給父母買保險前，先弄清楚這兩點！
慧擇小馬老師 · 9月前419 人看過
父母的醫(yī)療問題，讓不少人頭疼。
父母生大病了怎么辦？只有新農(nóng)合怎么辦？
畢竟年紀大了，去醫(yī)院的頻率也在逐年增加。
所以，很多朋友過來問能不能給父母買份保險？
給父母的保險，還真不是簡單、有錢就能買的。
很多朋友想給父母買份保險，結(jié)果卻碰了一鼻子灰。
今天小馬老師把壓箱底的父母保險挑選邏輯都告訴大家。
同時，還準備了3套父母保險方案，不管年齡大，還是身體有異常，都有機會買！
給父母配保險，需要注意什么？
給父母買保險會有很多“坑點”，如果不重視的話，要么就買不上，或者就算你買上了，可能也賠不了。
接下來，一個一個給大家分析：
①父母保險難過“檻”
大家都知道，買保險有兩大門檻，一個是年齡，一個是健康。
年齡越大，能買的保險就越少。
一般來說，重疾險的年齡坎是55歲，醫(yī)療險是60-65歲，意外險是60歲。
所以別看有些保險保障很好，想給父母給買上，可能壓根就買不了。
另一個攔路虎——健康。
年紀大了，身體有些小毛病很正常。
但別不重視啊，因為這個會涉及到后續(xù)理賠順不順利。
②父母保險不便宜
如果你想按正常成人的重疾、醫(yī)療、意外和壽險給父母配保險，這價錢可能真不便宜。
比如說重疾險，30歲成人，30萬保額，交15年，保終身，一年也要個五六千。
如果是55歲的父母，30萬保額，交15年，保終身，一年保費就得一萬多了。
交的總保費，比保額也差不了多少。
這種情況下，把用來交保費的錢自己攢著，可能比買份重疾險強！
該給父母買些什么保險呢？
如果說父母還沒有醫(yī)保，那這個得首先安排上。
用醫(yī)保解決最基礎(chǔ)的保障之后，接下來的重點是看能配置什么商業(yè)險。
畢竟醫(yī)保還是有報銷比例、封頂線等各種限制。
真要用起來，你會發(fā)現(xiàn)問題還挺多。
所以條件允許，建議再給父母安排以下幾個商業(yè)保險。
①百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險其實就是在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，多考慮一層。
用作解決大額的醫(yī)療支出，花小錢解決大事。
像有些不在報銷范圍內(nèi)的抗癌藥、靶向藥，真要我們承擔，每瓶幾千上萬，有夠嗆的！
這時候，百萬醫(yī)療險就能幫上忙啦！
減掉一萬塊的免賠額，合理的醫(yī)療費用最高能100%報銷，最高幾百萬的額度，每年一千多就能搞定。
②防癌醫(yī)療險/惠民保
前面也說了，父母買商業(yè)保險，有年齡和健康這兩個攔路虎。
百萬醫(yī)療險雖然性價比很高，但很多時候，可能買不上。
這個時候，可以退而求其次，通過組合來解決風險。
首先，選擇防癌醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險的精簡版，專門解決惡性腫瘤這類高發(fā)重疾。
不管是報銷比例，質(zhì)子重離子醫(yī)療，還是靶向藥什么的，都跟百萬醫(yī)療險沒什么差別。
父母身體已經(jīng)有點問題，像什么高血壓、糖尿病的，都買得上。
其次，選擇惠民保
惠民保屬于政策性醫(yī)療險，所以它能不限職業(yè)，不限健康投保。
比起百萬醫(yī)療險，會差一些，比如報銷比例不按100%，免賠額會更高。
但在百萬醫(yī)療險買不了的前提下，絕對是個好選擇。
防癌醫(yī)療險和惠民保，我建議是可以一起買，這樣可以更好的覆蓋風險。
③意外險
對中老年來說，不小心摔一跤、病一場，身體情況會差很多。
因此，一份意外險也是必不可少的。
日常的磕碰摔傷、跌倒骨折去醫(yī)院，基本不用自己再掏錢。
而且價格也不貴，一年三百多就能搞定，是一份非常實用的保障。
如果給父母安排商業(yè)保險，有上面幾個，基本上就足夠了。
至于我們常說的重疾險和定期壽險，小馬老師的看法是這樣的：
超過50歲，普通家庭可以不用考慮重疾險，因為價格會比較貴，保額也不太高。
但預算足夠，自己和小孩的保障都配好了，可以根據(jù)自身情況考慮。
定期壽險的邏輯是給經(jīng)濟支柱，有負債的人配置。
按目前國內(nèi)的情況，到50歲，60歲還背負房貸，或者需要賺錢養(yǎng)家的人，其實不在少數(shù)。
因此，定期壽險也可以根據(jù)自身情況去安排。
3套父母方案
直接給大家安排三個方案，1個健康體，2個是亞健康，可以直接抄作業(yè)。
①健康體方案：百萬醫(yī)療險+意外險
以55歲為例：
百萬醫(yī)療險選的是眾安的尊享e生2023。
這產(chǎn)品也是大家的老朋友了，雖說是一年期產(chǎn)品，但在國內(nèi)銷量大，續(xù)保穩(wěn)定。
而且保障也不錯：
外購藥、質(zhì)子重離子、一般醫(yī)療、門診、重大疾病醫(yī)療都有。
甚至，還有很多服務(wù)，比如護工、特需醫(yī)療，也能附加上。
拋開保障期限，在保障上，絕對是百萬醫(yī)療險里邊的TOP。
投保的年齡，也高達70歲，特別適合給高齡健康父母選擇。
意外險選的是小蜜蜂3號意外險典藏版。
小蜜蜂3號是目前意外險里的性價比大佬。
考慮到父母年齡原因，這里選擇的是典藏版，優(yōu)點特別多↓
②亞健康方案1：百萬醫(yī)療險+意外險
以65歲為例：
雖說身體有些問題，想買到標準的百萬醫(yī)療險就比較困難。
但也并不絕對，有些產(chǎn)品在這方面就做的很好，大大放寬了核保的尺度。
比如這款醫(yī)享無憂惠享版。
保障方面，跟市場上優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險基本沒差。
作為百萬醫(yī)療險核心的一般住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診都有。
其次，還有123種外購藥，質(zhì)子重離子，經(jīng)社保之后100%報銷。
還能享無理賠免賠額遞減，每年減少1000元，最高減至6000元。
但在投保門檻這塊，是真的做到了“人無我有”。
首先，最高投保年齡是69歲。
其次，職業(yè)要求是1-6類，對一些高危職業(yè)也很友好。
最后，針對一些常見的身體異常，基本上都有機會投保。
反正，其他百萬醫(yī)療險買不上的，醫(yī)享無憂惠享版都可以再看看。
意外險選的是孝心安3號老人意外險。
相比前邊的小蜜蜂3號，孝心安3號最大的變化是身故全殘保額少了很多，最高20萬。
但其他方面依然很給力：
③亞健康方案2：
防癌醫(yī)療險/惠民保+意外險
以65歲為例：
這個方案，針對的是身體狀況比較差，很難過核保的父母。
防癌醫(yī)療險選的是平安長期防癌醫(yī)療險。
最高70周歲可投，并且是保證續(xù)保終身，后續(xù)無論是身體條件變差還是發(fā)生理賠，都不影響續(xù)保。
三高、心腦血管疾病、腦部疾病等等，都能過核保。
當然，考慮到平安長期防癌醫(yī)療險只針對癌癥，最好還補充一份惠民保。
惠民保這里選的是眾民保。
當前惠民保里，保障比較接近百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品，而且支持全國投保。
社保內(nèi)和社保外各200萬保額，質(zhì)子重離子200萬，特定藥品80萬。
此外，還有轉(zhuǎn)診交通費，救護車費，互聯(lián)網(wǎng)藥品費。
可以作為防癌醫(yī)療險的有效補充。
意外險選的是孝?？?/a>升級版。
50-80歲可以投保，意外醫(yī)療不限制社保。
也有意外住院津貼，救護車費等等。
最為關(guān)鍵的區(qū)別是，它沒有健康告知。
因此，如果孝心安3號和小蜜蜂3號都買不上，孝?？禃且粋€很好的選擇。
寫在最后：
父母健康是兒女最大的福氣，這樣就算我們在外奔波，也不用瞻前顧后，做起事來也能更順利。
但生老病死是自然規(guī)律，年紀大了，生病風險增加無可避免。
我們能做的，就是給父母挑選好適合的保障，既讓他們能夠安心治病，也盡量免除我們自己的后顧之憂。
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