人均2200，搞定一家四口保險！
慧擇小馬老師 · 一年前400 人看過
二胎政策放開一段時間了，有些人嘴上說不生，轉身就有了二胎。
小馬老師的朋友小M，今年也喜迎二胎，從此兒女雙全。
然而幸福之余，她也有了新煩惱：
家里添了一口子，開銷多了不少，分到保險上的預算不多。
想讓我?guī)退?guī)劃一份“便宜又好用”的保險方案，主要滿足近10年的保障，以后不夠再加。
一家四口，哪些保險必須買？
先來看看小M家的家庭情況：
小M30歲，丈夫32歲，有3歲男寶一枚，今年剛得了女兔寶寶，一家人都身體健康。
夫妻倆在杭州工作，加一塊年收入到手也有30萬，但日常支出里房貸占了大頭，希望把保險的年預算控制在1萬以內。
分析下來，一家四口可能面臨的風險和需要購買的險種如下：
其中，重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險是一家人都需要配的。
?? 重疾險：確診了條款中的疾病，符合條件，直接賠錢。
賠的錢不限用途，可以用來支付病后護理費用，也可以用來彌補病后失業(yè)的收入損失。
?? 百萬醫(yī)療險：保障范圍內的醫(yī)療費用，扣除免賠額后，大部分能100%報銷。
是醫(yī)保的重要的補充，主要解決大病醫(yī)療的問題。
?? 意外險：摔傷燙傷、貓狗抓咬，大小意外都能保。
孩子重點關注意外醫(yī)療保障額度和范圍，大人則還要關注身故/傷殘保額。
?? 定期壽險：身故即可賠錢（條款中免責情況除外）。
一般只需要給賺錢的人買。保額至少要覆蓋剩下的房貸，避免一方不幸身故，在世的親人無力償還房貸。
一家四口，年預算不足1w怎么買？
基于小M家的預算，人均不到2500，所以這個方案里狠狠地做了一些取舍。
具體購買方案如下：
重疾險的配置思路 ??
大人的選達爾文7號。選擇保到70歲（交30年）價格不貴，整體很值！
它的亮點如下↓
① 重疾賠后繼續(xù)保：重疾理賠后，非同組輕中癥持續(xù)有效。
② 等待期政策友好：等待期內得了輕癥/中癥，僅免責該疾病，其他保障繼續(xù)有效。
這2點，市面上很多重疾險都做不到，相當于變相提高了賠付概率。
這次為了壓低保費，沒有選任何可選責任。
但如果預算更充足一些，它這3個可選責任也很優(yōu)秀，包括：
? 疾病關愛金：
60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠30%。
? 惡性腫瘤/原位癌擴展保險金：
因為從保司理賠年報中可以看出，無論是重疾還是輕癥，惡性腫瘤/原位癌的賠付率都居高不下，而它又比較容易復發(fā)、轉移。
附加【惡性腫瘤/原位癌擴展保險金】之后，
重度惡性腫瘤：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠120%。
輕度惡性腫瘤或原位癌（合計賠1次）：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠30%。
（圖源：平安人壽2022理賠年報）
? 特定心腦血管擴展保險金：
男性還可以選擇附加【特定心腦血管擴展保險金】。
首次重疾賠付后，又得10種特定心腦血管疾病，間隔180天/365天，賠120%。
還是保司的理賠年報數據說的，急性心梗、腦中風后遺癥，男性賠付比例均高于女性。
（圖源：平安人壽2022理賠年報）
孩子的選小淘氣1號。兩個孩子保30年，年保費才1000出頭（交20年）。
附加了投保人豁免（小M作為投保人），如果小M得了重/中/輕癥，或者身故/全殘，孩子保單的剩余保費不用再交，保障繼續(xù)生效。
它的亮點如下↓
① 特定/罕見疾病額外賠
除了基礎重/中/輕疾病保障和被保人豁免，小淘氣1號還對【20種特定疾病】和【10種罕見疾病】進行額外賠付：
■ 特定疾?。?0種，額外賠120%基本保額
■ 罕見疾?。?0種，額外賠200%基本保額
這么設計，是因為：
有的疾病在不同的年齡階段，發(fā)病率不同。比如白血病、神經母細胞瘤、重癥手足口病、嚴重川崎病等，孩子的發(fā)病率更高。
還有一些罕見病，雖然發(fā)病率不高，但一旦發(fā)病，治療費堪稱天價。比如戈謝病，每年的花費都超百萬，大部分家庭都無法承擔。
這時候，保險能多賠一筆錢，給孩子治病就多一分底氣。
② 重疾賠后繼續(xù)保：重疾確診90天后，如果得了非同組的中/輕癥，可以各賠付1次。
除此之外，如果還有預算，可以附加ICU住院保險金，非重中輕住院有機會獲賠。
醫(yī)療險的配置思路 ??
選平安新上線的長相安長期醫(yī)療險（家庭版），全家一起買，費率優(yōu)惠15%。
它的亮點如下↓
① 保證續(xù)保20年
投保20年內，生病理賠或產品停售，都不影響續(xù)保。
而且質子重離子醫(yī)療、院外特藥責任（可選）寫進條款，20年不怕停售。
② 免賠額遞減
如果上一個保險年度沒有出險，長相安免賠額可以下調1000元，最低可以下調到5000元（以家庭為單位計算）。
③ 家庭單優(yōu)惠
和家人一起投保家庭版，有保費優(yōu)惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。
溫馨tips：一定要記得附加【院外惡性腫瘤特定藥品費用醫(yī)療保險金】，有了它，院外特藥才能報銷。
意外險的配置思路??
大人的選小蜜蜂3號。
意外身故/傷殘能保100萬，猝死50萬。
乘坐約定交通工具，意外身故/傷殘還能額外賠。
意外醫(yī)療，社保外費用也能報。
還有意外住院津貼、特定傳染病住院津貼、救護車費用、公共場所個人第三者責任險等責任。
孩子的選小神童超越版-基礎版。
意外醫(yī)療保額3萬，0免賠，社保外的費用也能100%報銷，一年只要68元。
如果孩子比較調皮，可以考慮附加上【意外骨折/關節(jié)脫位保險金】。
定期壽險的配置思路??
選大麥甜蜜家2022。
夫妻倆一起投保，買一份保兩個人，各自享有200萬保額。
倘若其中一個人出險，保費豁免，但對另一方的保障繼續(xù)生效。
如果兩人因為同一場意外出險，保額甚至翻倍，各賠400萬，一共能賠800萬。
當然，由于預算限制，這個方案也并不“完美”：
1.大人的重疾保額偏少，30萬保額勉強夠打個底，有預算的話，50萬以上保額更理想；
2.孩子重疾險只保30年，后續(xù)可以考慮加配一款保終身。
3.定壽的保障期限短，能保到退休年齡（60-65歲）更理想。
當然，家庭預算有限的情況下，現(xiàn)階段先解決頭10年，也能讓打拼的夫妻倆安心不少。
如果你也想定制自己和家人的專屬保險方案，或者有其他保險疑問，可以預約慧擇保險咨詢顧問，為你提供1V1保險規(guī)劃服務。
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