(shè)計產(chǎn)品。
一方面，我們可以試試人工核保，如實告訴病情，讓保險公司去做進一步的評估與分類。
能買則買，不能買就算了。
抱僥幸心理投保，才是最不可取。
如果大家對自身情況拿捏不準(zhǔn)，可千萬別閉眼買保險。
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