家庭保險怎么買？一家三口，人均3000搞定
慧擇小馬老師 · 一年前556 人看過
組建家庭之后，很多原本“放蕩不羈愛自由”的朋友，突然有了風險意識。
特別是孩子出生后，買保險的需求更是強烈。
不過買保險也是個“技術活”：
應該買哪些險種？
保額買多少？
選擇哪些產品？
小馬老師以最近咨詢的林先生為例，給大家分享：
年預算1萬左右，怎么給一家3口人買保險？
家庭情況和保險需求
林先生和太太一起生活在一個二線城市，家庭年收入20萬（稅后）。
目前需要負擔60萬貸款，每年減去家庭開銷，能結余8萬左右。
好在一家人，身體狀況不算差。
林太太曾患有乳腺囊腫，但已經做過手術全部切除、痊愈超過1年了。
劉先生和家里小寶，身體都還不錯，可選產品比較多。
夫妻雙方風險意識比較充足，希望趁著還年輕的時候，先買齊一套健康險打底。
在預算之內，保障盡量充足。
經過多種因素的衡量，給林先生一家的保險方案如下??
為什么要這么配？
因為預算事先已經定好，年保費在1w左右。
所以接下來，整個方案還需要做的，是定險種→定保額→定產品3步。
定險種
林先生和林太太，都是賺錢養(yǎng)家的一份子，都是家庭的經濟支柱。
所以給他們建議配置的險種，是這些??
重疾險 → 補償重病后的收入損失，或用于后續(xù)康復護理費用
百萬醫(yī)療險 →用來報銷醫(yī)療費
意外險 → 報銷因意外受傷的門診、住院費用，還有意外傷殘和身故賠償
定期壽險 →補償家庭支柱身故或全殘后的收入損失，給家人留下一部分錢
而林小寶因為不用養(yǎng)家，所以定期壽險不用買，只需要配置重疾險、百萬醫(yī)療險和意外險。
定保額
配置的思路，給大家整理到表格里了。
需要特別提醒，
在這次方案里，林先生夫妻二人定期壽險的保額，是根據家庭目前的負債情況配的，共100萬。
如后續(xù)家庭負債有增加（比如買了車），保額可以繼續(xù)加點。
定產品
1、百萬醫(yī)療險
選 e享護-醫(yī)享無憂
今年很熱門的百萬醫(yī)療險，優(yōu)點不少：
① 3人投保，費率優(yōu)惠
林先生一家3個人，一起投保e享護-醫(yī)享無憂，可以享受95折保費優(yōu)惠，而且3個人可以共享免賠額。
相當于少了2萬的免賠額（3個人分開買，加一塊有3萬免賠額）。
而且，如果完成健康任務，健康信用分數達標，根據保司政策，下一年還可以享受續(xù)保15%的保費優(yōu)惠。
2個優(yōu)惠疊加起來，相當于第二年續(xù)保，最高可“打8折”優(yōu)惠。
② 保障齊全
e享護-醫(yī)享無憂在百萬醫(yī)療里，保障齊全，住院醫(yī)療、門診手術、住院前后門（急）診、特殊門診等責任都有。
無論是因生病，還是因意外住院，醫(yī)保報銷不了的費用，如醫(yī)保外藥品、癌癥院外特藥、質子重離子等費用，只要符合規(guī)定，超過1萬（免賠額）的費用，最高能100%報銷。
附加上可選責任（特定藥品費用醫(yī)療），120萬一針的CAR-T藥品，也包含在內。
（來源：e享護-醫(yī)享無憂特定藥品清單截圖）
③ 保證續(xù)保20年
在20年內，即使產品停售了、身體變差、理賠過，都可以正常續(xù)保，沒有保障中斷的后顧之憂。
另外，質子重離子/癌癥特藥保障同樣可以保證續(xù)保20年（有的產品這2個責任不能保證續(xù)保）。
在看病時，還可以享受重疾綠通、住院墊付等既貼心又實用的增值服務。
雖然林太太曾經有過乳腺囊腫，但已經做過手術全部切除、痊愈超過1年了。e享護-醫(yī)享無憂可以標體承保。
2、重疾險
大人選 達爾文6號
寶寶選 慧馨安2022
達爾文6號的突出亮點在于，重疾保障充足。
30歲前確診特疾，可以多賠1倍保額，即賠60萬。
并且，在60歲前，首次得了重疾1年后，第二次得了其他重疾，還能再賠1次。
賠付比例，跟2次重疾的時間間隔相關↓
給林小寶選的重疾險，是慧馨安2022。
它的特定疾病&罕見疾病保得全、賠得多。
除了基礎保障外，還對【20種特定疾病】和【10種罕見疾病】進行額外賠付：
■ 特定疾?。?/strong>20種，額外賠120%基本保額，不限年齡；
■ 罕見疾?。?/strong>10種，額外賠200%基本保額，不限年齡。
而且，慧馨安2022的特定疾病“含金量”還特別高，大部分都能賠雙倍的保額，保障非常不錯。
像白血病、腦惡性腫瘤、嚴重癲癇這類在成年后發(fā)生率也比較高的疾病，不論幾歲患病，都能額外賠120%保額。
其實慧馨安2022的附加責任，也很不錯。
像重疾不分組多次賠，第2次重疾只需間隔1年、且出險病種不同即可。
癌癥二次賠，保障包含了“非癌癥→癌癥”“癌癥→癌癥”兩種情況，一般熱銷的少兒重疾險中，只保后一種。
這次方案里，因為預算問題，沒有加附加責任。
如果預算夠，這兩個附加責任也加上，小寶的保障可以更充足。
3、意外險
大人選 小蜜蜂2號超越版（尊享版）
寶寶選 小神童意外險2021版（基礎版）
小蜜蜂2號超越版（尊享版）綜合實力強。
有常見的公共交通意外身故/傷殘（航空、汽車、地鐵、自駕車等）額外賠付保障，疊加最高可賠250萬。
還有猝死（一般意外險不保）、預防接種（含新冠疫苗）的意外保障。
摔傷燙傷等意外導致的治療費，符合條件也能報銷。最多可報銷5萬，不限社保范圍。住院津貼50元/天。
孩子調皮好動，摔傷、夾傷很常見，孩子的意外險更關注意外醫(yī)療保障。
小神童意外險2021版（基礎版）有1萬的意外醫(yī)療保障，可以報銷自費藥。
還有20萬意外身故/傷殘保障和交通意外額外保障。
4、定期壽險
選 大麥2022定期壽險
定期壽險的保障責任簡單，主要看免責和價格2點就行。
大麥2022免責條款少，只有3條。
（圖源大麥2022免責條款）
常見的酒駕、無證駕駛導致的身故和全殘，大麥2022也可以賠付。
價格也便宜，30歲男性，50萬保額，選擇30年交，每年保費500+元。
現在這個方案，是林先生一家首次配置保險，用來做基礎打底的方案。
如果后續(xù)家庭收入提升，可以考慮將重疾險、意外險和定期壽險保額，再提高一些。
另外想要在保障上更全面，大人的重疾險可以加上癌癥二次賠，孩子的重疾險可以選上重疾多次賠。
說在最后：
每個家庭情況不同，做出來的保險方案也不同。
買保險，不僅僅是買產品。
會受到很多因素的影響：
家庭成員的身體狀況
家庭的人員構成
家庭的財務情況
個人對產品、保司的偏好
……
今天林先生的案例，大家可以做個參考。
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