人均2200，搞定一家四口保險(xiǎn)！

二胎政策放開一段時(shí)間了，有些人嘴上說不生，轉(zhuǎn)身就有了二胎。

小馬老師的朋友小M，今年也喜迎二胎，從此兒女雙全。

然而幸福之余，她也有了新煩惱：

家里添了一口子，開銷多了不少，分到保險(xiǎn)上的預(yù)算不多。

想讓我?guī)退?guī)劃一份“便宜又好用”的保險(xiǎn)方案，主要滿足近10年的保障，以后不夠再加。

一家四口，哪些保險(xiǎn)必須買？

先來看看小M家的家庭情況：

小M30歲，丈夫32歲，有3歲男寶一枚，今年剛得了女兔寶寶，一家人都身體健康。

夫妻倆在杭州工作，加一塊年收入到手也有30萬，但日常支出里房貸占了大頭，希望把保險(xiǎn)的年預(yù)算控制在1萬以內(nèi)。

分析下來，一家四口可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)和需要購買的險(xiǎn)種如下：

一家四口，年預(yù)算不足1w怎么買？

基于小M家的預(yù)算，人均不到2500，所以這個(gè)方案里狠狠地做了一些取舍。

具體購買方案如下：

重疾險(xiǎn)的配置思路 ??

大人的選達(dá)爾文7號。選擇保到70歲（交30年）價(jià)格不貴，整體很值！

它的亮點(diǎn)如下↓

① 重疾賠后繼續(xù)保：重疾理賠后，非同組輕中癥持續(xù)有效。

② 等待期政策友好：等待期內(nèi)得了輕癥/中癥，僅免責(zé)該疾病，其他保障繼續(xù)有效。

這2點(diǎn)，市面上很多重疾險(xiǎn)都做不到，相當(dāng)于變相提高了賠付概率。

這次為了壓低保費(fèi)，沒有選任何可選責(zé)任。

但如果預(yù)算更充足一些，它這3個(gè)可選責(zé)任也很優(yōu)秀，包括：

? 疾病關(guān)愛金：

60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠30%。

? 惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金：

因?yàn)閺谋Ｋ纠碣r年報(bào)中可以看出，無論是重疾還是輕癥，惡性腫瘤/原位癌的賠付率都居高不下，而它又比較容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移。

附加【惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金】之后，

重度惡性腫瘤：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠120%。

輕度惡性腫瘤或原位癌（合計(jì)賠1次）：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠30%。

孩子的選小淘氣1號。兩個(gè)孩子保30年，年保費(fèi)才1000出頭（交20年）。

附加了投保人豁免（小M作為投保人），如果小M得了重/中/輕癥，或者身故/全殘，孩子保單的剩余保費(fèi)不用再交，保障繼續(xù)生效。

它的亮點(diǎn)如下↓

① 特定/罕見疾病額外賠

除了基礎(chǔ)重/中/輕疾病保障和被保人豁免，小淘氣1號還對【20種特定疾病】和【10種罕見疾病】進(jìn)行額外賠付：

■ 特定疾病：20種，額外賠120%基本保額

■ 罕見疾?。?0種，額外賠200%基本保額

這么設(shè)計(jì)，是因?yàn)椋?/p>

有的疾病在不同的年齡階段，發(fā)病率不同。比如白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等，孩子的發(fā)病率更高。

還有一些罕見病，雖然發(fā)病率不高，但一旦發(fā)病，治療費(fèi)堪稱天價(jià)。比如戈謝病，每年的花費(fèi)都超百萬，大部分家庭都無法承擔(dān)。

這時(shí)候，保險(xiǎn)能多賠一筆錢，給孩子治病就多一分底氣。

② 重疾賠后繼續(xù)保：重疾確診90天后，如果得了非同組的中/輕癥，可以各賠付1次。

除此之外，如果還有預(yù)算，可以附加ICU住院保險(xiǎn)金，非重中輕住院有機(jī)會獲賠。

醫(yī)療險(xiǎn)的配置思路 ??

選平安新上線的長相安長期醫(yī)療險(xiǎn)（家庭版），全家一起買，費(fèi)率優(yōu)惠15%。

它的亮點(diǎn)如下↓

① 保證續(xù)保20年

投保20年內(nèi)，生病理賠或產(chǎn)品停售，都不影響續(xù)保。

而且質(zhì)子重離子醫(yī)療、院外特藥責(zé)任（可選）寫進(jìn)條款，20年不怕停售。

② 免賠額遞減

如果上一個(gè)保險(xiǎn)年度沒有出險(xiǎn)，長相安免賠額可以下調(diào)1000元，最低可以下調(diào)到5000元（以家庭為單位計(jì)算）。

③ 家庭單優(yōu)惠

和家人一起投保家庭版，有保費(fèi)優(yōu)惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。

溫馨tips：一定要記得附加【院外惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金】，有了它，院外特藥才能報(bào)銷。

意外險(xiǎn)的配置思路??

大人的選小蜜蜂3號。

意外身故/傷殘能保100萬，猝死50萬。

乘坐約定交通工具，意外身故/傷殘還能額外賠。

意外醫(yī)療，社保外費(fèi)用也能報(bào)。

還有意外住院津貼、特定傳染病住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用、公共場所個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任。

孩子的選小神童超越版-基礎(chǔ)版。

意外醫(yī)療保額3萬，0免賠，社保外的費(fèi)用也能100%報(bào)銷，一年只要68元。

如果孩子比較調(diào)皮，可以考慮附加上【意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保險(xiǎn)金】。

定期壽險(xiǎn)的配置思路??

選大麥甜蜜家2022。

夫妻倆一起投保，買一份保兩個(gè)人，各自享有200萬保額。

倘若其中一個(gè)人出險(xiǎn)，保費(fèi)豁免，但對另一方的保障繼續(xù)生效。

如果兩人因?yàn)橥粓鲆馔獬鲭U(xiǎn)，保額甚至翻倍，各賠400萬，一共能賠800萬。

當(dāng)然，由于預(yù)算限制，這個(gè)方案也并不“完美”：

1.大人的重疾保額偏少，30萬保額勉強(qiáng)夠打個(gè)底，有預(yù)算的話，50萬以上保額更理想；

2.孩子重疾險(xiǎn)只保30年，后續(xù)可以考慮加配一款保終身。

3.定壽的保障期限短，能保到退休年齡（60-65歲）更理想。

當(dāng)然，家庭預(yù)算有限的情況下，現(xiàn)階段先解決頭10年，也能讓打拼的夫妻倆安心不少。

如果你也想定制自己和家人的專屬保險(xiǎn)方案，或者有其他保險(xiǎn)疑問，可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，為你提供1V1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)。