大洗牌！增額壽哪些值得買？4月超全盤點！
慧擇小馬老師 · 一年前547 人看過
說起現(xiàn)在值得買的增額壽/兩全險，怎能少得了金滿意足3號、金滿意足典藏版、鑫運兩全呢？
無論你是希望強制儲蓄、穩(wěn)定增值，還是手上有一筆閑錢，暫時沒有明確的資金需求，都能在這三款中pick到適合你的。
但每個人情況不同，適合的增額壽/兩全險產(chǎn)品也不同，想快速了解的話，可以直接找慧擇保險咨詢顧問1V1咨詢。
希望“回本快”，怎么選？
小馬老師不打誑語，先澄清下：
這里說的“回本”，只是為了方便大家理解，實際指的是現(xiàn)金價值超過已交保費的時間。
舉個例子：
小明2018年買了A、B兩款增額壽，現(xiàn)金價值超過保費的時間分別是5年、10年
投保第6年，小明做生意失敗急需用錢周轉(zhuǎn)，于是申請退保
A款增額壽里的錢，全額拿回，無虧損
B款增額壽要10年才“回本”，虧損一些
所以說啊，在著急用錢周轉(zhuǎn)時，現(xiàn)價超過保費的時間越短，虧損就越小。
從下表可以看出，相同條件下，“回本”速度最快的是：
躉交/5年交：金滿意足典藏版
10年交：金滿意足典藏版、金滿意足3號
但小馬老師也要提醒大家：
挑選增額壽/兩全不能只看“回本”時間，還要看保單現(xiàn)金價值（也就是很多人理解的“收益”）。
畢竟咱們買增額壽/兩全，主打的就是一個穩(wěn)定增值。
追求“高收益”，怎么選？
解釋下：這里說的“收益”，指的是保單利益（aka保單現(xiàn)金價值）。
在急需用錢時，可以申請減保/退保，將保單現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為到手的真金白銀。
此處分享一個溫知識：
同一款增額壽/兩全產(chǎn)品，選擇躉交/分期交，都會影響它的現(xiàn)金價值。
小馬老師對比發(fā)現(xiàn)，無論是自己買還是給孩子買，這樣買增額壽/兩全，現(xiàn)金價值會更高：
躉交：選鑫運兩全
5年交/10年交：選金滿意足3號（金滿意足典藏版也很優(yōu)秀，只低了一丟丟）
追求資金靈活度，怎么選？
主要看是否支持加保、減保、保單貸款、減額交清：
加保：手頭閑錢不夠，先占坑買一份“鎖定利率”，后續(xù)有更多錢時，再追加投保。
減保：在急需用錢時，申請減保，將部分現(xiàn)金價值提取出來，剩下的現(xiàn)金價值留在保單里繼續(xù)增值。
減額交清：如現(xiàn)金流出現(xiàn)問題、交不上保費，可以申請減額交清，清零保單現(xiàn)金價值，抵扣保費。
保單貸款：如急需一筆錢周轉(zhuǎn)、但又不想影響保單，可以找保險公司申請保單貸款。
金滿意足典藏版、金滿意足3號、鑫運兩全這三款都支持減額交清和保單貸款。
規(guī)則基本相同，不必多說。
接下來我們看下具體的加減保政策。
1、加?！饾M意足典藏版、金滿意足3號
金滿意足典藏版、金滿意足3號都支持加保，而且加保門檻很低，100元也能加保。
但注意了：這兩款產(chǎn)品加保都需要走健康告知，重新核保。
一般來說產(chǎn)品停售后不可加保。
但小馬老師還是那句話：加保屬于保全規(guī)則，后續(xù)可能調(diào)整，有閑錢、有加保需求的朋友抓緊申請。
2、減保——金滿意足典藏版
從減保時間、減保政策來看，目前金滿意足典藏版最寬松：
保單生效第15個月就可申請減保，而且無“每年不超過20%基本保額或已交保費”的減保限制。
金滿意足3號、鑫運兩全都把減保寫進了合同。
有更多需求，怎么選？
1、想要養(yǎng)老社區(qū)——金滿意足3號
投保金滿意足3號，總保費超過100萬，就能解鎖養(yǎng)老服務權益。
本人、配偶、自己及配偶的父母，都可申請。
如果在保單生效3年內(nèi)申請，保證30天內(nèi)入駐養(yǎng)老機構(gòu)。
身體硬朗，可以申請入住城心養(yǎng)老機構(gòu)：
放幾張圖給大家感受下機構(gòu)環(huán)境：
（圖源：廣州頤壽安養(yǎng)·麓湖家長薈）
如果喜靜，可以看書解悶：
（圖源：廣州頤壽安養(yǎng)·麓湖家長薈）
如果愛熱鬧，可以約著一起打牌、唱K：
（圖源：廣州頤壽安養(yǎng)·麓湖家長薈）
（圖源：廣州頤壽安養(yǎng)·麓湖家長薈）
喜歡運動，也可以一起約著活動活動手腳：
（圖源：廣州頤壽安養(yǎng)·麓湖家長薈）
而且機構(gòu)附近就有三甲醫(yī)院，老人家想體檢、就醫(yī)都很方便。
如果身體不太好、需要加強照護，可以入住剛需護理機構(gòu)：
（圖源：長沙協(xié)和頤和院）
醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，由專業(yè)護理團隊提供特色照護服務，采用非藥物干預療法，以延緩病程發(fā)展、提高老人家的生活質(zhì)量。
2、想做保險金信托——金滿意足3號/金滿意足典藏版/鑫運兩全
其中金滿意足3號、金滿意足典藏版門檻較低，總保費超過100萬，就能對接保險金信托。
鑫運兩全總保費200萬可對接。
保險金信托主要有3個作用：
① 隔離企業(yè)、家族風險
舉個例子：
2018年，S先生在公司盈利紅紅火火時買了一份增額壽險，并做了保險金信托，指定受益人為孩子小S；
結(jié)果2019年行情不好，公司負債破產(chǎn)了；
但這份增額壽保單不受影響，不會被變賣抵債。
② 避免孩子婚變財務風險
舉個例子：
2018年S先生投保時，孩子小S已經(jīng)結(jié)婚2年了；
去年因感情不合，小S和丈夫協(xié)議離婚，婚后財產(chǎn)兩人平分；
這份保單雖然是婚后投保的，但不屬于婚后財產(chǎn)，而且還有一定的保密性，不會被平分，不怕被惦記。
③ 優(yōu)化資產(chǎn)使用規(guī)劃
舉個例子：
孩子小S是個月光族，花錢比較大手大腳；
而信托公司按照與S先生簽訂的協(xié)議，在約定時間把金額發(fā)給小S；
在保證孩子小S生活質(zhì)量的同時，避免了她把錢一次性霍霍完。
當然，保險金信托1.0、2.0功能不同、保費門檻也不同，大家根據(jù)實際需求規(guī)劃。
小結(jié)一下，奉上投保建議：
手上資金充足，可以選鑫運兩全，躉交保單利益最高；
手頭閑錢少、但收入較穩(wěn)定，可以選金滿意足3號或金滿意足典藏版，5年交/10年交，保單利益都很可觀；
看重養(yǎng)老社區(qū)，推薦金滿意足3號，總保費100萬就能申請；
想做保險金信托，這3款都可以，但金滿意足3號、金滿意足典藏版門檻更低，100萬就可對接。
好啦，這次的增額壽推薦就到這里。
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