銀行賣的增額終身壽險(xiǎn)，到底好不好？

存款利率下行，對(duì)資金有安全長期保證利率需求的朋友，也許會(huì)注意到很多銀行都在推增額終身壽險(xiǎn)。

銀行賣的增額終身壽險(xiǎn)真實(shí)情況怎么樣？是不是更安全？

今天給大家好好扒一扒。

銀行賣的增值終身壽險(xiǎn)

真實(shí)情況到底怎么樣

這次選上了幾家大銀行的3款熱門產(chǎn)品+慧擇熱賣的金滿意足臻享版做對(duì)比：

 （來源：自制）

從上表看到，它們都保障身故/全殘（高殘），都有保額增長率、保單貸款、減額交清等服務(wù)。

不同點(diǎn)有 4點(diǎn) ：

它們都有增額終身壽險(xiǎn)基礎(chǔ)的身故/全殘保障責(zé)任，

國壽臻享傳家享有航空意外身故/高殘額外1倍賠付保額，

金滿意足臻享版則有節(jié)假日公共交通意外身故額外1倍賠付有效保額。

保額增長率寫進(jìn)合同，受到法律保障。

其中，金滿意足臻享版3.8%＞大家傳世一生3.6%＞國壽臻享傳家/上海人壽臻鑫傳家3.5%。

就是爺爺奶奶、外公外婆作為投保人，自己的孫輩作為被保險(xiǎn)人去投保的一種方式。

投保人只要符合年齡要求，經(jīng)得被保人法定監(jiān)護(hù)人（父母）書面同意，或監(jiān)護(hù)人為投保人本人，就能隔代投保。

而隔代投保的好處是，祖輩自己作為投保人，對(duì)這份保單有直接的支配權(quán)，不會(huì)讓其他人影響到這筆財(cái)產(chǎn)的傳承。

相對(duì)上述3款增額終身壽險(xiǎn)，這個(gè)功能僅金滿意足臻享版有。

現(xiàn)金價(jià)值，即退保能拿回的錢。

在增額終身壽中，現(xiàn)金價(jià)值跟身故/全殘（高殘）保額、退保/減保/貸款關(guān)系最深：

1.身故/全殘（高殘）：

18歲前，賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較大的那個(gè)。

18周歲之后&交費(fèi)期滿前，賠付所交保費(fèi)×K值和現(xiàn)金價(jià)值中較大的那個(gè)。

18周歲之后&交費(fèi)期滿后，賠付所交保費(fèi)×K值、現(xiàn)價(jià)和有效保額三者之中，最大的那個(gè)。

（注：K值為120%/140%/160%）

更關(guān)鍵的是，越到后期，通常現(xiàn)金價(jià)值都是最大的那個(gè)。

2、退保/減保/貸款：

增值的越快，說明以后急需用錢能拿到的錢越多，那保障自然更好。

而貸款更是通過現(xiàn)金價(jià)值衡量：一般為當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%

（來源：金滿臻享?xiàng)l款截圖）

接下來，我們看看誰的現(xiàn)金價(jià)值更高▼

如果覺得數(shù)字迷了眼，咱來看圖▼

（來源：自制）

可以看出，現(xiàn)金價(jià)值是隨著時(shí)間推移不斷發(fā)生變化的，增長趨勢(shì)方面：

金滿意足臻享版＞上海人壽臻鑫傳家＞大家傳世一生＞國壽臻享傳家

即使這樣也許很多朋友會(huì)想，在銀行買增額終身壽險(xiǎn)會(huì)更安全，真的是這樣嗎？

銀行賣的增值終身壽險(xiǎn)，安全嗎？

銀行作為我們?nèi)粘４驽X的存在，

讓我們下意識(shí)的認(rèn)為，銀行推薦產(chǎn)品更專業(yè)、更安全。

實(shí)際上，銀行只是保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品的渠道之一，

假如保險(xiǎn)公司是廠家，那銀行是廠家的代理商/銷售門店。

因此，銀行不對(duì)增額壽險(xiǎn)保單的安全性負(fù)責(zé)。

托底的仍是《保險(xiǎn)法》▼

（來源：中華人民共和國保險(xiǎn)法截圖）

即使以后保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我們的保單也須轉(zhuǎn)給其它公司。

如果在銀行投保后，發(fā)生理賠、退保等保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，最終還是要保險(xiǎn)公司受理。

有些銀行買增額終身壽險(xiǎn)會(huì)送禮品，

如果利益低，禮品再多也資不抵錢。

這個(gè)比例越高越好，一般產(chǎn)品遞增比例3.5%左右。

主要是指加保、減保靈活，限制越少越好。

無論買什么保險(xiǎn)，一定要先清楚自己的保費(fèi)預(yù)算。

手里的money少，就少買點(diǎn)，選起投保費(fèi)低的。

記住：別讓買保險(xiǎn)成為生活壓力。

除了基本身故保障外，有些產(chǎn)品還會(huì)有航空意外保障、增值服務(wù)等。

也就是說：保單價(jià)值多少錢。

萬一遇到特殊情況要退保/減保，現(xiàn)金價(jià)值直接決定了能拿回多少錢。

寫在最后

通過這次對(duì)幾家銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在能供選擇的好產(chǎn)品真的越來越少了，

尤其是當(dāng)小馬咨詢銀行保險(xiǎn)經(jīng)理，發(fā)現(xiàn)不是每一家銀行保險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)都能對(duì)答如流，有些甚至連增額終身壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)都分不清楚。

在這之前，想要規(guī)劃養(yǎng)老、傳承財(cái)富，或有一個(gè)穩(wěn)定增值賬戶的朋友，可以咨詢你的保險(xiǎn)咨詢顧問~

最后特別提醒，金滿意足臻享版確定于9月30日下架，如果有投保需求，請(qǐng)?zhí)崆巴咨瓢才拧?/span>

（具體下架時(shí)間，以保司正式通知為準(zhǔn)）