慧擇小馬老師 · 一年前1184 人看過
最近“個人養(yǎng)老金”火了,簡單來說就是:
每年最多可以存入1.2萬,錢轉(zhuǎn)進這個賬戶之后,如無特殊情況,到退休才能把錢拿出來。
特殊情況是指什么呢?目前官方明確列出的有3種:
完全喪失勞動能力
出國(境)定居
國家規(guī)定的其他情形
對于30-45歲的朋友來說,這筆錢很可能要鎖定15-30年,在決策前,很有必要花5分鐘搞懂它。
個人養(yǎng)老金,適合誰買
個人養(yǎng)老金的最大“羊毛”是省個稅,但不是所有人買了都劃算。
給大家淺列一下,不同年齡的人選擇個人養(yǎng)老金,到60歲時的省稅總額:
小馬老師個人感覺,稅前年收入20萬-80萬的朋友,更適合參與個人養(yǎng)老金。
個人養(yǎng)老金里的產(chǎn)品,買什么好?
存到個人養(yǎng)老金賬戶里的錢,可以購買的產(chǎn)品有4類:銀行存款、保險、公募基金、銀行理財。
目前銀行理財還沒出啥產(chǎn)品,暫且不談。其他3類,我們接下來一一詳解。
銀行存款
這類對應的產(chǎn)品,叫“特定養(yǎng)老儲蓄”,由工、農(nóng)、中、建4家大型銀行發(fā)行,在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展試點。
目前只有試點地區(qū)的朋友可以通過個人養(yǎng)老金賬戶購買,享受個稅優(yōu)惠。
這類產(chǎn)品每五年為一個計息周期,同一個計息周期內(nèi)利率水平保持不變,但后面的利率可能會調(diào)整。
從工商銀行目前公布的方案,首個五年期產(chǎn)品利率,合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%,零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%;廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%,零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%。
保險
這類對應的產(chǎn)品,叫“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”。目前有6家保險公司,推出7款產(chǎn)品。其中3款是長這個樣子:
(來源:某付寶)
總結(jié)一下專屬商業(yè)養(yǎng)老保險設計的共性,基本是這樣:
1、設置雙賬戶
穩(wěn)健型的賬戶,保底利率(也就是最差的利率)在2%-3%。而進取型的賬戶,保底利率為0-1%。
無論是穩(wěn)健型還是進取型賬戶,當前結(jié)算利率都在4%-6%。
2、兩個賬戶的金額可轉(zhuǎn)換
賬戶利率每年公布1次,賬戶里的錢也是每年能調(diào)整1次。
3、領取年齡稍晚
無論男女,都是達到領取基本養(yǎng)老金年齡才能開始領取。
4、退??赡軐е?lián)p失
每個產(chǎn)品有一點差異,有的前3年取出會有損失,有的前5年取出都有損失,但損失基本都在1%-5%的已交保費。
小馬老師認為,它的最大亮點在于賬戶增值下有保底,上可期待(但也不要期待過多)。
公募基金
目前納入范圍的公募基金都是FOF基金,也就是基金經(jīng)理幫你買基金的基金。
可以分成2類:
目標風險型:按投資者的風險偏好分,并由此來決定不同風險資產(chǎn)配置比例。風險等級分為保守、穩(wěn)健、平衡、積極,不同等級的產(chǎn)品,預期收益和波動不同。
目標日期型:按退休日期分,比如XXX2050適合2050年左右退休的人購買,并根據(jù)投資者生命階段風險承受能力決定風險資產(chǎn)配置比例。
(來源:某安銀行)
目標日期型基金有這么一個設計:距離退休時間越近,權益基金的比例就越低。
舉個例子,XXX2050基金,一開始債券和股票的比例,是3:7,等過10年,債券和股票的比例可能調(diào)整為5:5。
理論上,買了這類的基金后,就可以放著不管,因為它自己就會調(diào)節(jié)權益基金的比例來降低風險等級。
小馬老師從投資的不可能三角(盈利性、安全性和流動性)出發(fā),給大家做個總結(jié):
因為每個人的風險偏好和喜好不同,這里就不做有指向性的推薦。
但如果你是難以忍受資金的起伏波動、想長期鎖定一個相對確定收益的人,更建議多配置保險。
至少在這3類產(chǎn)品里,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險最高能有3%的保底利率,作為養(yǎng)老錢,能保證本金不虧損很重要。
有朋友就問了:同為保險,我在個人養(yǎng)老金賬戶里買【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險】好,還是買市面上【商業(yè)養(yǎng)老保險】好?
商業(yè)養(yǎng)老保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,選誰?
直接拉2款產(chǎn)品的產(chǎn)品形態(tài),做個對比后發(fā)現(xiàn):
1、投保門檻:福壽年年更低
福壽年年每個月100元就能投,最高承保年齡能到80周歲。想加保的時候,可以隨時加。
相比之下,光明一生(慧選版)躉交和年交的最低繳費都是5000元,最高承保年齡60周歲,如果產(chǎn)品停售不支持加保。
2、保單權益:光明一生(慧選版)更豐富
光明一生(慧選版)支持保單貸款,緊急情況可以從保單里調(diào)取錢來周轉(zhuǎn),增加了資金的靈活性。
總保費達到一定要求,可以獲得光大的養(yǎng)老社區(qū)權益。
但投福壽年年,資金流動性就差很多了。沒有保單貸款功能,如果是通過個人養(yǎng)老金賬戶購買,即使退保了,資金也是流回個人養(yǎng)老金賬戶,沒法取出來用。
3、保單利益:光明一生(慧選版)確定性更強
假設A女士和B女士,同為30歲。
A女士每年投1.2萬到福壽年年的穩(wěn)健型賬戶里(保底3%的那個),B女士每年投1.2萬到光明一生(慧選版),都是投10年。都選擇了終身領取,且同為60歲領取。
福壽年年:(按保證利率3.0%測算),每月可領1112.28元;到80歲,預計累計可領約26.69萬元。
光明一生(慧選版):每月可領1379.04元;到80歲,預計累計可領約34.75萬。
*福壽年年的預計年金領取數(shù)用某付寶測算。
但這里有個要注意的點:福壽年年以后領取的年金金額,其實是不確定的。“不定因素”有二:
1、賬戶價值。賬戶價值在積累期內(nèi)的結(jié)算利率是浮動的(最低不會低于保底利率),但這么一來,我們就無法確認60歲時賬戶價值有多少;
2、《養(yǎng)老金領取轉(zhuǎn)換表》。保險公司會根據(jù)預定利率、人口生命表等因素變化適時調(diào)整。
(來源:福壽年年產(chǎn)品說明書)
所以我們現(xiàn)在只能算出賬戶價值的保底值,卻無法明確測算出各款產(chǎn)品未來到底能領多少養(yǎng)老金。
比較喜歡確定性的朋友,建議選擇像光明一生(慧選版)這樣的商業(yè)保險。投保的時候,現(xiàn)金價值和領取年金金額是寫入合同的。
有一說一,個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險,本質(zhì)上它們并不沖突。在優(yōu)勢上,也各有所長。
成年人不用做選擇,我們完全可以兩種都配置一些。
還是那個觀點:用來養(yǎng)老的錢,我們更推薦進行分散化的長期配置。通過組合的方式,拿到較理想的收益,來滿足養(yǎng)老儲蓄的目標。
如果你想咨詢個人養(yǎng)老金,或者商業(yè)養(yǎng)老保險,或者想給自己做個養(yǎng)老規(guī)劃,都可以聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問,1V1服務。