延遲退休！80、90后如何體面養(yǎng)老？
慧擇小馬老師 · 一年前690 人看過
最近養(yǎng)老的話題又被搬上熱搜，有消息稱“延遲退休或于今年公布方案、后年正式實施，三十年后實現(xiàn)65歲退休”。
養(yǎng)老其實是全球難題，延遲退休也是國際常用手段。只不過，如今養(yǎng)老的問題加速逼近中國年輕人，開始頻繁被擺在桌面上，這就讓大家伙兒很慌了。
所以，在2月28日的直播中，我們邀請了3位重磅嘉賓，一起來聊聊“體面養(yǎng)老”的話題。
想看直播回放的朋友，可以移步視頻號觀看。
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人口負增長，跟我們有啥關系？
最近很多朋友們，都聽說了中國人口負增長了。據(jù)國家統(tǒng)計局公布，2022年中國的人口自然增長率為-0.60%，比去年人口減少85萬。
出生人口只有956萬，這還是我們建國以來首次低于1000萬。出生率6.77‰，注意是千分號，只比邊上的韓國5.3‰高一點點。
而韓國的出生率，全球倒數(shù)第一。
很多人只知道出現(xiàn)了人口負增長，卻不知道負增長會給我們的生活帶來什么樣的改變？
Q1：濤哥是山東大學社會學的碩士研究生，平時對人口問題也非常有研究，我們看看他對于這個問題怎么看？
濤哥：
人口負增長是2個方面，一是出生率降低，二是老齡化嚴重，同時出現(xiàn)導致的結果。
人口負增長從長期發(fā)展角度來看，不利因素呈現(xiàn)將更多。首先影響未來的勞動力供應，傳統(tǒng)的人口紅利逐步消失，未來可能會完全消失。
其次，我國老年人口占比不斷提升，養(yǎng)老服務需要進一步發(fā)展。
再則，人口負增長對于經濟社會發(fā)展是硬幣的兩個面，在推進經濟社會高質量發(fā)展的進程中，要創(chuàng)新促進潛在人口機會轉化為現(xiàn)實人口紅利的新機制和新路徑。
針對人口增長方面，國家已經出臺很多政策，地方政府也有相關政策。比如增加產育假期，發(fā)放生育津貼等，在養(yǎng)老方面也對應在逐步調整退休年齡也就是我們常說的延遲退休，鼓勵個人養(yǎng)老等；
但是對于我們個體來講，也許新增生育可以繞過去，比如現(xiàn)在不婚族等等，但是養(yǎng)老一定是繞不過去的確定事件。
所以，在這種環(huán)境下，提前規(guī)劃個人養(yǎng)老，是個體面對人口負增長時必須要考慮的。
Q2：老了之后有固定的退休金可以領取，在這樣的情況下，我們還需要自己去規(guī)劃個人養(yǎng)老嗎？
濤哥：
我國人口老齡化嚴重， 但居民家庭資產不均衡，養(yǎng)老儲備不足，具有“未富先老”的特點。
我們可以通過養(yǎng)老三大支柱來看一下現(xiàn)狀。
1994年9月，世界銀行出版報告《防止老齡危機——保護老年人及促進增長的政策》，首次提出建立養(yǎng)老金的“三支柱”模式來共同應對老年人的養(yǎng)老風險。
其中第一支柱是由政府管理的強制參與待遇確定型公共養(yǎng)老金制度，第二支柱是雇主發(fā)起的職業(yè)養(yǎng)老金制度，第三支柱是個人自愿參加的養(yǎng)老儲蓄計劃，由此形成由政府、企業(yè)和個人共同承擔的養(yǎng)老金給付模式。
在我國，其實是一“支”獨大，第二、第三支柱發(fā)展非常緩慢，基本養(yǎng)老保險基金支付壓力日益增加，但僅靠第一支柱已經不可持續(xù)。
根據(jù)中國社科院《中國養(yǎng)老金精算報告 2019～2050》預測，在“大口徑”也就是包括財政補助的情況下，全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結余將于 2035 年耗盡。
第二支柱目前受到近幾年經濟影響，個人覺得短時間不會有大的增長點，那么第三支柱，也就是個人養(yǎng)老，已經勢在必行，在此方面也是具備巨大的擴容潛力。所以，提早做好個人養(yǎng)老規(guī)劃是我們每個人的必修課。
想體面養(yǎng)老，要提前存多少錢？
濤哥：
剛說到了養(yǎng)老金的問題，我國的基本養(yǎng)老金制度屬于代際養(yǎng)老，也就是用年輕人上交的養(yǎng)老金，扶養(yǎng)當前社會上的老人。
所以，你交的養(yǎng)老金，并不是乖乖躺在那里，等你老了再去花它，而是先拿去養(yǎng)現(xiàn)在的老人。等你老了，再用下一代年輕人交的養(yǎng)老金養(yǎng)你。
所以在人口負增長的情況下，未來我們能不能領到養(yǎng)老金，能領到多少養(yǎng)老金？都是個未知數(shù)！
所以在這樣不確定的未來的情況下，我們要提前了解清楚未來在我們步入老年生活，我需要提前儲備多少錢，才能過上一個相對品質的養(yǎng)老生活。
對月月光的人來說，如果不提前儲備，很有可能到了養(yǎng)老階段只能過上一個粗茶淡飯、經不起任何變化的生活。
Q3：曲總作為我們在座4位中，身價最高且時間上最接近退休年齡的一位！相信曲總在人生規(guī)劃和家庭財富規(guī)劃上有自己的經驗，能不能分析一下，面對未來的養(yǎng)老生活，我們需要提前做哪些儲備？
曲總：
首先我要講的是養(yǎng)老的規(guī)劃是豐儉由人，每一個人都有不同的養(yǎng)老需求。因為養(yǎng)老的時間的基本確定的，所以就有可以提前規(guī)劃的可能。
第一要清楚知道自己退休時的收入情況。
第二是養(yǎng)老生活的基本開支，第三是健康風險資金，最后是基于個人個性化的養(yǎng)老需求儲備，比如旅游、父母供養(yǎng)、子女扶持開銷、個人娛樂等事項。
基于以上的需求，我從40歲就可以做養(yǎng)老規(guī)劃，儲蓄，保險，投資收益，以及公積金和企業(yè)年金等資金的規(guī)劃統(tǒng)籌。
所以說養(yǎng)老還是需要一筆不小的開支，最近看到網上也有朋友在講，不管如何延遲退休，我必須55歲退休！退休已經是很多年輕人的夢想了！為了能55歲退休存錢，從現(xiàn)在開始就更要好好存錢啦！
當然啦，存錢也是有技巧，有計劃地準備，早準備，會更輕松。
Q4：我們也知道大樓是不可能一夜蓋起來的，所以大家能在線傳授一下存錢、儲備養(yǎng)老金的經驗嗎？給當代的8090后指明致富的方向！
曲總：
我的養(yǎng)老資金來源有4個方面，退休金、投資額度風險等級低的定期儲蓄、增額終身保險或年金保險、重大疾病保險和百萬醫(yī)療保險。
濤哥：
可以分享幾個數(shù)據(jù)給大家：
男女不同齡退休在發(fā)達國家中并不常見，中國是一個例外。
美國2021年宣傳用6年遞延退休年齡到67歲。
德國也是65歲，計劃到2030年延到67歲。
荷蘭66歲，挪威67歲，瑞典67歲。
比較早的是法國，此前是62歲，去年提出延遲到64歲。
2022年，日本把法定退休年齡延長到70歲。
漸進式延遲退休，計劃到2050年實現(xiàn)男女都65歲退休是大勢所趨。
然而好的養(yǎng)老，一定不是靠存多少錢，更多是如何做好老年生活的可持續(xù)收入規(guī)劃。
針對養(yǎng)老規(guī)劃這里有兩個原則：
一是個人養(yǎng)老方式選擇一定是個性化的，因人而異的，不能盲目跟風抄襲；
二是選擇的手段方式不是單一化的，要做好組合規(guī)劃。
黃倩老師：
在人口負增長和未來的延遲退休下，我們確實要提前規(guī)劃養(yǎng)老風險。
一提起延遲退休，大家可能的直觀反應是未來我們65歲才能退休，之前要一直上班。
現(xiàn)在職場競爭壓力大，估計55歲甚至更早大家就想提前退休了。這就面臨10年甚至更久的養(yǎng)老缺口，因為65歲才能拿到國家養(yǎng)老金。有沒有什么解決方案？
像增額終身壽這樣的養(yǎng)老規(guī)劃產品就可以很好地解決這個問題：
在年輕時開始存一筆提前退休養(yǎng)老金，等到55歲甚至更早的時間，就可以開始領取養(yǎng)老金了，無縫銜接65歲領社保養(yǎng)老金。
而且增額壽部分領取的時間還有金額都是可以靈活設定的。
這樣咱們想工作就工作，想提前退休就有底氣提前退休，這就是提前規(guī)劃的好處。
Q5：8090后的生活環(huán)境已經和6070后有了很大的不同，很多90后都屬于一人吃飽全家不餓的情況，所以沒有什么財富規(guī)劃的意愿。
因為有可能爺爺奶奶爸爸媽媽早都好幾套房，以后都是這孩子的，那這種情況下，我們還有必要去提前規(guī)劃嗎？
曲總：
當然有必要，因為我們每一個人都有不確定的風險，健康或意外，這個導致資金需求缺口可能會非常大，也許會讓你一夜回到解放前。
如果你有子女，可能子女的開支也會讓你的養(yǎng)老金有缺口。還有那句話要根據(jù)自己的實際需求來規(guī)劃。
濤哥：
這個規(guī)劃年輕人甚至比中老年人更有必要。
60后參加工作，很多是國家包養(yǎng)老，所以今天我們看到很多退休勞保人群；
70后參加工作，國家是幫助養(yǎng)老，也是我們先行的社保制度，幫助你滿足基本生活，但是要想有更好的生活，還是需要個人養(yǎng)老進行補充；
80后90后，未來大概率會面對自己給自己養(yǎng)老的情形，尤其是90后。
祖輩留下的房產針對養(yǎng)老只能起到一定補充作用，不能完全替代，同時還要考慮這個房產屆時還是不是優(yōu)質資產，如果不是優(yōu)質資產反而有可能成為負擔，所以靠這個解決養(yǎng)老問題并不明智。
黃倩老師：
靠固定資產養(yǎng)老，可能需要多關注一下資產變現(xiàn)金流的難度問題。
有朋友會覺得，自己有房子出租，年老時就有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。但房租收入的不穩(wěn)定性，卻是很多人沒有考慮過的。
剛才提到的人口負增長下，將來年輕人口減少，租房需求受影響，房子多、租客少，可能面臨出租難的情況。
將來房子能不能租出去、能租多少錢，是一回事。我們老來有沒有精力去打理房子放租，又是另一回事。
現(xiàn)代年輕人更注重精神世界，追求自由的路上，不如配置一些不操心的、與生命等長的現(xiàn)金流資產，輕裝上陣。
手里有閑錢，如何做出最優(yōu)解？
Q6：除了剛剛3位嘉賓說的一些理財投資方式，最近也有朋友問了，手里如果有閑錢，是否可以提前還房貸呢？
最近很多新聞都是“還貸難”，比如部分銀行已經關閉了APP端提前還貸的入口，而線下的還貸則需要預約。
且預約幾乎都需要排隊，有的需要數(shù)月之久，一位福州的市民在接受采訪時說，他的提前還貸已經“排到9月份去了”。
看這個架勢，似乎真的已經有了提前還貸“潮”了。除了還貸潮，我還看到這樣一個新聞：“還貸年齡延遲到100歲”！
這些新聞是在釋放一些什么信號呢？各位老師怎么看？
濤哥：
出現(xiàn)這個現(xiàn)象原因有三個：
1、存量房貸利率和新增房貸利率存在利差；
2、投資理財收益整體下降；
3、房市低迷。
對于銀行來說個人房貸是核心優(yōu)質資產，提前還貸影響銀行收入。
給我們個體釋放的信號，最明顯的就是將來會有更多老年人擁有持續(xù)收入，這將會是社會常態(tài)。
那么老年人收入從哪來，也就是需要我們在年輕的時候提前做好規(guī)劃的。
黃倩老師：
還貸年齡延遲到100歲，這個新聞背后是“接力貸”或者“合力貸”，就是指父母和子女共同向銀行借貸買房。
這樣既解決了買房人年齡大的資質問題，也能夠延長還貸時間，減輕月供壓力，這個舉措背后是為了激發(fā)房地產市場需求。
但關注延遲還貸的是45-55歲人群，80后90后應該更關注提前還貸吧。
這個矛盾的背后，我理解可能反映了普通人的2個難點：
一是普通人沒有投資渠道，錢沒去處；
二是普通人擔心職業(yè)前景，職業(yè)壓力大。
所以普通人面對經濟壓力、房貸可能停滯的風險，可能沒辦法淡定地做時間的朋友。
Q7：那對于手上有閑錢我們究竟要不要提前還房貸呢？各位老師有什么看法？
曲總：
我的看法是如果我的投資收益不能超過銀行利息，我會選擇提前還貸，事實上我也是這樣做的。
濤哥：
但是對于個人來講，提前還貸我個人也是不鼓勵這種做法。
一是目前我國還是利率下行階段，大規(guī)模存款和結清房貸不是很好的時機；
二是目前我國家庭財富分布非常不均衡，存款和房產占據(jù)絕大部分，建議利用好資金，更科學合理規(guī)劃好自己的家庭財富；
尤其需要儲備好未來養(yǎng)老規(guī)劃；
三是要考慮通脹問題，可以想一下過去，20年前的10萬元和現(xiàn)在差距對比，未來盡管不會再有那么高的通脹發(fā)生，但是持續(xù)通脹還是必然的。
黃倩老師：
我想到了一句話：悲觀者正確，樂觀者前行。可能任何決定，都取決于當下自己的態(tài)度和所處的具體環(huán)境。
我個人是覺得當下環(huán)境下，現(xiàn)金流為王。
如果手上有大筆閑錢的年輕人，沒有家庭負擔，也沒有急用錢的規(guī)劃，并且還貸期還有很長，提前還一些也挺好。
但如果是上有老下有小的家庭，應該留足夠的現(xiàn)金流，以備不時之需，就不建議提前還了。
有時，一分錢，可能難倒英雄漢，留些現(xiàn)金流，多線準備的人生，會比單線行走的人生，更輕松一些。
聽完嘉賓的分享，大家對自己的養(yǎng)老問題，是否清晰了一些？
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