延遲退休！80、90后如何體面養(yǎng)老？

人口負(fù)增長(zhǎng)，跟我們有啥關(guān)系？

最近很多朋友們，都聽(tīng)說(shuō)了中國(guó)人口負(fù)增長(zhǎng)了。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布，2022年中國(guó)的人口自然增長(zhǎng)率為-0.60%，比去年人口減少85萬(wàn)。

出生人口只有956萬(wàn)，這還是我們建國(guó)以來(lái)首次低于1000萬(wàn)。出生率6.77‰，注意是千分號(hào)，只比邊上的韓國(guó)5.3‰高一點(diǎn)點(diǎn)。

而韓國(guó)的出生率，全球倒數(shù)第一。

很多人只知道出現(xiàn)了人口負(fù)增長(zhǎng)，卻不知道負(fù)增長(zhǎng)會(huì)給我們的生活帶來(lái)什么樣的改變？

Q1：濤哥是山東大學(xué)社會(huì)學(xué)的碩士研究生，平時(shí)對(duì)人口問(wèn)題也非常有研究，我們看看他對(duì)于這個(gè)問(wèn)題怎么看？

濤哥：

人口負(fù)增長(zhǎng)是2個(gè)方面，一是出生率降低，二是老齡化嚴(yán)重，同時(shí)出現(xiàn)導(dǎo)致的結(jié)果。

人口負(fù)增長(zhǎng)從長(zhǎng)期發(fā)展角度來(lái)看，不利因素呈現(xiàn)將更多。首先影響未來(lái)的勞動(dòng)力供應(yīng)，傳統(tǒng)的人口紅利逐步消失，未來(lái)可能會(huì)完全消失。

其次，我國(guó)老年人口占比不斷提升，養(yǎng)老服務(wù)需要進(jìn)一步發(fā)展。

再則，人口負(fù)增長(zhǎng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是硬幣的兩個(gè)面，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，要?jiǎng)?chuàng)新促進(jìn)潛在人口機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)人口紅利的新機(jī)制和新路徑。

針對(duì)人口增長(zhǎng)方面，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)很多政策，地方政府也有相關(guān)政策。比如增加產(chǎn)育假期，發(fā)放生育津貼等，在養(yǎng)老方面也對(duì)應(yīng)在逐步調(diào)整退休年齡也就是我們常說(shuō)的延遲退休，鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老等；

但是對(duì)于我們個(gè)體來(lái)講，也許新增生育可以繞過(guò)去，比如現(xiàn)在不婚族等等，但是養(yǎng)老一定是繞不過(guò)去的確定事件。

所以，在這種環(huán)境下，提前規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老，是個(gè)體面對(duì)人口負(fù)增長(zhǎng)時(shí)必須要考慮的。

Q2：老了之后有固定的退休金可以領(lǐng)取，在這樣的情況下，我們還需要自己去規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老嗎？

濤哥：

我國(guó)人口老齡化嚴(yán)重， 但居民家庭資產(chǎn)不均衡，養(yǎng)老儲(chǔ)備不足，具有“未富先老”的特點(diǎn)。

我們可以通過(guò)養(yǎng)老三大支柱來(lái)看一下現(xiàn)狀。

1994年9月，世界銀行出版報(bào)告《防止老齡危機(jī)——保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)的政策》，首次提出建立養(yǎng)老金的“三支柱”模式來(lái)共同應(yīng)對(duì)老年人的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

其中第一支柱是由政府管理的強(qiáng)制參與待遇確定型公共養(yǎng)老金制度，第二支柱是雇主發(fā)起的職業(yè)養(yǎng)老金制度，第三支柱是個(gè)人自愿參加的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，由此形成由政府、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)的養(yǎng)老金給付模式。

在我國(guó)，其實(shí)是一“支”獨(dú)大，第二、第三支柱發(fā)展非常緩慢，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付壓力日益增加，但僅靠第一支柱已經(jīng)不可持續(xù)。

根據(jù)中國(guó)社科院《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告 2019～2050》預(yù)測(cè)，在“大口徑”也就是包括財(cái)政補(bǔ)助的情況下，全國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余將于 2035 年耗盡。

第二支柱目前受到近幾年經(jīng)濟(jì)影響，個(gè)人覺(jué)得短時(shí)間不會(huì)有大的增長(zhǎng)點(diǎn)，那么第三支柱，也就是個(gè)人養(yǎng)老，已經(jīng)勢(shì)在必行，在此方面也是具備巨大的擴(kuò)容潛力。所以，提早做好個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃是我們每個(gè)人的必修課。

想體面養(yǎng)老，要提前存多少錢(qián)？

手里有閑錢(qián)，如何做出最優(yōu)解？

Q6：除了剛剛3位嘉賓說(shuō)的一些理財(cái)投資方式，最近也有朋友問(wèn)了，手里如果有閑錢(qián)，是否可以提前還房貸呢？

最近很多新聞都是“還貸難”，比如部分銀行已經(jīng)關(guān)閉了APP端提前還貸的入口，而線下的還貸則需要預(yù)約。

且預(yù)約幾乎都需要排隊(duì)，有的需要數(shù)月之久，一位福州的市民在接受采訪時(shí)說(shuō)，他的提前還貸已經(jīng)“排到9月份去了”。

看這個(gè)架勢(shì)，似乎真的已經(jīng)有了提前還貸“潮”了。除了還貸潮，我還看到這樣一個(gè)新聞：“還貸年齡延遲到100歲”！

這些新聞是在釋放一些什么信號(hào)呢？各位老師怎么看？

濤哥：

出現(xiàn)這個(gè)現(xiàn)象原因有三個(gè)：

1、存量房貸利率和新增房貸利率存在利差；

2、投資理財(cái)收益整體下降；

3、房市低迷。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)個(gè)人房貸是核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提前還貸影響銀行收入。

給我們個(gè)體釋放的信號(hào)，最明顯的就是將來(lái)會(huì)有更多老年人擁有持續(xù)收入，這將會(huì)是社會(huì)常態(tài)。

那么老年人收入從哪來(lái)，也就是需要我們?cè)谀贻p的時(shí)候提前做好規(guī)劃的。

黃倩老師：

還貸年齡延遲到100歲，這個(gè)新聞背后是“接力貸”或者“合力貸”，就是指父母和子女共同向銀行借貸買(mǎi)房。

這樣既解決了買(mǎi)房人年齡大的資質(zhì)問(wèn)題，也能夠延長(zhǎng)還貸時(shí)間，減輕月供壓力，這個(gè)舉措背后是為了激發(fā)房地產(chǎn)市場(chǎng)需求。

但關(guān)注延遲還貸的是45-55歲人群，80后90后應(yīng)該更關(guān)注提前還貸吧。

這個(gè)矛盾的背后，我理解可能反映了普通人的2個(gè)難點(diǎn)：

一是普通人沒(méi)有投資渠道，錢(qián)沒(méi)去處；

二是普通人擔(dān)心職業(yè)前景，職業(yè)壓力大。

所以普通人面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力、房貸可能停滯的風(fēng)險(xiǎn)，可能沒(méi)辦法淡定地做時(shí)間的朋友。

Q7：那對(duì)于手上有閑錢(qián)我們究竟要不要提前還房貸呢？各位老師有什么看法？

曲總：

我的看法是如果我的投資收益不能超過(guò)銀行利息，我會(huì)選擇提前還貸，事實(shí)上我也是這樣做的。

濤哥：

但是對(duì)于個(gè)人來(lái)講，提前還貸我個(gè)人也是不鼓勵(lì)這種做法。

一是目前我國(guó)還是利率下行階段，大規(guī)模存款和結(jié)清房貸不是很好的時(shí)機(jī)；

二是目前我國(guó)家庭財(cái)富分布非常不均衡，存款和房產(chǎn)占據(jù)絕大部分，建議利用好資金，更科學(xué)合理規(guī)劃好自己的家庭財(cái)富；

尤其需要儲(chǔ)備好未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃；

三是要考慮通脹問(wèn)題，可以想一下過(guò)去，20年前的10萬(wàn)元和現(xiàn)在差距對(duì)比，未來(lái)盡管不會(huì)再有那么高的通脹發(fā)生，但是持續(xù)通脹還是必然的。

黃倩老師：

我想到了一句話：悲觀者正確，樂(lè)觀者前行。可能任何決定，都取決于當(dāng)下自己的態(tài)度和所處的具體環(huán)境。

我個(gè)人是覺(jué)得當(dāng)下環(huán)境下，現(xiàn)金流為王。

如果手上有大筆閑錢(qián)的年輕人，沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，也沒(méi)有急用錢(qián)的規(guī)劃，并且還貸期還有很長(zhǎng)，提前還一些也挺好。

但如果是上有老下有小的家庭，應(yīng)該留足夠的現(xiàn)金流，以備不時(shí)之需，就不建議提前還了。

有時(shí)，一分錢(qián)，可能難倒英雄漢，留些現(xiàn)金流，多線準(zhǔn)備的人生，會(huì)比單線行走的人生，更輕松一些。

聽(tīng)完嘉賓的分享，大家對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題，是否清晰了一些？

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